《金融机构反假货币工作存在的困难与对策》

金融机构反假货币工作存在的困难与对策摘要：货币是价值符号和商品交换的媒介，是人类进入文明社会的标志性产物。而假币则是伴随货币一起产生的一种衍生物。假币在市场上流通会对金融秩序产生严重的影响，不仅会影响到币值的稳定，严重的还会损害国家法定货币的信誉。我国对于假币的防范工作十分重视，成立了国务院反假货币工作联席会议制度作为专门的假币防范组织和协调机制，但是随着新型制假贩假活动和技术的升级，银行对于假币的防范工作已经力不从心，我国假币流通形势泛滥。我国银行应健全假币防范的相关制度，通过严格的纪律培训和技术升级规范金融管理的秩序；构建以预防为主打击为辅的综合防御体系。关键词：民生银行；假币；现状；成因；防范对策我国假币流通的成因分析假币是真币的伴生物。自从货币诞生，假币就相伴而生。从货币发展的历史和世界各国反假货币的实践来看，假币的产生和存在是一种顽固的社会现象。反假货币既是历史性的永恒话题，又是世界性的普遍问题。因此，假币之所以能够流通，自然有其深刻的客观因素和主观原因。假币流通的主观原因是其社会基础，而客观因素则是假币得以流通的自然基础，这也是假币产生和肆虐的温床。假币流通由货币的本性所决定马克思主义经济学原理告诉我们，货币最大的特性是能增殖自身，但必须是以在运动中为前提条件来完成这一过程。这也就成为在货币的五种职能“价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段以及世界货币”中，流通手段是货币最主要职能的原因之一。货币只是在长期的历史发展过程中被人们创造出来的一种价值符号，如果离开运动的话，剩下的就只有货币自身，不能说明任何问题，也不能代表任何关系。因此，能够流通也就成为了货币的最大特性。对于这种特性，即使是假币也完全符合。对于造假者而言，其造假目的非常明确，就是让“产品”—假币得以脱手，为其换来真币，也就是说，造假者之所以造假的实质就是需要通过出手假币换取真实的利益，无论真实的货币抑或是实物。就这样，在不法利益的驱动下，造假者通过各种手段将自己手中假货币出手，完成了第一次对真实利益的交换。当假币流通到被动持有者手上之后，虽然在这种情况下他们仅仅是无辜的受害群体，但当面临停滞手中假币的流通即会马上损失自己利益的情形，被动持有者群体中的大多数人也会急于采取多项措施，以求让手中的假币出手，以免给自己带来实质的损失。因此，出于对保护自身利益的考虑，被迫持有假货币的人们只会一次又一次的想尽办法出手假币，保护自己的利益，此时，假币这种不合法的产品也就如同真货币一样，具有了流通性，开始在社会上流通起来[1]。我国人民长期的消费习惯导致了假币流通在我国，由于历史原因和文化传统，进行社会消费时，社会公众偏好使用现金，又由于我国人口众多，因此导致现金货币流量巨大。据粗略计算，我国流通中人民币的实物总量竟然已经达到了3600多亿张（枚），折合下来，人均拥有的现金数量大约为1：260—270（张/枚）。而在美国、英国、德国等发达国家，由于公众消费习惯更偏向于大量使用非现金支付手段，譬如银行卡等，现金仅用于日常零星支出，因而人均拥有现金的比例非常小，大致在1：25—30（张/枚）之间。如此巨大的差别成为了我国假币泛滥中不容小觑的一个重要原因。事实上，我国现金流量巨大的状况为假币的非法流通提供了安逸的客观环境，同时，有关实践也表明，假币流通量与现金收支量呈现正相关关系。在这种背景下，制贩假币犯罪分子受到高额利润的诱使，不惜以身试法，铤而走险，千方百计伪造货币；一些人则贪图便宜，私下违法购买假币；另一些人则为了蝇头小利而参与运输假币；还有一些人则明知是假币，却还是用于消费支付[2]。