第一章+保险概述

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保险概述4一、保险的本质5（一）保险的定义ØØØ保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。6（一）保险的定义Ø3

的保险基金；（1）经济保障是保险的本质特征；（2）经济保障的基础是数理预测和合同关系；（

）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成（4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；（5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。7（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较ll都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质

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1、

保险与赌博Ø都存在一定的偶然性，但是：

(1)

在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。

赌博所面临的风险是投机风险；而保险所(2)

面临的风险是纯粹风险。9

2、

保险与救济Ø都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是：（

）保险是一种合同行为，救济不是合同行1

为；（

）保险是以投保人缴费为前提，是对价交2

易；救济是单方行为，不以对价为基础。10

3、

保险与储蓄Ø都体现了一种“有备无患”的思想，但是：（

）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助1

与他助相结合的行为；（

）储蓄的本利给付通常是确定的，保险的2

保险金给付是不确定的，基于保险事故发生这一条件。13二、保险的基本分类life

and

health

insuranceproperty

and

liability

insurance14二、保险的基本分类personal

insurancecommercial

insurance15二、保险的基本分类voluntary

insurancecompulsory

insurance16二、保险的基本分类

direct

insurancereinsurance17二、保险的基本分类private

insurancesocial

insurance18三、保险制度的产生与发展19（一）古代保险思想和原始形态保险

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1、中国Ø公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。Ø这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。22

1、中国Ø公元前2500年，我国的《礼记

•

礼运》中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。”Ø这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。23

2、外国Ø外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。

Ø据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。

Ø公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。24

2、外国公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。

在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。

在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。25

2、外国中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。这种行会制度在13-16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。

欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会人都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。26（二）近代保险的起源与发展

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2

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1、海上保险Ø近代保险制度的发展是从海上保险开始的Ø共同海损是海上保险的萌芽Ø冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形Ø约定：若发生损失，借款不用还；若未发生损失，则要还高额利息加本金。

Ø28

1、海上保险

放款人Ø

借款人Ø

船舶或货物Ø

高出普通利息的差额

（溢价）Ø

若船舶沉没，借款

（不必归还）

保险人

被保险人

保险标的

保险费预付的保险赔款29

1、海上保险Ø意大利是近代海上保险的发源地。

Ø现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治∙勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。

Ø第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。30

1、海上保险l注意，劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社是从1683年的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。31

2、火灾保险Ø火灾保险是财产保险的前身Ø典型国家l英国l美国32

英国1666年伦敦大火烧毁全城一半，火灾持续5天，13,000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司:实行差别费率制：砖石结构房屋费率为年房租的2.5%木结构的房屋费率为年房租的5%这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了“现代保险之父”的美誉。Ø

1752年由本杰明

•

富兰克林在费城创办了第一Ø

据相关统计，这场大火烧毁了17,450间房屋，烧死250—

中，被保损失为1亿美元。Ø

美国的消防周是为了纪念芝加哥大火而创立。这场大火从

日。为提醒人们时刻牢记这场大火带来的教训，1920年美1922年更改为每年10月9日所在的一周为全国消防周。33

美国家火灾保险社。Ø

1871年10月芝加哥发生一场大火。300人，90,000人无家可归，财产损失高达1.96亿美元。其1871年10月8日开始燃烧，但10月9日是破坏最严重的一国总统威尔逊宣布每年的10月9日为美国的全国消防日，

•

《芝加哥大火记》，1937年电

影，以伤亡惨重的1871年芝加哥

大火为背景的故事。两项奥斯卡奖得主。

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•

芝加哥大火纪念碑（Chicago

Fire

Memorial）35

3、人寿保险Ø

早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用。埃德蒙∙哈雷(Edmond

Halley,1656-1742)

15、16世纪海上运输中的奴隶人身保险、船长船员保险、乘客人身保险等；1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙

•

哈雷根据德国布雷斯劳市1687

-1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险制度的形成奠定了科学的数理基础。36

3、人寿保险1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理论来计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效等也做出了具体规定。伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。37四、中国保险业简史Ø1805年：中国第一家保险公司——英商的“谏当保安行”（CantonInsuranceSociety，又称广东保险会社）成立

Ø1865年：中国第一家华商保险公司——“义和公司保险行”成立

Ø1949年：新中国第一家保险公司——中国人民保险公司（PICC）成立38四、中国保险业简史（续）Ø1958年：全面停办国内保险业务

Ø1979年：恢复国内保险业务

Ø1988年：平安保险公司成立，打破人保垄断市场格局（1986年新疆建设兵团保险公司）

Ø1992年：第一家外资保险公司美国友邦进入上海

Ø1995年：《保险法》颁布

Ø1996年：人保改组为中保集团，下设三家子公司39四、中国保险业简史（续）Ø1996年：第一家中外合资保险公司——中宏人寿成立Ø1998年：中国保监会成立Ø1998年：中保集团撤销，三家子公司分立Ø1998年：中保集团撤销，三家子公司分立Ø2001年：中国入世，保险业对外开放进入新阶段Ø2003年：人保、国寿股改并海外上市，中再股改Ø2006年：《国务院关于保险业改革发展的若干意见

》发布Ø2009年：新《保险法》38四、中国保险业简史（续）Ø2012年4月

保监会正式开通全国第一条保险消费者维权电话12378Ø2013年7月8日，全国首个保险公众日启动，保监会将每年7月8日确定为“全国保险公众宣传日”Ø2013年11月6日

国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险有限公司正式开业Ø2014年8月

国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》36

五、保险业乱象案例——原因——根在体制改革36

六、保险本身的好处法律法规规定：●《中华人民共和国税法》第四条第五款规定：保险赔款收益免纳个人所得税。

●《公司法》规定，人寿保单不纳入破产债权。

●《合同法》第73条规定，受益保险金不用于抵债