第1章 电子支付概述

第2节网上支付第1节电子支付基础第1章电子支付概述本章小结

1．了解我国电子支付的发展概况。

2．掌握电子支付的特点。

3．了解电子商务支付产生的背景与电子支付的发展。

4．了解电子支付与传统支付的联系和区别。

5．掌握电子交易和电子支付的基本概念。

6．掌握网上支付的定义、基本构成和基本流程。

7．了解网上支付系统的安全特性。

8．了解移动支付的相关知识。本章知识目标1．具备使用华数支付的能力。2．具备使用手机支付的能力。本章能力目标第1节电子支付基础理论基础实践操作理论基础电子商务于20世纪90年代初兴起于美国、加拿大等国，但是近几年电子支付才被人们普遍接受。随着电子商务的发展，两大国际信用卡组织VISA和MasterCard合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护互联网上支付卡交易的每一个环节。电子支付在中国的发展始于网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。一、我国电子支付的发展概况1．现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。二、传统的支付方式2．票据票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解，广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。3．信用卡它是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。三、电子货币电子货币是采用电子技术和通信手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。

电子货币主要具有以下功能。（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。

（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。

（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。

（4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。四、电子交易和电子支付的概念电子交易就是指在网上进行买卖交易。电子交易主要包括两个方面：一是支付过程，二是物流配送过程。所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以二进制为存储形式，通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。电子交易活动是电子商务活动的核心内容，在电子交易过程中，交易双方通过电子支付方式进行资金转移，并完成实物的合理配送，从而实现了电子商务。图1-2电子商务、电子交易和电子支付的关系五、电子商务支付系统的安全性电子商务支付系统的安全要求包括保密性、认证、数据完整性、交互操作性等。电子商务安全从整体上可分为两大部分：计算机网络安全和商务交易安全。目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安全的协议包括SSL（SecureSocketLayer，安全套接层）、SET（SecureElectronicTransaction）等协议标准。第2节网上支付理论基础实践操作理论基础网上支付，也称为网上支付与结算，英文可以表示为NetPayment或InternetPayment，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术手段，通过网络系统主要是Internet，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。一、网上支付的定义图1-11网上支付体系的基本构成二、网上支付系统的基本构成三、网上支付系统的安全特性（1）使用数字签名和数字证书实现对参与各方的认证。

（2）使用加密技术对业务信息进行加密。

（3）使用消息摘要技术确认业务信息的完整性。

（4）保证业务信息的不可否认性。

（5）能够处理贸易业务中的多边支付问题。

（6）整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别对客户来讲应该使用便捷，大部分支付过程对交易双方来说应该是透明的。

（7）要保证网上支付结算的速度，应该让交易双方感到快捷，体现电子商务的效率。四、网上支付的基本流程1．网上支付流程图1-12网上支付流程2．网上购物一般流程图1-13网上购物一般流程图1-14基于Internet平台的网上支付基本流程五、第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强；另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。1．PayPal支付基本原理通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤。

（1）用一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal账户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加账户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的账户（如信用卡）转移至PayPal账户下。

（2）当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal账户，指定特定的汇出金额，并提供收款人的电子邮件账号给PayPal。

（3）PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转账的款项。

（4）如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转给收款人。（5）若商家或者收款人没有PayPal账户，收款人需要依据PayPal电子邮件内容指示，进入网页注册取得一个PayPal账户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡账户或者转入另一银行账户。2．支付宝模式支付宝的功能就是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有以下两种方式。第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其支付宝账户（支付宝相对的银行账户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝将买方先前划来的款项从买家的虚拟账户中划至卖家的支付宝账户。另一种方式：支付宝的即时支付功能，“即时到账交易”，交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家，支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家：买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。3．第三方支付模式的优点与缺点（1）第三方平台结算支付模式有如下优点。①比较安全。

②支付成本较低。

③使用方便。

④支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

（2）第三方平台结算支付模式存在以下缺点。①这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。

②付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。

③第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法得到保障。

④由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。六、移动支付图1-15手机一卡通企业应用解决方案1．USIM

USIM（UniversalSubscriberIdentityModule）卡即全球用户识别卡。目前，手机支付技术主要有四种：USIM，SWP，RFSIM和手机NFC。2．SWP

SWP（SingleWireProtocol）是基于C6引脚的单线连接技术。

SWP是在一根单线上实现全双工通信，定义了S1和S2两个方向的信号。3．RFSIM

RFSIM（RadioFrequencySIM）卡是可实现中近距离无线通信的手机智能卡，是一个可代替钱包、钥匙和身份证的全方位服务平台。4．手机NFC手机NFC（NearFieldC