(财务知识)融资途径民间借贷

除银行贷款外，很多创业者在起步阶段，都是依赖的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资本能够采纳借款和产权资本的形式。不单是个人之间，公司之间也会有资本丰裕者将钱借给欠缺者进行周转，收取必定的利息，这种资本融通方式，也就是我们往常所说的民间借贷。能够说，有人的地方就有资本借贷存在。但以规模和组织性而论，福建、广东、江苏等沿海发达地域较广泛，湖南、四川、东北等内陆亦不鲜见。有一个湖北小业主赵先生，干了十多年服饰买卖，就从未向银行贷过一分钱，经商全靠自有资本和向朋友暂时借，或许公司之间相互拆借，最多时曾向社会上借了多万元。他告诉我们，公司向社会借款一般由他写张个人借条即可，一年还一次利息，限期也很灵巧，利率则由借贷两方自行磋商，不像银行，既要审察财务报表，还要半年结算本、利息。他说：“做服饰买卖讲究的就是个信息灵，反响快，耽搁不起。此刻社会上借给我均匀利息是8厘，而银行此刻只管利率降了，也还有5厘多，还要经过多道审批，花好多的花费，最后还不必定能够批得下来，太折腾人了。”赵先生的建议颇具代表性。因为金融机构没法知足中小公司短期、灵巧、便利的资本需求，后者只能“望贷兴叹”，转而追求民间资本的支持。以我们的观察看，当前国内的绝大多半民营公司，包含那些已经做大的公司，都是靠民间借贷发财的，即使此刻富豪榜上响当当的富豪也未必能有例外，当公司发展到必定规模后，创业者才利用扩股等其余形式筹集资本。在多年来的《福布斯》中国富豪榜上，浙江都有许多富豪上榜，此中浙江温台(温州、台州)地域的富豪特别惹人注视：一是人数多，二是财产量较大而少泡沫，不像有些人在富豪榜上坐过山车，一会儿上，一会儿下，老是让人感觉不扎实。但在这两个深藏在浙江南部山区的城市中，其实真实令人惊讶的其实不单仅是民间藏财的丰富，还有其财产的运作方式。让我们对此作一回首，朋友们或许能得些有利的启迪。李书福是个名人，他造的吉利车，在社会上口碑不一，但卖得向来不错，因为吉利是确的确实的国产货，百分之百、如假包换的民族家产。吉利公司遭受的“侵犯巨额财产”事件，以前惹起社会宽泛关注。据公然报导，事件的主人公之一李国顺回想：“1997年李书福要搞汽车，李书福说你把钱投进来，我按2分利给你，我说投资太大了，李书福说有钱的带钱，有力的带力，你投个1500万就够。”事情此后不了了之，像这种事，本来就是公说公有理，婆说婆有理，外人不便置喙，不过由此事件能够看出，在吉利的四个轱辘底下，其实不仅有李书福一个亿万富豪，还匿伏着多个亿万富豪、千万富豪、百万富豪。李书福正是集大家之力，依赖各样方式“会合”来的民间资本，才得以圆了自己的汽车梦。向亲戚朋友借一些钱作为初始资本投入，是很多创业者的起点。不过在浙江温州、台州，他们将“民间借贷”这种形式发挥到了极致。这里，家家户户手里都有几十万的现金，但相当一部分温台人手里的钱不存银行，不炒股票，他们的资本在民间金融系统里快速地流动着。“标会”或许“抬会”，是这个地域广泛的现象。长久以来在民间形成的老百姓之间相互救济的这种组织，在温州被叫做“会”。初期的会有的不收利息，如官会，不过为朋友或族人解一时之急；在经商的人愈来愈多后，温州人开始按月收息，民间借贷与金融机构的贷款之间存在2~9厘的利差。在某些地方，常常有一些人是当地公认的资本周转人。平常谁手里有闲钱，会先向他们“登个记”。假如有人要经商，就去找当地的周转人，周转人在对借款人的过去信誉特别认识的状况下，一旦确认买卖没有太狂风险，就会把会内其余人的钱先借给他，几百万的资本在几个小时内呼之即来，令人惊讶。过去民间借贷的范围比较小，主要用于生活暂时资本急需，如成婚、建房等等，是老百姓自助互帮的一种形式。而此刻成为投资融资的重要形式，不单工业、商业，就连办学校、办医院，也会采纳向民间募资的方法，综合性的温州大学大多半的股份都来自民间，其最大股东的投资额是5000万元。相关人士表示，假如没有民间借贷，温州的桥头纽扣市场、柳市的低压电器市场等十大专业市场，根本就不行能发展壮大。一项统计表示，温州中小公司共有16.7资本根源60%靠民间借款，台州地域的民间融资甚至占到公司资本总数的

