电子支付概述

回顾电子支付指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，二进制为存储形式，通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。第一页，共84页。Internet网络支付平台的结构第二页，共84页。第三页，共84页。电子支付常用工具电子现金电子钱包信用卡电子支票第四页，共84页。一电子现金第五页，共84页。英国小城-斯温登斯温登是英国伦敦以西120公里处一个仅有18万居民的小城。1996年万事达公司的电子现金卡取代了硬币和纸币成为这个城市的正式货币。第六页，共84页。电子现金的概念电子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。第七页，共84页。电子现金的支付流程客户商家商家开户行客户开户行电子现金发行机构⑴申请用现金兑换电子现金⑵转换现金⑶发放电子现金⑷使用电子现金⑸兑换现金⑹付款至商家帐户存放电子现金形式：硬盘、智能卡IC、手机第八页，共84页。电子现金的基本流通模式（E-cash）1.请求开设账户2.账号3.购买数字现金请求4.银行数字签名的随机数7.核对5.订单及加密的电子现金9.确认信息6.加密的电子现金8.确认第九页，共84页。电子现金的安全保障数字签名技术为基础不易伪造不能重复使用（随机数）保密性（密码学技术）交易内容的保密不可跟踪性第十页，共84页。电子现金应具有的基本特性1.独立性2.不可重复使用性3.匿名性4.不可伪造性5.可传递性6.可分性第十一页，共84页。目前国际上比较有影响的电子现金系统硬盘数据文件形式的电子现金--E-cash系统IC卡形式的电子现金--Mondex系统第十二页，共84页。E-CashE-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。瑞士的网络支付AG银行、德国的德意志银行、澳大利亚的圣·乔治银行以及奥地利的奥地利银行，均开展E-Cash相关业务。第十三页，共84页。E-Cash硬盘数据文件形式的电子现金这种电子现金，是按一定规则排列的一定长度的数字串（代表各种不同币值的纸币）例：“990005099”50元现钞“990001099”

10元现钞一个客户拥有90元电子现金（硬盘数据形式），若要支付70元给收款人？“990005099”“990001099”“990001099”“990001099”“990001099”收款人第十四页，共84页。Ecash电子现金支付系统——是荷兰Digicash公司开发的电子现金系统采用硬盘文件形式

银行商家客户①用现金或存款申请电子现金；从银行获取现金存于自己计算机硬盘中②用专用软件生成此笔支付的电子现金A，并为其产生唯一的顺序号155201（专用软件）③传送A（155201）

申请授权④传A（155201）给商家用于支付⑤传A（155201）

给银行验证真伪以及是否复制过；得到答复。⑦发送B（155202）申请兑付存款⑧销毁B，记录下其顺序号155202⑨等额货币存入商家银行帐户中以备以后检查用过的现金是否被复制多次重复使用注：实现了防伪性，但未实现离线操作⑥保存B（155202）⑥销毁A，生成等额币值B（155202）记录下A顺序号155201第十五页，共84页。电子现金使用流程示范第十六页，共84页。第十七页，共84页。第十八页，共84页。第十九页，共84页。第二十页，共84页。第二十一页，共84页。MMondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型电子现金系统。并结合money（代表货币）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为（Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币机制。10多年来，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万事达国际组织在2001年取得了Mondex100％的股权，确立以Mondex电子现金机制，进军电子货币市场。第二十二页，共84页。第二十三页，共84页。Mondex这种电子现金，是将货币价值的汇总余额存储在智能IC卡中。余额数据有关程序例：余额100元（存20元）余额120例：余额100元（取20元）余额80可作为货币价值的计数器+读卡设备（某用户）+读卡设备（另一用户）接收设备（商家）数据库（银行对应的存款帐户）第二十四页，共84页。Mondex电子现金支付系统——是英国银行界开发的电子现金系统采用智能IC卡形式

银行终端设备币值转移商家①以银行存款申请兑换电子现金，银行发放载有等额币值的智能卡（网下领取）②刷卡，发送相应金额的电子现金进行支付③保存读卡设备+持卡人++读卡设备另一持卡人+③存入卡内④均可申请兑换传统现金⑤余额不足时，可充值（网上充值）注：具有良好的匿名性、离线操作性、防伪性第二十五页，共84页。电子现金支付存在的问题税收与洗钱可丢失性不排除出现电子伪钞的可能性使用量小存在货币兑换问题成本较高第二十六页，共84页。二电子钱包第二十七页，共84页。第二十八页，共84页。电子钱包电子钱包的本质上是一个“电子容器”，它装载的货币只能是电子货币，即电子现金、电子零钱、电子信用卡号等。第二十九页，共84页。中银电子钱包第三十页，共84页。电子钱包的功能（1）电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；（2）安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；（3）交易记录的保存：保存每一笔交易纪律以备日后查询；持卡人在进行网上购物时，卡户信息（如帐号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。（4）设置相关选项和更改口令。第三十一页，共84页。电子钱包的管理流程中银电子钱包管理中银电子钱包购物Mondex电子钱包第三十二页，共84页。Mondex电子钱包实用流程第三十三页，共84页。第三十四页，共84页。第三十五页，共84页。第三十六页，共84页。第三十七页，共84页。第三十八页，共84页。日常生活中，是否使用过电子钱包、电子现金工具？第三十九页，共84页。案例：闪付QuickPass闪付代表银联的非接触式支付产品，具备小额快速支付的特征。（PBOC2.0标准）一般来说，在规定的消费额度限制中（一般为1000元），无需输入密码和签名。第四十页，共84页。工行闪付卡样第四十一页，共84页。工行闪付--闪酷卡第四十二页，共84页。刷卡“闪付”买菜第四十三页，共84页。第四十四页，共84页。第四十五页，共84页。第四十六页，共84页。工作任务：上网查找资料并实践活动1：了解什么是“闪付”。活动2：查找哪些银行推出“闪付”功能。活动3：尝试申请并开通银行卡“闪付”功能，并进行小额支付。活动4：你认为“闪付”是否能够成为未来主流的小额支付方式？为什么？第四十七页，共84页。三信用卡第四十八页，共84页。网上支付、POS消费、ATM、闪付等第四十九页，共84页。信用卡的概念信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。（或IC芯片）第五十页，共84页。信用卡分类按照信用卡形式分第五十一页，共84页。A卡号B首次领卡日期C卡片到期年月D性别E拼音姓名F签名条G卡片校验数H银联标志

