供应链金融服务平台：融资方案和风控系统建立的总结

供应链金融服务平台：融资方案和风控系统建立的总结三类融资方案的主体及痛点供应链金融的实质是帮助企业盘活流动资产，即应收、预付和存货，相对应的，供应链融资方案有三类应收账款融资、预付款融资和存货融资。在这三类融资方案中都涉及四个主体:卖方.执行方■买方、金方（金融机构）和物流方，他们之间的关系，可以从下图中看到:执行方买方卖万资金方在这三类融资方案中都涉及四个主体:卖方.执行方■买方、金方（金融机构）和物流方，他们之间的关系，可以从下图中看到:执行方买方卖万资金方物流方执行方类似于传统的托盘方，它与传统的托盘方不同：•—是参与贸易过程，分别与买方和卖方签署买卖合同；•二是执行方自有资金有限，需要借助外来资金投放到供应链金融服务中；•三是依托第三方物流公司，对交易货物进行物流监管。通过上图，可以看出资金的来源是资金方执行公司一般由资金方指定，穿插在供应链链条中替资金方管控风险，或控货权，或控资金。应收账款融资和存货融资都是卖方融资（上游融资），预付款融资是买方融资（下游融资）。三种融资方案解决了上下游融资客户的不同痛点。应收账款融资：解决客户回款账期长，周转效率低的问题。存货融资：解决客户积压库存，不能快速变现问题。预付融资：解决客户资金不足，不能全款提货的问题。三类融资方案的风险控制三类融资方式都涉及了供应链管理的过程：发货、储运库存、交货和结算付款，不同的方案切入的时间点不同，操作的风险控制存在差异，参考下图来说明。应收类：只涉及12个环节■交货和结算付款■不涉及前期的物流运输和仓储。在交货时，买方提供收货单据、货物品质单据，卖方的货权转化为应收债权转移给执行方，执行方付融资款给卖方。这类融资要保证买方企业的信誉高，是供的单据真实有效，且能在约定的周期内及时回款。存货类：涉及三个环节，储运库存、交货和结算付款。卖方把货物送至执行方指定的第三方监管仓，执行方确认收货后付融资款给卖方。相比应收类，存货类需要解决仓储问题，还要解决货物的销售交付。这类融资要强化第三方监管，保证货物的安全性，控制跌价风险，买方能在约定的时间周期内把货买走。预付类：涉及的环节最全。买方向执行方预付一定比例的保证金后，执行方付全款向卖方买货。拿到货后，执行方要监管货物的运输过程，若买方分批次提货，那还要监管货物的仓储。同样，此类融资，还要控制跌价风险；买方能在约定的时间周期内把货买走。综上所述，融资方案涉及的环节越多，风险控制的点也会越多。针对不同的方案，要依据供应链过程，做好风险控制。从资金角度，会结合交易过程分期付融资款；从控货角度，必须付全款才能提货。执行公司还要控制跌价风险，若货物滞销，还要有货物处置能力。四若无平台，则信息不达，通过电话、邮件、微信，只能踩住某个时间段内的某件事情，不能整体上把控融资进度、供应链管理过程。现有的供应链金融平台都是从资金的角度切入，前端多个融资需求平台，后方连接多层级的资金平台。

笔者认为除了资金的角度，还要从供应链管理的角度，搭建平台，做到对商流、物流、资金流、信息流的控制，总结为四控：控货：物流管理系统（订单、运输、仓储、加工、库存等）；控资金：资金管理系统（融资申请、授信、结算、放款、回款、利息计算等）；控交易：交易系统（客户管理、合同管理、账户体系等）；控风险：风控系统（从数据、应用、预测三方面对风险进行识别、预警和控制）。成熟的风控模型平台最难做的部分是风控系统，面临的问题是征信信息缺失、数据挖掘能力弱、模型评估能力弱，这是因为对客户的风险识别受制于有限的信息，过往的项目经验，客户自身的交易、经营数据只能在一定程度上提供风险预警。而有些平台依赖于专家法模型，在风险评估过程中容易受到评估人员的主观因素影响，导致结果不够准确。成熟的供应链金融风控体系包含三个层次:数,成熟的供应链金融风控体系包含三个层次:数,据层、应用层、预测层。其中数据层包括风控主数据的获取、风险数据的拓展、数据的维护；应用层包括高效的在线审批、精准及时的事中风控;预测层是指利用先进的模型科学地处理和分析数据，帮助预测和决策。

完善的风险主数据管理使风控数据维度更完整全面、信息提取更高效，避免人为因素干扰，为风险建模打下坚实基础；基于IT系统的审批流程进一步减少人为因素影响，提升审批效率，而事中风险监控体系可以确保异常情况的及时处理；基于大数据分析的量化风险模型帮助企业充分利用数据资产，预测风险，是金融风险定价的基础。建立风控模型，可以从下面三个阶段入手，分步实现:阶段分步实现初级.基丁传统金融冈舌经船评估凤险线下操作审批器呈「易爰人为土观判断无宫户凤险土数君「难以支持数据分析中級利用数据分析启升凤晞评4古障确件逞立在线审扌It系読這立客户风险主