《金融科技创新发展问题研究（论文）》

金融科技创新面临的挑战及对策摘要：金融科技是通过新兴技术改造或者金融产品的开发以及业务流程和经营模式的改善进行技术驱动的一种创新方式。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等领域的不断创新不断发展，金融科技的服务质量和效率得到了提升，金融交易的成本与风险实现降低，促进了金融发展的广度和深度，但金融科技的发展也面临着基础设施、法律、监管等诸多挑战。因此，针对这些问题，提出相应的对策，促进金融科技发展的同时降低它带来的风险。关键词：金融科技挑战科技创新金融服务金融科技作为一种新兴的发展模式，是金融服务水平的提高和金融发展模式的创新，也是科技对金融的服务，给金融业带来了新的发展机遇和巨大的挑战。金融科技是金融与科技的融合，是对传统金融产业的改造，是对金融产品创新、营销创新、服务创新、市场创新的促进。目前，对于这一新兴的热点话题还没有一个统一的定义，国内外对于意义的解释也存在很大的差异。科技金融是科技与金融的结合，是对一系列金融工具、金融制度、金融政策和金融服务的系统创新安排，以促进科技发展、成果转化和高新技术产业的发展。加强科技与金融的结合，不仅有利于充分发挥科技在经济社会发展中的支撑作用，而且有利于金融创新和金融的可持续发展。科技金融的概念被写入“十二五”科技发展规划，标志着科技金融已被纳入国家科技创新战略。这意味着科技金融的整体发展将得到更多的支持，将进一步深化科技与金融的结合，促进我国科技的发展。“十一五”期间，科技金融一体化取得重大成就，为“十二五”规划迈上新台阶奠定了坚实基础。“十二五”规划对科技金融工作在手段、机制、总量、强度等方面提出了更高的要求。科技与金融的结合，其本身并不是目的，而是服务于科技的发展，进而服务于经济发展方式的转变，这是“十二五”科技金融工作的出发点和落点。目前，在中部崛起国家政策的支持下，我国经济正处于跨越式发展阶段，科技金融的发展是经济可持续发展的重要保障。因此，发展科技金融具有重要的经济意义。金融科技优势与分类（一）金融科技较传统金融的优势1．提高金融服务效率金融科技广泛和深入运用互联网和信息技术，加强了金融服务供给，提高了服务效率。一是互联网技术具有全天候、跨地域的属性，可以不受时间和地域限制，有利于弥补传统金融服务空白，扩大金融服务覆盖面；二是互联网技术具有标准化操作、业务处理成本低、服务海量客户等特征，有助于简化交易流程，降低小额、高频、标准化金融服务的成本。2．减少信息不对称传统金融机构与企业信息不对称，致使实体企业面临融资难、筹资难、投资难、转型难等严峻挑战。金融科技的产生解决了原有的信息不对称的问题，利用大数据、云计算相关技术搭建桥梁，实现金融服务与各层次用户之间的深度对接；通过强有力的风控技术打造安全防护罩，帮助用户判断、化解风险，营造安全环境；借助智能机器人、大规模神经网络计算的外力，高效率处理信息，提升金融服务质量。（二）金融科技的分类1．金融云云计算是一种IT资源的交付和使用模式，是指通过互联网以按需、易扩展的方式提供硬件、平台、软件及动态易扩展的虚拟化服务等資。云计算基础设施由数据中心基础设施、物理资源和虚拟资源组成。云计算操作系统由资源管理系统和任务调度系统构成。“金融+云计算”模式下的金融云可以有效降低金融机构的IT成本，且具有高可靠性和高拓展性，快速满足金融机构规模上升和用户高速增长的需求。2．金融大数据大数据能够提供数据集成、数据存储、数据计算、数据管理和数据分析等功能，具备随着数据规模扩大进行横向扩展的能力。从功能角度，大数据技术主要分为数据接入、数据存储、数据计算、数据分析四层，以及资源管理功能。“金融+大数据”模式下的金融大数据可以促进产品创新和服务升级，有效提升金融机构数据资产管理能力。3．金融人工智能人工智能综合了计算机科学、生物学、心理学、语言学、数学、哲学等学科知识，使用机代替人类实现认知、识别、分析、决策等功能，其本质是种人的意识与思维的信息处理过程的模拟。人工智能在金融領域应主要包括五个关键技术：机器学习、生物识别、自然语言处语音技术以及知识图谱。