第六章保险学

第六章财产保险财产保险概述火灾保险运输保险123工程保险农业保险45本章教学目的让学生在掌握财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险及农业保险的含义、特征、内容及主要险种。第一节财产保险概述分类

运行概念概述⒍⒈1财产保险1、定义即狭义财产保险，是以财产物资为保险标的的各种保险业务。2、财产保险的共同特点保险标的是有形财产；投保人、被保险人与受益人高度一致；业务经营十分复杂；防灾防损特别重要。

⒍⒈2财产保险分类

财产保险火灾保险运输保险工程保险农业保险责任保险火灾保险：财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等运输保险：货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险：种植业保险、养殖业保险等⒍2火灾保险⒍⒉1火灾保险及其特征

火灾保险，简称火险。是以存放在固定场所，并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。特点：保险标的只能存放在固定场所，并处于相对静止状态下；所承保财产的地址不得随意变动；保险标的十分繁杂。⒍⒉2火灾保险的主要险种（一）财产保险基本险

（二）财产保险综合险

（三）家庭财产保险（一）财产保险基本险以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。是团体火灾保险的主要险种之一。承担的保险责任为：火灾；雷击；爆炸；飞行物体和空中运行物体的坠落；自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失；必要及合理的施救费用。（二）财产保险综合险是团体火灾保险的主要险种之一。在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展。承担的保险责任为：火灾、爆炸、雷击、自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等飞行物体和空中运行物体的坠落。团体火灾保险的赔偿计算方法主要采用分项计赔、比例赔偿的方法。团体火险赔偿方法固定资产流动资产全部损失部分损失最近12个月账面平均余额投保的财产最近账面余额投保的财产全部损失部分损失全部损失部分损失1）固定资产的赔偿计算方法①全部损失。如果发生保险责任范围内的损失属于全部损失，都按保险金额予以赔偿。超额投保时，按保险价值赔偿。保险价值是经保险合同当事人约定并记载于保险合同中的保险标的的价值，或保险事故发生时保险标的的实际价值。前者为定值保险，后者为不定值保险。保险金额＜保险价值时，按保险金额赔偿；保险金额≥保险价值时，其赔偿金额以＝保险价值②部分损失。如果固定资产的损失是部分损失，其赔偿方式为：如果受损保险财产的保险金额≥保险价值时，按实际损失额赔偿；保险金额＜保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用×保险金额/保险价值计算赔偿金额。即不足额投保的部分损失时：保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度（保额/出险时实际财产价值）

2）流动资产的赔偿计算方法①按最近12个月账面平均余额投保的财产发生全部损失，按出险当时的账面余额计算赔偿金额；发生部分损失，按实际损失计算赔偿金额。②按最近账面余额投保的财产发生全部损失，按保险金额赔偿；如果受损财产的实际损失金额＜保险金额，以≤实际损失为限；发生部分损失，在保险金额内按实际损失计算赔偿金额；如果受损财产的保险金额＜出险当时的账面余额时，应按比例赔偿。第五十五条

投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。案例

某公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向当地保险公司投保了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，该公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，该公司于是向保险人索赔。分析保险公司是否应承担赔偿责任。（三）家庭财产保险面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。特点：以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃风险为主。主要险种：普通家庭财产保险家庭财产两全保险——普通家庭财产保险

1、保险标的

1）可保财产：房屋及其附属设备；家庭生活资料；农村家庭的家用农具等。

2）特约承保财产：代人保管或与他人共有的财产可特约承保。

3）不保财产：非实际的物资；难以确定价值的物品；违章建筑；处于危急状态的财产。2、保险责任

1）基本责任：包括火灾、爆炸、雷电、冰雹、龙卷风等自然灾害，和意外事故造成的保险财产的实际损失;或为防止灾害蔓延发生的施救，抢救费用。

2）除外责任战争、军事行动或暴力行为；核辐射、污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、漏电、自身

发热等原因造成的本身损毁；被保人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；地震所造成的一切损失；其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。3、保险金额与保险价值1）家庭财产保险中的房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额，由被保人根据购置价或市场价自行确定；房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值；室内财产的保险金额，一般由投保人根据财产的实际价值分项目自行估价决定。

2）该分项确定，可按照房屋以及附属设备，室内家庭财产以及代保管或与他人共有财产分项确定。3）集体投保家庭财产保险时，保险金额一般由单位统一确定。

4、保险期限与费率：普通家庭保险的保险期限为一年，期满续保，另办手续。

费率根据各地具体条件制定，对集体投保的，费率上给予优惠。

5、家庭财产保险的赔偿计算方法在我国，保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式，凡是属于保险责任范围内的损失，都可以在保险金额限度内获得赔偿。这是由于家庭财产保险的赔案大多表现为小额、零星赔案，处理保险事故的人力成本高，所以，保险人对家庭财产保险的理赔，一般采取有利于被保人的第一危险赔偿方式。第一危险赔偿方式：将被保人的财产价值视为两部分，第一部分为保险金额部分，系保险人应当负责的部分；第二部分为超过保险金额的部分，由被保人自己负责。即：凡保险金额内的损失，全部由保险人负责赔偿，而不需要像团体火灾保险那样按照保险金额与投保财产实际价值的比例分摊损失。第一危险赔偿方式，实际上采用的是第一损失补偿方式。第一损失补偿：指保险损失发生后，保险人仅在保险金额限度内按照实际损失予以赔偿，而对保险金额之外的损失不予赔偿的方式。其计算公式：当损失金额 ≤保险金额时，赔偿金额＝损失金额；当损失金额＞保险金额时，赔偿金额＝保险金额。家财被盗是否要及时报案李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。

10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。

——家庭财产两全保险

家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭保险的一种特殊形式。该保险业务结合储蓄的部分功能，将每千元单位保险金额设计为储金的方式，在规定的保险期限内，无论是否发生保险事故，保险期限结束时，投保人都可以领取以保费形式交付的储金。

