《消费者信用管理》第1章 消费者信用管理概述

消费者信用管理1消费者信用管理概述2零售信用3现金信用4个人信用的建立和维护5消费者信用风险控制方法6外部技术支持目录CONTENTS7消费者信用评分8个人征信相关法律和国家标准01消费者信用管理概述第一章消费者信用管理概述第一节消费信用的涵义第二节消费信用的种类第三节消费信用的发展第四节消费者信用管理制度

第一节消费者信用的涵义一、消费信用的概念二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系三、消费信用的功能四、消费信用对社会文化的改变一、消费者信用的概念消费信用（consumercredit）是指金融机构或工商企业对消费者个人或家庭提供的直接用于生活消费的信用，又称“消费者信用”。消费信用理解要点：合法提供机构都是授信机构消费者是指个人或家庭用于生活消费目的先以赊销赊购商品形式出现，后出现货币形式的消费信贷消费信用的投放和使用的条件是消费者在其应允且授信机构认可的时间期限内付款信用交易过程

商品、服务、资金

交易中介

付款

使用信用的能力

卖方或贷款方买方或借款方债权人债务人现金信用信用的获取收入负债过去的信用记录信用消费信用三种不同形式商家或生产厂商向购买商品和服务的消费者直接提供消费信用AB金融机构向消费者提供不针对特定消费的消费信贷C金融机构在企业和消费者之间进行资金融通消费信用的经济意义：微观上，有助于实现消费者个人效用的最大化；宏观上，可有效地扩大现期的消费需求，推动社会再生产的循环发展，促进经济增长。消费信用的市场投放：需要建立起健全的消费信用市场投放系统，从微观上保证消费信用的安全、高效投放；从宏观上控制消费信用投放的总体规模和结构。二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系1.个人信用（personalcredit）是指个人的信用状况，反映个人的信用价值大小或信用风险大小。是一个征信专业词汇。2.个人诚信一个发展的概念，总的来说属于道德范畴。“诚”即诚实诚恳，主要指主体真诚的内在道德品质；“信”即信用信任，主要指主体“内诚”的外化。政府诚信、企业诚信和个人诚信构成社会诚信。个人诚信是社会诚信的基础。二、消费信用与个人信用、个人诚信的关系3.消费信用、个人信用、个人诚信的关系个人诚信涉及伦理道德和契约经济两个方面。传统意义上，人们侧重从伦理道德角度来理解个人诚信；而在现代社会中，个人诚信既包含契约经济的经济学含义，又包含并侧重于伦理道德的社会学含义。在日常表达中，当偏向伦理道德角度或伦理道德和契约经济的综合角度时，使用“诚信”来表达；当偏向契约经济角度时，使用“信用”来表达。信用分为政府信用、企业信用和消费者信用。对于消费者的授信，必须考虑消费者的“个人信用”状况。三、消费信用的功能对于消费者：提高生活水平应付突发事件提供生活便利帮助家庭理财使用消费信用的缺点此外，对于企业，有开拓市场的作用；对于经济，有拉动消费需求、促进经济增长的作用。四、消费信用对社会文化的改变（一）消费信用有助于社会信用文化的重塑中国社会当前的诚信道德缺失问题非常突出，正在探索道德重建之路。道德重建的根本任务就是要在全社会重塑社会信用文化。消费信用是社会信用的重要组成部分，消费信用的发展将有助于社会信用文化的重塑。消费信用不断扩大的过程，就是社会信用文化重塑的过程。四、消费信用对社会文化的改变（二）消费信用将促成负债消费文化观念的形成中国传统的价值观是“崇俭黜奢”，大多数思想家将节俭归为善，将奢侈归为恶，倡导人们在消费行为上“量入为出”。不过，现实表明，年轻一代消费者对信用负债的接受程度在逐渐提升，并且出现了“负债文化”现象。拓展阅读1-1：中国式中产阶级爱负债消费

