担保风险预警机制

担保公司担保风险预警机制

和突发事件的应急机制为了提高担保的质量、防范和降低担保的治理风险，确保担保资金平安，最大限度地减少担保风险，提高担保资金的利用效率，增进中小企业安康、稳步开展，依照?中华人民共和国担保法?、？中小企业融资担保机构风险治理暂行方式？〔财金〔2001)77号)等有关政策、法规的规定，特制定风险操纵预警机制和突发事件的应急机制O第一条、风险预警机制是指通过保后检查，发觉担保风险的初期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方式，及早识别风险的类别、程度、缘故及其开展转变趋势，并按规定的权限和程序对问题担保采取针对性处置方法和时防范、操纵和化解担保风险。第二条、风险预警信号一、财务状况预警信号⑴、资产欠债率较年初有大幅上升；⑵、持续三个月流动比率较年初大幅下降；⑶、库存持续两个月比担保前较大幅度减少；⑷、流动欠债增加额大于流动资产增加额；⑸、持续三个月应收账款增幅超过销售收入增幅；⑹、其他应收账款占流动资产比重太高；⑺、注册资本变更减少；⑻、或有欠债大幅度增加。二、经营效益状况预警信号⑴、销售收入较上年同期下降幅度较大；⑵、经营活动净现金流量大幅度减少；⑶、货款回笼持续两个月大幅度下降；3、内部核算情形预警信号⑴、账龄1年以上的应收账款占比太高或有较大幅度上升；⑵、存货账实不符；⑶、存在欠债未入账现象；⑷、注册资本未按规定到位；⑸、对外投资有较大损失。4、担保状况预警信号⑴、保证人的生产经营状况恶化；⑵、抵〔质）押物被有关机关法查封、冻结、扣押；⑶、抵〔质）押物市场价值与评估价值差距拉大；⑷、抵〔质）押物变现价值与评估价值差距拉大；⑸、抵〔质）押物所有权发生争议；⑹、抵〔质）押物变现能力降低；⑺、抵〔质）押物实际占管人治理不善；⑻、担保人的经营机制和组织构造发生较大转变。五、非财务因素预警信号⑴、股东之间或高层治理人员之间矛盾较大；⑵、要紧经营者常常出入高消费场所，显现赌博、吸毒违背社会公共道德性为；⑶、内部组织构造不合理，治理水平低，内部案件较多；⑷、财务制度治理混乱，报表严峻失实。⑸、常常性拖欠职工工资，职工情绪对立；⑹、存在违法经营问题；⑺、业务伙伴关系恶化，显现较大经济纠纷；⑻、受到税务、工商或质检等部门处分；⑼、未按期办理年检手续；⑽、公司业务性质发生重大转变；QD、要紧股东发生重大转变；⑫、市场供求发生转变，市场价钱发生较大波动；⑬、政府政策对该行业开展作出严格限制；⑭、蒙受重大自然灾害或意外事故，造成财产损失；六、与金融部门及担保企业关系预警信号⑴、被金融机构及其他担保企业宣布为信誉不良客户；⑵、拖欠银行贷款本息；⑶、逃废银行债务；⑷、不能按期归还债务，被债权人起诉；⑸、对银行和本公司的态度发生转变，缺乏坦诚的合作态度，领导人约见困难，居处常常无人或失去通信联系；⑹、拒绝提供财务报表和其他报表资料;⑺、提供严峻失实的财务报表或其他资料;⑻、多种还款来源没有落实；⑼、企业签发空头友票。第三条、发觉预警信号后的处置方式一旦发觉被担保人显现预警信号时，应当即通过有关途径加以核实，并择机采取以下一种或几种方法，避免损失发生或扩大：1、关于发觉某些有较大潜在或现实风险的被担保人的情形，担保部、风控部领导要及时报告总领导，并当即参与保后检查，提出处置意见，采取果断方法。2、关于已经拖欠银行贷款本息的被担保人，应当即核查其在银行全数本外币债权〔如在银行的存款），必要时协助银行从其在银行存款户中抵扣已欠银行贷款本息或采取财产保全方法。3、关于拖欠本金或利息，造本钱公司被迫垫款而在规按期限内仍不更正的，要当即取消对被担保人的信誉担保，提早处置反担保物。4、关于在保后检查中发觉?委托担保合同?或?反担保合同?条款无益于爱惜本公司权益或存在漏洞的，要采取必要的补救方法，或与当事人协商变更合同条款或重签合同。