保险人用被保险人所缴储金的利息作为保险费收入，在保险期满时将原缴保险储金如数全部退还给保险人。因为保险人经营该种保险业务所获得的实际保费是储金运用所产生的利息收入。界定火灾损失案2004年4月26日，某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险，保险金额168.1万元，保费3362元一次缴清。6月10日下午，该大厦二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏，造成直接经济损失85922.84元，A服装厂遂向保险公司索赔。【分析】

（1）本案中A服装厂童装致损的直接原因，产生烟的原因，导致A服装厂财损的近因，财险综合险的责任范围，根据近因原则，保险公司（2）本案火灾由造成，属责任，索赔，根据《合同法》及《保险法》，A服装厂也可以请求赔偿。（3）求偿权财险赔付案李某2005年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2006年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。问：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？

财险综合险案某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2006年1月1日至12月31日。(1)该企业于2006年2月12日发生火灾，损失

金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）2006年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）2006年

12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

⒍3运输保险

⒍⒊1机动车辆保险

两车相撞奔驰抢着揽责案

据山西日报报道,有车一族王灵飞得意地告诉朋友：今天哥们把奔驰撞了，奔驰车主还一个劲地抢着说，我的责任。怎么回事？原来，王灵飞的QQ拐弯时刮了奔驰，应该由QQ的保险公司给奔驰赔付，但奔驰车主非要把责任揽下来，奔驰、QQ的修车钱都由奔驰的保险公司掏。机动车辆保险险种基本险附加险车辆损失险

第三者责任险机动车辆险的主要特点：属于不定值保险赔偿方式以修复为主赔偿中采用绝对免赔原则车辆损失险附加险全车盗抢险（或作基本险）玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险新增加设备损失险车身划痕损失险第三者责任险附加险车上人员责任险（或作基本险）无过失责任险车载货物掉落责任险第三者责任险车辆损失险不计免赔特约险车辆损失险附加险全车盗抢险（可作基本险）保险责任①保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满2个月未查明下落。②保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺过程中或之后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。责任免除因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺；非全车遭盗窃、抢劫、抢夺，仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏；

新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；……

免赔规定赔偿时实行20%的绝对免赔率；被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；保险车辆全车被盗窃，原配的全套车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，赔偿时增加5％的绝对免赔率；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加绝对免赔率10%。赔偿计算保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值：

赔款＝出险时保险车辆的实际价值×（1－绝对免赔率）

保险车辆的保险金额等于或低于出险时的实际价值：

赔款＝保险金额×（1－绝对免赔率）

玻璃单独破碎险

保险责任保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失赔偿。责任免除

灯具、车镜玻璃破碎；安装、维修机动车过程中造成的玻璃的破碎。保费费率国产轿车费率为0.15%，进口轿车为0.25%。车辆停驶损失险保险责任保险车辆在使用过程中，因发生保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人在保险赔偿限额内按规定赔偿。

自燃损失险

保险责任保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆损毁，及被保人所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险赔偿限额内赔偿。责任免除

自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；

所载货物自身的损失。免赔规定每次赔偿实行20%的绝对免赔率。新增加设备损失险保险责任保险车辆在使用过程中，因发生保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险赔偿限额内按实际损失赔偿。免赔规定每次赔偿的免赔率以本条款所对应的主险条款规定为准。车身划痕损失险保险责任在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司根据本合同的规定按实际损失负责赔偿。责任免除

被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；他人因与被保险人或驾驶人及其家庭成员发生民事、经济纠纷造成保险车辆的损失；

车身表面自然老化、损坏。

保险金额有2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。

每次赔偿实行15%的绝对免赔率。在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。第三者责任险附加险车上人员责任险（也可作基本险）也称车上人员险，或座位险，或司机乘客险。保险责任保险车辆在使用过程中发生意外事故，致车上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保人赔偿，以及被保人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在赔偿限额内赔偿。公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：

保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%；

保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%；

保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；

保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

免赔规定

负次要事故责任的事故责任免赔率为5%，负同等事故责任的责任免赔率为8%，负主要事故责任的责任免赔率为10%，负全部事故责任的责任免赔率为15%；单方肇事事故的免赔率为15%。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；

投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。驾驶人的赔偿金额不超过保单载明的司机座位最高赔偿限额，每位乘客的赔偿金额不超过保单载明的乘客座位每座最高赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。

赔偿计算第一步：

赔款＝(应赔额－应由交强险赔额）×事故责任比例第二步：当赔款＞每座赔偿限额时：实际赔款=每座赔偿限额×（1－免赔率）当赔款＜每座赔偿限额时：实际赔款=赔款×（1－免赔率）保险车辆在使用过程中与其他机动车辆发生碰撞造成本车上人员人身伤亡的，对应当由其他机动车辆的交强险赔偿的金额，本公司先予以扣除，再依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，按照本合同的规定负责赔偿。被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期间届满。

无过失责任险保险责任保险车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保人拒绝赔偿未果。对被保人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按规定标准在赔偿限额内赔偿。免赔规定每次赔偿均有20%的绝对免赔率。赔偿计算第一步：赔款=（应赔额－应由交强险赔额）第二步：当赔款＞赔偿限额时：实际赔款=赔偿限额×（1－免赔率）当赔款＜赔偿限额时：实际赔款=赔款×（1－免赔率）车载货物掉落责任险保险责任保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保人赔偿，保险人在保险赔偿限额内赔偿。

不计免赔特约险

保险责任经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的，或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，本公司负责赔偿。基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在，投保人可选择分别投保，并适用不同的费率。免赔责任但下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；因违反安全装载规定而增加的；

投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；

投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；

因保险期间内发生多次保险事故而增加的；发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明而增加的；

可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的。机动车辆险基本险车辆损失险保险责任

自然灾害或意外事故造成保险车辆的损失、施救和保护费用。（一）碰撞、倾覆、坠落；

（二）火灾、爆炸；

（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；

（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。其中，碰撞责任在意外事故中占绝大部分。车辆损失险责任免除自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏地震、人工直接供油、高温造成损失遭受保责范围损失后未经修理继续使用致损失扩大部分自燃及不明原因产生的火灾玻璃单独破碎受本车所载货物撞击的损失两轮及轻便摩托车停放翻倒的损失在淹及排气筒的水中启动或操作不当致发动机损坏全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，或车上零部件、附属设备丢失

