国内短期贸易信用保险-承保实务v201108

中国人民财产保险股份有限公司国内短期贸易信用保险承保实务目录第一部分展业准备 3一、基础知识准备 3二、理解保险条款 4(一) 适用范围 4(二) 保险责任 4(三) 责任免除 5(四) 保险费率 9(五) 承保对象 11(六) 保险合同 13(七) 事前告知 13(八) 展业工具 14第二部分核心原则 14一、保险利益原则 14二、统保原则 15三、风险共担原则 17第三部分承保流程 18一、保单承保 19（一）承保意向书 20（二）OA系统流程 21（三）信用险业务系统流程 21二、信用限额承保 21（一）信用限额申请 21（二）信用限额审核及批复 22（三）信用限额使用 22（四）信用限额跟踪管理 22第四部分项目上报资料 22一、投保单 22（一）填写要求 23（二）投保内容要点 24二、项目分析报告 27（一）投保人概况 28（二）投保需求 29（三）投保买方信息 29（四）行业分析 29（五）业务来源 30（六）同业市场竞争 30（七）建议或期望的报价条件 30第五部分保单承保方案 30一、年度投保交易金额 32二、保险费率 32三、累计赔偿限额 33四、最低保险费 34五、赔偿比例 34六、免赔额 35七、最长信用期限 35八、索赔等待期 35九、最高延长期限 36十、买方信用限额 36第六部分信用限额 37一、信用限额的概念 37二、信用限额的申请 38三、信用限额的审核 41（五）批复的信用限额 44四、信用限额的使用 46（一）赊销申报 46（二）保险费结算与交付 48五、信用限额的跟踪管理 48第七部分续保 49一、与客户沟通 49二、续保报告 50三、OA请示及批复 51四、信用险系统操作 51第八部分银行融资 51一、与银行业务合作模式 52二、几个需要关注的要点 54（一）合作协议落实 54（二）最低保险费 54（三）交易申报 55本实务配套公司《国内短期贸易信用保险条款（2009年版）》，大家应结合业务实际严格贯彻执行，确保该险种的承保质量。第一部分展业准备国内短期贸易信用保险是承保在我国注册的法人企业签订符合保险合同约定的国内贸易合同，在按贸易合同约定将商品交付买方或向买方提供服务、并且买方接受商品或服务后，由于买方破产或拖欠被保险人的应收账款导致的被保险人损失，我公司将按照保险合同约定进行赔偿。需要特别强调的是，该险种仅仅承担列明的商业风险，而不包括任何政治风险，这也是国内短期贸易信用保险与出口信用保险主要区别之一。该险种属于信用保险的大范畴，技术相对较高，操作相对比较复杂，因此在展业/承保前必须做好前期的准备工作，主要如下：一、基础知识准备1、学习和掌握与国内短期贸易信用保险有关的各项法律法规，重点有《民法通则》、《保险法》、《合同法》、《公司法》、《物权法》、《企业破产法》及《票据法》等。2、特别关注保监会对信用保险的监管规定和特殊要求。根据保监会《关于大型商业保险和统括保单业务有关问题的通知（保监发[2002]16号）和《关于统括保单业务有关问题的补充通知》（保监发[2002]32号）的规定，信用保险业务“不能由保险标的所在地以外的保险公司承保或共保，或由统括保单承保”。实际业务中保险标的按照投保人或被保险人的工商注册地为标准执行。3、学习并熟练掌握我公司统颁国内短期贸易信用保险条款、费率规章等各项基础知识，并熟知保险单的各项要素内容等。4、学习掌握公司对国内短期贸易信用保险经营管理的有关规定与要求。5、了解并关注国内短期贸易信用保险市场发展情况，以适应市场变化并及时应对。6、了解我国主要行业产业的现状及发展趋势，学习国家有关产业、金融政策和知识。二、理解保险条款适用范围只有符合下述条件的国内贸易合同方能适用于本保险，任何形式的试销试销：贸易双方当事人约定，合同成立时出卖人将标的物交付买受人试验或者检验，并以买受人在约定期限内对标的物的认可为生效要件的贸易方式。合同和寄售试销：贸易双方当事人约定，合同成立时出卖人将标的物交付买受人试验或者检验，并以买受人在约定期限内对标的物的认可为生效要件的贸易方式。寄售：委托人先将准备销售的货物运往寄售地，委托受托人按照寄售协议规定的条件代为销售后，再由受托人同委托人结算货款的贸易方式。货物售出前的一切风险和费用均由委托人承担。1、买方是在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）注册的法人企业；2、合同以书面形式订立，且真实、合法、有效，并明确约定了交易标的和付款方式等主要合同内容。保险责任2009版条款将保险责任合并成两条：买方破产和买方拖欠。第一、条款所指的破产是一种法律行为或事实，因此在条款正文中明确破产是指“买方被法院宣告破产，或已接到法院关于破产清算的判决或裁定”。第二、条款所指的拖欠不同于通常商业意义上的拖欠。一般而言，超过贸易合同约定的付款期限而买方没有全部支付账款的就可以认为是商业拖欠发生。但是，信用保险还有等待期，即超过贸易合同约定的付款日期以及随后的索赔等待期，买方仍未完全支付款项的，才是我公司保险条款所界定的拖欠。信用保险设置等待期的主要目的在于确认损失的发生。责任免除被保险人及其雇员的故意行为、违约贸易合同义务的行为或违法行为;信用保险只承保买方的商业风险，被保险人自身的履约风险（包括道德风险）是保险合同的除外责任。信用保险存在及生效的前提是基础的贸易合同真实、合法、有效。被保险人依法或依照约定可以终止履行贸易合同时，仍继续履行贸易合同；根据我国《合同法》第六十八条的规定，已经确切知晓合同另一方出现下列情形：经营状况严重恶化转移财产、抽逃资金，以逃避债务丧失商业信誉有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情形，应当履行债务的合同当事人可以中止履行合同。此款约定本意在于被保险人明确知晓买方出现风险恶化时应及时停止发货或提供服务，从而避免损失的发生或扩大。核反应、核辐射和放射性污染；一般性免责条款。买方所在地区发生战争、军事行为、恐怖事件、武装冲突、叛乱、暴动、民众骚乱、飓风、洪水、地震、火山爆发和海啸；上述风险为非商业风险，都是国内贸易信用保险所不承保的风险。非买方原因导致的行政行为或司法行为；此款所指为国家行政或立法机关颁布或发布法律、法规、规章或其他针对某地区或某行业的限制性、调整性或规范性的命令或决定而致使买方不能履行贸易合同或不能继续履行贸易合同。国内贸易信用保险所保障的是买方的商业信用风险，上述原因导致的风险或损失为贸易合同双方均无法控制或影响，因此不是买方商业信用风险，从而也不在保险保障范围之内。贸易合同中包括有偿劳务，但在保险事故发生时，劳务尚未提供或尚未完全提供，未提供劳务部分的报酬；未提供服务，无权索取费用。被保险人向关联方的交易发生的损失；关联方之间的交易从来是信用保险的除外责任。