5、关于发觉被担保人未按合同约定用途利用担保资金的，要及时采取方法限期要求其纠正，关于不能限期纠正的，视情节轻重可同银行协商收回全数贷款和信贷许诺，并依照有关法规予以追究。6、担保贷款超期后，应当即核查反担保人的代偿能力或反担保品变现清偿价值，关于反担保人代偿能力缺乏或反担保品缺乏额等实际反担保能力下降的担保业务，应依照合同约定或在与被担保人协商的根底上，采取追加反担保、调整反担保构造〔质押、抵押、第三方保证）、当即执行反担保偿债等方法，以减少本公司的代偿损失。7、关于显现临时性经营困难、已经或有可能显现风险的被担保人，应与被担保人就拯救其公司经营困难或危机进展磋商，通过谈判确信是坚持要求被担保人归还全数欠款，仍是要求被担保人全然改变经营规模或经营方向，以便增加本公司收回剩余欠款的机会，或向被担保人提出或要求其提出债务重整方案，包括重估工程现金流量，从头确信被担保人归还银行贷款〔或本公司代偿款）本息的时刻表，并要求其董事会通过债务重整方案，以保证及时还款。8、关于原材料供给或产品销售显现困难而阻碍银行贷款按期归还的被担保人，可依照需要通报银行，在他们的批准和和谐下，安排与被担保人要紧的上下游关联企业协商，关于被担保人的要紧上下游关联企业施加阻碍，如提高对其原材料赊销比例、延缓应付款解付，以减缓被担保人的生产经营或资金运转困难。9、关于资本金缺乏或筹资本钱太高的并发生超期贷款的被担保人，可协助其寻求新的低本钱融资渠道或增加资本性欠债，如协助其争取发行信托企业债券，或协助其与其他被担保人合伙、合股经营或联营等形式吸收外部资金还款。10、关于已经或估量显现贷款超期或本公司已被迫为其代偿的被担保人，要设法紧密追踪其在银行资金账户的资金流转，查证其货款回笼情形及大额资金进出及其汇款银行账号等信息，为伺机通过法律程序冻结其大额资金账户做好预备。11、关于法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其拥有的企业在国外有分支机构的，其家庭要紧成员在国外居住或在国外开办公司的民营或外商合伙、独资企业贷款担保，要专门关注法人代表出国及企业的资金往来的情形，避免其将资金转移到国外或资金用途不明的转账行为，防上携款潜逃。一旦发觉这些迹象，要及时采取应付方法。12、关于缺乏还款诚意的被担保人，应征得贷款银行同意，通过行政或法律手腕〔如发出律师函等）或对其要紧上下游关联企业施加压力，阻碍其作出归还贷款的尽力；必要时采纳媒体爆光其不良行径、将其列入金融系统的“黑名单〃等手腕，催促其还款，以减少进一步的损失。13、关于为国有企业贷款担保〔含政策性贷款担保）而显现代偿，应与其政府主管部门协商，争取减免税收等优惠政策，及时还贷；或协同银行向有关法律机构提出仲裁或依法起诉，以抵达代偿债权实现的目的；或采纳代偿转投资方式，实施债务人资产重组等经济、法律手腕，以收回代偿资金。附件一：在保企业月度分析报告附件二：担保工程治理报告附件三：在保工程风险关注报告附件四；在保工程风险预警报告附件一编号：在保企业月度分析报告（2021年版本）企业名称：所在园区：业务部负责人：工程责任人：企业名称地址注册地址办公地址注册资本成立时间法定代表人身份证号总经理身份证号所属行业邮编联系人联系联系工商登记号税务登记号联系联系根本账户开户银行及账号贷款行担保金额起止日期目前余额目前经营状况反担保措施及状况业务局部析意见工程责任人：部门负责人：风险管理部分析意见工程责任人：部门负责人：附企业月报表机密附件二编号：担保工程治理报告在保企业名称：所在园区：法定代理人：评审责任人：部门负责人：利用起始日期：年月日、工程简要情形名称担保品种金额担保期限：自年月日至年月日反担保设置方案二、根底财务数据转变担保起始时状况〔年月日）第一次分析〔年月日）第二次分析（年月日）第三次分析（年月日）第四次分析（年月日）资货币奖金产存货资产