20111013，广州一场大暴雨致多个住宅地下停车场“水漫金山”，多辆轿车致损。保险金额可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以采取协商方式确定；

但车保机动险的保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。投保人和保险人根据实际情况，选择新车购置价、实际价值、协商价三种方式之一确定保险金额。

赔偿方式

（1）全部损失：按保险金额计算赔偿

（2）部分损失：比例赔偿——全部损失指保险标的受损严重，失去修复价值，或保险车辆修理费达到或超过出险时保险标的的实际价值，保险人推定全损。

如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款＝（实际价值-残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率）如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款＝（保险金额-残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率）出险时的实际价值=出险时同类型车辆市场新车购价－该车折旧额折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率最高折旧金额不得超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。

折旧率表

车辆种类月折旧率9座及9座以下非营运客车（含越野车）6‰出租车、轻微型载货汽车、矿山作业用车、带拖挂的载货汽车12‰其他类型车辆9‰——部分损失保险金额=投保时新车购价（即保险金额是按投保时新车购价确定）时：赔款＝（实际损失额即修复费用－残值－应由交强险赔款额）×事故责任比例×（1-免赔率）保险金额＜投保时新车购价时：赔款=（实际修车费－残值）×（保险金额÷新车购价）×事故责任比例×（1－免赔率）

实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律、法规的规定选择自行协商，或者公安机关交通管理部门未确定交通事故责任比例的，保险人按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为30%。免赔规定我国机动车辆保险条款规定了机动车辆保险每次保险事故的赔款计算，应实行责任免赔比例的原则。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔率15%，负主要责任的免赔率10%，负同等责任的免赔率8%，负次要责任的免赔率5%。单方事故绝对免赔率为15%。应由第三方负责赔偿却无法找到第三方的，保险人予以赔偿,但在符合赔偿规定的金额内实行30%的绝对免赔率。自然灾害引起的事故不实行免赔。发生保险事故时，保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的，增加10％的绝对免赔率。指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加10％的绝对免赔率。肇事逃逸或无责均不赔。单方肇事事故：是指不涉及与第三方有关的损害赔偿事故，但不包括自然灾害引起的事故。机动车辆第三者责任险保险责任保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分给予赔偿。第三者责任险责任免除被保人或其允许的驾驶员所有或代管的财产私有、个人承包车辆的被保人或其允许的驾驶员及其家庭成员，及他们所有或代管的财产本车上的一切人员和财产保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。刘先生开着一辆北京吉普，快到家门口时撞倒了自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医院，花了几万元钱。妻子住院期间，刘先生想起这辆车上了第三者责任险，就找保险公司索赔。保险公司就两个字:不赔！（3）第三者责任险和车辆损失险等所有机动车辆险共同的责任免除1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应、核污染、核辐射、扣押、罚没、政府征用；2）被保人或其允许的合格驾驶员的故意行为；3）非被保人或非被保人允许的驾驶员使用保险车辆；4）车辆所载货物遗洒、泄漏；5）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；6）保险车辆驾驶员肇事逃逸；7）驾驶员没有保险车辆驾驶证等；8）未按约定交保费；9）出险时保险车辆没有交管部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。第三者责任险中，保险人不负责对第三者的精神损害赔偿。……赔偿计算第一步：赔款=（应赔额－应由交强险赔额）×事故责任比例第二步：当赔款＞赔偿限额时：实际赔款=赔偿限额×（1－免赔率）当赔款＜赔偿限额时：实际赔款=赔款×（1－免赔率）被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律、法规的规定选择自行协商，或者公安机关交通管理部门未确定交通事故责任比例的，保险人按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为30%。第三者责任险赔偿限额每次事故赔偿限额分以下八档：

5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。免赔规定我国机动车辆保险条款规定了机动车辆保险每次保险事故的赔款计算，应实行责任免赔比例的原则。根据保险车辆在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率:负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不承担赔偿责任。发生保险事故时，保险机动车实际行驶区域超出保险合同约定区域的，增加10％的绝对免赔率。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；违反安全装载规定的，增加免赔率10%；肇事逃逸不赔。事故责任免赔率

事故责任险种负次责负同责负主责负全责车损险和车上险5%8%10%15%三责险5%10%15%20%赔偿注意事项出险时，若保险机动车还有其它保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或其它人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人按赔偿限额的比例分摊赔偿责任。机动车辆保险采用一次性赔偿结案的原则，保险人对第三者责任险保险事故赔偿结案后，对受害人追加被保人的任何赔偿费用不再负责。第三者责任险的保险责任为连续责任。保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。本车辆灭失或全损赔付除外。保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，可协商作价折归被保人，并在赔款中扣除。机动车辆保险期限通常为1年。自保险单载明之日起，到保险期满日24时止。对当天投保的车辆，起保时间为次日零时。机动车辆法定险机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险

机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险死亡伤残赔偿限额内已经明列“被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金”属于保险责任范围。投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名(名称)、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码(组织机构代码)、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。保险人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务及以下情形的除外。

(一)被保险机动车被依法注销登记的；

(二)被保险机动车办理停驶的；

(三)被保险机动车经公安机关证实丢失的。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。有下列情形之一的，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付,并有权向致害人追偿。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；

(三)被保险人故意制造道路交通事故的。责任免除

下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：

（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；

（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。但是，因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的，保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用。机动车在道路以外的地方通行时发生事故，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例。交强险赔偿限额死亡伤残赔偿限额为11万元；医疗费用赔偿限额为1万元；财产损失赔偿限额为2000元；交强险无责任赔偿限额无责任死亡伤残赔偿限额(11000元)；无责任医疗费用赔偿限额(1000元)；无责任财产损失赔偿限额(100元)。

