人工智能时代我国商业银行金融科技业务风险管理研究

人工智能时代我们国家商业银行金融科技业务风险管理研究内容摘要：随着我们国家的不断发展，人工智能时代已经到来，对各个领域造成了不同水平的冲击。商业银行作为我们国家银行业的主体，在人工智能的加持下，推出了众多金融科技业务，使得当前的银行业务朝着智能化和电子化的方向发展，推动了商业银行的产业构造升级。同时，这种智能化也为商业银行带来了一定的经营风险，需要商业银行在将来加强风险控制。基于此本文对我们国家商业银行金融科技业务的风险管理展开研究。本文关键词语：商业银行；金融科技业务；风险管理中图分类号：F275文献辨别码：A文章编号：2096-3157〔2020〕20-0146-02一、引言通过结合各种智能化设备以及技术，我们国家的商业银行金融科技业务得到了广泛的发展。这种发展并不是商业银行本身决定的，而是为了知足市场的需求而推出的一种顺应时代发展的业务。当前商业银行的金融科技业务牵涉环节诸多，重要牵涉信息系统的运营以及维护、风险控制、风险管理等众多环节。由于这种智能化给商业银行带来的风险与传统商业银行发展的风险不同，所以在将来的发展经过中要格外看重，不断提升风险管理水安然平静管理质量，以此来推动商业银行稳定发展。二、风险管理面临挑战1.信息安全方面信息安全是商业银行发展的核心，同时信息安全的风险管理也是商业银行金融科技风险管理的重中之重。就当前商业银行金融科技发展情况而言，其安全方面重要出现了下面几个问题。〔1〕缺乏完善化的风险监管规则。人工智能也是最近几年才发展起来，相关的法律约束还没有完全跟上，部分领域内的规章制度仍然呈现空白状况，数据信息的安全并不能完全得以保障。除了缺乏硬性的法律规定之外，在金融系统整个行业内部，尚没有构成完善的行业原则和详细规定，金融科技的安全标准仍然没有统一，这也就意味着整个行业的数据信息安全处在一个非常危险的状况，一旦发生问题，不仅仅是商业银行，还包含金融科技的消费者，其合法权益都会遭到损害。〔2〕缺乏防备数据安全风险的办法。风险管理并不料味着出现风险之后能力管理，而是要提早对风险进行预防，结合应对办法，达成对风险的防备。当前商业银行在应用金融科技建立数据库时，缺乏对数据安全风险的辨别，不能有效辨别各种病毒，对数据库的维护以及运营都造成了一定的负面影响。不能有效防备数据安全风险，是商业银行数据库发展经过中比较严重的问题。〔3〕评价及预警机制。金融科技信息风险存在一定的滞后性，假设不能及时避免滞后性带来的影响，使用金融科技业务时一定会伴随着大量的风险。通过制订相应的预警机制，对风险的技术以及危害性进行评估，并及时预备好相应的预警应急预案，以有效应对风险，降低风险所带来的损失。〔4〕端口信息传输缺乏有力的风险监控。商业银行其内部缺乏完善的风险监管规则，这也就意味着相应的监管工作无章可依，监管工作有效性并不高。商业银行的相关业务要在金融科技平台上进行实现，信息从传入到传输，存在缺乏监管的情况，其安全性得不到保障，一旦出现信息泄露的问题，那么极有可能会对商业银行造成不可挽回的后果，以至会导致互联网金融犯罪的发生。2.信誉风险方面伴随着金融科技业务发展的另一大关键问题，就是信誉风险问题。当前，商业银行金融科技的信誉风险来自于下面几个方面。〔1〕缺少信誉数据规范文件。关于性能约束这一方面，我们国家并没有构成完善的标准，相应的规章制度也没有完全建立，所以无法精确采集信誉数据，更无法做到深度处理与分析，这种环境下，信誉数据的监管有效性并不高。关于个人信息在信息端口传输经过中的安全保卫，其并没有相应的规章制度能够进行保障，即使是有，也只是大方向上的一些宏观保障，并没有细化到详细细节。〔2〕信誉风险管理水平低。当下商业银行关于信誉风险的管理活动，一是缺乏相应的管理制度，二是缺乏相应的管理意识，导致当前的信誉风险管理质量并不高。以区块链金融领域为例，其重要内容是增信，怎样在保证信誉评价具备极高的真实性和有效性的同时，对增信的手段进行完善，是其领域发展的关键问题。〔3〕完善化信誉风险甄别机制。关于信誉风险的甄别机制，仍然存在有待完善的空间。当下的信誉风险甄别，并没有做到将所有风险如数发现的地步，在定位目的方面，当下的甄别机制仍然存在一定的漏洞。中国金融科技平台进行信贷时，对其风险评估质量不外关，容易给商业银行带来额外的损失，为商业银行带来更多的风险。即使是发现问题，对数据信息进行风险提示，由于信贷风险的组合不同，所以导致在监控经过中出现的问题也不尽一样，无法进行精确的风险预警。3.内控风险管理方面商业银行防备风险的另一大主要办法就是加强本身内部控制，内部控制也是其经营管理的重点。