这些，都给严重危害国家金融秩序、人民财产安全的制假贩假犯罪分子的假币犯罪行为带来了便捷，提供了供其牟取非法利益的温床。我国反假币工作的制度依据和保障近年来，我国对于伪造货币罪的防治工作相当重视，相关立法为防治伪造货币犯罪提供了大量的实体法律保障，公安机关在全国范围内开展打击整治伪造货币犯罪专项行动卓有成效。此外，在全国层面上还建立了防治伪造货币犯罪的专门机制——国务院反假货币工作联席会议制度。总体而言我国防治伪造货币犯罪工作已取得了一定的成效。刑事立法、行政法规和部门章程刑事立法规定的是国家最严重的各种破坏社会关系的行为，因此，对于针对货币的犯罪行为，绝大多数国家都以刑事法律对其加以规制，进行打击。我国刑法也不例外，对其进行了严格的规制，视情节轻重，设置了相应的刑罚，包括有处以拘役、有期徒刑、无期徒刑以及死刑，并可单处或并处罚金、没收财产。通过《刑法》对货币犯罪行为的规制可以看出，我国刑法中将货币犯罪中的伪造、变造货币行为列为了货币犯罪的首要打击对象。同时，我国刑法对该行为法定刑的规定最高为死刑，这也正凸显了伪造货币的行为是在所有危害货币管理的行为中危害最为严重的。此外，对货币犯罪的其他行为也分别予以了相应的规制，包括变造、出售、购买、运输、持有以及使用这些贯穿货币犯罪始终的各种行为。这意味着我国《刑法》对货币犯罪的相关行为的规制确已比较全面和完善。除了我国《刑法》对各种构成犯罪的假币行为做出了明确的规制之外，我国其他相关法律法规也对假币活动进行了规制，特别是金融立法方面。首先，在《中华人民共和国中国人民银行法》中，就从专业法律的角度规范了假币防范的有关法律问题。在国务院行政法规方面，则有国务院于1999年12月28日通过的《中华人民共和国人民币管理条例》。从这些法律性文件来看，权威性立法文件的重点在于规范了对假币的制造和使用予以禁止，同时也就相关违法行为的法律责任进行了明确，使假币防范工作日渐走上依法治假的轨道。之后，为规范假币收缴、鉴定工作，中国人民银行根据上述《决定》和《条例》，制定下发了《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》，自2003年7月1日起施行。该《办法》对假币的收缴、鉴定的基本原则、基本程序、有关当事人的权利义务以及法律责任等问题做了比较系统的规制。特别的是，今年人行重新颁布了《中国人民银行货币鉴别及假币收缴、鉴定管理办法》，增设了银行业金融机构货币鉴别的义务，加强事前防范管理，也加大了被收缴人权益保护力度[3]。总的来说，几十年来，随着我国社会主义现代化建设进程的加快，经济体制改革的不断深化，我国法律愈加趋于完善。对于假币防范工作，我国法律法规也在自身的不断完善当中逐步改进和发展，各立法和司法机关一直注重以法律和行政法规对假币违法行为的制裁做重点规范，以部门规章和地方法规规范假币的收缴、鉴定和其他管理问题。可以说，我国的假币防范工作在诸多法律法规的规范之下，已经迈进了法制化的轨道。公安机关保持高压严打态势近年来，公安机关对伪造货币犯罪始终保持严厉打击态势，并取得了一定成效，其主要措施为：一是依托专项行动，联合各地公安力量打击伪造货币犯罪。二是加强了与银行等金融机构的合作。自2014年起，公安部与中国人民银行展开合作，在全国范围内打击整治伪造货币犯罪。通过建立反假币快速反应机制、定期汇总分析假币收缴情况、规范银行业金融机构假币收缴纪律等方法，使得公安机关能够及时掌握重大假币信息，进一步压缩了假币的流通空间，切实维护了我国的金融管理秩序和广大人民群众的切身利益。