“金融+人工智能”模式下的金融人工智能可以推动金融服务模式趋向主动化、个性化、智能化，为金融机构提供有效的风险预警。4．金融区块链区块链本质是将非对称加密算法、共识机制、分布式存储等相关技术进行融合而形成的一种分布式数据厍解决方案，区块链架构带来更加安全、可信、高效、低成本的交易网络和更加灵活的交易工具，将催生更加复杂、多样化的金融业务模式。利用区块链构建金融行业的底层基础设施，将为金融业带来颠覆性的突破。“金融+区块链”模式下的金融区块链可以促进金融行业信息共享，打破信息孤岛。金融科技创新面临的挑战（一）基础配套设施不完善1．电讯、宽带和移动数据服务有待加强据世界银行的数据，2018年我国农村人口占总人口为41%（不包括香港和澳门），这部分人的金融需求往往难以被传统金融满足，金融科技恰好可以满足这部分人需求，同时发展自身。金融科技和互联网保持着高度的相关，云计算、大数据等信息技术都离不开互联网，电讯、宽带等基础设施则是互联网的基础。一方面相比城镇拥有较为完备的通信网络设施，农村地域特别是偏远山区信号塔较少，移动互联网存在宽带窄、收费贵、信号差等缺点。据工信部有关数据表明，截至2018年底，农户固定宽带接入人数仅占总人数的28.8%。另一方面由于经济基础、地理位置、信息流通等原因，农户的智能手机、电脑等电子产品拥有量少，有些农户还在使用不具备上网功能的老式手机，使得电子银行和网络转账汇款业务的推广难度很大。据中国互联网络信息中心报告显示，截至2019年6月，农村地区非网民人数比例为62.8%，农村移动网络普及率仅为26.3%。2．智能化投资平台信息不对称数据共享进展缓慢，一方面是跨部门跨机构的数据收集、传输、共享、应用等大平台大系统的基础设施尚未完善。另一方面缺乏数据资源收集共享的标准体系，数据流通和交易的规范管理体制以及数据安全的保障制度政府数字化转型本质就是要从用户需求和公众诉求出发，惠民利民。随着移动互联网的广泛应用，市民对政务服务提出了更高的要求，提供便捷、优质、高效的互联网公共服务势在必行。但目前，政府各部门各组织之间缺少相互支持、协同。随着大数据和人工智能技术的发展，逐渐进入金融领域，可以为客户提供投资咨询服务。智能投资平台可以为客户提供越来越多的优化资产选择，在一定程度上解决了信息不对称的问题。基于大数据的量化投资模型也为客户提供了一个智能的投资决策系统，这些新型的智能投融资服务成为投资者金融技术的收益，也使得金融市场中的投资活动更加高效、理性。例如，在智能投资方面，百度整合了百度整个平台的海量数据，生成金融知识地图、用户画像和资产画像，根据用户偏好进行智能、科学的资产配置，提高了资产配置的科学性和匹配准确性，有效地跟踪和控制风险。同时，在量化投资方面，百度也建立一个基于百度的量化投资决策系统的大脑，利用互联网用户的搜索行为数据，财经新闻数据的网络，专业的证券公司的研究报告和其他数据，建立丰富的量化投资策略，并输出专业战略咨询服务。金融科技的发展不仅要依靠新技术的支撑，还要有良好的环境基础设施建设。目前，金融技术主要以互联网为驱动，不断变革创新，大数据和智能新功能，利用强大的功能对金融数据进行调整和分析。新技术的应用给金融业带来了极大的便利，利用大数据和先进设备对运行数据进行正确的处理和存储，不仅节省了整个工作时间，而且成功降低了整个过程的成本。但是，金融科技的发展不仅需要这些先进的技术支持，更需要从最基础的开始。例如，通过对金融弊端的分析，风险是最大的漏洞，所以我们需要考虑这个问题来解决它。我们可以改变金融风险技术，增加风险控制技术的建设，有效保护客户的权益，也可以促进金融业的发展。另外，严格建立监督机制，适当调整监督制度，可以保证风险的控制。此外，要夯实和夯实信用体系的基础，有效保证金融服务体系信息的传递，尽可能多地维护风险体系建设，金融科技基础设施建设能够有效保障金融科技更加稳定的发展。（二）法律与金融科技创新未融合1．法律适用范围待扩展互联网、大数据、区块链、人工智能等技术改变了传统金融行业的经营运作和交易方式，传统金融行业的法律法规难以适用，原本的立法难以准确界定其合法性。