第五章电子商务金融

1第5章电子商务金融本章主要内容：电子货币网络支付网上银行2011年中国第三方支付行业整体发展情况中国互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118.1%;中国移动支付业务交易规模达到481亿，用户规模达到1.9亿，同比增长达149.4%；共101家企业获得非金融机构支付业务许可，支付行业迎来全新运营主体；多项监管法规待颁布，第三方支付行业全面进入监管时代。22011年中国第三方支付行业热点牌照与监管创新业务模式移动支付增长压力345.1电子货币5.1.1电子货币的概念电子货币是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。5实物货币

金属货币

商品货币

信用货币

纸制货币

存款货币

电子货币

可兑现的

不完全兑现的

完全不兑现的

货币形式的演变

6

7一般等价物价值尺度流通职能（可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域）支付手段和储藏职能（储蓄、信贷和非先进结算等多种功能为一体），可称为无面值的货币世界货币5.1.2电子货币的职能8讨论Ｑ币是电子货币吗？电子货币、虚拟货币以及网络货币之间有何关系？虚拟货币对电子商务有何影响？9Ｑ币是否会冲击金融市场？我国目前出现的虚拟货币主要有Q币、泡币、U币、百度币、酷币、魔兽币、天堂币、盛大点券等。Q币在网络上的买卖，使得这种原本只是腾讯公司为聊天工具QQ用户提供的一种虚拟货币，跨越了一条危险的界限。10《文化部、商务部关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》（文市发〔2009〕20号）发行企业和交易企业不得同时。规范虚拟货币用途和退货方式。这再次限定了虚拟货币的商品属性。不得购买其他企业或个人的物品。实名制交易问题。变现问题。115.1.3电子货币的形式一、信用卡类

1)金融卡和非金融卡

2)记帐卡

3)现金卡

4)支票卡

5)电子钱包12二、电子现金

电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在以下几个方面：

匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储131．电子支票电子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡导；仿真纸面支票，用电子方式启动；使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。三、电子支票14客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票2．电子支票的基本流程15IC卡

IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡。1.IC卡的特征2．IC卡的分类

IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带CPU的卡）和超级智能卡。163．IC卡的特点由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存储容量大：其内部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安全性高；对网络要求不高175.2网络支付5.2.1网络支付的概念以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形势实现流通和支付18缺乏方便性缺乏安全性缺乏覆盖面缺乏实用性缺乏小额交易的能力传统支付的局限19第一阶段是办理结算；第二阶段是代发工资等业务；第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。电子支付的发展阶段20

5.2.2网络支付的发展

借记卡、网上银行功能是在线支付服务的基础首信公司集成了多家银行的接口，为我国第三方支付体系的形成奠定了基础并沿用至今。支付接口技术逐步透明，各种电子商务支付需求的不断增长，出现了数十家中小规模的支付服务商。

21

5.2.3网络支付的层次22用户商家银行电话/传真因特网合法性检查无安全措施的信用卡支付23经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户通过第三方代理人的支付24商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户交易情况简单加密信用卡支付25

支付网关多家银行推出了网上银行接口，但技术标准不统一，一般的商家不具备与多家银行合作的能力。即使能够每家银行去连接，一次性接入很容易，更大的工作量还在于自己的业务人员、财务人员需要分别去跟不同的银行对账，非常麻烦。

中小企业因为技术力量、资金实力等原因，或者从经济效益角度考虑，不能或不愿搭建自己的支付平台。这就迫切需要安全的第三方银行支付平台，通过整合各家银行的支付接口，为网上商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解决方案。支付服务商相对于银行的主要优势在于“一次接入，多家可用”，商家只需要与支付服务商一次对帐，就可以包括所有银行的交易数据。国内的第三方支付平台采取的办法大多是试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。商家使用支付网关实现网上支付，好处是不用收付现金，也就没有了坏账和烂账，多提供一种支付方式可以做成更多生意，还可以实现财务的集中管理。如果消费者能采取网上支付，物流成本可以从10%降到5%。相对于网上支付收取的1.5%~2%的手续费，BtoC网站可以节省不少钱。”以当当网1500万元的月营业额计算，采取网上支付可以节省四、五十万元。26

衍生的支付方式电话银行支付 属于借记卡支付的一种补充，操作流程：“网上生成订单→拨打电话银行→根据语音提示输入卡号、密码”。

能够方便一些网上支付不方便的用户，但是局限较大，①安全保障低于网银；②不能够完全离网操作；③只适合于一些特定的业务领域，如数字化程度较高的票务、点卡销售类，或者是需要特别IVR或人工交流环节的业务，如电视购物。

将呼叫中心技术与电话银行支付相结合，发展空间较大。

第三方服务商的CallCenter+电话银行支付

银行的销售+电话银行支付27

POS支付

一般的POS支付形式：用户通过自助终端，使用银行卡购买各类充值卡、交纳车船使用税，或者交纳电话费、水电费等。一般是银行、银联类组织提供的服务；或是服务商在销售终端上安装中国银联的POS机。

订单POS自助终端支付形式：使POS机上付款的资金流与交易订单信息流相结合。

例如：“网上选购商品，生成订单后选择自助终端支付方式，在自助终端上输入订单号码，刷卡完成扣款”的操作流程，满足了许多用户研究生、公共英语考试报名交费的需要。28

移动支付

移动支付的业务模式主要有四种：手机代缴费：短信/WAP帐单代扣手机钱包：手机绑定银行卡后，通过短信、语言、WAP、K-Java、USSD方式传递操作指令，从银行卡扣款。手机银行：类似于网上支付，通过WAP/BREW等方式实现。手机信用平台：手机号码与信用卡、预储值IC卡相结合的方式（日韩）主要的服务商：

联动优势上海捷银金中华北京掌上通

29

预付卡最容易理解和接受的预付卡形式是电话卡，只能用于支付电话费，流动性较差。

一些预付卡可以在很多POS机上使用，比如八达通、羊城通、交通一卡通。

“虚拟点数”方案已经在各类网络公司中得到广泛的应用，如：游戏点卡、宽带服务卡、门户网站点卡、教育卡、读书卡。

几乎都是在各自的网站内为了方便用户使用网站服务而推出没有成熟的流通机制，很少有基于网站联盟的虚拟货币方案无法建立有效的信用管理和交易纠纷管理系统因为是提前预付的，在消费者用光之前的资金和利息收益都相当可观。盛大盛大PT币新浪新浪币腾讯Q币百度百度币网易一卡通猫扑猫毛猫皮305.3.1网上银行概述网上银行又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。网上银行的类型依托于传统银行业务发展的网上银行业务信息时代崛起的纯网络银行（美国安全第一网络银行（SFNB））

5.3网上银行31（1）全球化、无分支机构（2）虚拟性（3）智能化网上银行的特点网上银行的优势运营成本低不受时空限