汽车车辆保险与理赔课件14.9

车辆保险与理赔

东南大学机械工程学院车辆工程系2/5/20231复习上节课（2014-10-29

）内容：第四章汽车损失险将交强险作为载体对相关知识作为领会、贯通;车辆损失险知识点：注意：交强险与商业险的本质区别；本节课（2014-11-05）内容：2/5/20232知识点：全部车损险与部分车损险；车损险的特点；附加险责任免除2/5/20233全部车损险与部分车损险；全部车损险：按照车辆损失的实际价值陪付；部分车损险只针对约定的损失负责陪付；比如：自然灾害，盗抢等；由于车损险的“不定值”（UnvaluedInsurance）特性，因此所涉及的赔偿价值的确定方法为：交易双方订立合同时不预先确定保险标的实际价值，仅载明保险事故发生后再行估计其损失价值，且将保险金额作为最高赔偿限额。2/5/20234车损险的特点：车损险的责任范围非常详尽保险车辆限定非常具体责权规定的非常分明；程序设计的非常细致；其实，商业合同的操作就是如此；2/5/20235车损险的责任范围非常详尽被保险车辆遭受确定范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险车辆本身损失；车损险的保险责任非常具体地分列；几乎包括可能发生的任何状况；极其详尽，不厌其烦的罗列与解释，惟恐不全；由此可见了解机动车辆相关特性的意义；案例：中国某著名保险公司的责任范围清单：2/5/20236汽车的相关特性技术含量较高，更新换代较快；一般人了解有限；对使用者本身和社会影响较大；这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有某些特殊的性质；操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：深入了解汽车；2/5/20237家庭自用和非营用机动车辆损失险碰撞(有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠落(腾空后下落)；火灾(车本身以外火源)、爆炸(瞬间破坏力)；外界物体坠落(空中落物)、倒塌(车自身以外的个体)；暴风、龙卷风（还包括：台风、热带风暴等自然灾害）；雷击、雹灾、暴雨、洪水、泥石流、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、滑坡；2/5/20238机动车在渡船上遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用；国外甚至将恐怖袭击，导弹攻击，空中攻击以及内战、暴动等均囊括其中；以及对于军事冲突和战争的解释；2/5/20239保险车辆限定非常具体；根据客户和车辆种类将保险车辆分为：私人自用机动车辆损失保险条款（9座以下）；非营用机动车辆损失保险条款；营用机动车辆损失保险条款；其间尚有第二级细分（参见P105）；中国某著名保险公司的责任范围清单（有关车辆类型）：2/5/202310营用机动车辆损失险保险责任：除去“第⑵条火灾、爆炸”的其他七条相同；特种车增加“自燃”，除特种车外的其他类型车辆“自燃”都不属机动车辆损失保险责任范畴特种车辆包括责任则包括火灾和爆炸；2/5/202311另外对于某些责任条款进行特殊说明；碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击，包括：保险车辆与外界物体的意外撞击；保险车辆所载货物与外界物体的意外撞击；火灾：时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，以及外界火源及其他保险事故造成的火灾；合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的且符合国家相关政策规定的；由此造成的交通费用支出等；原则：尽量涵盖被保险人的损失；2/5/202312责权规定的非常分明罗列免除责任的细则；赔偿限额；自然现象的科普性解释；车辆状态的细节描述；前者为实现车辆性能所需的基本设备；后者为加装的设备，对车辆基本性能无影响的设备；2/5/202313附加险除了责任范围、针对的车辆类型非常详尽以外，附加险也非常详尽；附加险实际上是对主险的一种完善与补充，原则是：尽可能涵盖人、车、环境所组成的大交通系统中可能遇到、车损险中又无罗列的变化与意外状态；且要与时俱进！比如浸水险与自然险的增加；基础知识：为什么要将免除责任条款罗列得如此详细；2/5/202314

玻璃单独破碎险车身划痕损失险自燃损失险不计免赔特约险经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿赔偿保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎所造成的损失无明显碰撞痕迹的车身划痕损失的保险赔偿因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失新增加设备险赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失车上货物责任险赔偿发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁车辆停驶损失险赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失附加险2/5/202315基础知识现代汽车技术知识；现代汽车基本结构与组成；现代汽车受力结构设计；车用设备和车载设备；结论：对于生产经营企业与系统而言，首先要做到的就是：非常熟悉操作的对象产品；2/5/202316现代汽车基本结构与组成动力与传动系统（2.5）；车身（厢）（1.5）；操纵系统（2.0）；安全与舒适系统（1.5）；电器/电子控制系统（2.5）；2/5/202317实例A：动力与传动系统（3.0）；车身（厢）（1.5）；操纵与行驶系统（2.0）；安全与舒适系统（1.0）；电器/电子控制系统（2.5）；2/5/202318实例B：动力与传动系统（2.0）；车身（厢）（1.5）；操纵系统（1.5）；安全与舒适系统（2.0）；电器/电子控制系统（3.0）；2/5/2023192/5/2023202/5/2023212/5/2023222/5/2023232/5/2023242/5/2023252/5/2023262/5/202327安全与舒适系统2/5/2023282/5/2023292/5/202330包括悬挂系、转向系和制动系等；