当前我国还没有一套完善的法律法规促进金融科技健康发展，法律框架下关于金融科技尚有许多空白区域，法律适用范围亟需扩展。金融工具和产品的技术含量是银行竞争力和发展水平的重要体现。没有科技的支持，任何银行都不能被称为现代商业银行，尤其是金融创新离不开高科技的支持。目前，科技不仅是处理金融业务的工具，而且是金融行业体制改革、企业管理理念发展、企业制度创新和管理模式调整的重要催化剂，已成为各银行促进新经济发展的重要手段。然而，与外资银行相比，我国银行业的科技含量明显偏低，无法适应当前科技创新环境的不断发展，对我国金融业的创新与发展产生了一定的影响。2．法律制度内容存在一定滞后性金融科技的迅猛发展对法制的需求非常大，但金融规则又是危机型立法的产物。危机型立法是指在金融危机后立法机构出台加强监管的金融规则，随后又逐渐出台放松监管的金融规则。一方面，危机型立法和监管注重对金融危机（包括系统性危机和个体危机）所暴露的问题作出应急、被动的反应，金融规则以“顾后”为特征；另一方面，以指数级速度发展的金融创新远比金融规则“立改废”快，金融规则缺乏“瞻前”的内容。尽管近几年执法部门和监管机构已经对金融科技的治理和监管投入了大量的精力，并将其列为了重点工作之一，但监管法律法规及政策的出台速度仍然难以和创新技术的快速发展相匹配。P2P是从2007年从国外引入的网络借贷平台模式，经过十几年的发展形成了相当大规模。但在2016年以前，P2P行业基本处于“无监管、无规则、无门槛”的三无状态，法律的滞后导致2018年P2P集体爆雷。（三）我国金融监管体系有待完善1．监管时机的选择具有难度金融科技的快速创新和迭代特点，决定了金融科技监管原则不是一成不变的。监管过早会扼杀金融科技创新，过晚则会产生监管空白。一方面金融科技指数跃迁式发展对监管时机的选择是一个巨大的挑战。在金融科技的大背景下，以前“先发展后监管”的模式不再试用。另一方面监管时机的选择对金融科技行业的发展至关重要，金融监管和金融科技创新是矛盾的。金融活动的创新给监管手段带来了巨大的挑战。创新的形式是不断变化的，监督也随之变化。然而，金融创新的速度越来越快，监管手段逐渐跟不上创新的速度，导致监管工作出现许多盲点，监管工作无法进行。2.监管模式有待优化金融科技虚拟化经营使得机构摆脱了对物理网点的依赖，具有收益本地化、风险外部化的特性。这将导致致各地政策执行的具体标准各异，容易引发监管套利行为。以P2P监管为例，根据《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》各地方金融监管部门对其验收备案制定相关细则和执行标准，一些P2P平台在原注册地难以备案，就通过在备案要求比较宽松的地区注册、买壳或转移备案的方式，变相满足备案要求，逃避监管。如何应对金融科技创新中的挑战（一）完善基础配套设施1．推动电讯、宽带和移动数据服务的发展持续推动农村地区信息技术和互联网基础设施建设，一方面政府加大财政投入，扩大互联网的覆盖，提高农村地区网络连接速度和稳定性，降低农村通信费用，改善农村信息基础设施建设。另一方面政府要以税费减免、贷款贴息等政策鼓励金融机构加大金融科技的信息基础设施、网络业务信息系统、网络投融资平台建设的资金投入，建设新一代数字化、智能化的农村金融机构信息基础设施，实现金融服务的线上化、精准化，促进金融科技惠及“三农”群体。2．加强智能化基础设施建设金融技术是新技术在金融服务领域的应用，技术进步需要良好的基础设施作为支撑，金融服务也是如此，金融科技领域的基础设施包括硬件环境和软件环境。目前，金融科技行业的主流支撑技术有云计算、大数据、区块链、智能终端、物联网等新技术。这些技术的发展依赖于一定的硬件环境，如信息网络设施、高性能计算机和云服务器、海量存储等，而软件环境则包括强大的数据挖掘、计算、分布式存储、批处理、高级人工智能等。这些新技术可以提高效率，降低金融业务的经营成本，提供便捷的金融服务，极大地扩大了金融服务的覆盖面，为我国的金融创新奠定了基础。金融科技业务的发展还需要良好的金融基础设施的支持，包括共享统一的大数据信用体系、有效的风险控制技术、智能的量化投资模式、透明的信息传递、适当的监管制度等。