条款对关联关系的界定源自财政部《企业会计准则第36号—关联方披露》（2007年1购买或销售商品购买或销售商品以外的其他资产提供或接受劳务担保提供资金（贷款或股权投资）租赁代理研究与开发项目的转移许可协议代表企业或由企业代表另一方进行债务结算关键管理人员薪酬。同时，该准则还明确了下列内容：仅与企业存在下列关系的各方，不构成企业的关联方：与该企业发生日常往来的资金提供者、公用事业部门、政府部门和机构。与该企业发生大量交易而存在经济依存关系的单个客户、供应商、特许商、经销商或代理商。与该企业共同控制合营企业的合营者。仅仅同受国家控制而不存在其他关联方关系的企业，不构成关联方。被保险人未按本保险合同约定申报的交易或申报后未按约定交付保险费的贸易合同下的损失；被保险人如实、按期申报交易并支付保险费是我公司承担责任的基本前提。买方信用限额撤销通知的生效日期后，被保险人仍继续履行贸易合同而发生的损失；信用限额是我公司用来实施信用风险管理的核心工具，对于我公司控制风险具有至关重要的意义。我公司对信用限额具有最终、直接的控制权，即我公司根据买方风险状况的变动可以降低、附加特殊条件甚至撤销已经批复的有效信用限额。撤销信用限额意味着相应买方及交易均被排除在保险范围之外。信用限额撤销以书面方式通知被保险人，并载明撤销生效日期。我公司严格执行对无有效信用限额买方不予承保的原则。除本保险合同另有约定外，被保险人任何的利息损失；此处所谓利息是指被保险人的应收账款在被买方拖欠期间所产生的预期收益。通常，信用保险公司都不承保上述利息损失。根据保险的损失补偿原则，我公司仅仅承保被保险人因买方风险而遭受的直接损失。本保险合同中约定的免赔额；信用保险除了采用赔偿比例外，还有可能设置免赔额，除了通常意义上的绝对免赔、相对免赔外，信用保险还可能采取第一损失累计免赔等多种免赔额安排。多种免赔的技术的使用都体现了信用保险业务中风险分担的原则。其他不属于本保险合同责任范围的一切损失、费用和责任。需要特别说明的是，条款的“责任免除”部分仅仅是相对于“保险责任”集中列明了我公司不承担保险责任的若干情况。但是，就本保险合同总体来说，还有很多条款其实也涉及到了免除或减轻我公司责任的问题，比如投保人如实告知义务、及时通知义务、被保险人风险防范义务、投保人全额投保、被保险人协助我公司调查、追偿等。最后，上述所有责任免除条款为严格除外责任，实务中均不得突破。保险费率根据信用保险业务经营管理特点、历史数据和经验等因素，考虑运营的成本及客户的潜在需求等多种因素综合确定本保险的保险费率。1、基准费率《费率表》中的基准费率根据不同信用期限并参考当前市场费率平均费率水平确定。相比较出口贸易而言，国内贸易的实际付款方式较为单一，对信用风险的影响差别不大，因此保险费率的厘定过程中已经淡化了付款方式对风险状况的影响因素。相反，信用期限因素被进一步细化，几乎按照每30天一个档次，总共设置了10档不同的费率，信用期限越长，基准费率越高。此外，考虑到我国不同地区信用保险市场发展程度及竞争水平存在相当的差异，在基准费率基础上可考虑适当浮动，从而更好支持业务发展。基准保险费率的下浮要考虑到被保险人所在行业的特点、企业性质、风险管理水平、历史损失记录、投保规模、承保比例等多种因素。2、实际费率提供给被保险人最终实际保险费率是在基准费率基础上进行调整后适用于该被保险人的定制费率。实际费率确定时考虑的主要因素有：投保人风险状况：投保人对自身赊销业务及信用风险管理水平及绩效是决定费率水平的最为关键因素，承保时主要考察投保人应收账款逾期及损失数据；信用期限：投保人的全部或大部赊销交易的实际信用期限及拟投保买方所需要的信用期限；投保金额：投保金额直接决定保险费规模及预期收益水平，一般情况下，较大的投保金额可以适当考虑一定的费率优惠；买方数量：买方数量过多将使我公司风险审核与业务管理的难度及资源投入等增加，但是买方过少又会导致风险过于集中；投保人预期保费支出：有的投保人具有明确的保险费成本意识或预算，这在实际费率的确定过程中也要考虑；市场竞争：被保险人所在地区信用保险同业竞争水平；我公司一般不向被保险人透露标准费率情况。在一个完整的保险年度内，原则上对费率不进行修改。但在续保时，我公司可根据保单运转情况对续保费率进行调整。承保对象信用保险承保非实体的贸易信用风险，对被保险人的信用素质与管理能力有较高的要求，因此信用保险注重对于投保企业的选择。在实际承保操作中，要对承保对象审慎筛选，严格承保，以加强风险控制，提高承保质量。1、投保人/被保险人条款约定，“凡在中华人民共和国境内注册的法人企业”均可作为投保人和被保险人。实务中为保证业务质量，应注重对投保人/被保险人的考察和筛选，要关注投保企业的赊销经验、管理能力、竞争优势等因素。可承保的企业最好能具备以下条件：开展主营业务的时间不少于三年，若期间企业变更名称或因公司合并或分立而重新设立的但主营业务并未改变且持续经营的，变更或重新设立前的经营期限可连续计算；投保企业最好具有一定的国内赊销交易经验。也会有企业出于市场竞争等原因，由买方付现金甚至预付货款交易模式转向赊销，这种情况下就要重点考察投保人是否具备一定的行业优势及信用管理能力；理想的承保对象应该是在同行业或地区具有一定的市场优势，比如企业在某产品或某领域具有垄断或相对市场优势地位，或企业拥有某种特有或特殊核心技术，或企业拥有某种商品的稳定优势渠道、或企业与当地政府关系良好等；具备完善的财务管理制度，财务单独核算；拥有较强的信用风险意识，并建立有较为成熟、健全的内部风险管控机制；设有专门的机构或岗位负责应收账款管理；年度预计总保险费规模最好不低于30万元。特别需要指出的是，我公司现在有大量的企业客户，其中不乏资质优秀并与我公司合作良好的企业。这些是信用保险应重点开发的客户资源。向现有客户推广信用保险业务，一来应具备较好的合作基础可以减少展业阻力，加大成功的几率，二来在业务实际操作过程中可以得到客户的配合而取得较好的业务管理效果，最后也是最重要的则在于可以借此向客户提供更全面和优质的保险服务，体现公司整体服务的能力与实力，从而提升公司的全面竞争力。2、买方与被保险人进行交易的买方必须是在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）注册的法人企业。本保险原则上遵循统保原则，要求被保险人将其所有买方都要投保，不能选择性投保。但是在一些特殊情况下，可以接受投保人根据一定的标准（比如产品线、信用期限、地区分布等）选择将部分业务投保。选择性投保也必须在某种程度上遵循一定的统保原则，客户可以选择划分标准，但不能挑选买方，须与我公司协商并征得我公司同意。3、合同信用保险的基础是被保险人与买方之间签署的贸易合同。可承保的贸易合同应符合下列基本条件：以书面方式订立，排除了口头和其他合同形式；贸易合同须真实、合法、有效，并明确约定了交易标的和付款方式等主要合同内容；试销与寄售合同除外；我公司应该审核投保人（被保险人）与买方签订的贸易合同样本。