在人工智能时代下，商业银行的内部控制被赋予了更多的含义，同时，也面临着更多的挑战。在人工智能时代下，数据信息的数量大幅度增长，同時，获取数据信息的方式也变得多种多样，风险管理对数据信息的获取以及处理的要求更高层次。不管是商业银行自己，还是金融科技平台，双方在面对客户时，数据在传输经过中可能都会出现一定的问题，带来一定的风险，不管是商业银行还是金融科技平台，都无法最大化保障数据的安全性，但假如由于人为因素或者平台自己的原因出现问题，那么很有可能给商业银行以及客户带来相应的损失。金融科技操作需要依靠计算机为载体，而对计算机进行操作的则是专业的技术人员，对金融科技业务并不是很了解，导致业务与技术之间无法做到有效连接，使得内部控制风险岌岌可危。除此之外还缺乏完善的动态监控体系，使得风险并没有处在一个动态的监控范围之下，对风险信息的接收具有滞后性，不能及时地应对风险，导致风险极有可能恶化，造成更恶劣的后果。在信息网络背景下，传统的审计标准以及方法并不足以应对商业银行的新风险。三、信息安全的风险管理综合体系1.确立信息安全的风险管理综合体系为了更好地保障商业银行的信息安全，加强内部的风险管理，必需建立一套针对信息信息安全到风险管理综合体系，并将这套体系融入商业银行管理当中，真正为商业银行的风险管理起到作用。确立信息安全的风险管理综合体系，能够从下面几个方面进行。〔1〕确立管理规则。基于商业银行的发展情况不同，在确立管理规则时，需要以银行的实际发展情况为基础，结合信息安全的行业原则，提升管理规则的规范性和科学性。当然针对金融科技的风险管理规则绝不能像传统风险管理规则一样，网络具备开放性，在设置管理规则时，必需结合网络信息安全法律等相关规定，制订合理合法的管理规则。在明确管理规则之后，将管理规则融入到商业银行的内部控制当中，成为内部体系当中的一部分，真正为商业银行的运转提供保障。除此之外，对员工进行专业的规则宣讲，提升其专业能力，以便在风险到来时，提升员工的应对能力。〔2〕确立数据安全的风险防备专项机制。通过确立数据安全的风险防备专项机制，提升金融科技平台的安全防备水平。这个机制必需以科技平台为载体，重要防备内容放在数据库的运行和维护中，通过对风险进行辨别以及防备，真正提升金融科技平台的安全性。为了加强防备专项机制的有效性，能够根据商业银行主体单位数据安全水平进行划分，紧急的事情紧急处理，日常的事情日常处理，保证信息安全风险管理能够做到符合各个阶段的发展以及应用。〔3〕制订预测反应机制。通过制订与评估专项机制，对银行推出的相关科技产品、效劳进行相关测试，并根据测试结果进行评估与反应。通过此举，能够及时发现商业银行推出的相关产品以及效劳能否存在问题，假设存在问题，那么便能够及时进行解决，防止出现额外的风险，带来额外的损失。除此之外，还能够为商业银行后续的产品以及效劳提供标准参考，提升商业银行的产品、效劳质量，进而提升商业银行的整体发展水平。〔4〕制订数据传输的预警机制。提早对数据传输经过中产生的风险进行预警，在最大水平上降低互联网金融犯罪的概率，在遵照保密规则的基础上，明确金融科技平台在维护运营经过中的责任分属，将责任落实到个人，提升金融科技平台运营维护水平，进而提升数据传输预警机制的有效性，使信息在各个端口之间传输的安全有所保障。2.逐步完善化信誉风险的评审在大时代的背景下，围绕商业银行的发展情况来看，通过完善信誉风险的评审，能够有效提升商业银行应对风险的能力。此项专项机制中包含加强对客户的信誉风险分析，提升分析结果的精确性，帮助银行更好地定位客户群体，减少信贷风险。另外，通过完善信誉风险的评审，能够更好地简化贷款主体的无用信息，提升其信息搜集的精确性，提升搜集效率以及搜集质量，并对最终的客户信誉风险评价提供数据支持，提升商业银行的科学性。这项机制的设立，不仅仅是为了加强银行内控，预防风险，其还有另外一个作用，那就是帮助信贷部门，加强对客户的审查，以便能够作出正确的决策。3.重视对风险的各项监测要想加强风险预测以及防备，就必需让风险处于一个动态监测经过中，其对于商业银行来说，能够带来风险的因素过多了，通过对风险进行各项监测，比方后台数据、硬件质量等，预防有可能出现的各种风险。需要时还能够根据实际发展情况做出紧急预案，防止风险到来时缺乏办法应对，造成更恶劣的影响。而且当下的金融科技环境比起传统的金融环境具有更多的未知性，为商业银行的发展带来了更多的风险内容，除了原先金融领域当中的交易主体的信誉风险之外，又增长了科技平台风险、安全信息管理风险等。不外通过加强对各项风险的监测，强化其内部财政管理，完善相应的审计标准，精确动态监测风险的任何变化，能够为商业银行的发展提供数据和其他支持。四、结束语随着信息化和智能化的出现，各行业