目前，我国的学分制基本独立，标准不统一，没有实现共享。事实上，这种分账系统并不能真正利用大数据，导致数据本身不完整，信息获取成本高，效率低等问题，以及大数据风险控制技术。此外，智能投资顾问、有效的信息传递渠道和监管体系也属于金融基础设施。因此，金融科技的发展需要建设这些基础设施，良好的金融基础设施为金融科技业务的发展提供了强有力的支撑，包括统一的“大数据”信用体系共享、完善的监管体系、准确的信息传递、强大的风险控制技术、智能的量化投资模型等。当前信用体系标准不统一和独立，共享“大数据”并不是意识到，导致一系列的问题，如不完整的数据本身，低效率的信息共享和信息采集费用高，“大数据”带来的各种障碍风险控制技术。此外，金融基础设施还包括有效的信息传递渠道、金融监管体系和智能投资顾问。因此，金融科技的发展需要不断的建设和完善各种金融基础设施。（二）完善我国金融监管体系中国人民银行负责制定和执行货币政策，维护金融体系稳定。中国证券监督管理委员会(csrc)、中国银行业监督管理委员会(cbrc)和中国保险监督管理委员会(c保监会)仍被保留，但这三个委员会由负责金融机构审慎监管的审慎监管局(审慎监管局)管理。行为监督局负责监督金融机构的市场行为，保护消费者的权益，国家金融管理局需要对审慎监管局的监管信息和行为监管机构进行汇总，为中国人民银行制定货币政策提供信息参考。国家金融管理局还负责监管机构之间的协调和沟通。国家金融管理局需要保持其法律独立性，不受其他因素的限制。随着金融业分业限制的逐步取消，银行、证券、保险等业务相互交叉，界限越来越模糊。原有的分业监管模式已不能适应发展的需要。中国证监会、银监会和保监会根据审慎监管局将不再进行机构监督，但具体金融业务进行监督和具体金融产品，如中国保监会不仅为特定金融产品监管的范围应当包括保险公司的保险业务和保险产品参与其他金融机构，审慎监管局负责三次会议的信息收集，对整个金融体系的风险有一定的把握。国家金融监管部门还应根据金融业的发展，不断完善监管体系。国家金融监管机构应该衡量新的金融创新产品的重要性，然后决定是否增加新的监管机构来监督它们。金融监管局应积极组织与国际监管机构的交流与合作，以更好地抵御国际金融风险，为了加强对金融控股公司的监管，国家金融监督局应督促有关部门制定对金融控股公司的监管行为准则和一般要求。（三）金融科技监管风险的应对1．加强监管力度，完善公平机制金融科技的不断发展促进了我国社会的发展和经济的增长，但是，每个行业都有自己的一套完整的监管制度和相关的监管制度。正是因为没有健全的监管体系，金融科技的快速发展才带来了一些负面影响。因此，在金融科技的发展中，必须有一个监管制度来约束行业内的人的行为，金融科技的发展在于大胆创新。面对复杂的社会条件，可能会导致创新得不到支持，成果被窃取，对金融科技企业产生负面影响。这里，政府需要鼓励创新，加强对金融科技发展的支持，并出台相关法律法规。在风险控制方面，阐述了相应的规则和后果，以保护众多客户的权益。监督机制不仅是对内部人员的监督，也是对各种社会主体违法行为的防范，从而有效地监督和监督，加强对金融科技行业的维护，有效地保证行业的稳定运行。金融科技产业的发展需要更加健康和可持续的发展，坚持以人为本的理念，发展完善的服务体系，坚持公开透明的信心，保证市场公平。在发展经济效益的同时，更需要发展社会效益，两者之间的利益关系是非常重要的。因此，我们应该对金融科技产业进行公平公正的调整，完善监管机制，以促进金融业的健康发展。2．优化监管模式金融科技监管应优化中央与地方金融科技监管模式，加强中央统筹规划，提升地方监管能力，形成金融科技监管合力。监管模式的优化主要从发挥两个合力出发，提高监管效益。中国需要一个机构来宏观调控整个国家的金融监管体系，中国银行是最好的选择，因为我们国家的法律赋予银行维护金融稳定的职能，制定和实施货币政策等等，这些职责定位银行与宏观审慎监管是高度统一的。银行在监管金融衍生品方面具有市场优势，银行有能力判断宏观经济形势和发现风险。货币政策与宏观审慎监管的目标是一致的，两者可以相辅相成。