2010年5月19日，CTR市场研究发布中国城市居民调查最新结果：与美国对比，中国式中产阶级更倾向于负债消费，主要采取分期付款的方式，冲动购物倾向也远高于美国高端人群。在欧美国家，中产阶级主要定义为高学历、高收入、有车族及有房族，而在中国这一概念需要综合评判。总体来说，中国式中产阶级的人口规模约8000万，比例占全社会阶层的30%。通过与美国中产阶级对比发现，中国高端人群冲动消费的指数达116（100为全球平均水平），远高于美国（98）。同时，中国这一群体愿意负债消费的倾向也远高于美国，中国式中产阶级喜欢负债消费指数为122，而在美国，不喜欢负债的指数为115。

第一章消费者信用管理概述第一节消费信用的涵义第二节消费信用的种类第三节消费信用的发展第四节消费者信用管理制度

第二节消费者信用的种类一、信用分类的逻辑层次二、消费信用的种类三、消费信用工具一、信用分类的逻辑层次（一）根据受信主体的性质分类1.公共信用（publiccredit）指社会公众授予某一级政府的信用。风险相对较小。通常通过销售政府债券来实现。2.商业信用（businesscredit）有企业赊销信用和企业信贷两种形式。3.消费信用（consumercredit）是金融机构或消费品生产企业向消费者提供的信用。主要形式有零售赊购、分期付款、信用卡、消费信贷等。信用公共信用中央政府信用地方政府信用消费信用商业信用零售和服务信用现金信用不动产信用消费信贷分期付款信贷零售赊欠信用零售分期付款信用零售循环信用现金循环信贷一次偿清信贷企业赊销信用企业信贷服务信用零售信用信用的分类一、信用分类的逻辑层次（二）根据授信主体性质分类1.银行信用（bankcredit）指金融机构以货币形式向企业和个人提供的信用，也称现金信用。具有集中统一特点，较容易进行宏观调控。2.投资信用（investmentcredit）金融机构或私人基金向企业提供的相对较长期的信用。一般而论，投资信用属于商业信用范围。3.商品信用（merchandisecredit）即企业赊销信用，属商业信用，是商业信用的主要形式。二、消费信用的种类（一）零售信用（RetailCredit）1.零售赊欠信用（RetailChargeCredit）表现为零售赊欠账户形式或挂账方式。比较典型的是30天零售赊欠账户。2.零售分期付款信用（RetailInstallmentCredit）零售商允许消费者在支付一定的首期付款后，以定期定额的支付形式在未来分期支付余下货款。是一次性合约。3.零售循环信用（RetailRevolvingCredit）可看作是30天零售赊欠信用和零售分期付款信用的结合体。是一种开放性循环使用的账户。二、消费信用的种类（二）现金信用（CashCredit）1.分期付款贷款（InstallmentLoans）借款人在约定的期限内定期定额偿还银行的贷款。2.开放式循环贷款（OpenEndLoans）银行预先批准一个信用额度，客户在额度范围内通过填写支票或使用信用卡的方式来借用所需金额。典型形式是信用卡。3.一次偿清贷款（Single-paymentLoans）是一种短期贷款，可以是有担保的也可以是无担保的。4.不动产信用（RealEstateCredit）金融机构以消费者所购房产为抵押提供的贷款。与一般贷款在贷款目的、贷款期限、抵押担保等方面不同。二、消费信用的种类（三）服务信用（ServiceCredit）指服务提供者提供给消费者使用的信用。服务提供者包括职业者，如内科医生、牙医、会计师、律师等，也包括服务机构，如汽车修理商、管道工、木工、园艺师等。服务信用类似于30天零售赊欠账户式信用，但其收款时间没有那么固定。有些时候服务者也允许服务对象以分期付款形式偿还欠款。三、消费信用工具指特定授信机构提供的标准化的消费信用合同。大部分以有价票据和卡的形式为消费者所持有。零售商和以商业银行为主的金融机构，在消费者不同需求情况下，会为消费者提供不同的消费信用工具。三、消费信用工具（一）分期付款信贷（installmentcredit）所有消费信用交易大致可以分为分期付款信贷和非分期付款信贷两大类。分期付款信贷主要包括商业银行提供的传统分期付款贷款、助学贷款和零售商提供的大件耐用品分期付款信用。非分期付款信贷主要包括商业银行发放的一次偿清贷款和零售商提供的30天零售赊欠信用。消费分期付款贷款和不动产分期付款贷款一般是分开的。三、消费信用工具（二）信用卡（CreditCard）是发卡机构、持卡人和特约商户之间的一个信用契约。对于持卡人：①信用卡是非常便捷的支付工具；②信用卡是最为方便的信用工具；③信用卡具有理财功能。对于特约商家：①帮助商家扩大销售规模、增加利润和提高资金流动性；②利用信用卡这种外部信用形式，既增强了企业的竞争力又避免了信用风险。对于发卡机构：①和特约商家开展新业务，向持卡人交叉销售自己的其他产品和服务；②带来丰厚的利润。三、消费信用工具（三）支票（Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。支票作为信用工具的融资功能有限，在可以签发远期支票、银行允许垫支、银行同意由第三人提供资金供出票人出票这三种情况下，支票具有信用功能。支票具有一定的流通性，且历史远比信用卡要悠久，约在800年前人们就已开始使用支票。第一章消费者信用管理概述第一节消费信用的涵义第二节消费信用的种类第三节消费信用的发展第四节消费者信用管理制度

