《保险学》第三章保险的生存环境与发展基础概述综述

第三章保险的生存环境与发展基础第一节保险生存环境分析第三节世界保险业发展的现状与趋势

第四节中国保险业的发展第二节保险业的发展与客观环境的关系教学目标教学重点保险产生的条件分析掌握保险产生的条件分析理解保险的起源与发展教学难点教学札记保险产生的条件分析结合第一章所学风险的知识，阐述保险产生的条件，以历史事件为线索，讲述保险业务的发展，学生学习兴趣较高。

通过本章学习，了解保险产生与发展的历史过程；记住哈雷、劳埃德、巴蓬对现代保险的贡献，以及在我国保险业发展史上外商广州于仁保险公司、华商上海义和保险公司、保险招商局等所起过的作用；理解保险业的产生、发展与内部条件和外部环境的关系；了解和掌握中、外保险业的发展现状与趋势。学习要求

保险是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品经济的一种特殊表现形式。从保险的产生和发展过程中可以看出，它伴随着商品经济的发展而发展，并为商品经济的发展鸣锣开道、保驾护航。引言

关键词：

常平仓义仓共同海损劳合社保险招商局于仁保险公司中国永年人寿保险公司

案例分析

商人A从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？愿意承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人控制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。第一节保险生存环境分析一、保险的起源与发展二、保险产生的条件分析一、保险的起源与发展1.古代保险思想的萌发与原始保险形态在古代社会中无论是东方，还是西方，很早就萌生了保险思想，并在现实生活中已有了一定的原始形态。这种保险思想的萌发，决非偶然，而是当时社会的一种客观需要。

一、保险的起源与发展阅读资料：

世界上第一家私营火灾保险公司，是1680年由伦敦医生尼古拉·巴蓬创办的凤凰火险公司。该公司在经营100多年以后解散。世界上最早的人寿保险组织，是1699年创办的英国孤寡保险社。

世界上最早的农业保险公司，是1791年在德国创办的互助雹灾保险公司。世界上第一家专业再保险公司，是1852年创办的德国科隆再保险公司。它也是仍在营业的世界十大再保险公司之一。世界上最早创建的船东互保协会，是1855年在英国创立的“布列塔尼亚”船东保赔协会。二、保险产生的条件分析

保险的产生离不开一定的条件，概括起来有两个：一是保险产生的必要条件，二是保险产生的可能条件（见图3-1）。图3-1保险产生的条件自然灾害和意外事故1、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生和发展的自然基础。自然灾害和意外事故的客观存在，决定着风险的存在。人类对付风险的办法很多，可以概括为从两个方面进行，一是采取各种措施来防止风险事故的发生，降低风险事故发生的概率，缩小损失规模。二是建立后备基金，在风险事故发生造成损失时，及时进行补偿。而保险就是组织后备基金进行损失补偿的有效机制之一。“无风险，无保险”是对保险产生和发展的最好诠释。剩余产品2.剩余产品的存在和增多是保险产生和发展的物质基础。剩余产品的存在是物质损失补偿得以实现的前提。在原始社会，生产力水平低下，人们的劳动成果仅能维持眼前的生计，不可能建立相当规模的物资后备。只有到原始社会末期和奴隶制社会，完成第一次和第二次社会大分工，生产力有了发展，社会产品有了剩余，生产者才有可能把一部分剩余产品积存起来，作为后备。由此可见，剩余产品的生产和增多，是建立物资后备的基础，因而也是保险产生和发展的物质基础。商品经济3.商品经济一定程度的发展是专业性保险产生和发展的经济条件。随着生产的发展，出现了商品、商人和市场，充当一般等价物的特殊商品——货币应运而生。货币形态的后备也随之出现，这是保险基金的一般价值形态。

然而保险的形成，特别是现代商业保险的形成与发展，还依托商品经济的进一步发展。商品经济3.商品经济一定程度的发展是专业性保险产生和发展的经济条件。随着生产的发展，出现了商品、商人和市场，充当一般等价物的特殊商品——货币应运而生。货币形态的后备也随之出现，这是保险基金的一般价值形态。

