2023年我国小额信贷行业分析

年我国小额信贷行业分析据宇博智业市场讨论中心了解到：从中国金融服务市场的现状来看，信贷需求差异很大，因此不能用一个笼统的小额信贷概念来看待中国的小微金融市场。当然，受中国金融准入和监管政策的影响，低端的金融服务市场仍处于供不应求的状态。因此，各种形式的小额信贷机构都有存在的必要和很大的市场空间。不同的市场需求主体有不同的生产生活特点，需要有相应不同的金融服务模式和产品。

“中国的第一家小额信贷机构消失于上世纪90年月，主要为贫困弱势群体供应服务，最多时全国曾有300多家，而现在锐减到不足30家，当前中国小额信贷行业进展处于混沌状态，最需要扶持进展的是这类公益性小额信贷机构。”中国扶贫基金会会长段应碧在上海举办的第四届亚洲微型金融论坛（AMF）上发出呼吁。

中国小贷机构存在哪些问题？如何学习借鉴国际小额信贷的胜利阅历并找到中国小额信贷行业的进展模式？值得深化探讨。

公益小贷机构缺失

目前国内普遍认为，除公益性小额信贷机构外，小额信贷机构还包括由纯商业资本发起成立的，以中、小、微企业或城市白领精英阶层为主要服务目标的小额信贷公司；开展小额信贷业务或小微金融业务的国内传统商业银行；甚至包括了最近几年进展势头很猛的互联网金融P2P平台。

“然而目前在中国关于小额信贷的定义与国际范畴的小额信贷定义有很大差别，国内小额信贷行业的定义不清，形态各异，导致政府部门对于小额信贷的扶持和监管政策不明朗，不统一。”段应碧在会上指出，“这是整个中国小额信贷行业正处于混沌进展状态的缘由。”

据介绍，自上世纪七、八十年月以来，以贫困人口为服务目标的小额信贷行业在全球得到蓬勃进展。最多时全国有300多家小额信贷机构，在当时，这些小额信贷机构几乎都是以社团组织（NGO）的形式存在，扶贫成效很好，但机构的可持续进展却困难重重。查阅发布的《2022-2022年中国金融市场深度分析报告》。

2022年以后，中国开头消失所谓的商业化可持续进展的小额贷款公司，并得到快速进展。截至2022年6月底，中国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元。

与之形成鲜亮对比的是，当时的NGO小额信贷机构却大量萎缩，至今仍在有效运转的不超过30家，总贷款余额不足20亿元，每年扶持的贫困人口也不足百万。“根据世界银行每人日均收入一美元的标准，目前我国还有1.28亿贫困人口，约占全国总人口的非常之一。中国现在最缺乏的是针对农村贫困群体的小额信贷机构。”段应碧强调。

公益小贷生存难题

以贫困群体为目标的公益性小额信贷机构在中国的进展为何如此困难？段应碧认为，从中国金融服务市场的现状来看，信贷需求差异很大，因此不能用一个笼统的小额信贷概念来看待中国的小微金融市场。当然，受中国金融准入和监管政策的影响，低端的金融服务市场仍处于供不应求的状态。因此，各种形式的小额信贷机构都有存在的必要和很大的市场空间。不同的市场需求主体有不同的生产生活特点，需要有相应不同的金融服务模式和产品。

据宇博智业市场讨论中心了解，主要以NGO形式存在的公益性小额信贷机构，平均单笔贷款普遍不超过10万元；而小额贷款公司平均超过100万元，传统商业银行的小微金融业务最高单笔贷款可达到2000万元。但假如根据国际普遍采纳的小额信贷的界定标准（平均贷款额度不超过国家人均GDP4倍的标准），国内大部分小额贷款机构可谓名不副实，却得到的政策支持力度最大，进展最快。

中国扶贫基金会是中国最早开展小额信贷业务的机构之一，2022年，中国扶贫基金会将小额信贷业务独立转型成为中和农信公司，实现了从项目型小额信贷向机构型小额信贷的胜利转型。段应碧表示，中和农信的实践证明，在中国的贫困地区为贫困农户供应小额信贷服务是可行的。但相对于中国一亿多贫困农户来说，光有一个中和农信是不够的，我们应当讨论如何鼓舞和推动更多的公益性小额信贷机构的消失和进展。

针对公益小贷存在的难题，亚太普惠金融方案项目官员Reuben认为，穷人可能会面临还款困难问题，从而加重其经济负担。穷人银行网络（BWTP）理事长彰多拉（ChandulaAbeywickrema）在接受记者采访时表示：“在为贫困人群供应金融服务的过程中，需要了解穷人的金融需求，并且供应他们所能理解的金融教育内容，在这些方面还需要进一步的尝试与努力。”

在谈到进展公益小贷的国际阅历时，孟加拉国农村进展委员会（BRAC）创始人兼主席（FazleHasanAbed）阿比德也表示，普惠金融体系的打造需要各监管机构以及央行的扶持。他呼吁建立培育机制，鼓舞和引导普惠金融体系建设。

各方看好普惠金融进展前景

对于普惠金融进展前景，与会人士普遍表示，考虑到客户的广度和维度，在小型金融、微型金融方面都有很大的市场机会。

段应碧说，在十八届三中全会上，党中央正式提出“进展普惠金融。鼓舞金融创新，丰富金融市场层次和产品”。与此同时，中国政府也明确提出了要加大金融扶贫的力度，并将小额信贷扶贫作为扶贫领域的三大品牌项目。可以预见，以扶贫为目标的小额信贷业务必将迎来一个更为良好的政策环境和进展机会。

花旗集团微型金融与社区进展全球总裁鲍勃·阿尼巴尔（BobAnnibale）认为，建立普惠金融体系，涉及到住房、法律、教育、医疗等诸多方面的金融服务。普惠金融不仅要关注贫困人口，也要关注低收入人群。需要针对各类人群的不同金融需求，供应多种金融服务。目前，小额贷款公司、社区银行、财务公司以及商业银行都在供应一些小额信用贷款和金融产品，服务范围和掩盖面正在不断扩大。

鲍勃·阿尼巴尔表示，将来，城镇化、数字化、全球化三大趋势将对普惠金融进展产生极大的影响。在城镇化下，人口从农村走向城市，加速了劳动力的变化和金融资源的流淌。中国的城镇化进程也在不