《移动支付业务问题研究9500字（论文）》

移动支付业务SWOT分析TOC\o"1-2"\h\u32168摘要 212905关键词 25372一、绪论 322446二、移动支付概述 318820（一）移动电子商务概述 36834（二）移动支付的概念 530149三、国内移动支付现状及特点 528837（一）我国移动支付现状及应用情况 513292（二）我国移动支付特点 71491四、我国移动支付业务SWOT分析 822173（一）优势分析 8943（二）劣势分析 91370（三）机会分析 1028713（四）威胁分析 10250五、我国移动支付业务发展建议 1114524（一）确保交易资金安全 1130986（二）加强风险监管 1220178（三）完善移动支付相关的技术标准 1324850结论 1410360致谢 1427915参考文献： 15绪论二十一世纪是科技信息时代，在迎来4G之前，人们从未想过线下支付会连接到云端，从线下支付到线上支付，再到移动支付，中国在不到十年的发展时间内，实现了交易方式的巨大变革。移动支付是指附着在移动设备之上的新型技术，用户可以通过移动设备实现线下支付或货币交换，注册的企业和个人还可以通过网络调取金融账户里的资金与货币，从而实现移动支付。移动支付是时代的热点，其使交易更加便捷，货币流通速度更快，在社会经济中以全新的面貌改变了人们的日常消费方式。移动支付最早起源于20世纪90年代的美国，后来这项技术传到了亚洲地区，甚至是非洲地区。移动支付起步早且技术纯熟的亚洲地区国家还有日本、韩国等，与这些国家相比，我国移动支付起步较晚，胜在人口基数大，所以发展速度惊人，但在乐观的数据之下却也蕴藏着未来的发展问题，现分析其发展现状，并提出对策。二、移动支付概述（一）移动电子商务概述近些年来，商务模式的转变与科技信息技术的进步难舍难分，从传统商务（traditionalcommerce）到电子商务（E-Commerce），在电子商务的基础上又衍生出了现在的移动电子商务（M-Commerce），电子商务适用上在空间度里局限，而移动电子商务则突破了这一局限，通过移动设备进入了无线的电子商务，只需通过移动设备和信息网络就实现能无时无地商务交易，更加彻底的瓦解了旧商业模式时代。移动电子商务是指通过移动设备在有线Web上进行交易的业务，可以同时适用于B2B和B2C的电子商务。移动电子商务还突破了传统商务和电子商务在交易时间上的局限，在移动电子商务下，消费者可以自由选择消费的时间，通过手机与电脑等设备即可在全天任何时段同时在线上与线下进行交易。这样服务技术的实现依托于互联网与通讯信息技术的进步与结合。移动电子商务时代是移动通讯与信息技术进步与结合的产物，现阶段已经历经了三代。第一代移动商务系统的访问技术较为简单，以短讯为主要方式，但这种访问方式存在一些致命短板，诸如时效性差，信息编辑长度受限等。以上的短板使得用户在进行消费或交易时得不到及时的反馈，致使交易双方得不到及时沟通，甚至货物交易情况也无从查询，这样信息程度稀疏的移动商务系统下的交易无法取代固有的传统商务模式，早期短讯移动商务层收到很多用户的投诉。第二代移动商务革除了早期短讯移动商务系统的弊端，改用WAP技术。用户从查阅简讯到浏览页面，获取的信息量更大，第一代遗留下来的问题解决之后。第二代以WAP技术为应用的移动商务系统也在很短的时间内就暴露了，第二代的移动访问查询技术虽然能够浏览更多的信息，但是却限制了移动电子商务系统开始具有的灵活性特点，除此之外，信息量增多就带来了网络信息的安全问题，页面很容易遭受到病毒的攻击，给商务系统带来了安全危机。新型第三代的商务系统能够同时结合灵活便利性与信息浏览需求，并在安全性能上有极大的提高。