然而保险的形成，特别是现代商业保险的形成与发展，还依托商品经济的进一步发展。商品经济(1)商品经济的发展促进了社会分工的细化，保险作为一种特殊的职能部门，由此从商品生产环节独立出来。

(2)商品等价交换的原则运用于保险经营之中，使保险合同关系成立，并促进保险基金积累。

商品经济(3)发达的商品经济关系，使广大的生产者结成普遍的经济联系，奠定了保险经营的科学基础，即众多同质风险的存在，使运用大数法则来科学计算保险费率成为可能。

社会分工、等价交换和生产的社会化构成了保险形成的必要的社会经济条件。事实上，伴随着封建社会向资本主义社会的历史性过渡，保险资本逐渐从社会总资本中分离出来，形成了保险资本，便产生了社会化的现代商业保险。课堂小结保险的起源和发展、保险产生的条件作业布置1、上网搜索一个关于保险的小故事。教学目标教学重点保险与国民经济的关系了解保险业与国民经济的关系了解保险业与科学技术的关系了解保险业与社会环境的关系了解世界保险发展史教学难点教学札记保险与国民经济的关系结合现实，学生对保险与国名经济、科技进步、社会环境的关系有了一定的了解第二节保险业的发展与客观环境的关系一、保险业与国民经济的关系二、保险业与科学技术的关系三、保险业与社会环境的关系一、保险业与国民经济的关系

保险业不仅同商品经济密切相关，而且与国民经济紧密相连。保险业与国民经济的关系是一个部门经济子系统与国民经济大系统之间的关系。国民经济大系统对保险业具有制约和决定作用；保险业子系统对国民经济的正常运行给予保障，二者的发展要相互协调。一、保险业与国民经济的关系（一）商业保险业的全面发展为国民经济全局发展提供保证。

1、保障生产和流通的正常进行，为经济发展提供动力和支持。社会再生产过程会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和失衡，保险的经济补偿功能能及时和迅速地使这种中断和失衡得到恢复。一、保险业与国民经济的关系

2、提供经济保障，保持社会稳定。商业保险通过分散风险及提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。消除因各种风险事故的发生对个人或家庭的损害所造成的社会不稳定因素，以维护社会生活秩序的安定。企业在遭受自然灾害、意外事故时，能够及时获得保险补偿，迅速恢复生产，使社会生产得以正常进行。

一、保险业与国民经济的关系一、保险业与国民经济的关系二、保险业与科学技术的关系

现代科学技术的飞速发展，使产业结构发生了巨大的变化，创造出了数倍于历史上任何时代的物质财富，同时也带来了比以往任何时期更多、更集中、破坏性更大的风险。在现代风险日益增加的情况下，担负风险管理重任的保险业得以空前发展。新闻关于鼓励和促进科技保险发展的实施办法

-----宁金融办发[2011]24号

各区县金融办（发改局）、科技局、财政局，各国家级开发区相关部门，各有关金融机构：

为贯彻落实《科技创业投融资体系建设计划》，进一步加大对科技创业企业的保险支持，有效分散、化解科技创新创业风险，特制定本办法。新闻科技保险公司的授牌

科技保险公司是指经授牌认定的、重点为我市科技创业企业提供专营保险服务的保险业金融机构，由保险业金融机构自主申报，市金融办会商相关部门审核确定后进行授牌。保险业与科学技术的关系三、保险业与社会环境的关系

保险业的发展还和社会环境直接相关，这些社会因素包括人口、家庭、城乡社区以及政府政策等等。第三节世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险业的发展现状二、世界保险业的发展趋势一、世界保险业的发展现状

现代商业保险，至今已有300多年的历史。但自第二次世界大战以后，世界保险业获得了飞速发展，主要表现在几个方面（见图3-2）。图3-2世界保险业的发展现状阅读资料：

