利用Ecel双变量模拟运算表进行购房贷款方案决策

利用Excel双变量模拟运算表进行购房贷款方案决策【摘要】在日常生活中，人们愈来愈多地同银行的存贷业务打交道，如住房贷款、汽车贷款、教育贷款及个人储蓄等。但很多人对某一贷款的月归还金额的计算或利息计算往往感到束手无策，Excel提供的PMT函数是完成这一任务的好工具。本文介绍利用Excel的PMT函数及双变量模拟运算表计算在“还款期数”和“贷款本金”两个参数同时转变的情形下“贷款的每期（月）归还额”，具有必然的有效价值。贷款购房是时下的热点话题之一，随着银行信贷业务的普遍开展，贷款购房成为多数家庭购房时选择的方案。可是，由于购房举贷数额大，贷款周期长，部份家庭在利用抵押贷款方式购买住房时会因为考虑不周而造成还贷困难乃至严峻阻碍正常生活的为难局面。那么如何依照自己的还款能力制定一个切实可行的购房贷款打算呢？咱们能够利用Excel提供的PMT函数和双变量模拟运算表做一个购房贷款方案表，从当选择适合自己的一套方案，如此就可不能因为还贷而阻碍正常生活了。一、PMT函数Excel提供了PMT函数,PMT函数是基于固定利率及等额分期付款方式。PMT函数能够计算为归还一笔贷款，要求在必然周期内支付完时，每次需要支付的归还额，也确实是咱们平常所说的“分期付款”。购房贷款或其它贷款时，能够用PMT函数计算贷款的每期（月）归还额。PMT函数的格式为：PMT（rate，nper，pv，fv,type）,返回值为“投资或贷款的每期（月）归还额”。Rate必要。Double指定每一期的贷款利率。例如，若是有一笔贷款年百分比率（APR）为百分之十且按月付款的汽车贷款，那么每一期的利率为12或。Nper必要。Integer指定一笔贷款的还款期数。例如，若是对一笔为期四年的汽车贷款选择按月付款，那么贷款共有4X12（或48）个付款期。Pv必要。Double现值或一系列以后付款的当前值的积存和，也称为本金。例如，当贷款买一辆汽车时，向贷方所借贷的金额为以后每一个月偿付给贷方款项的现值。Fv可选。Variant指定在付清贷款后所希望的以后值或现金结存。例如，贷款的以后值在贷款付清后为0元。可是，若是想要在8年间存下50000元作为子女教育基金，那么50000元为以后值。若是省略的话，缺省值为0。Type可选。Integer若是贷款是在贷款周期终止时到期，请利用0；若是贷款是在周期开始时到期，那么请利用1；若是省略的话，缺省值为0。为了便于明白得与操作，咱们能够把PMT函数简化成如下形式：PMT（贷款利率、还款期数、贷款本金），返回值为投资或贷款的每期（月）归还额。说明：第一，PMT返回的支付款项包括本金和利息，但不包括税款、保留支付或某些与贷款有关的费用。第二，应确认所指定的“贷款利率”和“还款期数”单位的一致性。例如，一样是四年期年利率为12%的贷款，若是按月支付，“贷款利率”应为12%/12,“还款期数”应为4X12；若是按年支付，“贷款利率”应为12%，“还款期数”为4。第三，对所有参数，用负数表示现金支出（如储蓄存款），而用正数表示现金收入（如盈利支票）。二、双变量模拟运算表所谓模拟运算表事实上是Excel工作表中的一个单元格区域，它能够显示一个计算公式中某些参数的值的转变对计算结果的阻碍。它能够将所有不同的计算结果以列表方式同时显示出来，因此便于查看、比较和分析。依照分析计算公式中参数的个数，模拟运算表又分为单变量模拟运算表和双变量模拟运算表。当需要其它因素不变，计算两个参数的转变对目标值的阻碍时，需要利用双变量模拟运算表。双变量模拟运算表确实是考虑两个变量的转变对公式计算结果的阻碍，在财务治理中应用最多的是长期借款双变量分析模型，笔者利用双变量模拟运算表在PMT函数中让“还款期数”和“贷款本金”两个参数同时为变量，然后计算各类情形下“贷款的每期（月）归还额”。双变量模拟运算表的操作步骤：选择某个单元格区域作为模拟运算表寄存区域，在该区域的最左列输入假设的还款期数范围数据；在该区域的第一行输入可能的贷款本金。在模拟运算表区域的左上角单元格输入计算“贷款每期（月）归还额”的计算公式：=PMT（贷款利率，还款期数，贷款本金） 三、利用双变量模拟运算表进行购房贷款方案决策一样购房者在选购住房时要考虑诸多因素，例如房价、按揭年限等，在众多方案当选择适合自己的方案。下面咱们通过一个例子来具体说明。假设某人想通过贷款购房改善自己的居住条件，可供选择的房价有20万元、30万元、40万元、50万元、60万元、80万元和100万元；可供选择的按揭方案有5年、10年、15年、20年和30年。由于收入的限制，其每一个月还款额（以下称为月供金额）最高不能超过3000元，但也不要低于2000元，已知银行贷款利率为6%。现用双变量模拟运算表帮忙其选择贷款方案，方式如下：新建一Excel工作簿，打开一张工作表，在B2单元格输入房价600000（此单元格将被设置为行变量），在B3单元格成立公式计算月利率：=6%/12（结果为％）,在B4单元格成立公式计算5年按揭的月份数:=5X12（结果为60）（此单元格将被设置为列变量）。在C6:I6区域输入不同房价，在B7:B11区域输入不同按揭年数的月份数。在B6单元格成立公式：=PMT（B3,B4,B2）,回车确认，即可在B6单元格取得房价60万元5年按揭的月供金额。（①②③后结果如上图1所示）选取区域B6:I11,成立模拟运算表。选择“数据”一“模拟运算表”命令，打开“模拟运算表”对话框。别离指定$B$2为“引用行的单元格”（即行变量），$B$4为“引用列的单元格”（即列变量）,如以下图2所示,单击“确信”按钮,随后，在C7:I11区域便显示不同还款期限、不同房价的衡宇月供金额，如上图3所示。例如：F9单元格的数值表示50万元房价、15年按揭的月供金额。工作表中有6套方案知足月供不超过3000元同时也不低于2000元的条件，可供购房时选择，如图3中粗线框起的部份。四、终止语在市场经济的今天，投资活动愈来愈频繁，人们对不同的投资方案进行分析比较也就显得愈发重要。笔者以购房贷款为例，利用Excel的PMT函数并结合双变量模拟运算表对投资方案进行分析比较，为投资决策提供依据，此方式在实际工作和生活中具有专门好的有效价值。Excel是一个应用普遍的电子表格软件，尽管人们熟悉与利用它已有十连年的历史，但熟悉与利用它的深度与广度都有待提高。现成的财务治理软件尽管操作比较简单，但它能解决的问题是有限的。解决问题的模式是固定的，而用Excel解决这些问