万家，50%左右。对于大规模、有组织的民间借贷行为，过去央行的态度是明确反对，此刻则是不置能否。由明确反对，到不置能否，已经是一个巨大的进步。央行对于民间借贷感觉头痛的，一个是监察管理，一个是杂乱的利率，冲击金融市场。同时，在民间借款者与被借者之间惹起最多矛盾的，也主假如利率，闹不好就成了高利贷。现实中，老百姓对自己手中的钱拥有自主权，同时逐利又是资本的本性。银行利率高的时候，民间资本流入银行，民间借贷利率随之水涨船高，资本又会由银行流向“民贷”市场，就仿佛潮水涌动。跟着民间对资本需求量的不停增大，如“抬会”、“标会”之类的各样“会”规模愈来愈大，有的最后发展为地下钱庄，不仅供给存贷服务，同时供给洗钱和境内外的地下资本流动，这种行为是违纪的，但因为市场需求存在，虽屡经打压，但难以完全消除。有人将民间借贷行为定义为“草根金融”，名其“草根”，就意味着这种“土生土长”的融资方式，拥有“野火烧不尽，春风吹又生”的特色，几经打击，仍旧坚强地存在。归根结底，是因为没有合法的融资渠道能够知足那些买卖人的资本需求。在检查中，有一个公司经营者向我们反应，公司各处借款也是“被逼出来的”，假如有正当的资本融通渠道，谁愿意跑来跑去，花高价去买罪受？他说，此刻搞一个技改贷款，要跑两、三个月，还不必定能批下来，用房产作抵押，要打两个“七折”，100万的房产，评估70万元，银行最后贷70(万元)×70%＝49(万元)，还要房产保险。在一个“会”的周期里(一般只有几个月)，借款利息可能高达30％，但急需用钱去周转买卖的人，则心甘宁愿地或许无能为力地接受了这样的条件。当听到我们说国家对民间借贷的利率是有规定的，不然属于违纪时，赵先生感觉很惊讶：“我还真不知道自己这么多年向来在‘违纪经营’，可是，人家借给我钱，半年一年，6厘8厘的利息，也很正常啊，我对人家是心胸感谢的，只有好朋友才这么肯帮忙。我也向来准时还本付息，即使有什么料想不到的事情，我也会跟人家求情楚。这么多年了，大家相互相信，相互帮助。真要按规定2厘3厘利率，我还不干呢，那也显得我太不够意思了。”赵先生边说边摇着头，连说基准利率不合理，“退一万步来说，磋商利率也没有什么不好，愿打愿挨的事嘛。”只管求援于亲人和朋友融通的资本有限，但仍不失为一种特别重要，甚至是创业之初独一的融资渠道。可是又因为资本需求的增大和借贷范围的扩大，使钱和这种融资方式一道变得不安全。于是，人们借入钱创业和借出钱令财产增值的梦想，连同乡戚朋友熟人相互的信任、信誉关系，一起经受煎熬、经受考验。也有业内人士以为，像民间借贷这种民间金融活动在沿海经济发达地域没法消灭，甚至在事实上已成为当地金融市场“必需的有利的增补”，不可以一味采纳“关门政策”，一定差别对待，开启民间资本的多种投资“通道”，“堵”、“疏”联合，最大限度发挥其踊跃作用。总而言之，更好的方法老是会有的。好多朋友经商、创业，第一会想到的就是向朋友借款。民间借贷，尤其是此中的向亲友借贷，实际上是成本最高的一种融资方式，却极罕有朋友会想到。成本表此刻三个方面，一是张口向亲戚朋友借款，不论借到借不到，都可能会引起人家的讨厌，可能此后老远见到你就会绕着走，为何？因为惧怕你再张口向他借款，借与不借都不适合。不借，冒犯你；借，惧怕收不回来，因此干脆躲开你，这是一种成本。第二种成本，向亲戚朋友借到钱去经商搞事业，事业一旦成功，你给对方多少回报适合？你给的高，自己所得就少，受不了，而你给的越高，对方只会以为你赚得越多，因此，他老是嫌少，不满意；你给的少，或许干脆就给个本钱，对方建议就会更大，因为他会想，我这钱存银行起码还会有个利息，还不担风险，他更不满意。一般状况下，我们老是按我们所能承受的限额给，这样，就意味着我们资本使用成本的提升。第三种成本，万一事业失败，你可能只向你的亲戚朋友中的一个人借了钱，信息却会快速传遍全部的亲友，因为在中国，每一个人的亲友圈子基本都是一个关闭的圈子。关闭圈子最大的特色就是信息流传快。你其实不过借了此中一个人的钱没还，或许一时还不上，可是很可能就惹起全部的人都将你当成仇家，同仇家忾。亲友圈子是人一世中最可贵的软资源，这个资源一旦受到损坏，就难以从头建立，你的“生计环境”将被严重毒化，这种成本的付出才是最为可怕的。而据我们的统计，中国创业者初次创业的成功率不到30%，五年存活率只有5%~10%，结果相当令人恐惧。因此，我们老是同那些向我们征采建议的朋友频频叮瞩，除非万不得已，或许是对买卖确有掌握，不然，不要轻易向亲友借款创始事业。民间借贷的基础是信誉。对于怎样成立相信，曾国藩对家人有一个很好的交待，能够供我们学习。曾国藩老是嘱咐他的家人在不需要借款的时候向人借钱，每年都要借几次，而后准时还上。家人都很惊讶，说我们家里又不缺钱，而且以大人在朝中受器重的程度来看，一时半会儿也不行能家道中落，为何要去向人借款呢？曾国藩说正是因为这样，我才让你们要时时地去处人家借点钱，因为你们这样想，人家也是这样想，到时候我们家里假如万一出了点事，救济不上，需要借款，人家都不会相信我们的话，自然也就借不到钱，假如我们在不需要借钱的时候就时时地向人家借款，就会给他人留下一个印象，本来曾家也是常常