I国际组织标志（VISA或

MasterCard）J客户服务电话第五十二页，共84页。金融IC卡（芯片银行卡.PBOC2.0标准）磁条卡升级芯片卡第五十三页，共84页。《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》

IC卡迁移时间表2011年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡2013年1月1日前全国性商业银行均应开始发行金融IC卡2015年1月1日起经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡2011年6月底前终端改造直联POS（销售点终端）能够受理金融IC卡2011年底前全国性商业银行布放的间联POS受理金融IC卡2012年底前ATM（自动柜员机）受理金融IC卡2013年起所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡第五十四页，共84页。信用卡分类按清偿方式划分为：借记卡、贷记卡和准贷记卡借记卡：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。

a.转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。

b.专用卡：是在特定区域、具有转账、存取现金的功能。

c.储值卡：资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款，预付钱包式借

记卡。准贷记卡持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一般不可以透支取现，但可以透支消费。贷记卡（一般称为信用卡）:

发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，可以透支取现。第五十五页，共84页。男生喜欢的信用卡第五十六页，共84页。冠军足球信用卡第五十七页，共84页。招行魔兽世界死亡之翼信用卡第五十八页，共84页。女生喜欢的信用卡第五十九页，共84页。招商银行—hellokitty粉丝信用卡第六十页，共84页。招商银行---Misskitty香水卡第六十一页，共84页。信用卡的基本功能（1）直接消费功能（2）储蓄存款与取款功能（3）通存通兑功能（4）转账与支付结算功能（5）透支信贷功能第六十二页，共84页。信用卡交易过程POS、Internet、wap、NFC等第六十三页，共84页。信用卡组织第六十四页，共84页。主要信用卡组织VISA（维萨）MasterCard(万事达）JCBDinnersClub（大莱）Amex（运通）中国银联第六十五页，共84页。银联标准信用卡“62”打头卡号中国银联标识CVN2打印在签名条上激光防伪标志第六十六页，共84页。同时具有两个信用卡品牌标识

使用国际组织卡号，一般是国内银行双币信用卡；经中国银联认可，在国内银联终端（ATM、POS）受理人民币交易。第六十七页，共84页。第六十八页，共84页。银联与VISA第六十九页，共84页。VISA封堵银联境外通道对消费者的影响：信用卡境外结算持有双币卡可能会被要求只能走VISA通道进行结算消费成本增高消费者将不能直接把外汇转换成人民币，而需要缴付外汇结算手续费信用卡分期付款不支持外币账户持卡人如果享受免息还款期，将承担汇率变动的风险对银行的影响：信用卡业务受影响成本第七十页，共84页。第七十一页，共84页。信用卡：改变消费第七十二页，共84页。信用卡：危机暗藏消极影响1、过度消费2、恶意透支3、非法套现4、不良信用记录5、高额罚息6、银行卡犯罪第七十三页，共84页。支付宝关闭信用卡充值服务（2012-2-8）信用卡套现第七十四页，共84页。信用卡使用安全只欠100元就贷不到40万元

王先生在福州金山选购了一套房子交了首付，并已向开发商合作的一家国有银行支行申请按揭贷款40多万元，但银行工作人员回复称王先生信用不良，未通过银行贷款审批。

王先生经查才发现，原来他持有的一家股份制银行信用卡有100多元拖欠多期未还。王先生说，今年2月份自己刷卡消费100多元，随后他就换了单位，而信用卡对账单地址留的是原单位地址，未向银行申请变更，王先生根本忘了还有100多元未还，直到现在贷款被拒他才想起来。

王先生赶紧把这笔欠款归还银行，但贷款银行对王先生“亡羊补牢”的行为并不买账，仍然拒贷。这家国有银行支行工作人员称，放款前提是王先生信用卡申请行要开具无恶意拖欠证明。王先生找到信用卡发卡行却也吃“闭门羹”，该银行人士表示只能提供欠款已还清的证明。经查询至今年9月底王先生未还款期次已连续达7期。该行规定客户如连续逾期6次以上就属于恶意不良记录，贷款申请无法通过审核。