保险合同信用险的保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和其他相关单证组成。上述组成保险合同的众多单证中，最关键的是保险单。保险单载明了保险合同双方均认同的承保条件，包括承保范围、最高赔偿限额、赔偿比例、最低保险费、保险期间以及特别约定等主要内容。保险单的录单、审核、打印等全部流程必须在信用险系统中完成，不允许系统外手工出单。分公司要及时将签发的保险单（及批单）扫描上报总公司备案，以及时办理再保险手续。事前告知要做好向被保险人的事前告知义务，主要内容有：条款内容告知。订立保险合同时应主动向投保人说明保险条款的内容，特别是保险责任、责任免除条款和保密条款等内容；请投保人配合，提供相关风险评估所需的材料，主要指投保单及必要的附件。详情请参加下文对《投保单》的详细说明；投保人、被保险人义务告知。订立保险合同时应主动提醒投保人阅读：投保人、被保险人义务条款及保密条款，并向其说明未履行或者违反告知义务的法律后果。上述要求往往要通过分公司业务人员做大量的工作才能完成，要求前期展业工作扎实、细致、有效。展业工具为协助分公司展业，总公司制作了一些展业工具，包括信用险简介、宣传材料以及《客户访谈提纲》。《客户访谈提纲》列明了初次拜访企业所应获取的基本信息。该提纲首先是一个展业辅助工具，分公司业务人员根据提纲与客户沟通，获取信息，其次是投保企业的信息载体，内容完成的一份访谈提纲将会有助于上级公司第一时间了解投保人基本情况，从而做出是否可以承保的基础判断。第二部分核心原则一、保险利益原则《保险法》第十二条规定“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益”，且“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。信用保险业务领域所涉及的保险利益必须是投保人或被保险人可以实现的经济利益，即被保险人的债务人或其他关系方因其不履约而造成投保人或被保险人遭受经济损失。换言之，不具备上述保险利益的企业不能作为投保人与我公司签订保险合同。因信用险涉及到贸易合同双方、我公司以及还可能会有银行等提供融资服务的金融机构，保险利益原则的判断与确定就成了开展该业务的基础。二、统保原则我公司现在的这版条款是统保条款。统保指投保人应将符合信用保险合同承保范围的赊销业务全部向我公司投保并据实向我公司进行交易申报。实务中应注意投保人或被保险人的选择投保及申报问题：1、选择性投保投保人或被保险人不得自行选择仅仅将风险较高或新增业务（买方）向我公司投保。信用险坚持统保原则是业界普遍的做法，目的主要在于全面把握投保人信用风险并达到合理的风险分散。2、选择性申报被保险人不得自行选择仅仅将信用期限（付款期限）较长或自认为风险较高的已发生赊销向我公司进行申报。被保险人选择将部分已经收回款项或自认为风险较小的赊销业务隐匿不报可以逃避交付保险费。漏报或选择性申报会损害我公司利益。关于上述投保人或被保险人逆选择问题，我们的业务人员要向投保人及被保险人灌输最大诚信原则及违约责任。同时，在实务中，要注重与投保人或被保险人的及时沟通与监控，对投保人提交的业务数据进行认真审核与对比。但是，实务中还会出现一些特殊情况，比如：1、事实上的选择投保统保原则在实务中有可能遇到某些特殊例外情况，比如投保人或被保险人业务总规模异常庞大，我公司若全部承保将会对公司的承保能力带来巨大挑战；再比如投保人产品线较多而且各自的独立性较强，投保人想只把部分业务作为试点或为减少其内部协调难度而打算拿出部分业务投保等。有的时候，我公司将不得不做出妥协，允许投保人或被保险人将其业务进行选择性投保。实务操作中可参考下列原则处理：A.产品线或业务类型分类若投保人或被保险人的产品或业务类型较多且之间的关联性较弱（例如某贸易公司的交易产品为纸张、塑料制品、化工产品、电子产品等），可考虑承保某一类或几类产品或业务，并将统保原则适用于该产品或业务类型，要求全部交易投保；B.地区分类若投保人或被保险人的业务区域较为广泛，可考虑承保其在某些行政区域内发生的业务，并将统保原则适用于该区域。C.买方限额或交易额若投保人或被保险人的买方数量过于庞大，出于投保人节省成本及我公司实施有效管理的角度考虑，可考虑承保赊销交易额或潜在信用限额在一定金额之上的买方（及业务）。实际操作中对于选择性投保确有必要的，首先要确保对投保人或被保险人的全部业务概况有全面的了解和把握，避免投保人将风险较高的业务向我公司投保。同时，若仅仅以买方限额或交易量作为筛选标准，原则上应确保承保的交易总量要占投保人全部业务量的70%以上。2、单一买方或单一合同风险单一买方或单一合同风险在对风险状况及承保条件特别考察与衡量后不是不可以承保，但是承保条件肯定要比统保条件要严格很多，而且此类业务仅为特例，不作为普遍性操作。三、风险共担原则信用保险公司通常与投保人或被保险人实行风险共担原则，即我公司对被保险人的信用风险按照一定比例承担赔偿责任，该比例再实务中叫做“赔偿比例”。赔偿比例的上限一般是90%，具体每一个被保险人（保单）的赔偿比例要根据被保险人风险管理能力、盈利状况、行业特点等来决定。赔偿比例在保险单中明确载明，适用于保单下我公司批复的所有买方信用限额所对应的交易。但是，我公司在批复信用限额时有权针对个别买方调整该买方所适用的赔偿比例。赔偿比例将我公司与被保险人的经济利益紧密关联，从而可以更好地配合，积极做好风险监控和防范措施，最大限度地减少风险的损失。第三部分承保流程信用保险的承保分为保单承保与信用限额承保两大部分。承保全流程图如下：一、保单承保保单承保实际上就是审核项目，确定承保条件，并通过正式审批流程出具保单的过程。目前，新保业务的保单承保流程分承保意向书、OA系统流程和信用险业务系统流程三个大环节。（一）承保意向书项目资料上报省级分公司通过邮件向总公司上报拟承保项目资料，包括但不限于投保单、项目分析报告、交易合同文本、财务报表等。分公司如能获知竞争对手的报价条件及其他有价值的资料也请务必一并上报，同时在项目分析报告中要体现分公司拟定或建议的承保方案。项目审核及承保意向批复总公司审核后，对同意承保的项目出具承保意向书，批复保单承保方案。各级分公司未经总公司授权不能对外提供承保意向书或修改总公司批复的条件。分公司就批复的承保方案与投保人进行沟通，如果投保人接受则在承保意向书上签字盖章，否则进一步交流、协商，就承保条件达成合意。在实务中，这是一个反复的过程，也是操作中最为复杂的环节之一。信用限额预审个别项目需要对买方信用限额一并提供额度报价。我公司支持信用限额预审功能，在信用险系统中进行操作。预审后的额度作为报价方案的组成部分，与承保意向书一并送交投保人。（二）OA系统流程投保人在承保意向书上签字盖章后，分公司将拟承保项目逐级上报并最终由省级分公司通过OA系统正式上报总公司。