交强险不按责任比例赔偿,与三责险等商业机动车辆险不同。项目险种保险责任投保重复投保无责赔付约定赔付限额交强险赔偿本车（人员及财产）以外的受害人（含被保人的家庭成员）强制不可是统一规定三责险赔偿本车（人员及财产）以外的第三者（不含被保人的家庭成员）自愿可以否可以项目险种赔偿分项按事故责任比例赔偿赔偿扣减免赔率（额）赔偿精神损害费不赔不垫付交强险是否否是部分垫付，且仅在医药费用限额内垫付三责险否是是否不垫付各分项损失赔款＝各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残赔款＝死亡伤残核定损失承担额医疗费用赔款＝医疗费用核定损失承担额财产损失赔款＝财产损失核定承担额各分项核定损失承担额计算（1）对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：某分项核定损失承担额＝某受害人的该分项损失额÷（N-1）（2）对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：某分项核定损失承担额＝受害人的该分项损失额÷N注：①N为事故中所有肇事机动车的车辆数。当保险事故涉及多个受害人时,基本计算公式中的相应项目表示为：各分项损失赔款＝∑各受害人各分项核定损失承担额，即：死亡伤残赔款＝∑各受害人死亡伤残核定损失承担额医疗费用赔款＝∑各受害人医疗费用核定损失承担额财产损失赔款＝∑各受害人财产损失核定承担额各受害人各分项核定损失承担额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：对某一受害人分项损失赔额＝交强险分项赔偿限额×[事故中某一受害人的分项核定损失承担额/（∑各受害人分项核定损失承担额）]道路交通事故赔偿范围标准及计算公式:死亡赔偿金=事故受害人（或责任人受诉法院）所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入×20年残疾赔偿金=受诉法院所在地上一年度居民人均收入×伤残系数×赔偿年限

丧葬费=事故责任人所在地上一年度职工月平均工资×6个月被扶养人生活费=事故责任人所在地人均年消费性支出×抚养年限如果受害人是60周岁以上的，则年龄每增加一年赔偿年限就减少一年。当受害人在75周岁以上时，赔偿年限统一按5年计算。此外，还有交通费、住宿费、直接财产损失费、车辆停运损失费、精神损害费等。

机动车辆险计算题答题格式一、（A）车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付：（1）赔付（谁）死亡或伤残～元。具体：对(某受害人）死亡伤残核定损失承担额＝(某受害人）死亡伤残赔偿金/（N-1）或N＝～＝（2）赔付（谁）医疗费～元。具体：对(某受害人）医疗费核定损失承担额＝(某受害人）医疗费/（N-1）或N＝

～＝（3）赔付（谁）财产损失～元。具体：对(某受害人）财产损失核定承担额＝(某受害人）财产损失额/（N-1）或N＝～＝对（某受害人某项）损失赔款＝交强险该项赔偿限额×对其该项核定损失承担额/∑各受害人该项核定损失承担额＝～＝……（A）车交强险共计赔付～元。⒉由本车所投保车损险赔付本车车辆损失～元。具体：赔款=（实际损失额即修复费用－残值－应由交强险赔款额）×事故责任比例×（1-免赔率）=～=剩余所需赔款由本车驾驶人自担赔偿。⒊由本车所投保三者险赔付：(1)赔付（谁）～元；具体：第一步，赔款=（应赔额－应由交强险赔额）×事故责任比例=～=第二步，实际赔款（当赔款＞赔偿限额时）=赔偿限额×（1－免赔率）=～=或：实际赔款（当赔款＜赔偿限额时）=赔款×（1－免赔率）=～=（A）车三责险共计赔付～元,剩余所需赔款由本车驾驶人自担赔偿。……注：所有计算最后得数小数点后按四舍五入仅保留两位数（此时，单位需为元，而非万元单位）。每页答题纸上注明页码，并在首页上注明共几页。先将各车交强险赔付计算出来并分别写于各页答题纸上，然后再分别继续计算。(考试时务必带上计算器）例1：A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失3200元。A车投保了交强险、保额为10万元的车损险，B车投保了交强险、保额为12万元的车损险和赔偿限额为5万元的第三者责任险。试问A、B两车所投保车险该如何赔付？一、A车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付给B车财产损失2000元。具体：对B车财产损失核定承担额=～=3200元理由：～。⒉由本车所投保车损险赔付本车690元。具体：赔款＝～=690元

二、B车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付给A车财产损失2000元。具体：对A车财产损失核定承担额=～=3500元理由：～。⒉由本车所投保三责险赔付A车财产损失675元。具体：第一步，赔款=～=750元第二步，实际赔款=～=675元⒊由本车所投保车损险赔付本车552元。具体：赔款=～=552元

例2：A、B两车互碰造成双方车损，A车全责(车辆损失5000元)，B车无责(车辆损失3000元)。A车投保了交强险、保额为10万元的车损险，B车投保了交强险、保额为8万元的车损险和赔偿限额为10万元的第三者责任险。试问该如何赔付？一、A车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付给B车财产损失2000元。具体：对B车财产损失核定承担额=～=3000元理由：～。⒉由本车所投保车损险赔付本车4165元。具体：赔款＝～=4165元二、B车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付给A车财产损失100元。具体：对A车财产损失核定承担额=～=5000元理由：～。⒉本车所投保三责险和车损险不赔。理由：～。例3：A、B两机动车发生道路交通事故。交警认定，A车负60%责任，B车负40%责任。A、B两车车损分别为2000元、5000元；B车上一人C受伤并造成残疾，其医疗费用7000元，伤残赔偿金6万元；另造成路产D损失1000元。A、B两车均投保了交强险和车损险（保额各10万），A车还投保了赔偿限额为10万元的三责险。试计算出A、B两车车险的赔款。一、A车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付：（1）赔付B车上人C伤残60000元。具体：对C伤残核定损失承担额＝～=60000元（2）赔付B车上人C医疗费7000元。具体：对C医疗费核定损失承担额＝～=7000元（3）赔付B车财产损失1818.18元，赔付路产D财产损失181.82元。具体：对B车财产损失核定承担额＝～=5000元对路产D财产损失核定承担额＝～=500元对B车财产损失赔款＝～=1818.18元对路产D财产损失赔款＝～=181.82元A车交强险共计赔付69000元。⒉由本车所投保三者险赔付：（1）赔付B车车上人C伤残及医疗费和B车财产损失1622.73元。具体：第一步，赔款=～=1909.09第二步，实际赔款=～=1622.73元