在SOA系统支撑上的web、移动设备与VPN技术能够很好融合，在4G技术之下结合计算机网络的新型技术，能够为B2B商务交易的过程中提供良好的速度性能，第三代系统带来的不单是突破了时空的局限，还在最大程度上改变了企业内部的工作模式与管理模式，真正实现移动商务系统所设想的现代化商务办公模式。（二）移动支付的概念移动支付实际上是注册用户交易过程当中对资金的云端调取，移动支付平台通过信息网络技术充当了具有安全监管性能的网络存放地点，用户在线上或下线支付的过程中，从线下或是线上账户调取出所需支付的额度，将其放在支付平台，当货物到手，资金自动流转到交易对象的账户里，实现了货币的电子化，也实现了金融的电子化。将移动支付方式类型化，有利于研究细分下的电子商务模式以及移动支付的发展前景。现根据用户的消费对象与购买渠道将移动支付分为以下三种类型：第一种是移动服务管理支付，具体是指使用移动端的用户为移动服务付费，付费项目主要包括手机彩铃、单机游戏等。提供服务的对象与提供支付方式的平台都为移动端设备，交易数额较小，为早期的移动支付方式。第二种是移动远程支付，移动远程支付可以同时依托于Web和移动设备，购买的内容可以是线下实物，也可以是机票，网络游戏币等没有实体意义价值上的产品。第三类是移动线下支付，主要是指在实体店当中通过手机进行支付，现场支付的方式又细化为两种，一是移动通讯网络技术提供的第三方平台进行交易，二是直接将手机作为IC卡盾平台与商家双方交易，无需第三方介入。三、国内移动支付现状及特点（一）我国移动支付现状及应用情况我国政府早已出台相关条例，将电子支付方式作为全新的商业交易模式进行推广。《电子支付指引》等相关文件就曾明确提到，移动支付是现阶段逐步推行的先进电子交易支付方式，将广泛应用于金融行业，是刺激消费市场的一大利器。电子支付的应用范围广泛，包括线上网络交易，线下实体付费，企业资金虚拟化等等，对于未来新型市场来说，移动支付是活跃的因子，发展潜力无限。移动支付的优越体现在打破时空局限，缩减货币贮藏资源，节省时间与人力成本等方面。我国当前消费市场积极活跃，在移动支付的刺激之下使得中国的消费市场跃居世界第一，在经济转型的大背景下，为粗放型的生产经济提供了缓冲的地带，经济下行的局势得到了逆转。1.移动支付业务量与支付金额快速增长根据《2016年第三季度支付体系运行总体情况》中的数据显示，我们得出这样一个结论，移动支付在各行各业当中都呈现出飞速的发展状况，热度不减。具体情况如下：从2016年第三季度开始，金融行业内通过移动支付办理的业务的数量超过了传统线下业务办理的数量，第三季度业务总体数量为364.88亿笔，金额519.69万亿元。此外，网上支付业务、电话支付业务、移动支付业务都呈现出井喷式的发展速度，网上支付业务的发展速度超越其余两项业务三倍有余。研究表明，在春节联欢晚会开展的支付宝与微信互动“抢红包”环节在线活跃人数达到了5.1亿，超过了全国人口的三分之一2.”云闪付”开启近场支付服务新模式“云闪付”是移动支付的衍生产品，由各大金融机构管理，应用于日常的金融项目管理与对接服务过程中。“云闪付”于2016年首次被以中国银联银行为首的二十多家国内银行机构所开启使用，在“云闪付”的新闻产品发布会上，产品发布者第一次向用户介绍了产品的性能、使用方式与适用领域。在HCE“云闪付”所覆盖的系统之下，用户只需要一部具有NPC、操作系统为安卓4.2以上版本的智能手机就可以使用“云闪付”的功能服务，用户在线上或线下购物平台利用手机进行支付时会出现自动显示与手机绑定的银行卡，经过银行授权可直接利用手机调取银行卡中的金额，此外，“云闪付”在安全性能上有绝对的保障，对恶意获取用户的个人信息与隐私的系统软件也能快速阻拦。