保险的基本原则201006课件

第四章保险的基本原则2010年6月第三版第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果二、规定最大诚信合同的原因（一）保险经营中信息的不对称性——保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率——对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性（二）保险合同的附合性与射幸性三、最大诚信原则的基本内容（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言（一）告知1、告知的含义2、告知的内容——投保人的告知内容：投保时的告知；合同订立后危险增加的告知；保险标的转移或合同变更的告知；保险事故发生后的告知；重复保险的告知——保险人的告知内容：合同内容尤其是免责条款的告知（二）保证1、保证的含义2、保证的形式1）明示保证——确认保证与承诺保证2）默示保证——船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证

（三）弃权与禁止反言1、弃权——保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利

2、禁止反言（禁止抗辩）——保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利四、违反最大诚信原则的表现和法律后果（一）违反最大诚信原则的表现形式误告；漏报；隐瞒；欺骗（二）违反最大诚信原则的法律后果1、违反告知的法律后果1）投保人违反告知的后果2）保险人违反告知的后果2、违反保证的后果一是保险人不承担责任；二是保险人解除合同一、保险利益及其确立条件（一）保险利益的定义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益（二）保险利益的确立条件1、保险利益必须是合法的利益2、保险利益必须是确定的利益3、保险利益必须是经济利益二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）保险利益原则的含义保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益（二）保险利益原则对保险经营的意义1、从根本上划清保险与赌博的界限2、防止道德风险的发生3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）在财产保险中的应用1、财产保险的保险利益确立－财产所有人、经营管理人－财产抵押人－财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人－经营者对合法的预期利益具有保险利益2、财产保险时效保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存在3、财产保险保险利益的变动（三）在责任保险中的应用1、公众责任保险2、产品责任保险3、职业责任保险4、雇主责任保险（四）信用保险的保险利益的确定1、权利人对义务人的信用具有保险利益2、义务人对自身的信用具有保险利益第三节损失补偿原则一、损失补偿原则及其意义二、影响损失补偿的因素三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况一、损失补偿原则及其含义（一）含义1、有损失、有补偿；无损失、无补偿2、以实际损失为限

（二）坚持损失补偿原则的意义1、有利于实现保险的基本职能2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元解答：以实际损失为限2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿解答：以保险金额为限3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔解答：以保险利益为限（四）赔偿方法1、限额责任赔偿方法只承担赔偿事先约定的损失额以内赔偿，超过损失限额部分，不负赔偿责任2、免赔额（率）赔偿方法绝对免赔额（率）：赔偿金额＝保险金额×（损失率-免赔率）相对免赔额（率）：赔偿金额＝保险金额×损失率（一）保险代位原则1、保险代位原则的含义与意义——保险代位是指保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权）或对标的的所有权2、保险代位求偿原则的内容1）代位求偿权2）物上代位权行使代位求偿权的前提条件1）代位求偿权保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致被保险未放弃向第三者的赔偿请求权保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后2）物上代位权利

物上代位权利是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权物上代位的取得一般是通过委付实现的物上代位是一种所有权的代位（二）损失分摊的方法1、损失分摊原则的含义与意义——即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额2、损失分摊的方法1）比例责任法（我国采用）2）限额责任法3）顺序责任法比例责任分摊方式人保2万+平安8万+太保10万=20万5万人保：=2万20万×5万=0.5万平安：=8万20万×5万=2万太保：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：顺序责任分摊方式保额：人保2万平安8万太保10万5万赔款：人保：2万平安：3万太保：0万看看谁幸运！损失：限额责任分摊方式保额：人保2万平安8万太保10万5万人保：=2万12万×5万=万平安：=5万12万×5万=万太保：=5万12万×5万=万赔款：独立赔偿限额：人保2万+平安5万+太保5万=12万损失：101225122512四、损失补偿原则的例外情况（一）定值保险——发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿（二）重置成本保险（又称旧保险或恢复保险）——按重置成本确定损失额（三）人身保险——按约定的保险金额给付第四节近因原则一、近因与近因原则二、近因原则的应用一、近因与近因原则（一）近因的含义造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击（二）近因原则根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近因、哪个是原因的准则就是近因原则二、近因原则的应用（一）近因的认定方法1、从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件2、从损失开始，按顺序自后向前追溯例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失顺推：暴风---电线杆被刮倒----电线短路---火花---起火—财产损失逆推：财产损失---起火---火花---电线短路---电线杆被刮倒---暴风（二）近因的认定与保险责任的确定1、单一原因造成的损失2、同时发生的多种原因造成的损失