（2）赔付路产D财产损失213.27元。具体：第一步，赔款=～=250.908第二步，实际赔款=～=213.27元

A车三责险共计赔付1836元。⒊由本车所投保车损险赔付本车车辆损失216元。赔款＝～=216元二、B车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付A车财产损失1600元，赔付路产D财产损失400元。具体：对A车财产损失核定承担额＝～=2000元对路产D财产损失核定承担额＝～=500元对A车财产损失赔款＝～=1600元对路产D财产损失赔款＝～=400元B车交强险共计赔付2000元。⒉由本车所投保车损险赔付本车车辆损1209.09元。赔款＝～=1209.09元

例4：A、B两机动车发生道路交通事故，交警认定两车均有责任,A车负70%责任，B车负30%责任。A、B两车车损分别为2000元、5000元；B车车上人员C因车祸抢救无效死亡，医疗费用20000元，死亡赔偿金30万元;另造成路产D损失1000元。双方均投保了交强险和车损险；此外，A车还投保了赔偿限额每座1万元的车上险，B车投保了赔偿限额为10万元的商业三责险。试问双方车险应如何赔付？

一、A车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付：（1）赔付B车上人C死亡11万元。具体：对C死亡核定损失承担额＝～=300000元因该项赔偿限额为110000元，所以只能赔偿C死亡金11万元。（2）赔付B车上人C医疗费10000元。具体：对C医疗费核定损失承担额＝～=20000元因该项赔偿限额为10000元，所以只能赔偿C医疗费1万元。（3）赔付B车财产损失1818.18元，赔付路产D财产损失181.82元。具体：对B车财产损失核定承担额＝～=5000元对路产D财产损失核定承担额＝～=500元对B车财产损失赔款＝～=1818.18元对路产D财产损失赔款＝～=181.82元A车交强险共计赔付122000元。⒉由本车所投保车损险赔付本车车辆损失252元。赔款＝～=252元⒊A车所投保车上人员责任险不赔付。理由是～。二、B车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付A车财产损失1600元，赔付路产D财产损失400元。具体：对A车财产损失核定承担额＝～=2000元对路产D财产损失核定承担额＝～=500元对A车财产损失赔款＝～=1600元对路产D财产损失赔款＝～=400元B车交强险共计赔付2000元。⒉由本车所投保三者险赔付：（1）赔付A车财产损失114元。具体：第一步，赔款=～=120元第二步，实际赔款=～=114元（2）赔付路产D财产损失119.18元。具体：第一步，赔款=～=125.454第二步，实际赔款=～=119.18元B车三责险共计赔付233.18元。⒊由本车所投保车损险赔付本车车辆损失906.82元。赔款＝～=906.82元例5：A车与B车相撞，造成骑车人C重伤，但C被送医院后因伤势过重抢救无效死亡。损失结果：骑车人C医疗费3万元，死亡赔偿金30万元，自行车损失600元；A车车辆损失2万元；B车车辆损失1万元。交警认定，A车无责，B车负全责。A车和B车均投保了交强险、保额8万元的车损险和赔偿限额为20万元的三责险，此外A车还投保了保额为6万元的无过失责任险。试问A车和B车车险应如何进行赔付？一、A车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付：（1）赔付骑车人C死亡1.1万元。具体：对C死亡核定损失承担额＝～=150000元因该项赔偿限额为11000元，所以只能赔偿C死亡金1.1万元。（2）赔付C医疗费1000元。具体：对C医疗费核定损失承担额＝～=15000元因该项赔偿限额为1000元，所以只能赔偿C医疗费1000元。（3）赔付B车财产损失97.09元，赔付C财产损失2.91元。具体：对B车财产损失核定承担额＝～=10000元对骑车人C财产损失核定承担额＝～=300元对B车财产损失赔款＝～=97.09元对骑车人C财产损失赔款＝～=2.91元A车交强险共计赔付12100元。2.A车所投保车损险、三责险和无过失责任险均不赔。理由：～。二、B车赔付明细：⒈由本车所投保交强险赔付：（1）赔付骑车人C死亡11万元。具体：对C死亡核定损失承担额＝～=150000元因该项赔偿限额为110000元，所以只能赔偿C死亡金11万元。（2）赔付C医疗费10000元。具体：对C医疗费核定损失承担额＝～=15000元因该项赔偿限额为10000元，所以只能赔偿C医疗费10000元。（3）赔付A车财产损失1970.44元，赔付C财产损失29.56元。具体：对A车财产损失核定承担额＝～=20000元对骑车人C财产损失核定承担额＝～=300元对A车财产损失赔款＝～=1970.44元对骑车人C财产损失赔款＝～=29.56元B车交强险共计赔付122000元。⒉由本车所投保车损险赔付本车车辆损失8417.47元。赔款＝～=8417.47元⒊由本车所投保三者险赔付：（1）赔付骑车人C死亡赔偿、医疗费及财产损失158854.02元。具体：第一步，赔款=～=198567.53元第二步，实际赔款额=～=158854.02元（2）赔付A车财产损失1145.98元。具体：第一步，赔款=～=18029.56元（>1432.47元）第二步，实际赔款额=～=1145.98元B车三责险共计赔付160000元，剩余所需赔款由被保车驾驶人自行承担赔偿。车险理赔流程1、肇事司机（被保险人）需在24小时内向保险公司报案，并认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签章。2、及时告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。3、根据《道路交通事故处理办法》的规定处理事故时，对财物损失的赔偿需取得相应的票据、凭证。4、车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料：

