论保险理财产品与商业银行理财产品功能的区别

论保险理财产品与商业银行理对保险理财产品与商业银行理财产品功能区别的研究各种新型的保险理财产品和银行理财产品进入人们的视野。同样都是金融理财产品，二者在关键词：个人理财保险理财产品银行理财产品实证分析国际理财师标准委员会(CFPBoardofStandards)的定义，个人理财是利用客户的各项财现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财银行理财产品的分类固定收益类理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益,银行承就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行运营,银行在固定期限里,将募集资金集中并开展投资活动。该类产品通常会取得比同期存款,适合对理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。一些业务转变成理财业务,比如可以将现有的优质贷款、信托产品转变成理财产品,根据这种资产的期限和预期收益情况,确定所发行理财产品的期限和预期收益率,然后向投资者出售理财产品,用募集的理财资金购买原有的贷款或信托产品。在这一模式下,银行将原本属于自资产的流动性。非保本浮动收益理财产品,是指商业银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况类此类产品目前还未形成完善的产品系统,已经出现的产品有以下几种:钩的标的物成正比(或反比),挂钩标的物越高(或越低),产品收益率越高(或越低)。这类产品我国的商业银行是用理财资金来直接购买此类产品。商业银行可以通过购买信托公司发行的产品,将投资范围拓展到实业领域,当然风险和收益场,突破了商业银行资金不能投资证券的法律限制。4“打新股”概念产品:这是中国独有的一种理财产品,银行用理财基金申购新股,待股现了上市开盘价即跌破发行价的股票。在当前低迷的股市中,首次公开发售(IPO)已经停止,此种产品必须在股市起稳后才有市场。r它是在一国境内设立,经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、保本浮动收益理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者保证本金支付,本金以外品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益,投资者在存款的基础上,向银行出售了期权收是输掉投资期利息,以一笔门槛不高的投资,便可以参与诸如商品市场、海外资本市场等平日品的分类(一)投连险投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费用、投资单位买卖差价、生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司，也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司，有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。(二)万能险整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，现金价值的计算虽然，万能险非常的灵活(缴费灵活，领取灵活，保额灵活)，但是通常在购买万能险时，大多代理人还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取。万能险可起到兼顾保相关。(三)分红险例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的红利来源于死(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情等。等实证分析银行名称产品名称发布时期起始预期综合年收间限(月)金额(元)益(%)光大银行阳光理财T计9月12500006.20北京银行心喜系列9月44500004.1.务VIP理财产品44天北京银行超越系列9月186500005.80北京银行心喜系列9月186500005．7天中信银行中信理财之票9月94500004.18号贷资产信托理款型定08年第133日日日日日日日贷资理财产天日21920000日0日日15450000日日4150000日0北京银行本无忧系列9月3500003.50月光大银行阳光理财套餐9月6500005.10交通银行得利宝固定收9月3500003.70益人民币理财产11日中国银行中银平稳收益9月364500005.61上海银行慧财08030期9月1500003.45点滴成金理财产8日民生银行非凡理财增赢9月12500008.04号T172理财产品6日中信银行中信理财之票9月105500004.26心回报港元心回报美元银行招行招行中行中行北行发区全国全国全国全国全国委种港元美元美元澳币美元委(月)66366 利率挂钩欧元优化组合挂钩澳新绿欧元理财渣行光行兴行建行荷行交行中全国全国全国全国全国全国全国欧元美元美元港元澳币欧元美元3日666行心回报美元招行全国美元42几个投连险产品成长型账户增长率与大盘收益率对比(以前一报价日的报价作为基期)超过大盘过分析，结论如下市场上的保险理财产品，一般是将投保交的保费，分配到“保单责任准备金账户”和“投资的保障功能，后者则用来投资，实现保单收益。情况下，较受对职场前景和收入预期不确定人群的欢迎。(二)收益确定性不同。银行的理财产品一般都有一个确定的预期收益；而保险理财产品一般不确定，像一些分红险，是按公司经营情况给予一定的分红，所以有多少回报比例事(三)期限长短不同。银行的理财产品一般期限较短，以半年、一年的居多，短则几个由此可见我们可以得出以下结论：通过对四大国有银行纵向分析得出,农行年收益率整体高于其他三家国有银行的主要原因是:农行开发的结构型年期望收益率显著高于其他三家银行;而在信托型开发方面,农行开存款型产品年期望收益率高于其他三家国有银行,但风险也相对较大,在设计时可以考虑使他三家银行更低,在设计这两种时可以适当扩大高收益资产投资比例;工行结构型、信托型在同类中优势均不明显,须加大研发力度,开发出满足客户需求的产品;中行存款型相比其他三家银行存款型收益率偏低,风险却没有相应降低,在设计此类时必须积极创新,引进专业的研发人才,利用现代风险管理方法,在风险可控前提下开发高收益品种。银行在设计时,应以客户需求为导向,以核心产品为依托,实现业务向全方位拓展延伸;针对不同客户群体进行差异化的金融创新和产品推销策略。面要积极引导客户树立起合理的个人理财意识，并帮助客户提供各种投资方案的理财规划。财工具能够及时应对紧急支出，及时的变现能力，才能让他们的财富基础更加稳固，通过理参考文献:俏”市场透视[