第三节消费信用的发展一、西方国家消费信用的发展二、我国消费信用的发展三、互联网环境下的消费信用发展一、西方国家消费信用的发展（一）西方国家消费信用的发展历史1.零售商业信用指以商业信用为基础的消费信用，即零售商提供的消费信用，主要包括赊销（古老）、分期付款（1807）和零售循环信用（1956）等方式。2.零售银行信用指以银行信用为基础的消费信用。自发组织的协会（18世纪初）、信用合作社（19世纪中）、消费者金融公司（20世纪初）先于商业银行提供零售银行信用，商业银行大约在20世纪20年代初开始进入。一、西方国家消费信用的发展（二）若干西方国家消费信用的发展概况1.美国①品种多元化；②提供机构较多；③二级市场非常发达；④在美国经济中占有重要地位。2.英国历史悠久，业务品种多样。主要业务有：①房屋抵押贷款；②个人贷款；③信用卡和支付卡；④透支。3.日本①基本分为合作式和非合作式两类；②提供住房贷款的主要是民间金融机构和银行；③消费信贷向浮动利率方向发展；④信用卡透支向高价值方向发展。二、我国消费信用的发展（一）我国消费信用的发展历史大范围迅速发展950s1978~1990s后1990s后~现在民间借贷小范围发展1949~1978二、我国消费信用的发展（二）我国消费信用的发展概况1.我国消费信用发展的基本情况上世纪80年代开始积极推动消费信贷的发展。消费信贷总量规模有了较快的发展，结构逐步多元化。2.我国消费信用发展存在的问题其一，规模增长较快，但发展不平衡。其二，品种逐渐增多，但还是不够丰富。其三，提供机构增多，但以商业银行为主。其四，发展受到制度限制。三、互联网环境下的消费信用发展（一）互联网信用及其发展1.互联网信用的概念电子商务：其支付方式主要是预付款和货到付款。预付款方式体现了用户给予网络商家信用，货到付款也体现了信用，未来可能采取延期付款的支付方式。网络贷款：基于大数据的网络贷款、P2P网络贷款。2.互联网信用的发展电子商务：始于20世纪90年代初。快速发展得益于电商内部信用体系的建设和第三方支付担保的发展。P2P网络贷款：2006年引入我国，现正处高速增长期。三、互联网环境下的消费信用发展（二）互联网环境下的消费信用发展电商：京东、当当、卓越等均给消费者提供货到付款的方式购买商品，虽然不算是严格意义上的延期支付，但体现了电商对于消费者的信任。网贷公司：给予经营者的贷款是基于他们的个人信用评分，属于消费者信用中的现金贷款。P2P放贷人：其放贷建立在对借款人的个人信用状况进行评估的基础之上，可以把它归于消费者信用。第一章消费者信用管理概述第一节消费信用的涵义第二节消费信用的种类第三节消费信用的发展第四节消费者信用管理制度