⑴机动车辆保险单及批单正本原件、复印件；

⑵机动车辆保险出险/索赔通知书；⑶行驶证及驾驶证复印件；

⑷赔款收据。根据不同的事故性质还需要以下资料：

a、火灾事故：

⑸公安消防部门的火灾原因证明；

b、自然灾害：⑹气象部门证明或灾害报道剪报；

c、交通事故：如果由交警处理，需：⑺道路交通事故责任认定书及交通事故损害赔偿调解书；如果由法院处理，需：

⑻道路交通事故损害赔偿调解终结书；

⑼民事判决书或民事调解书；d、若为财产损失，需：

⑽车辆修理、施救费发票；

⑾车辆损失相片；

⑿财物损失清单；⒀财物损失修理、施救费发票；

⒁财物损失相片。如若保险金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次性赔偿结案。

（二）飞机保险

1、飞机机身险

a.保险标的：机壳以及设备，仪器和特别安装的附件（一般以一切险的方式承保）

b.保险责任：基本责任（火灾，雷击，爆炸，风暴，盗窃等原因造成的损失）

c.除外责任

2、飞机第三者责任险

保险责任：承担因对飞机享有所有权，占有，维护保养或使用过程中由于疏忽过失或意外事故造成公众人身或财产损失。

3、旅客法定责任保险

4、货物法定责任保险

5、战争险

6、其他险别：机场所有人和经营人的法定责任保险；产品法律责任保险；机组人员人身意外伤害保险

⒍⒊2运输货物保险（一）概念：运输货物保险是指以运输过程中各种货物作为标的的保险。（二）特点

1、是财产保险的一种

2、保险标的具有流动性

3、保险责任的起讫时间不确定

4、保险责任的广泛性

（三）投保人与被保险人

凡是货物所有人或对运输货物的安全有利害关系的都可以作为运输货物的投保人。

（四）保险金额

1、离岸价以货物起运地的销售价，即发货人的卖出价作为保险金额。

2、到岸价以货物起运地的销售价加上各种其它费用的总和作为保险金额。

3、按到岸价再加上合同的期望利益作为保险金额（五）保险范围

1、风险保障：因自然灾害，意外事故，外来风险而造成损失的赔偿。

2、损失保障：一般指对单独海损，共同海损，全部损失，部分损失的赔偿。

3、费用保障：除保障货物发生损失外，在保险金额范围内的损失费用也由保险人负责赔偿。（六）保险种类

1、直运运输货物保险：货物从起运地到目的地只使用一种运输工具

2、联运货物运输保险：同一批货物用两种或以上的不同运输工具运送

3、集装箱运输货物保险车借给朋友发生事故2004年10月10日晚，吴先生将自己的雷克萨斯车借给朋友黄先生，不料却发生事故，损毁严重，交警部门认定黄先生负全部责任。“由于车坏得很厉害，我干脆就把车卖给了黄先

生，但约定修车费用先由他出，保险公司的赔款下来了也归他。”吴先生说。后来，在保险理赔的过程中，由保险公司起草了一份声明，让吴先生在上面落款。声明中说：“由于该车已被黄某修复，且本人已将该车转卖给黄某，因此本人不再要求保险公司赔偿，保险公司直接赔偿给黄某。”吴先生以为这份声明可以弥补朋友黄先生修车损失，可没想到4个月后，保险公司却给他送来了《拒赔通知书》。大意是，吴先生的车是由黄先生驾驶出事故的、车也是黄先生修好的，所以吴先生在这次事故中无经济损失，根据保险的“损失补偿原则”，即有损失发生就补偿，无损失发生则无补偿，保险公司不赔。

然而，记者翻阅的维修材料显示，黄先生虽然买下了车，但并未向修车厂支付修车费。吴先生手中持有的修理费发票证明修理费5万元实际上是吴先生支付的。

由于事故在保险责任范围内，自己又支付了相应的修车费用，保险公司却坚持拒赔，所以吴先生将该保险公司告上法庭。然而，一审法院认为吴先生的声明是放弃权力的表示，所以无权再向保险公司索赔。随后，吴先生再次上诉，其律师认为：“吴先生的声明并不是放弃权利，而是将索赔的权利授权给黄先生代为追偿。”二审判决该案例的争议焦点在于，吴先生签署的声明到底是放弃权利还是转让了权利。由于签署保险协议的是吴先生，事故处理中车辆易主，造成最终索赔权利的不明。

车停路边被划不全赔，不计免赔险无效？

欧阳先生今年年初终于乔迁新居，可搬进去就遇到一个大难题：由于车位紧张，他的爱车无处停放。无奈之下，他只好每晚将车停在小区外的小路边。

可没过几天，他出门时发现自己的车身上赫然有几道明显划痕。可肇事者是谁呢？四下没人，也没有摄像头，欧阳先生只好向保险公司报案、索赔。

保险公司倒是很快赶到，问起欧阳先生事件经过，他既说不出爱车被划的时间，也无法找到肇事者。

于是，保险公司理赔人员以“因车主无法明确车损时间及肇事者”为由只赔给欧阳先生损失的七成。

“爱车无缘无故被划了，为什么还要我承担30%的损失啊？我买了不计免赔险啊！”欧阳先生十分想不通。7月6日电

重庆市民王女士最近遇到一件烦心事：不久前，她和她丈夫开着家里的两部车——伊兰特和飞度一起外出办事时发生追尾，她丈夫开的伊兰特把她开的飞度撞“伤”。

按照第三者责任险相关条款，伊兰特的保险公司应负责赔偿。可是，保险公司在得知两辆车同属王女士名下时，当即拒绝赔偿。

撤销索赔案青岛市民任某驾车在本市城阳区发生了交通事故，经认定，任某承担事故的主要责任，任某遂向保险公司报案要求赔偿。之后，因此事私了，任某便撤销了向保险公司的索赔要求。