三是不断优化侦查技术支撑。三、反假币工作存在的困难与问题分析货币鉴别与假币收缴的实际情况更复杂3号令的出台对以往一些模棱两可以及无法覆盖的情况进行了补充和更新，比如增加了业务人员在清分货币时发现的假币该如何处理、误收误付后该如何处理等，使得业务人员在面对复杂情形时，有法可循、有据可依。同时，3号令对货币鉴别和鉴定的术语进行了界定，并且规定了行为主体和范围，在一定程度上让银行现金收付的从业人员明确了自己本身的职责，对货币进行鉴别，并在收缴假币的过程中能正确的依据制度文件来执行。科学技术的发达不仅让机器的鉴别功能变强，也让假币的伪造更加的精密。3号令的出台虽然可以很大程度上让反假工作更好的开展，但是在实际收缴的过程中，还是会出现小面值币无法机器清分，需手工清分而无法辨别误收的情况，以及真真拼凑币的正反都具有防伪属性时，机器无法辨别的情况，除了加强业务人员的假币专业技能外，还应对一些比较难以辨别和特殊的情况做出相应的制度规定。银行对员工假币的培训不足银行中最直接接触假币的人员是个人现金柜台的业务人员，而在银行体系内，个人现金业务相较于对公业务以及其他部门是最基础和最简单的，同时也是培养新人开始的地方。对于新员工来说，由于缺乏实际工作经验，在工作开始时，只能依赖机器来鉴别假币，加之在平时的业务中遇到假币的情况较少，网点在给新员工培训假币知识和实操时往往流于形式，常常被忽视，并没有落实到日常的工作当中。这造成的最直接的后果就是当真的遇到假币收缴业务时，无法准确鉴别，并且对收缴的流程、制度依据不清，无法高效的办理业务，除了对反假币工作带来不畅外，也会影响网点办理其他的业务。反假工作虽然在平时的业务中遇到的不多，但是深入细想国家如此重视反假工作，也是源于假币的流通是很多走私违法犯罪行为的根源，而银行作为收缴假币的重要金融机构更应扮演好依法收缴假币的角色。因此对新员工的假币培训还应该落实到实际，熟知各项规定。部门协调制度不健全目前负责假币防范工作的管理制度是国务院反假货币工作联席会议制度。该制度一个显著的特点就是由政府牵头，多方联合参与。从表面上看，公、检、法、金融、交通、新闻等职能机关都有广泛的参与，但“联席会议”实际上却是一个松散型的组织，缺乏长期、稳固和实质性的协同组织[4]。尽管各成员单位都有明确的职责，但在具体执行和分工协作过程中却往往难以形成合力。具体到各个部门则表现在，对于承担起打击制贩假货币犯罪责任的公安部门来说，其反假货币工作由经侦部门负责，但该部门同时还承担着打击其他经济犯罪的繁重任务，故而只能经常依靠联合行动、专项斗争等带有突击性质的手段开展反假货币案件的查处工作，打击力度和效果都大打折扣；对于起到宣传作用的新闻部门来说，其自身工作性质要求他们关注的是能吸引人们眼球的众多国内外新闻，在开展反假货币宣传工作时并不够积极主动；对于地方政府而言，由于其日常事物繁多，也并不重视假币防范工作，没有把打击制造、贩卖假币的犯罪活动纳入到地方综合治理的工作当中去，而仅仅是在特定时期进行突击检查和打击，这样便使得制贩假货币者摸清规律之后，避开反假高峰期，在有关部门放松防范时开展制贩假货币犯罪活动，使反假货币工作达不到预期效果；对于假币防范工作实际组织协调者的人民银行和其各个分支机构来说，其他反假部门实际配合工作的缺乏，不仅给自己增加了工作难度和工作量，还给其他成员单位造成了假币防范工作专属于银行的错觉[5]，银行无法与其它部门有效配合进行反假币工作，长此以往，必将不利于假币防范工作的开展。反假币的对策规范金融管理秩序减少现金交易由于制造货币投入巨大，防伪成本高昂，放眼世界，推广电子支付手段，减少现金使用，是防治伪造货币犯罪的有效手段。