美国有一家保险公司，别出心裁地开设在一棵数人合抱的百年大树上。公司只设有一个办公室，麻雀虽小，但五脏俱全。树上保险公司的职员上下班时可乘坐专用电梯，但前来参加保险的投保人则必须顺着绳索攀登。它的好处有两个：首先对投保人的健康状况进行了独特的测试，顾客有足够的力气攀上树顶，证明他的身体健康状况基本良好；其次对投保人的心理作了生动实在的鉴定，投保人攀援而上，表明他是诚心诚意地参加保险，其中途退保的可能性就比较小。这种独特的经营方式吸引了众多的好奇者，使这家树上保险公司门庭若市，生意兴旺，名声大振。二、世界保险业的发展趋势

纵观现代保险事业的发展，大体上呈现的趋势（见图3-3）。图3-3世界保险业的发展趋势课堂小结保险与国民经济、科技进步、社会环境的关系，世界保险发展史作业布置1、上网搜索一个世界保险发展史中的小故事。教学目标教学重点中国保险发展史上的大事件了解中国保险也发展史上的四起三落了解中国保险发展史上的重大事件教学难点教学札记保险发展的转折时期通过播放关于中国保险业发展史的纪录片让学生系统地了解了中国保险史上的大事件，学生观看认真并做了笔记。第四节中国保险业的发展一、外商保险公司垄断时期二、民族保险业的开创与发展时期三、中国现代保险业的发展

一、外商保险公司垄断时期

在中国，现代形式的保险事业是随着帝国主义势力的侵入而传入的。二、民族保险业的开创与发展时期

1.1875—1913年中国第一家华商保险公司是1875年成立的上海义和公司保险行以及稍后的保险招商局。

2.1914—1918年第一次世界大战爆发后，帝国主义国家忙于战争，放松了对我国经济的侵略，因此，旧中国的工商企业得以迅速发展，并由此产生了对保险比较迫切的需求。

3.1919—1925年第一次世界大战结束后，帝国主义国家又回过头来加紧对中国经济的掠夺，中国的民族工商业又受到外资的挤压。

4.1926—1937年

1926年后，中国保险市场出现了新的迹象，这就是中国的银行资本相继投资于保险事业。二、民族保险业的开创与发展时期

5.1938—1945年抗日战争时期，“八·一三”事变后，上海华商保险公司受到很大的打击，在上海的国民党官僚资本的保险机构。

6.1945—1949年

1945年8月，抗日战争胜利后，各官僚资本及民营保险公司将其总公司从重庆迁回上海，外商公司以美国的美亚保险公司为主，它主要承保国民党政府机构的大部分进出口货物运输保险。二、民族保险业的开创与发展时期

三、中国现代保险业的发展1.20世纪50年代的保险业发展新中国的保险业，首先是从整顿和改造旧中国保险业及保险市场开始的。

2.20世纪80年代以来保险业的发展中国保险业的发展经过了四起三落的坎坷历程。中国人保一枝独秀1949年12月，重庆解放不久，重庆市军管会金融部派人接管了原中国保险公司、中国农业保险公司等，组建了中国人民保险公司，在渝中区打铜街38号营业。不久后，川东地区分公司和重庆市分公司相继在渝中区成立。50年代，赵同生先后担任了人保西南区和重庆市公司防灾理赔科长。“50年代，我市保险员工最多时有三四百人。1959年初，中央宣布停办国内所有保险业务，机构撤销，人员被调回人民银行。”赵同生略显感伤地说。改革开放恢复前期一无所有1979年，国务院决定逐步恢复国内保险，我市也委派赵同生等开始筹建人民保险重庆市分公司。“当时，保险已停办20年，社会保险意识淡薄，机构、人员、房屋设备，一无所有，比解放初期首次创业还难得多。”曾担任中国人民保险公司重庆市分公司副经理的赵同生很激动地说，“对于我们这些憋了整整20年的老保险人来说，困难再大，都不愿放弃。”直辖以来渝中保险一马当先“重庆直辖以来，永安、天安、泰康、华泰、太平、安诚等国内保险公司陆续在渝中设立了保险机构，中美大都会、利保保险等外营和中外合资公司也先后入驻渝中。”赵同生说，截至目前，全市已有3家保险法人机构、1家区域总部、17家产险分公司、13家寿险分公司在渝中