后任某又向法院提起诉讼要求保险公司赔付。近日，市北区人民法院一审驳回了原告任某的诉讼请求。

去年6月5日，任某购买了青岛市某财产保险公司的机动车交通事故责任强制保险、机动车损失险、第三者责任险、全车盗抢损失险、基本险不计免赔等保险，期限自2007年6月12日至2008年6月11日。2008年2月16日，任某驾车沿城阳区正阳西路由西向东行驶至泉大路口处向右变更车道时，与王某驾驶的三轮摩托车相撞，后又与前方徐某驾驶的重型普通半挂牵引车和半挂车相撞，三辆车均受损，所幸无人员伤亡。经交警部门认定，任某承担事故的主要责任，王某承担事故的次要责任，徐某不承担事故责任。后任某向该保险公司报案，希望得到保险公司的理赔。3月4日，因任某将此事私了，便向该保险公司提交《客户注销赔案申请书》，提出撤销索赔要求，注销2月16日发生事故的案件。5月12日，任某以“拒绝赔付”为由，将该保险公司告上法庭，要求该保险公司赔付其损失9000元。对此，该保险公司辩称，发生交通事故后，任某因个人的原因，提出撤销索赔要求，该公司认为任某已自愿放弃其对该案的全部索赔权利，现任某再提起民事诉讼，没有事实和法律依据。请明确指出保险公司的做法是否正确。

两车相撞车主“私了”案车主陈先生吃了个暗亏，他的车在与别的车发生了碰撞后，竟然答应与对方“私了”，后来发现，自己汽车的水箱在这次碰撞中受损。又是叫拖车，又是修水箱，前前后后花了差不多2000元。然而最让陈先生郁闷的是，撞到他车的肇事方无法联系，找保险公司索赔也因无事故现场和主要责任方被直接拒绝。到底这个案例问题出在哪里？

大约在一个月前，陈先生驾驶自己的爱车到城区一加油站加油，在排队等候时，前方一辆大排量进口越野车在倒车时撞上了陈先生的车，“看着那车一点一点接近，除了按喇叭，我

没有任何办法，只能眼睁睁看着它撞上我的车。”陈先生表示，好在那越野车也及时有了感应，轻轻碰上之后马上刹车没有继续加油了。事故发生后，陈先生对自己的车前前后后进行了仔细检查，

“当时只发现前保险杠有轻微的撞痕，从外表来看问题并不算严重。”此时，越野车车主主动找上陈先生提出双方将此事“私了”，陈先生认为，这本身就是

个小事故，而自己又要赶时间，如果等保险公司赶来处理，至少又要耽误1个小时，而对方500元的“私了”报价也还算公道，因此就接受了越野车车主的建议。

事故处理完后，陈先生驾车离开了加油站，可行驶不到1公里就发现水箱温度直线升高，害怕出现意外的陈先生只得将车停下，叫来拖车拖去4S店检

测，结果发现水箱在碰撞中受到损伤，为此花了差不多2000元才全部弄好。陈先生向保险公司索赔被拒绝了。

乘客遭货砸死案前两年在保险期限内的某日，某县文师傅驾驶装载了20吨油的大货车，从云南往四川方向行驶。当时，老乡杨某和周某搭便车返回四川。当车行驶到还在云南省内时，由于道路坡陡，车速较快，货车制动失灵，“砰”的一声巨响瞬间发出，该车车头猛地撞到了公路右侧的塌方山体上。坐在驾驶室内的杨某一下子就“飞”出了挡风玻璃外，车厢内的油桶冲断货车栏板，将驾驶室冲离车体，然后冲向已“飞”出车外的杨某，将其压住，致使杨某当场死亡。文师傅和周某在车祸中受轻微伤。

该车投保了交强险、车辆损失险、第三者责任险和附加车上责任险。保险合同约定：车上人员险即车上责任险2座5万元；第三者责任险50万元，第三者不包括车上人员。司机所在公司认为，“杨某虽为该车乘坐人员，但他被抛出驾驶室后，已从乘坐人员变成了第三者，然后死于车下，因此保险公司应按第三者险进行理赔！”事故发生后，该公司、文师傅、死者亲属找到某财产保险公司要求赔偿。保险公司认为：杨某为搭乘人员，属车上人员险，不在第三者责任险的理赔范围内。双方为此僵持不下。于是杨某亲属将财产保险公司、文师傅及其所在公司起诉至法院，要求三被告给付各项赔偿费共计30万元。争论焦点：离开车致祸害身亡该如何处理赔付？⒍4责任保险⒍⒋1责任保险概述

（一）定义

责任保险，指被保人因疏忽或过失等原因造成第三者人身伤害或财产损失，保险人依法负有赔偿责任的保险。

这是以民事损害赔偿责任为标的的保险，属于广义财产保险范畴，是一种无形的、非实体的财产保险。《保险法》第50条规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”《保险法》第50条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”保险人直接向受害者支付的赔偿金不超过保险合同的赔偿限额。（二）特点

1、对完备的法律制度的依赖性

2、偿付的“替代性”和保障性

3、限额赔偿

（三）标的

以被保险人的民事损害赔偿责任为标的。

1、法律责任（指民事法律责任，不包括刑事责任）：绝对责任，过失责任

2、合同责任（作为特约承保责任）：直接责任，间接责任

（四）成立的条件

1、损害事物或违约事实的存在

2、受害人向致害人（被保险人）提出索赔要求

（五）一般条款

一般条款保险责任除外责任赔偿限额与免赔额1、保险责任：1）被保人依法对第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任，即法律责任。

并以受害人的损害程度及索赔金额为依据，在赔偿限额内予以赔偿。2）因赔偿纠纷引起的由被保人支付的诉讼、律师费用，以及其他事先经保险公司同意支付的费用。2、除外责任：1）被保人故意行为所致的各种损害结果；2）战争、军事行动及罢工等政治事件造成的损害后果；