目前我国的电子支付领域十分发达，绝大部分的年经人都有使用电子支付的手段。民生银行也积极顺应时代潮流，推进电子支付方式，与支付宝等电子支付平台合作，为既为广大消费者提供了便利，也在相当程度上减少了现金交易流量，压缩了伪造货币犯罪的生存空间。因此，民生银行通过进一步加快电子支付平台的信息安全建设，来推广电子支付的广泛应用。引导消费者改变支付结算习惯，使用银行卡、网上银行转账、微信、支付宝等现代快捷支付手段替代现金交易，以逐渐减少现金流通的数量和频次，从而在一定程度上规避假币流通的风险。严格收缴假币管理、加强员工培训银行作为资金融通的信用中介，不仅是维护金融稳定不可或缺的组成部分，也被赋予了收缴假币的权利和职责。为堵塞假币流通的渠道，民生银行严格执行《中国人民银行关于假币收缴、鉴定管理办法》的相关规定，按照假币收缴程序，将柜面收缴的假币，最终全部解缴到人民银行，严禁个人私自没收、退还、销毁假币。同时，民生银行也加大了对柜面人员的培训力度。通过对柜员的业务能力和假币鉴别能力进行系统培训，确保柜员在收缴假币时，能够严格按照收缴程序办理，增强责任意识。民生银行对于不严格遵守程序和制度规定或不予收缴假币的柜员，一经发现，就会给予行政纪律处分或经济处罚。提高鉴伪技术目前银行使用最为普遍的鉴伪方式是利用验钞仪进行真伪的辨别,“HD90”代码开头的假币之所以被人们称为高仿真难识别假币，就是因为在多地都出现了验钞仪无法识别该系列假币的情况[6]。我国目前生产的验钞仪还有相当一部分产品质量不达标，难以满足鉴伪的需要。为更好地防范伪造货币犯罪，民生银行通过强化监管，坚决清退生产质量不达标的厂家；同时加强新技术产品的研发。通过研究开发具有水印检验、图案识别、网络连接等功能的验钞机、POS机或ATM机，对检测到的假币自动扫描信息备份上传至公安部门的数据库，由专人对假币信息进行分析。如此通过多种举措来升级鉴伪技术，以满足银行和广大人民群众鉴别假币的需要，使假币无所遁形[7]。以预防为主、打击为辅，构建综合防御体系加强对相关材料和技术的监管力度我国当前已经步入快速消费时代，发达的互联网和物联网使人们能够非常快速地获取各类商品，不再受到时间和空间的限制。不法分子也利用这一点，在网络上交易伪造人民币的所需要的特殊纸张、专用设备和模板等重要材料，以减少风险。因此，银行必须加大对印制人民币所需特殊材料和技术的监管力度，严禁特殊材料通过任何方式外流。另外针对犯罪分子使用彩色喷墨打印机、彩色复印机等高清专用设备来进行制版、批量印刷假币的行为，应当从加大印刷行业监管的角度着手，对从事印刷设备生产、印刷复制经营的厂商进行严格的行政许可审批，严厉打击未获得许可的地下印刷厂，并制定具体的监管措施。加强伪造货币犯罪情报的收集与分析应用正如上文所提到的，收集应用丰富的伪造货币犯罪情报，是欧美发达国家取得反伪造货币犯罪成功的关键。我国也相当重视利用伪造货币犯罪情报来引导警务工作，自2009年起面向全国建立了一批假币监测点，犯罪情报信息工作取得了一定进展，但与美国、欧盟等发达国家和地区相比，仍有比较大的差距。为具体做好伪造货币犯罪情报的收集与应用工作，银行应强化互联互通，共同收集犯罪情报信息。通过与政府和专业机构整合等多种方式，来汇集、储存、通报伪造货币犯罪的新手法、新动向及重大案情等犯罪情报信息。实现政府、部门、专业机构、检测网点的互联互通，实现假币信息情报的共享；同时，民生银行整合多方资源，加强跨部门、跨地区的信息交流与情报合作，通过分析其伪造手法、规律特点等信息，帮助公安部门及时发现和串并案件线索，为研