投保单、投保人签字盖章的承保意向书以及其他全部投保资料等作为附件一并上报。总公司审核后将通过OA系统正式批复承保条件。（三）信用险业务系统流程分公司业务人员将总公司经OA正式批复项目在信用险业务系统中录单，并逐级提交最终至总公司审核。批复流程最终回至分公司录单员时，即可进行出单操作，然后就是收取最低保险费。此外，保单批改也在信用险系统中操作完成，由承保公司负责发起，系统审批流程与新保项目审批历程一样二、信用限额承保信用限额承保分为信用限额的申请、审核与批复、使用及管理几个环节。（一）信用限额申请客户直接在“PICC信用险客户自助服务系统”提交信用限额申请。（二）信用限额审核及批复客户成功提交的限额申请将在信用险系统中直接到达总公司，由总公司开展资信调查及额度的审核工作，并通过系统批复给客户。（三）信用限额使用客户在拥有我公司批复的有效信用限额之后就可以发货了，然后在“PICC信用险客户自助服务系统”进行赊销交易申报，最后是我公司与客户之间结算保险费。（四）信用限额跟踪管理我公司根据客户的限额使用情况及买方风险状况的变动而及时降低或撤销已批复的有效信用限额，实行承保后的风险管理。第四部分项目上报资料一、投保单《投保单》是投保人向我公司申请订立保险合同的正式书面要约，是保险合同的重要组成部分，是我公司对客户情况进行详细了解的重要原始资料。分公司业务人员应指导投保人认真阅读条款和填写《投保单》。填写《投保单》是投保人向我公司投保信用险的关键环节之一。《投保单》包括正本及《买方清单》及《拖欠买方清单》两个附表。投保人应如实、全面填写上述投保资料，以便我们可以全面、准确地了解被保险人的业务状况及潜在交易对象的风险状况。此外，分公司业务人员还应提醒投保人尽量提供更多补充性资料，具体可分为两大类：第一类：投保人资料营业执照、组织机构代码证、税务证等财务报表赊销贸易合同信用管理制度其他材料第二类：买方资料营业执照、组织机构代码证、税务证等财务报表历史交易记录买方出具的抵质押文件其他材料在个别情况下，投保人或经纪人可能会提供其他格式的投保资料向我公司询价。作为非正式保险意向前提下对投保人及其风险状况了解及审核之用，其他非我公司格式的投保资料可以考虑接受。但无论如何，最终保险合同必须采用我公司《投保单》。（一）填写要求填具《投保单》要求投保人本着诚实互信的原则，必须真实、准确、规范、全面的填写相关内容。通常情况下，投保人要求使用碳素墨水笔或钢笔填写，字迹清晰、工整；须有投保人（被保险人）代表的亲笔签名以及单位公章；若有涂改，应在涂改处划斜线表示，并由投保人（被保险人）代表的印鉴或亲笔签名证明。直接在电子表格中填入相关数据以便我公司审核的方式我公司并不排斥，但最终投保人一定要向我公司提交纸质材料的投保资料，并要求在所有资料中相关部位由其代表签字并加盖单位公章。分公司业务人员要向投保人耐心解释上述填写要求，并向其保证我公司一定履行保密义务。（二）投保内容要点1、投保人基本情况该部分包括公司名称、注册地址、营业地址、邮政编码、组织机构代码、成立年份、法定代表人、联系人及联系方式、企业性质、经营概况、是否在使用信用保险或保理服务、关联企业等。上述信息要力求详细、完整。其中：A、若投保人现在购买有信用保险或在使用保理服务，业务人员要尽量详细了解相关情况，并体现在《项目分析报告》中。B、关联企业信息投保人一定要如实申报，若投保人关联企业较多，可单独列清单附后。对于“关联关系”的理解请参考保险条款相关内容。2、投保人内部信用管理状况该部分了解投保人的信用管理制度和认证情况。3、业务经营情况A、前三年历史业务情况开展业务超过三年的投保人一定要将前三年业务情况填写完整。这部分仅针对国内销售业务，若投保人同时从事出口贸易，应提醒投保人将进出口贸易相关数据剔除。当投保人希望将其部分业务（如其众多产品中的一类或几类的全部国内赊销业务，或集团公司中部分子公司的全部国内赊销业务）向我公司投保信用险，投保人则还需要将拟选择投保的产品种类或子公司所对应的经营数据单独填写。B、最近完整会计年度销售信息需要投保人提供最近一个完整年度的国内赊销商品或服务的明细。若填写时间为年度最后一个季度，请也可仅填写当年截止填写日期的业务数据。4、非关联公司（国内）应收账款情况A、开展业务超过三年的投保人一定要将前三年应收账款及逾期情况填写完整。若投保人同时从事出口贸易，应将进出口贸易相关数据剔除。此表中的“逾期”按一般商业惯例（而非保险条款）理解，通常指买方超过贸易合同约定的付款日期未支付或全额支付账款B、应收账款分布表与分析都是截止填表日期的静态时点数据C、最大三笔逾期情况一定要填写逾期买方全称及逾期原因。D、《买方清单》中买方“不良信用信息”指投保人所知晓到的严重影响某买方偿债能力的下列情形：买方严重拖欠其他交易伙伴款项政府授予奖励、荣誉、称号、认证，或行业信用评级或其他与企业信用相关的认证等被取消或收回被当地政府或法院明令停业整顿或整改、限制生产经营或冻结资产等因产品质量或责任问题，或生产经营中发生意外事故，或其他重大负面新闻而产生严重不良影响企业实际或重要控制人被拘留、逮捕或出现其他负面行为而严重影响企业偿债意愿或能力其他严重影响企业偿债行为或能力的情况。5、投保意向A、投保范围：投保人须明确拟投保的产品或业务类型B、年度可投保交易额：投保人根据上年实际赊销金额及未来年度预计赊销金额来确定年度可投保交易金额C、希望的保险期间：保险期限通常为一年，投保人根据其期望时间填写。6、其他需要特别说明的事项投保人可在此特别说明其他有助于我公司了解其业务现状、风险管理、发展计划等方面的问题。7、附件《投保单》附件分为投保人资料和买方资料两类。我们希望投保人能尽量提供，其中投保人自身的资料中最重要的是企业工商资料、贸易合同和信用管理制度，而买方资料中最重要的是买方的工商注册资料和投保人与买方的历史交易记录。8、附表《买方清单》和《拖欠买方清单》两张附表是整个《投保单》不可分割的完整部分，投保人应据实、完整填写。《买方清单》中最重要的必填项目有买方全称、最早开始赊销时间、过去12个月交易总额、拟申请信用期限和拟申请信用限额。表格中相关的买方名称与地址要完整、准确、详细。9、投保人签章、填写日期等鉴于《投保单》的重要性，务必请投保人对投保单所填事项及条款进行确认，如无疑问或其他问题，应在相应位置签字盖章，并注明签章日期等。投保人签字盖章意味着其理解了保险条款及《投保单》的内容及意义，同时也意味着其对所填写内容的真实性、完整性负责。《投保单》正本与附表中所有表格中应由投保人填写的部分内容如果保持空白不填，即被理解为相应内容或事实不存在或不曾出现，这将会对核保决策有直接的影响。业务人员应特别提醒投保人注意。二、项目分析报告分公司上报信用险项目除了要提供《投保单》外，还需要撰写《项目分析报告》，提供标准单证之外的更多信息。《项目分析报告》是信用险项目审核工作必不可少的重要文件，内容要点及具体要求如下：（一）投保人概况企业设立或运营背景企业设立的动机、集团或母公司的背景、国家或地方政府政策的支持情况等生产经营情况A.