3.移动支付依托的技术介质日益丰富，服务方式日益多样随着网络技术编码的信息变革，移动支付依托的介质也从实体转变为开始虚拟化。移动支付最先依托于镶嵌在手机内部的芯片，经智能手机的问世后，转入到SIM卡中，当智能手机内存卡直接融入手机设计里之后，移动支付的数据生成指令从实体介质转入到了云端。随着电商的兴起，移动支付获得了爆发式的增长，最初电子商务支付形成了扫码与闪付相抗衡的局面，金融行业成为主要服务主体，在支付宝与微信支付二维码问世之后，形成了多元局面。移动支付助力农村金融较快发展2020年以后，经济工作重心转移到了经济模式高质量的转变，其中包括统筹城乡经济共同发展，2015移动支付的到来将这一任务提前了五年的进程。《2015年农村地区支付业务发展总体情》数据显示，在2015年的全年银行结算账户中，人数由原来的20.9亿户增长到33.04户，一年净增长达到12.14亿户。全年开通网上硬核的人数累计达到3.56亿户，手机银行的用户累计2.76亿，当年业务金额突破了13万亿元。种种数据都完全说明了在移动支付的助力下，农村的金融发展得到了良好的机遇。5.移动支付对互联网支付的替代效应显现我国电商在2015年之前，呈现出低缓的发展速度，在移动支付的问世之后，用户注册数量在当年达到了先前的20倍。中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告(2016)》显示，在2015年，我国金融机构的移动支付业务笔数与金额同比分别增长205.86%和379.06%;而其他支付机构则同比分别增长160%和166.5%.但最瞩目的成就还是当年移动支付抢占互联网支付，移动支付在互联网支付的数额比重达到了全年的67%。移动支付问世最先应用于各大金融机构和商业领域，在政府的积极倡导之下引入到居民消费过程当中，早在2013年，国务院就曾发布《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，其中提到移动支付需要在鼓励支持之下步入居民的日常消费环境当中，此后连续两年人民银行都有办法有关移动支付业务拓展的文件，明确了移动支付在金融方面的发展的原则要求与兜底保障。除此之外，2015年之后移动支付系统不断更新迭代，为我国移动支付的发展奠定了坚实的基础。（二）我国移动支付特点（1）时空限制小移动支付的最大特点就在于无线与时空上的无限延伸，用户可以通过互联网隔着信息网络嫁接到电商或者实体店铺，其支付活动不再受到时间与空间的限制。传统的线下交易以流通的现金为媒介，需要在制定时间与空间下完成用户与商户的交易，在移动支付之下所有交易都得到了简化，时间与效率都得到了很大的提升，例如，现在消费者可以再深夜12点以后进行购物活动，通过手机就可直接支付。（2）方便管理。

移动支付所能带给用户的另一大便利服务就是个性、简便的账户操作管理。用户可以突破时空，随时随地进行支付活动与个人账户的管理。移动支付同时还会记录用户的消费信息，在进行支付的过程需要输入与银行卡密码完全不同的密码，这样能够对用户的个人信息进行隔层保护，将金融机构的保护与支付平台的保护权限进行划分，这样就解决在Web时期的遗留问题，这样的数据维护模式保护了用户的隐私。（4）包容性较高。移动支付所能提供的服务完全超乎人们一开始的商业模式的设想，移动支付的利用具有很高的灵活性，从居民的日常生活出发，不仅可以运用于像缴收电话、水电费的收费的单一服务项目中，还可以应用于网上购物等互动性极强支付活动，以上全面的说明了移动支付的包容性很高。