根底财务指标转变趋势分析:三、融资担保资金流向与成效分析担保融资目的预期成效：销售收入：上缴税费：净利润：就业人数：实际投入方向实际效果作用异常变化

判断分析销售税费净利润就业第一次访问分析第二次访问分析第三次访问分析第四次访问分析汇总分析四、经营销售情形转变估量销售额销售额增减变化根本原因采取的措施第一次访问分析第二次访问分析第三次访问分析第四次访问分析汇总分析五、技术状况与科研开展分析原有技术状况描述研发能力技术状况与研发变化与进展第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析六、法人代表与业务骨干变更分析法人代表要紧业务骨干

法人代表主要业务技术骨干变动第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析七、抵（质）押资产及第三人保证状况抵（质）押资产第三人保证变化情况第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析八、其它方面转变分析〔提示：由监管人员自概念编制分析，重点可考虑企业涉诉、债务债权转变、违纪违规事项）第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析九、综合分析提示：一、每次访问分析后的定性评判（即：正常、关注、预警、代偿及需采取的方法）二、经核实，月度财务报表存在以下情形之一且无正常理由的，不能分级为正常工程：〔1）销售收入较上年度同期有较大下降。〔2）总资产或净资产有较大下降。〔3）某些会计科目的金额有不明缘故的较大转变，可能致使大额资金流入或流出的。〔4）有事前未告知的大额长期或短时间投资。〔5）存货或应收收账款转变较大。〔6）其他重大异样情形。3、有以下情形之一的，不能分级为正常工程：

〔1〕研发或生产现场有较大异样。〔2〕库存有较大异样。〔3〕重大反担保方法状况有较大异样。〔4〕销售收入较上年度同期有较大下降。〔5〕贷款用途不符或法定代表人及要紧经营者无正常理由不经受季访的。4、还款资金不落实的，应当分级为预警工程。定性评价需采取的措施第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析十、接近销保期限的现金状况货币资金情况经营性收现情况筹资收现情况其它收现来源一个月15日一周情况说明货币资金主要还款来源十一、担保到期的处置日期处置情况年月日按期归还年月日转为预警年月日代偿十二、备注一、评审报告及合同编制依据报告所述风险操纵方法及保后治理方法的落实情形;4、五、六、7、八、九、复核人（签字）:工程评审责任（签字）：复核人（签字）:风险治理部责任人审查意见:工程责任人签字:风险治理部领导意见：部门领导签字:机密附件三编号：在保工程风险关注报告〔第次〕企业名称：所在园区：

业务部负责人：工程责任人：企业名称所属行业地址邮编注册地址联系人办公地址联系联系注册资本成立时间工商登记号税务登记号法定代表人身份证号联系总经理身份证号联系根本账户开户银行及账号贷款行担保金额起止日期目前余额反担保措施及状况分级为关注工程的原因〔第一次报告时填写）或近期情况〔第一次以外的报告填写〕

业务部提出的处理意见工程责任人：部门负责人：风险管理部提出的处理意见审查责任人：部门负责人：机