从事的主业或主要销售的产品是什么？B.是否开展过或正在开展赊销业务？出口还是国内？C.在当地及全国市场的影响力如何？D.有无特殊的竞争优势，如技术、渠道、人脉关系、特殊背景等？E.分公司是否了解投保企业的重大业务发展计划或规划？投保企业是否我公司现有客户？如果是，该企业在我公司投保何险种？投保及赔付情况如何？与我公司合作关系如何？信用管理状况A.内部是否有部门或人员从事赊销信用管理？B.是否建立有明确的信用管理政策或制度？C.最近三年来，整体呆坏账情况如何？（二）投保需求拟投保业务A.拟投保全部产品还是部分产品？B.针对拟投保的产品，是将所有的国内赊销投保，还是仅针对部分（或特定）买方买方的赊销来投保？核心投保需求A.转嫁应收账款风险，避免损失？B.银行融资需求？C.公司内部管理制度或规范的要求？D.其他原因？（三）投保买方信息投保人有没有提供与买方的历史交易情况？投保人有没有提供买方的工商、税务、海关、财务报表等基础资料？如果买方在分公司所在地，分公司可否提供可参考的买方信息？其他有价值的信息。（四）行业分析针对投保人拟投保的产品或主营业务确定其所在行业行业分类标准可参考国家统计局颁布的《国民经济行业分类》（GB/T4754-2002）。，并对行业进行分析。重行业分类标准可参考国家统计局颁布的《国民经济行业分类》（GB/T4754-2002）。1、行业现状市场总量、在国民经济中的地位、发展状况、贸易及付款特点等2、发展趋势市场预测、机遇、挑战、发展策略、政策影响等（五）业务来源我公司直接销售业务？经纪人业务（如是，请说明期望的经纪费比例）？代理业务（如是，请说明期望的代理费比例）？还是其他来源如银行，或个人关系？（六）同业市场竞争是否有其他保险公司参与本项目竞争？如有，可否获知其他竞争对手的报价条件、竞争态势，甚至获取保单？（七）建议或期望的报价条件A.投保人最关注的保险条件或关键条件的底线是什么？B.分公司建议或期望的报价条件是什么？该条件可以包括但不限于投保范围、投保金额、费率、累计赔偿限额、最低保险费、赔偿比例、最长信用期限、等待期等。第五部分保单承保方案完整的保单承保方案包括投保交易额、赔偿比例、保险费率、累计赔偿限额、最低保险费、最长信用期限、索赔等待期、最高延长期等核心要素，上述要素在国内贸易信用险承保意向书中予以明确。请参阅以下国内贸易信用险承保意向书内容格式：投保人/被保险人XX有限公司适用条款中国人民财产保险股份有限公司国内短期贸易信用保险条款（2009版）投保范围XX的国内赊销交易承保损失买方破产、买方拖欠货币人民币年度投保交易金额RMB100,000,000.00保险费率0.5％累计赔偿限额实际支付总保险费的40倍最低保险费预计年度总保险费的50%赔偿比例80％免赔额0最长信用期限60天索赔等待期6个月，保险人有权在审批买方信用限额时做出适当调整最高延长期限0天买方信用限额保险人审核后书面批复资信调查费600元/买方特别约定本保单为全营业额保单，投保人应将其所有国内赊销交易（包括本保单签发后新增国内赊销买方及交易）均向保险人进行投保。一、年度投保交易金额投保人提供的投保金额在实务中可能会在正式签单前有所调整。我公司实际承担的风险是依据投保人的实际赊销金额，投保金额仅仅是一个预估值。确定一个合理的投保金额很重要，因为这样可以合理预计我公司总承保风险以及保单年度总保险费。二、保险费率标准费率表仅设计了信用期限作为风险参数。实际拟定保险费率时，要综合考察下列因素：买方付款期限（信用期限）根据投保人的买方付款期限（或投保人拟授予其买方的信用期限）来初步确定适用的基准保险费率。当买方数目较多且付款期限不同时，要分析不同付款期限的占比并以此为参考确定基准费率。市场竞争水平在很多情况下，市场同业竞争对个别项目的保险费率具有很大的影响。激烈的市场竞争可能会导致某一地区的信用保险整体保险费率已经处于一个较低的水平。即便排除地区市场竞争因素，在同一个投保项目上出现多家保险公司竞争也很平常，当投保人资质较好、规模较大、在地区或业界有一定影响时，竞争更是难免。我公司内部劳动成本支出在确定单一项目保险费率时，还要考虑到我公司进行内部业务管理所需要付出的成本。比如，较多数量的中小规模买方与较少数量的大中型买方的都有可能使不同投保人实现接近甚至相同的交易总额。假设两个项目的纯风险损失率接近或相同，我公司所应收取的风险保险费应接近或相同。但是，我公司在两个项目的审核与管理上所付出的成本显然是不同的，即数量较多的中小买方显然要花费我公司更多的成本支出。因此，在确定实际保险费率时，该因素也必须一并考虑。三、累计赔偿限额累计赔偿限额是指我公司在保险期间内在保单项下累计承担的最高赔偿责任。累计赔偿限额也被称为“保单限额”或“最大（高）赔偿限额”。当前，信用保险主流做法是将保单的累计赔偿限额与被保险人实际支付的保费挂钩。我公司现在原则上按照投保人实际支付保险费35-40倍来确定累计赔偿限额，即被保险人支付的保险费越多，其在保单下所能享受到的累计赔偿限额也就越高。这样对于保险双方都是公平、合理的。实际操作中有两点要注意：（1）累计赔偿限额和实际支付保险费都是相对于整个保单有效期而言，因此累计赔偿限额的实际数值只有待保险期间结束时投保人实际支付的保险费总额确定后方可确定。（2）作为计算累计赔偿限额基础的保险费必须是保险人可以确认为实收保费的部分，投保人预交（付）保费因为还不能确认为实收保费，因此不能据此计算累计赔偿限额。四、最低保险费最低保险费是投保人在保险期间内应交付的最少保险费，且最低保险费无论任何理由不予退还。换句话说，被保险人在保险期间基于实际赊销交易量所应交付的保险费若少于最低保险费，我公司按照最低保险费计算实际结算，签单时交付的最低保险费不予退还。若实际赊销业务所应交付保险费超过了最低保险费，投保人需在最低保险费冲减完毕后再另行交付保险费。最低保险费一般根按照保单下预计全年总保险费的50%（银行融资类业务最细保险费比例掌握在不低于70%）掌握，计算公式：最低保险费=投保年度预计投保信用销售额×相应费率×50%五、赔偿比例比例赔偿体现了信用险风险共担原则。赔偿比例的确定首先要参考投保人所在行业的平均利润水平。原则上，应确保投保人自留风险比例适当高于其毛利润率，以真正保证其分担风险。赔偿比例能有效刺激被保险人严格审核风险并做好风险监控，但是从保险市场需求的现实角度出发，也要考虑到企业可能的承受水平。比如资源性、稀缺性产品生产企业的利润率通常要高过一般性产品制造企业或附加值较低的服务性企业，同时还要考虑到不同地区间的差异以及不同经济周期对不同行业利润水平的影响等。此外，不同地区信用保险竞争水平也对赔偿比例具有一定的影响。最终的赔偿比例以保单载明为准。通常赔偿比例在保险期间内不做调整。六、免赔额免赔额指被保险人每次索赔时所需要自己承担的损失金额。