3）核事故危险导致的损害后果，但在核事故保险或核责任保险中例外；4）被保人家属、雇员的人身伤害或财产损失，但在雇主责任保险中却承保雇主对雇员的损害赔偿责任；5）被保人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保人照顾、看管或控制的财产损失；6）被保人的合同责任，但经过特别约定者除外。3、赔偿限额：1）规定每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故赔偿限额。该限额通常分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。2）规定保险期内累计的赔偿限额。通常分为累计的财产赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。4、免赔额：通常采取绝对免赔额，即无论受害人的财产是否全部损失，免赔额内的损失均由被保人自己负责。所以，保险人承担的赔偿责任，一般是超过免赔额之上又在赔偿限额之内的赔偿金额。（六）承保方式

1、主要险种的附加险：不出专门的保险单

2、单独承保的责任保险：采取完全独立的方式⒍⒋2责任保险种类责任保险种类产品责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险⒍⒋2责任保险种类（一）产品责任保险

1、定义

产品责任保险是承保制造商或销售商等因产品事故引起的依法应承担的赔偿责任的保险。

2、投保人与被保险人

一切可能对产品事故造成的损害负有赔偿责任的人。（制造商负最大风险责任）3、一般条款

1）保险责任

2）除外责任

3）赔偿限额（每次事故的限额，保单累计限额）

4）期限（一年，期满可以续保）

1）产品责任保险的保险责任第一项，在保险期限内，由于被保人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保人承担赔偿责任时；第二项，被保人为产品责任事故而支付的必要的仲裁费、诉讼费及经保险公司书面同意的其他费用。2）除外责任①被保人根据与他人的协议应承担的责任，即使没有这种协议，被保人仍应承担的责任不在此限。②根据劳动法应由被保人承担的责任。③根据雇佣关系应由被保人对雇员所承担的责任。④保险产品本身的损失及被保人因退换回收有缺陷的产品而造成的损失。⑤被保人所有、保管或控制的财产损失。⑥被保人故意违法生产、出售的产品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失。⑦⑧……（二）公众责任保险

1、定义

公众责任保险是以公众责任为标的的保险。

2、种类

1）场所责任保险

2）承包人责任保险

3）承运人责任保险

4）个人责任保险3、一般条款

1）保险责任

2）除外责任

1）公众责任保险的保险责任①在保险期限内，被保人在保险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保人承担赔偿责任时；②被保人因上述原因而支付的必要的仲裁费、诉讼费及经保险公司书面同意的其他费用。2）除外责任①被保人故意行为引起的损害事故；②任何与被保险人一起居住的亲属引起的损害；

③有缺陷的卫生装置以及其他不洁或有害物引起的损失；④由于地震引起的任何土地、财产或房屋的损失责任。（三）雇主责任保险

1、定义

雇主责任保险是以雇主责任为标的的保险，是责任保险中最早兴起并实行强制保险的险种。雇主责任保险，指保险人承保被保人即雇主由于其雇员在受雇期间，从事业务过程中因发生意外或因职业病而造成人身伤残或死亡，根据劳动法或劳动合同等规定由被保人承担经济赔偿责任的一种保险。2、适用范围

由雇主投保并作为保单上的被保险人，雇主一般须将法律规定属于“雇员”范围内的全体人员一起投保，而不能挑选其中部分人员投保。注意：保险人所承保的雇主责任，只承保雇主的过失或无过失风险责任，不包括被保人即雇主的故意行为所产生的责任。雇主的过失责任：①雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；②雇主提供的是不称职的管理人员；③雇主本人直接的过失行为，如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等。3、一般条款

1）保险责任

2）除外责任

雇主责任保险的保险责任

①被保人所雇用的员工，在保险期限内，在受雇过程中，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业病所致伤残或死亡；②由上述而发生的诉讼费、仲裁费等合理费用。除外责任①被保人的故意行为或重大过失行为造成雇员的人身伤害；②被保人的雇员由于疾病、分娩、流产以及因此而施行的内、外科手术所致的伤亡；③被保人、雇员自身的故意行为和违法行为所致的伤残、死亡；④被保人对其承包商雇用的员工，不承担雇主责任。（四）职业责任保险

1、定义

职业责任保险是以职业责任为标的的保险

2、分类

1）按投保人不同分：普通职业责任保险（投保人是单位），

个人职业责任保险（投保人是个人）。2）按被保险人从事的职业分

3）按承保方式分：以索赔为基础的职业责任保险，以事故发生为基础的职业责任保险。3、承保方式

1）以索赔为基础，仅对在保险有效期内提出的索赔负责。

2）以事故发生为基础：仅对在保险有效期内发生的职业责任事故引起损失负责。

驾车撞了自家人

前两年，在保险期限内某日，刘先生开着一辆北京越野车，快到家门口时不知道怎么搞的撞倒了一位行人。刘先生下车一看，是自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医

院，花了几万元钱。在妻子住院期间，刘先生想起这辆车上了第三者责任险，就找保险公司索赔。保险公司就两个字：不赔！

2008年4月的一个凌晨，小朱开车不幸与对方车辆相撞，小朱的车辆严重受损。因为对方喝了酒违规行驶，不是小朱的责任。

但是事发后，对方不赔钱想耍赖。

小朱不想跟对方纠缠，直接向保险公司索赔。被保险公司拒绝。

雇员忠诚保证保险拒赔案

2005年初，广州某公司策划在上海某百货商场举办某产品专柜特卖活动月。该公司通过某人才市场的招聘，雇佣了5人担任此次活动的推销员。

某天，该公司急需将价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。公司专用送货车辆均外出未归，负责这次活动的业务员便安排推销员A叫一辆出租车送货，同时联系商场派人在商场门口接货。后推销员及此笔货物失踪。

该公司立即向当地派出所报了案。

公安部门对所有线索作了追查，但没有结果。该公司事后根据投保的雇员忠诚保证保险向保险公司提出了索赔申请。保险公司向该公司的有关人员进行了调查取证，并根据保险单所列明的条款，要求被保险人提供对雇佣推销员A受雇前情况进行查询所获得的证明资料。但事实表明，该公司在雇佣