消保审查实施细则(2023年版)VIP

第第页附件消保审查实施细则（2023年版）第一章总则第一条为加强本行消费者权益保护工作管理，规范本行产品和服务消保审查工作程序，根据《银行业消费者权益保护工作指引》《金融消费权益保护实施办法》《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》及《消费者权益保护工作管理办法》等要求，特制定本实施细则。第二条本实施细则所称消保审查，是指依据相关法律法规、监管规定及本行管理制度，对本行面向消费者提供的产品和服务在进入市场前对相关管理制度、收费定价、合同协议、宣传文本中涉及消费者权益保护的内容进行评估审查，对相关风险进行识别和提示，并提出审查意见。本实施细则所称消费者，是指购买、使用本行提供的产品或服务的自然人。第三条本实施细则属于操作规程，是本行产品和服务消保审查的规范性文件。第二章职责与分工第四条本行各部门应根据职责和权限，制定并完善产品和服务相关规章制度，切实保障消费者合法权益。第五条法律合规部是本行消保审查的牵头部门，主要职责包括：（一）建立产品和服务消保审查制度，明确审查主体、审查范围、审查要点、审查流程等内容，审查要点应充分覆盖消费者权益保护各项要求，确保审查工作有效性。（二）健全消费者权益保护审查工作机制，组织开展产品和服务消保审查工作，督促落实保护消费者合法权益的相关规定。（三）结合产品和服务相关投诉、诉讼、舆情、满意度调查等情况，对消费者权益保护审查要点进行更新和完善。（四）进行职责范围内的产品和服务相关消保审查，出具审查意见。第六条送审部门在产品和服务上市前发起消保审查，对送审事项负首要责任，主要职责包括：（一）将产品和服务的管理制度、收费定价、合同协议、宣传文本等提交各相关部门进行审查。（二）对送审产品和服务的消费者权益保护相关事项自我审查，对送审材料的合法合规性、完整性、真实性、有效性负责。（三）落实各审查部门提出的审查意见，及时反馈采纳情况并修订送审材料。（四）对存在侵害金融消费者合法权益问题或者隐患的格式条款和服务协议文本等及时整改。第七条其他部门负责各自职责范围内的消保审查工作，主要职责包括：（一）接受送审部门发起的审查会签，出具审查意见。（二）对送审材料中本部门管理职责范围内的事项进行消保审查，提出管理要求，并对出具的审查意见负责。第三章审查范围第八条消费者权益保护相关内容审查，应作为产品和服务审批准入的必要条件。（一）新产品和服务上市前，产品和服务发起部门要基于审慎原则，遵照有关法律法规、监管要求和行内相关制度规定，落实对消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等合法权益的保护。（二）产品和服务相关的管理制度、定价收费、合同协议、宣传文本等，在发布前必须报送相关部门进行审查，不包括纯品牌宣传与形象传播类材料、IT系统功能升级等后台工作事项。第四章审查要点第九条制度审查。消费者合法权益受到尊重和保障，不得存在限制或者排除金融消费者合法权利的情况。（一）在设计开发金融产品和服务时，将消费者权益保护理念和要求融入到金融产品和服务中，并在金融产品和服务的开发设计材料中体现消费者权益保护的内容。（二）各类业务管理制度，不得出现侵害消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、信息安全权、受教育权、受尊重权等合法权益的内容。（三）不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，不得变相强制收集消费者金融信息。不得以消费者不同意处理其金融信息为由拒绝提供产品或者服务，但处理其金融信息属于提供金融产品或者服务所必需的除外。第十条合同协议审查。公平、公正制定格式合同和协议文本，不得出现误导、欺诈等侵害金融消费者合法权益的条款。向金融消费者提供金融产品或者服务时使用格式条款的，应当以足以引起金融消费者注意的字体、字号、颜色、符号、标识等显著方式，提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项、风险提示、纠纷解决等与金融消费者有重大利害关系的内容，并按照金融消费者的要求予以说明。格式条款采用电子形式的，应当可被识别且易于获取。通过格式条款取得消费者金融信息收集、使用同意的，应当在格式条款中明确收集消费者金融信息的目的、方式、内容和使用范围，并在协议中以显著方式尽可能通俗易懂地向金融消费者提示该同意的可能后果。不得以通知、声明、告示等格式条款的方式作出含有下列内容的规定：（一）减轻或者免除本行造成金融消费者财产损失的赔偿责任。（二）规定金融消费者承担超过法定限额的违约金或者损害赔偿金。（三）排除或者限制金融消费者依法对其金融信息进行查询、删除、修改的权利。（四）排除或者限制金融消费者选择同业机构提供的金融产品或者服务的权利。（五）其他对金融消费者不公平、不合理的规定。第十一条宣传文本审查。本行员工不得自行编发或转载未经审查的金融营销宣传信息。宣传文本应当通过足以引起金融消费者注意的文字、符号、字体、颜色等特别标识对限制金融消费者权利和加重金融消费者义务的事项进行说明。规范营销宣传用语，禁止欺诈性、误导性宣传，合理揭示产品风险。宣传文本中不得出现以下内容：（一）虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传内容。（二）引用不真实、不准确的数据和资料或者隐瞒限制条件等，对过往业绩或者产品收益进行夸大表述。（三）利用金融管理部门对金融产品或者服务的审核或者备案程序，误导金融消费者认为金融管理部门已对该金融产品或者服务提供保证。（四）载明保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。（五）“国家级”“最高级”“最佳”“唯一”等极限类用语。（六）含有或隐含与性别、种族、宗教信仰相关的歧视性用语。（七）其他违反金融消费者权益保护及金融营销宣传相关法律法规和监管规定的内容。第十二条定价收费审查。关于产品和服务的收费定价相关审查，根据《江西裕民银行服务价格管理办法》执行。第五章审查流程第十三条合同文本、宣传文本、管理制度、新产品消保审查流程参照《法律合规审查管理办法》执行。第十四条送审部门在产品和服务进入市场前发起消保审查；各相关部门收到送审部门提交的审查流程后，根据职责范围在规定时限内出具审查意见；送审部门根据各审查部门的审