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中国住房消费信贷与居民幸福指数研究结论与展望

一主要结论本书从国内外研究现状入手，回顾了住房消费信贷和幸福指数的相关文献，在对消费信贷和幸福指数相关理论分析的基础上，设计了住房消费信贷幸福指数指标体系，探讨了影响住房消费信贷幸福指数的影响因素，进而分析了影响因素的作用机理，揭示了影响因素变化所产生的一般性规律，并提出了提高房贷者幸福指数的相关建议。本书对影响非理性消费行为的相关因素进行了较为深入的分析和实证，弥补了国内在此领域内缺乏专门分析房贷者幸福指数的缺憾和缺乏实证性研究的缺憾。本书得出的主要研究结论如下。（1）构建了我国住房消费信贷幸福指数指标体系。以幸福指数与生活满意度、身心愉悦度和关系和谐度三个影响因子组成的信息集为基础，通过增加第二级可量化指标，构建了住房消费信贷对幸福指数影响的二级指标体系。然后，运用层次分析法确定一、二级指标的权重。（2）探讨了我国住房消费信贷幸福指数的影响因素。首先，发现了影响我国住房消费信贷幸福指数的四个要素：首付款、贷款期限、贷款方式和房贷政策预期。其次，在识别出相关影响因素的基础上，提出相关假设，在此基础上根据假设和已有文献设计出调研问卷。在收集调研问卷后，对问卷进行了信度和效度分析。信度分析表明问卷信度良好。效度分析时采用探索性因子进行分析，将A类房贷幸福指数分为三个因子：物质状况、生活状况和社会状况；B类房贷幸福指数分为两个因子：心理状况和相对幸福感；C类房贷幸福指数分为两个因子；人际关系和社会和谐。（3）基于结构方程建模方法，实证分析了我国房贷幸福指数与其影响因素间的作用路径关系，从而建立了我国房贷幸福指数影响因素的概念模型。实证结果表明，首付款、还款期限、贷款方式和房贷政策预期是影响房贷幸福指数的直接因素；首付款通过影响A类房贷幸福指数影响B类和C类房贷幸福指数；还款期限影响B类房贷幸福指数，同时通过影响A类房贷幸福指数间接影响C类房贷幸福指数；贷款方式对B类和C类房贷幸福指数均有影响；房贷政策预期只对B类房贷幸福指数有影响。根据从影响因素到A类、B类和C类房贷幸福指数的作用路径得到修正后的概念模型。该模型弥补了以往研究房贷幸福指数概念模型缺乏对各个因素间作用关系分析的不足，指明了影响因素间作用的量化特征。（4）从政府、银行和个人角度出发提出了相应的政策建议：我国政府在房贷政策稳定的条件下，应制定灵活的贷款方式提高信贷产品的流动性；我国商业银行在提高自身利益的前提下，应采取自身发展与房贷者幸福指数相统一的措施；房贷者面对我国住房市场化的现状，应加强对房贷幸福指数的认识并理性购房。二研究展望由于理论水平及实证研究的限制，本研究存在三点不足：第一，由于对房贷幸福指数定义具有主观性，其涵盖不够全面；第二，房贷幸福指数指标体系使用层次分析法为各指标赋予了权重，由于指标采用的是主观赋值法，在实际应用中可能会存在一定程度的误差，需要今后改进；第三，调查问卷是在对影响因素假设的基础上设计的，加之实际条件的限制

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