四、我国移动支付业务SWOT分析（一）优势分析科技信息技术的进步引发了移动支付业务的全面爆发，如若将科技信息技术的细分，可以发现，我国移动支付快速增长的助力者还包括移动互联网、智能手机的问世进步、互联网运营与移动支付行业的竞争布局，同时还包括我国积极的各项帮扶政策。2014年是互联网用户急速增长的一年，在2014年6月底，我国手机的网民数量就突破了五亿。3G与4G网络的普及，改变了用户对于移动的认知，流量飞速增长的背后也暗藏移动支付的崛起，最后是互联网运营商的积极助力，在2015年，移动支付的投资在全网就达到了20万亿，各大互联网企业都参与到了移动支付的技术竞争。1、移动支付寄托于手机使用户能够同时在线上与线下进行操作支付，与传统支付方式相比，具有灵活性，便捷性等特点。移动支付取代了纸币支付的时代，货币电子化之后，就由机器代替人类完成了结算，账目也不再必清算。2、移动支付因为可以跨越时空，在日常生活的应用过程中提高了效率，例如各类设施费用的缴纳免去了传统意义的排队，线下服务厅的时间规制也得到了突破，在餐厅中进行购买时，只需扫码即可点单，省去了服务人员的费用。3、移动支付时代的到来提前开启了机器智能时代，移动支付交易在一定程度上节省了包括手续费、人工费等一系列环节，直接通过网络使商户与用户形成交易，节省了交易时间与成本。劣势分析移动支付虽然开启了全新的商务模式与交付方式，但因其归为新事物，难免在初级发展的阶段上会给移动支付行业带来很多难题，现阶段移动支付在商业领域中存在的问题主要有以下几点：第一是营利数额有限，受制于单一的盈利模式，支付行业通过资本构建出来的移动支付模式很难在后期的运营过程中回本，目前还没有找到盈利的突破口。其次是移动支付的产业链合作不够精细化，对接不到位，整个支付商业模式都还受制于传统的商业模式，导致在杯水车薪的盈利之后还要面临利润分配的问题，因为移动支付产品的本身支付属性，各类产品的研发类型也十分受限，出现了严重的移动支付产品同质化问题，这样一来各类资源也就难以得到整合。再者是移动市场还未被完全开辟，市场需求在短时间内还无法达到饱和状态。据艾媒咨询发布的《2013年中国移动支付用户行为研究报告》显示，国内从未使用过移动支付的用户高达70%以上，移动支付的活跃用户显然较低，与同期的移动业务向比较，不论是用户的总体数量还是移动支付消费市场的分布与年龄结构，都无法与传统支付模式竞争。还有移动支付先天就存在的安全隐患问题，网络途径的多元入口容易滋生各类电脑软件或者手机病毒。据统计，2013年受到截取的手机病毒是2012年的5倍，越来越多的移动支付用户手机被植入了病毒，通过手机绕过支付平台的庇护，从其他渠道盗取用户的个人信息。最后是网络监管环节的疏忽，监管主体集中在信息化集中的部门，如此监管效率不但不高，还容易造成人力资源的浪费。1、移动支付因其在信息网络上完成交易就存在着一定的风险，当前网络环境较为开放，各个入口为了能够让用户快速操作使用，不易过于繁琐，因此便捷的入口就给网络漏洞与病毒的滋生提供了契机，在很长是一段时间内，用户对其安全性能都有存疑。2、移动支付的服务方式受限技术与消费市场的反应，呈现出单一的闭环发展模式，支付的内容局限在日用商品与贸易服务当中，诸如手机话费、水电费用等，移动支付的使用范围没有延伸，难以延伸，在很长一段时间内与消费市场无法匹配。机会分析2013年之后，移动支付获得了飞速的发展，这些良性变化得益于政府政策调整之下产业环境的改善与市场事态环境的成熟发展。从经济的整体发展情况来看，我国经济已经从粗放型的高速发展转变为平缓高质量发展，GDP的增长势头步入从前，但也保持在7%左右，消费市场还是很客观的。