基于这些特点，中国的宏观审慎监管职能应由中国银行来承担。我们应该建立一个宏观审慎模型由银行给中国银行的功能协调沟通与合作在证监会，银监会和保监会，所以中国银行可以更容易地掌握金融机构在金融市场上的信息，从而更有效地制定相关政策，减少系统性风险爆发的可能性。一方面加强横向协作，发挥跨部门协同监管合力作用。建议由金融监管部门联合搭建包括网贷行业在内的互联网金融企业信息共享平台，提供相关业务数据，为其它非金融监管部门提供平台系统端口并分配相应访问权限，实现监管数据资源共享。另一方面加强纵向联动，发挥中央与地方金融监管部门协同监管合力作用。在制度安排上，由中央金融监管部门制定统一的监管规则和标准，地方金融监管部门根据各地实际情况制订具体执行方案，并将在执行过程中出现的特殊情况反馈回中央，从而使规则和标准得到进一步修正和完善，提高制度的可操作性。赋予中央金融监管部门对各地网贷监管工作的督察权，定期或不定期对地方监管工作进行调查和检查，提出问题建议并监督工作整改，从而提高地方监管的有效性。（四）加快金融信息系统建设与创新金融企业要想提高企业的经营效率和创新能力，首先需要对企业的理念进行创新，有了正确的企业理念才会有准确的行动方向，它需要不断的变化和发展，以创新和销售更满意的金融产品给客户。既要考虑我国国情和国有商业银行的经营，又要考虑客户的实际市场需求。科技的进一步发展为现代商业银行的创新提供了强有力的技术支撑，银行业务发展中广泛应用了大量的新产品和新技术。完善信息披露制度，金融机构定期向社会公开经营数据。那些弄虚作假或拒绝公开的人将受到严惩，尽快建立权威的金融评估机构，由权威的评估机构公布金融机构的运作和风险评级，让投资者更好的选择。突破时间和空间的限制是非常困难的，成本高，效率低。大力发展网络监管，金融监管机构将通过互联网对金融机构进行监管，并随时进行抽查。同时，在互联网上建立信息共享系统，对各监管机构的监管信息进行汇总，解决监管重复的问题，及时发现监管真空领域。这样不仅可以节约监管成本，提高监管透明度，还可以为中国人民银行提供金融机构的详细信息，使其能够制定有效的货币政策。完善的法律法规可以更有效地维护金融市场秩序，达到金融监管的目的。我国现行金融监管法律法规存在着真空和重叠的领域，还有待完善。制定相关法律法规的实施细则，明确处罚规定，避免模棱两可和主观臆测，使有条件的财务对策法制化，随着金融创新的不断发展，新的金融创新产品和金融创新机构，我们应该制定法律法规来匹配，填写前监管真空，及时修改法律条款不符合当前的经济发展，以更好地服务金融市场;由于我国区域金融业发展水平的不平衡，我们可以将一些权力下放给区域监管机构，让他们制定一些地方金融监管规定，从而提高监管法律的适用性。一方面要奖励有效的监督，进一步提高监督机构工作人员的监督积极性;另一方面，我们应该加强监管部门的责任，严惩那些违反规定或不履行职责的人。完善相关监管创新法律法规，改善员工工作环境。从微观上看，完善相关金融创新法律法规，完善货币政策传导机制，打破传统的监管分界，为证券、银行、保险业务提供科学统一的政策保障。坚持以市场为导向的金融监管发展方向，加强金融创新监管的自律和规范，使新的金融监管能够与国际标准接轨。从宏观的角度来看，我们应加强金融机构的创新热情，全面改善社会环境，提高人们遵守法律的意识，保持信心，创造良好的社会信用环境，及时停止行为破坏金融秩序的金融创新，从根本上消除监督和创新之间的摩擦，以保证金融企业的健康发展。结束语金融创新在经济发展中的作用不容忽视，各国都在增加对金融创新的投资。金融科技的发展为传统金融提供了科学技术，并在产品、销售、服务等领域对传统金融产生了影响。科技活动是一个从最初的创新到最后产品的商业化过程，它的风险是按降序排列的，财务分配是一样的，风险越大，权力越小。这一特点决定了要使更多的金融资本向前流动，就需要提供相应的风险分散和收益补偿机制，这涉及到科技金融的定位问题。既能优化金融资源配置，又能提高金融服务效率，有效识别潜在风险。但在发展过程中也存在资金不足、风险大、监管不完善等问题。需要政府引导资金流动，建立健全监管体系，加强风险管理投资。中国不会