第四节消费者信用管理制度一、消费者信用管理的外部制度二、消费者信用管理的内部制度三、互联网环境下的消费者信用管理制度外部制度法律法规个人信用外部制度风险转移机制个人信用登记制度个人信用评估制度个人失信惩戒制度个人征信立法消费信贷立法个人破产立法保险和担保制度二级市场消费者信用管理制度内部制度信用评估系统风险管理机制消费者信用管理制度图示一、消费者信用管理的外部制度（一）个人信用外部制度1.个人信用登记制度即个人征信机构主动为个人建立信用档案。我国：前期由公共征信系统承担，自2015年起开始布局私营个人征信系统运行，各地方政府公共信用信息系统正在建设。2.个人信用评估制度在个人信用档案基础上进行科学、准确的信用风险评级。3．个人失信惩戒制度以个人征信数据库记录为依据，通过个人信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中信息不对称程度，约束个人信用行为的社会机制。一、消费者信用管理的外部制度（二）法律法规个人征信立法：解决征信机构个人征信的法律依据问题，并规范征信业务过程中相关主体的行为；消费信贷立法：对放贷机构从事消费信贷业务提供法律支持，并对消费者的销售、租赁和贷款等信用活动提供保护；个人破产立法：保护消费者，保护放款机构，解决消费信贷业务出现风险后对个人资产进行处置的法律依据等问题。发达国家：破产法律→征信法律→消费信贷法律我国：2013年，《征信业管理条例》《征信机构管理办法》一、消费者信用管理的外部制度（三）风险转移机制保险和担保制度：前者可以降低放贷机构的信贷风险；后者可以提高贷款成数，降低放贷机构承担的风险。二级市场建设：为一级市场提供资金；分散和转移风险发达国家：风险转移机制比较完善。美、英、法等国银行个人消费信贷与其相应的保险业务要求被写进了有关的金融制度条款中由政府担保个人贷款；法、荷、美等国政府都建立了担保体系。我国：保险和担保制度已基本建立，二级市场的建设从住房资产证券化着手。二、消费者信用管理的内部制度（一）信用评估系统每个授信机构都必须建立自己的信用评估系统。我国商业银行当前以数学分析为基础的信用评分方法已基本建立，但很多并未有效使用。主要问题是：指标体系缺乏统一标准，同一消费者在不同银行评分差距大。由于缺少相关的法律支持，涉及个人隐私的指标无法确定。指标不准确，个人收入等重要指标无法确认。指标不全面，借款者的经济、信用方面的指标较少。二、消费者信用管理的内部制度（二）风险管理体制健全风险管理的组织机构，实行层级管理。加强授信流程管理，实现标准化的管理。提高风险管理技术水平，充分利用保险、担保、资产证券化等手段转移风险。重视风险预警机制建设，针对个人不同阶段的实际情况，发出风险预警信号。我国存在问题：组织管理体系不协调、贷款流程管理不完善、风险管理技术水平落后、个人信用风险预警机制不健全等三、互联网环境下的消费者信用管理制度（一）互联网环境下的个人信用征信制度征信范围要扩大：个人在互联网上的信用行为表现也应该纳入征信范围征信内容也要增加：对个人无论是作为买方或借款方还是作为卖方或贷款方的行为表现，都要进行调查。目前，拥有数量庞大的客户群的许多大的电商平台、P2P平台，都在建设自己的征信数据库；一些社会征信机构和行业协会开始介入互联网金融征信行业，如国政通、上海资信等。三、互联网环境下的消费者信用管理制度（二）互联网环境下的个人信