从微观的角度来看，网络运营基础设施建设也逐渐完善，4G网络时代的带来引入了更多的流量，活跃用户数量也逐渐增大，金融机构、移动运营商、与第三方平台形成了良好的平台协作模式，三方的相互协作与技术融合将市场重新进行了划分。移动支付促进了货币电子化，货币的电子化又带动了电子商务的发展，活跃了电子消费市场，再经由只能手机与NFC技术的普及逐渐降低了手机移动支付的门槛。1、中国人口基数大，虽然人口增长率在逐年下降，但人口红利还尚在，消费市场依然领先世界，能够满足手机市场快速更新迭代的需求，国内只能手机的普及率还是很可观的，扩大移动支付的覆盖面，可以将其融入居民的生活消费中。2、在政府政策支持之下，科技信息技术发展速度加快，“互联网+”的商业模式得到了各行各业的任课，互联网金融也成为了金融行业关注的新兴焦点，民众可根据选择在互联网上形成个性化的投资理财，同样为移动支付提供了应用环境。（四）威胁分析移动支付的发展前景被各行各业都看好，加之有政府的扶持，一路顺风顺水，高歌猛进。在迅猛占领市场的繁荣景象之下却暗藏着许多挑战。从移动支付行业内部来看，这本是一块比较大的蛋糕，但是招架不住市场激烈的竞争，许多电商也投入到移动支付领域的竞争，各方力量利用流量，返利等多种手段企图垄断支付市场，但长此以往就背离了开发移动支付项目的最初目的。从移动支付行业的外部环境来看，在2018年以后，政府部门对移动支付的监管更加严格，这就导致移动支付企业的拳脚无法完全伸展开，难以投放收益更高，但风险却大的理财产品，不具备吸引力就难以保持庞大的客户群体，此外，运用移动方式的金融行业在服务方面完全比不上传统的金融方式，失去了竞争优势。1、移动支付运营商与金融机构之间的业务衔接粘合度不高，空白地段较多。移动支付在现阶段在运营商、金融机构与移动支付第三方之间已经初步构建起了新型移动支付商务模式，但因国内仍然在实现传统商业模式与支付业务的对接，所以银行机构与移动支付第三方之间的断层较为明显。2、移动支付利润分配不均。移动支付系统还尚未开展有盈利可图的收费服务项目，也没有建立起来相应的相关机制，在这一情景之下网络诈骗将触角延伸到了移动诈骗，穿插在用户使用移动支付的过程当中。五、我国移动支付业务发展建议（一）确保交易资金安全1移动支付小额免密应用广因移动支付的频繁使用，老百姓买菜的生活情景中输入密码较为繁琐，为了提高支付的便捷度，移动支付系统推出了小额免密支付，具体运用于日常生活的小额支出。但有些许支付平台在用户毫不知情的情况下强制开通了这项功能，在大多数平台未对小额免密支付额度进行规定的前提之下，支付过程的环境就异常危险，容易造成盗刷的现象。除了移动支付平台，许多手机生产商家也在其内置软件里增设了支持移动支付的免密支付，诸如苹果手机就在自家应用商店里开通了针对支付宝、微信等第三方支付平台的免密支付功能。在网络电商，外卖平台里也出现了小额免密支付，用户可以根据自己的需要自行选择额度，目前移动支付的小额免密支付功能在各大平台上都得到了宽泛的应用，其自由度与个性化的设计，使得移动支付免密的金额也在不断攀升。2移动支付资金的风险来源用户在长期使用移动支付之后，就会留下许多购买，甚至是浏览痕迹。只要是使用移动端设备进行页面浏览，线下支付，移动后台就会自动的进行记录，自然就形成了针对移动设备端用户的信息数据，但信息采集的渠道与应用却存在着许多风险：一是线下或电话诈骗向网络诈骗进行转移之后再次将违法的苗头投入到移动支付过程中，二是移动支付的用户个人信息的买卖与泄露，移动支付所形成的数据很容易被不法分子利用，从而换取不法利益。三是捆绑在各类APP之中的病毒和恶意插件，在意想不到的情形之下就会危险到流通的电子化资金。为了维护自身合法权益，移动支付的用户也需要提高自身防范意识。在开通各项服务之前仔细阅读有关权限设置以及其他与自身利益相关的条款，确保责任归属，降低风险。