七、最长信用期限基于投保人在投保单中对拟投保买方清单中提供的最长的信用期限来确定。列明最长信用期限的目的在于限制投保人正是申请信用限额时提出更长的信用期限，同时，最长信用期限也是确定保险费率时需要考虑的因素之一。八、索赔等待期“等待期”是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。等待期从贸易合同约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。等待期是紧接着贸易合同约定的应付款日之后的一段期限。如果买方超过应付款日未支付或未完全支付款项，等待期随即开始起算。至等待期结束时，如仍有未付款项时，被保险人可以向我公司提起索赔。换句话说，出现买方拖欠时，被保险人必须在等待期结束后才可以索赔（破产或明显丧失偿付能力的，不需计算等待期，应尽快索赔）。买方破产不适用。信用保险设置等待期的主要目的在于明确损失发生，实质上是我公司保护自己的一个工具，减少我公司内部工作，减轻被保险人负担、对业务的负面影响。实务中，等待期通常按照6个月，风险状况欠佳的项目（或买方）可适用更长的等待期。九、最高延长期限“最高延长期限”实际上是我公司同意被保险人在买方不能按时付款时自动给该买方一定宽限期，从而事实上延长了我公司批复的信用期限。我公司认可，买方在最高延长期限之前付款的不视为违约或损失发生。但客户提出正式索赔的时间不因设置最高延长期而受影响，仍然从原来的应付款日开始计算等待期。最高延长期限是索赔等待期的一部分，紧接着贸易合同应付款日开始，最高延长期限结束一个月后仍有未付款项时，被保险人应在10个工作日内向我公司提交《可能损失通知书》。设置了最高延长期的业务，发生拖欠时，客户报送可能损失的时间，将向后推延一段时间。最高延长期限给与被保险人管理信用限额及买方交易时一定的自由度，同时也将可能损失通知及管理控制在合理频度之内，减少保险合同双方不必要的工作量。实务中最高延长期限按照一般不超过15天，上限为30天。无论如何，最高延长期限不适用于被保险人获悉有关买方破产、无力偿付债务或其他重要不利信息的情况。十、买方信用限额所有的信用限额都要经过公司严格的审核流程后通过系统下发给分公司。标准的业务流程是先签发保单，之后客户再申请信用限额，并经我公司的审核与批复后才可正式生效。在某些项目报价阶段我公司就对部分信用限额进行预审，当投保项目获得投保人认可后，预审额度需要在系统中转为正式申请并由总公司确认，之后方可生效。自行掌握信用限额是指我公司根据被保险人的实际风险管理情况，在订立保险合同时授予被保险人可自行掌握使用的信用限额，是我公司对被保险人向该类每一买方销售所承担的最高赔偿限额。目前实务中一般不使用自行掌握信用限额。此外，保险期间一般为一年，自约定起保日零时起次年约定之日的24时止。第六部分信用限额信用限额是信用保险业务特有的风险管理工具，在信用保险业务中具有极其重要的作用和意义。信用限额的审核与管理是信用保险业务的关键与核心。一、信用限额的概念信用限额通常适用于被保险人的买方，因此实务中也常常被称为“买方信用限额”。信用限额是我公司向被保险人在保险单项下对该买方承担损失赔偿的最高限额。可以从两个方面来理解信用限额：第一、当买方出现破产或拖欠导致被保险人损失时，我公司就此买方向被保险人支付的保险金最高不超过信用限额；第二、信用限额可循环使用，通常不受交易时间、商品性质的限制，除非我公司附加特别条件。从生效条件看，信用限额这个概念包括信用额度和信用期限：1、信用额度信用额度表现为一定的金额，在规定的一段时间内，可以循环使用。2、信用期限信用期限表现为一段时间，是指被保险人自失去对货物的实际控制时起至获得买方支付的取得货物相应对价时止的期间。一般是自货物出运日起至买方应付款日的这段时间。二、信用限额的申请信用限额是被保险人获得保险保障的凭据，也是我公司承担赔偿责任的重要依据。被保险人需要申请买方信用限额时，可直接在“PICC信用险客户自助服务系统”提交信用限额申请。分公司尤其是具体经办此业务的经营机构同志应熟练掌握“PICC信用险客户自助服务系统”中限额申请的功能，并向被保险人讲解。以下为“PICC信用险客户自助服务系统”限额申请的操作：如上图，限额申请，按照导航的操作步骤，首先选择一保单号，然后填写所申请限额的买方的注册名称，注册地址，与该买方的历史交易（系统自动显示3行历史交易，如果没有交易，需要点击最右侧的删除按钮），预计未来交易情况，有无担保等，如果有担保，还要加以详细的备注说明，上传相关资料附件。基本信息填写完整无误后，可以选择暂存，或者直接提交。提交成功后，会出现如下的成功信息：鉴于目前“PICC信用险客户自助服务系统”还不具备CA认证功能，因此，分公司应定期向被保险人出具盖有我公司印章的信用限额清单，该清单可直接在信用险业务处理系统中打印。通常，自被保险人的限额申请提交成功后，限额的批复需要7至15个工作日（包括总公司安排的第三方资信调查和限额审核的时间）。若限额申请超过8000万元需再保险人确认的，批复时间则需要20至30个工作日。限额申请的注意事项：1、历史交易记录：若被保险人与买方有过历史交易，被保险人应在系统中提供准确的历史交易记录，有助于信用限额的审核。2、有担保的限额：对于一些买方限额申请金额较大，而买方财务实力无法支持的，如果买方愿意向被保险人出具担保，被保险人应将有关的担保材料一并提交我公司，作为限额审核的重要依据。目前我公司限额审核中可接受以下担保方式：=1\*GB3①实物的抵押担保，实物的价值需由有资质的、著名的评估机构评估；=2\*GB3②上市公司出具的担保函；=3\*GB3③资信状况较好的母公司出具的担保函。3、限额提高、非索赔原因被撤销信用限额的恢复、有效信用限额之信用期限调整等事项均视同新限额的申请，需要被保险人在“PICC信用险客户自助服务系统”进行“限额更改”的操作，具体步骤如下：在“限额管理”的功能中选择“限额批复查询/更改”点击下图中的“限额变更”，即进入限额申请页面，自动带出上次批复信息，进行信息修改后，提交即进入限额变更流程。对于过期失效的保单不能发起限额变更。4、因索赔或可能损失原因被撤销的信用限额，被保险人在一个日历年度内不得再次提出申请。分公司应向被保险人强调：被保险人向我公司提供的买方资料越详细、越准确，越有助于我公司全面了解买方风险状况，提高限额审核效率，最大限度地满足被保险人的限额需求。三、信用限额的审核被保险人在“PICC信用险客户自助服务系统”中成功提交限额申请后，将在信用险系统中直接到达总公司，分公司可浏览被保险人申请限额的情况，但无需额外操作。（一）资信调查总公司在信用险系统中收到被保险人提交的限额申请或限额变更后，首先由总公司资信岗人员委托资信调查，一般取得资信报告的时间需要5个工作日。在资信调查委托的过程中，资信公司将与我公司反复确认买方的名称、运营地点的情况，需要经营机构与被保险人及时沟通并反馈总公司，以便顺利完成资信报告的调取。