其次，留意系统自动设置的免密额度，调整到与自己的消费情况相适应的情况，尽可能地将其限制在盗刷之后所能承受的范围之内。再者，将自己经常使用支付的移动设备看管好，即使遗失之后再次找回也要观察手机内部的各项系统软件是否正常，查看账户的数据是否正常，如有异常，需要迅速修改授权密码，联系第三方平台终止不正常的交易，如有被盗刷的情况或是无法依靠自身力量解决的问题，可以请求司法警察的帮忙，如若是平台自身的过错，可以追责赔偿甚至提出诉讼以此来维护自身合法权益。加强风险监管作为新兴起来的商务交易方式，移动支付在许多领域并没有收到规制，其居于灰色地带的业务以很快的速度无节制的正常，而对移动支付行业负有主要监管责任的央行部门面临的挑战较为严峻，移动支付行业的发展方向与标杆的设立都是前无古人的，没有经验可以借鉴，只能根据现有支付情况根据反馈进行跟进，相关条例的制定多少不能适应其发展的速度，为此需要注意一下几个方面的制度建设。第一，在移动支付机制内，将第三方商户信用评价系统全面囊括。这需要移动支付运营商与第三方平台进行合作，移动支付运营商在先前完成的用户数据采集需要提供给第三方平台，经过第三方平台的信息过滤，留下有用的信息显示在第三方平台的交易界面，商户信用及其他评价用户可以直观的看到，并直接影响其在网络店铺上的交易与消费。但这样的评价机制需要在严肃的审核之下完成，很难确保两个环节中为了抢占市场，很难完全拒绝生产低廉产品的商户。第二，构建移动支付动态资金监控系统，这样的技术需要移动支付来提供，此项工程需要花费许多资金来建设，对于移动支付整个系统来说，属于公益性质的项目建设，但出于公益考虑也不得不建设。通过对移动支付货币、资金的动态监控，可以再第一时间关注到非法资金的来源与去向，甚至精确到可以定位资金消费的地点，此项技术关注的不仅是用户个人资金的安全，同时还可以作用到非法资金，弱化非法资金洗钱的效果，可以协助公安机关破解金融诈骗活动，维护金融秩序。第三，构建移动支付回馈平台，具体是指在第三方平台当中设立线上客服，能够及时回应用户在使用移动支付过程当中所产生的问题，在涉及用户人身财产利益方面更需要建设应急措施，诸如网约车一类的服务向平台的客服人员需要有过硬的处理危机情况的能力与强大的心理素质，将用户对客服人员的评分纳入客服的绩效考核当中，确保用户反应的各项问题能够得到及时的回应与解决，保障移动支付用户的生命和财产安全。（三）完善移动支付相关的技术标准对用户群等进行安全性的教育，有助于提高用户群对移动支付的信赖度，从而提高移动支付的覆盖人群。一个相对完善与统一的行业标准是为用户提供诚信支付环境的前提，但从国内移动支付业务的开展情况看，仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准，所以完善统一移动支付标准显得尤为重要。在移动支付标准的体系建设中，需要重点制定POS机服务平台等重要标准，统一设备接口,保证互联互通，引导和规范制造企业、运营企业和信息服务企业科学合理有序参与,为移动支付发展奠定坚实的技术基础。而在标准的制定过程中，还要争取采用具备自主知识产权的标准。如果采用无自主知识产权的标准，我们就不能掌握关键技术，也不能生产移动支付的核心部件,进而也不能在移动支付产业上保障国家的信息安全。在移动支付行业我国起步比较晚，在技术层面也存在不成熟，有成熟技术不仅可以提高移动支付的安全性，同时也可以促进移动支付的普及。在技术层面，可以加强与其他发达国家的技术经验交流，在学习中结合我国实际进行创新与发展。结论随着移动互联网时代的来临，移动电子商务正逐步走入人们的生活，其影响力日渐显现。我国移动支付