（二）限额初审总公司限额初审人员首先将取得的资信数据导入信用险系统，用我公司的信用评级模型做出评级，然后进行信息的匹对，包括：该买方是否在我公司的《危险买方清单》之列，是否为曾批复过的限额，是否涉及到集团授信；结合该买方的经营情况、财务状况、信用记录、行业的相关信息及实际的赊销需求，记录审核要点并给出初审信用限额。审核要点包括：1.资信公司风险评级；2.注册信息：包括买方的企业性质、成立时间、注册资本、员工总数、股权结构状况及变动等。通常买方成立时间不足三年的，不授予限额，但如果买方股东背景较好，或新公司为承继了原公司业务的改制公司的情况，可考虑授信；3.经营状况：包括买方的主营业务、采购和销售、办公或厂房大小及产权性质；4.公众信息：包括供应商评价、付款记录、诉讼记录及负面报道；通常，如果买方付款记录较差的，将延长等待期；5.财务分析：结合财务报表中的绝对额和财务比率，按照年度纵向比较和行业横向比较进行综合性分析，分析该买方经营的趋势，长短期偿债能力、运营能力和盈利能力，并关注报表中资产负债结构、应收账款等重要科目的异常变化。通常，对于净资产为负或资产负债率超100%的，不授予限额。6.历史交易及需求分析：通过以往的赊销交易及交易习惯，推测本年预计赊销需求趋势是否正常，估算客户所需真实信用额度。7.动态资信网的现场调查情况：拟批复500万（含）以上的限额或买方与分公司经营单位在同一地区的情况，总公司将协调买方所在地动态资信网人员启动动态调查，依据动态调查反馈情况，审核人员主要考察买方在当地的经营历史、业务现状、口碑及信用记录，并将相关信息与第三方资信报告信息进行交叉核实。动态调查的时间为5个工作日，初审的审核时间相应顺延。8.再保险安排：8000万以上的限额需要再保险人事先确认，总公司初审人员提交再保险公司的材料包括：资信报告、投保单、历史交易记录、被保险人内部信用风险控制的制度或措施、费率和赔偿比率等承保条件。总公司初审人员将根据再保险人的意见，确定最终的信用限额。初审人员在确定初审意见后，在信用险系统中提交至复审人员。（三）限额复审复审人员一般为信用险风险管理处主要负责人，复审人员在细读初审人审核要点及相关资料基础上出具复审意见及复审限额，复审人员依据审核权限，选择在信用险系统中直接下发限额或继续提交限额终审。（四）限额终审根据总公司内部信用限额审批权限，由信用险风险管理处主要负责人、部门总经理室或总裁室决定最终买方信用限额；信用限额经过终审后，即可正式批复，批复的信用限额将直接到达“PICC信用险客户自助系统”被保险人处。批复的信用限额通常会包括以下几项内容：买方名称、PICC代码、信用限额、信用期限、特别条件（若有）、生效日期（通常为限额到达被保险人当日）。限额批复后，被保险人登陆“PICC信用险客户自助系统”可立刻查看；分公司也可以在信用险系统中查看，应定期打印出《信用限额批复清单》，盖章后交付被保险人，以便被保险人核对并具有法律效力。注意事项：初审人员、复审人员及终审人员在限额审核的过程中，如有任何需核实的信息，会由初审人员负责与分公司的信用险客户经理联系，客户经理需要与初审人员密切配合，积极与被保险人沟通，及时提供准确、可靠的信息。（五）批复的信用限额关于我公司批复的信用限额，有几个问题需要分公司提醒被保险人注意：1.零限额我公司会根据情况批复零限额。零限额意味着我们不主张被保险人与某买方开展交易，相关交易不予承保。我公司批复零限额通常会在特别条件中进行备注，通常有以下几种原因：a.经多方渠道均无法调查到买方，买方财务资料缺少或严重不足；b.买方已出现过可能损失或赔款；c.买方成立不足三年；d.同一买方不同被保险人的情况下，经审核各方面的信息不支持再授予该买方累加的信用限额；e.买方在某集团授信中，集团的信用额度已满；f.某特定经济形势下，某地区或某行业的买方，无法授予信用限额。2.特别条件有的信用限额会附带特别条件作为该限额生效条件。此特别条件为我公司针对被保险人与买方的交易所设定的承担保险责任的前提，只有在满足了该特别条件的前提下，被保险人的特定损失保险人才承担相应的赔偿责任。特别条件主要有：a.有效期限通常，我公司批复的信用限额是持续有效的。但对于季节性交易或预见到在某一期限后买方风险状况有可能发生根本变化的情况，保险人可能设定有效期限的信用限额。有效期限过后，限额自动失效。b.不可循环通常，我公司批复的信用限额是可循环使用的。但在某些特殊情况下，如被保险人交易的个别性、偶然性等特点，我们会根据实际情况从控制风险及资源投入的角度出发，设定不可循环使用的信用限额。c.赔偿比例通常，我公司批复的信用限额可适用于其保险单中的所有保险条件，包括赔偿比例。但对于某些风险偏高的买方，我们可能要降低赔偿比例以提高被保险人承担风险的比例才愿意承保，当然，此特殊赔偿比例通常也会仅仅限于特殊限额。d.延长等待期我公司需要一定的等待期来确认损失的发生。一些买方的规模较大，财务状况良好，但历史信用记录中有拖欠记录（拖欠金额和拖欠时间），可以反映出买方的付款习惯，据此我们视买方习惯性拖欠的轻重程度要求延长等待期。e.其他还可能会有其他类型的特殊条件，比如要求被保险人向买方索要一定比例的预付款或保证金，或要求就某买方设定担保等。四、信用限额的使用应该说，如果没有实际交易发生，所有的保险单和信用限额都是没有意义的。信用限额必须也只能依托于实际的赊销交易才能发挥其在信用保险业务中控制风险的作用。信用限额在保险期间内可循环使用，即只要是经我公司批复的信用限额，如果不进行调整或撤销，那么在整个保险期间内都是有效的，我们对限额内的全部赊销都要承担赔偿责任。被保险人在信用限额内的赊销交易会占用有效额度，直至全部额度使用完毕。随着账款的回收，信用限额得到相应金额的释放。所以，被保险人在任何时间节点上针对于某买方的应收账款总额不能超过由我公司批复的有效信用额度。（一）赊销申报被保险人只有获得我公司批复的有效信用限额后才能与买方进行交易，也才能得到保险保障。信用保险采取“先交易、后申报”的做法，即被保险人应在每月的10日之前如实申报上月所发生赊销交易。任何比月申报更为严格的做法，如周申报、日申报甚至实时申报都是鼓励的。分公司要严格要求被保险人在“PICC客户自助服务系统”中如实、按期申报其赊销交易，并及时将还款信息录入系统；应定期在信用险业务系统查看被保险人的赊销申报情况，对于已经超限额出货的赊销申报、到期未还款的赊销申报情况要及时提醒被保险人注意。虽然“PICC客户自助服务系统”已自动实现了超额及到期未还款的提醒功能，但是系统仅限于提醒，没有采取强制管控的措施。“PICC客户自助服务系统”支持被保险人批量导入赊销申报数据，被保险人可在系统下载“赊销登记模板”并导入数据。分公司应熟练掌握“PICC客户自助服务系统”赊销数据申报的具体操作，帮助被保险人完成销售申报数据的导入。“PICC客户自助服务系统”下载的赊销登记模板为EXCEL格式，被保险人需按照此格式填入赊销申报的数据，填入的赊销数据可批量导入“PICC客户自助服务系统”。该模板中“买方名称”与“买方PICCCODE”被保险人可选择填写其中之一，其余项目的具体解释如下：交易记录表保险单号买方名称买方PICCCODE赊销金额发货日期发票日期信用期限起始日交易凭证编号应回款日备注发货日期：为该笔赊销实际出运的日期。发票日期：为该笔赊销对应发票的开票日期。信用期限起始日:被保险人根据实际交易的情况，可以选择发货日期或者发票日期为信用期限起始日，被保险人自行认定。交易凭证编号：根据信用期限起始日的确定，可以为发货凭证号或发票号。应回款日：为信用期限起始日加上实际赊销对应的信用期限后得到的日期。（二）保险费结算与交付按照保险合同约定，按时、足额支付保险费是被保险人应尽的重要义务之一，也是其得到保险保障的基本前提。我公司根据被保险人交易申报情况，按月向被保险人寄送《交付保险费通知书》，明示上月交易应支付保险费、最低保险费扣减及是否应补交及补交金额等保险费变动情况。五、信用限额的跟踪管理被保险人获得买方信用限额后，开始执行贸易合同。分公司应及时跟踪贸易合同执行情况，尤其要与被保险人及时核对应收账款回收状况。这样做的好处主要有两个：第一、可以帮助保险人及时发现可能出现的风险，尽早进行账款催收，或采取债权保障措施，以避免损失发生。第二、可以帮助我公司明确了解被保险人的实际信用限额使用情况，避免盲目交易，造成超限额交易，丧失风险保障。总公司会根据被保险人的限额使用情况及买方风险状况的变动而及时降低或撤销已批复的有效信用限额，加强承保后的风险管理，对必要的买方进行动态调查，发挥动态资信网事中监控的作用。通常在下面几种情况下，信用限额会被撤销：1、批复后三个月未发生实际交易的，我公司将决定是否将其撤销；2、对于风险发生重大变化的买方，我公司也将适时决定是否要撤销信用限额；3、被保险人已经明确与买方的贸易合同解除或撤销，或合作意向破裂；4、贸易合同执行完毕的买方；5、发生可能损失的买方，但如果《可能损失通知书》中报告的买方欠款金额小于该买方所批限额的10%，经投保人或被保险人申请，我公司可以不取消该买方的信用限额。6、某特定经济形势下，某地区或某行业的买方面临集中的风险。第七部分续保一、与客户沟通分公司最少要在保单到期前30天就开始与客户沟通续保事宜，了解客户续保意愿，关注市场竞争等情况。如客户投保意愿发生重大变动，比如想增加新的投保业务，或对续保条件有重大变动的期望和要求，或其他保险公司竞争而导致客户投保意向发生根本性动摇等，分公司要即时与上级公司汇报，并根据上级公司意见与客户沟通。总公司在这个阶段以邮件方式批复续保条件或明确续保意见。二、续保报告与客户的续保意向达成一致意见后，分公司要准备起草书面续保报告，要点如下：（一）当前保单运转情况1、承保金额保单载明的投保金额、客户在保单下向我公司正式申报的赊销交易金额、预计完整保单年度实际承保总金额等。2、未了责任当前保单项下未了责任金额、在外应收账款是否可以安全回收的预判等。3、保险费最低保险费金额及是否已经按期全额到账、基于客户申报赊销交易结算的保险费金额及客户实际缴费情况、预计一个完整保单年度实际结算保险费总额。4、信用限额信用限额的申请、批复、使用（主要交易产品、实际赊销期限分布等）情况。5、可能损失与索赔是否有可能损失或索赔发生、当前进展及预期发展趋势等。（二）续保方案与客户协商一致的续保方案以及其他续保请示事项等。三、OA请示及批复分公司将续保投保资料（资料类型及要求同新投保业务）、续保报告等正式逐级上报，直至省级公司以OA形式上报至总公司。总公司审核后通过OA正式批复分公司续保方案。四、信用险系统操作分公司按照总公司OA批复条件在信用险系统中进行续保操作，经逐级审核并批复下发后，就可以签发保单了。第八部分银行融资信用保险重要功能之一是协助被保险人获取银行融资。商业银行融资通常具有一定的条件，除了对企业贷款资格进行审核外，常要求企业提供担保、抵押或质押等，包括固定资产的抵押、流动资产质押、第三方信用担保等。应收账款是企业资产尤其是流动资产的重要组成部分，但因应收账款债权的实现具有不确定性，一直难以作为融资质押品获得银行的认可。《物权法》的实施为企业直接以应收账款向银行质押创造了良好的条件，但具体实施尚有待商业银行的进一步认可与细化，银行还不能直接接受应收账款作为质押品向企业提供融资。总之，当前的现状是许多具有融资需求的企业特别是中小企业，因为不能满足银行抵押担保的条件而无法获得融资。企业的融资需求与其资产状况之间的矛盾，制约了企业发展规模与银行融资及结算业务的增长。信用保险承保企业应收账款回收风险，有效缓解了企业利用债权融资方面的买方商业信用问题，从而将企业应收账款的安全性及流动性都有效提升，资产的质量得到优化，会更容易被银行接受为有价值的抵押品，从而可以使银行在有效控制风险的基础上给企业提供融资便利。一、与银行业务合作模式我公司目前已经同国内一些主要的商业银行都签订了贸易信用保险融资合作协议。实际操作中一般会有以下两种模式：（一）我公司信用险客户向银行办理融资我公司的信用险客户持信用险保单直接或经我公司推荐向银行申请办理贸易应收账款融资。该模式下业务办理流程大致如下图所示：（二）银行推荐企业向我公司投保信用险银行可以将企业（不一定是银行既有客户）推荐给我公司投保信用险，最终目的仍是向企业提供贸易应收账款融资。银行实际上发挥了业务渠道的作用。实务操作中会有两种情况：一种是企业在银行推荐后直接与我公司联系，商谈投保事宜，提供投保资料等；另一种是银行代表企业直接与我公司商谈投保事宜，但这种情况较少出现。该模式下业务办理流程大致如下图所示：二、几个需要关注的要点（一）合作协议落实我公司与银行总行签订国内贸易信用险融资合作协议仅仅是确立了总对总框架合作关系，我公司各级分支机构需要与签约银行的对等分支机构进行联系与对接，将框架合作关系在本地落地操作。（二）最低保险费银行融资类业务最低保险费的比例一般掌握在预计年度总保险费的70%。投保人的终极目的是利用信用险保单进行融资，但在我公司签发保单后由可能出现几种情况，比如（1）企业通过其他方式获得了资金而暂时不需要利用保单向银行办理贸易融资业务，或者（2）银行内部审贷没有通过，或者（3）银行因受国家金融政策限制（如存贷比要求）而头寸紧张，暂停全部或部分贸易融资业务等。如此，则我公司保单对投保人没有实际意义，投保人对缺乏动力向我公司交保险费。因此，我们提高最低保险费的比例，以强化投保行为的严肃性。（三）交易申报企业考虑融资需求投保信用险，往往有比较确切的融资目标金额，很多情况下银行会建议选择较大的部分买方来投保。鉴于到此类业务的特殊性，我公司可以接受部分买方投保这一做法，但前提是投保的买方必须是投保人现有买方中年度交易量最大的一部分，而且原则上投保人与这些买方的交易总量应占其年