2/5/202331电器/电子控制系统2/5/2023322/5/202333现代汽车的基本定义当代汽车的更新换代速度相当迅速；其结果得益于汽车技术的飞速发展；而汽车技术的发展又取决于电子/计算机控制技术的发展，因此，按照国际惯例，从汽车控制技术上将汽车划分为三代：第一代：简单机械控制；第二代：机械电子控制；第三代：集成控制；结论:2/5/202334从技术角度分析所谓现代汽车的标准应该是：现代电子/计算机控制技术系统在整车成本中所占的比例；2010年汽车产业发达国家该比例的平均水平为30%，最高者＞50%；中国拥有自主知识产权的汽车产品为＜20%,预计2010年将达到20%；2/5/202335现代汽车受力结构设计；车辆技术状况鉴定的一个重要的分支：汽车碰撞损伤评估；汽车碰撞损坏汽车碰撞机理分析汽车碰撞机理分析的作用是为汽车设计和制造提供实际运用数据和依据；直接关系到汽车的安全性能；但是在机动车保险与评估/鉴定，碰撞机理分析则可以用来进行：损失程度判断和修复程度的难易；2/5/202336汽车碰撞机理分析最重要的作用就是：确定碰撞造成的损伤程度；特别是“内伤”；基本知识：碰撞冲击力；碰撞接触面积；冲击力传递原理；分析冲击力的基本要素有助于对碰撞损伤进行评估；主要涉及修复的程度以及后续问题的发生；2/5/202337碰撞冲击力在汽车碰撞过程中，关键效果是由于碰撞冲击力作用而造成的；而所谓的变形实际上是结构件、零部件吸收碰撞力的能量而产生的；因此在碰撞损失评估中首要的就是确定碰撞力的传递方向，从而判定损伤程度；各个碰撞分力的大小以及对汽车造成的损伤取决于碰撞角度；2/5/202338另一种状态就是碰撞力是否会使车辆移动；移动过程就是减少碰撞损伤程度的过程；判断车辆损伤程度的依据就是碰撞力方向是否指向车辆质心；显见，碰撞时碰撞力指向车辆质心将造成较大的损伤；第三个因素就是：碰撞是驾驶员采取的措施；驾驶员的反应过程及其采取的措施正确与否取决于其驾驶状态与技术水平；2/5/2023392/5/202340一般而言：避让和制动是常见的现象；由此而造成的损伤状态将产生变化；总结：判断碰撞冲击力的大小和造成的损伤程度应该以力的基本要素为基础进行分析；即：力的作用点、方向和大小；2/5/202341碰撞接触面积碰撞接触面积越大，其造成的损伤就越小；其可能产生的内伤就越轻微；也就是说：根据碰撞接触面积可以判定其是否产生内伤以及其严重程度；所以，碰撞损伤评估首先必须尽可能完整地分析碰撞发生时的具体情况；并且通过不断地实践积累大量的资料；2/5/202342冲击力传递原理车身冲击力传递原理基于车身安全性设计的基本原则：碰撞产生的受力效应控制和能量吸收控制；但是：如果仅仅就技术方面分析，近代汽车技术设计则强调“人本原则”，对于碰撞不能仅仅局限于分析其变形程度；而是对“人”的保护！介绍现代车辆力学结构设计的基本原理：2/5/202343受力效应控制：当发生异常受力（比如发生碰撞）时，碰撞力使预先设计的、具有突变结构的部位发生诸如卷摺式的预定变形，将集中受力分散到整个结构上，减少被保护部位的受力和变形，以达到保护特定区域的安全的一种设计原理；参见图示；2/5/2023442/5/202345当碰撞力F的作用点为A时：该结构的受力传递路线为：B→C→D→E→F；结构件BC的变形减小了C点受力F1；CD的变形减小了D点受力F2；而DE的变形则分散并减小了E点的受力F3，EF的受力变形进一步分散了F力的大小和方向；从而使得由DEF组成的框架下方部位受到一定程度的保护；由于该部分结构是由不同截面和强度的结构件组成，这些结构件的分段变形起到了对特定区域的保护作用。2/5/202346受力能量吸收控制所谓的受力能量吸收是指：当发生异常受力时，受力元件的受力部位和受力变形都是事先设定的，使能量消耗在这些特定部位并沿特定方向的结构件的变形过程中，形成对车身结构的整体保护；参见图示。掌握车身安全性设计的基本原理有助于分析具体车辆碰撞后损伤程度和“内伤”的具体部位；2/5/2023472/5/202348传递损伤与预定变形区2/5/202349附加险为什么要如此详细罗列免除责任？商业险必须罗列免除责任的细则:商业险的特点之一；商业险为什么要确定保险公司的责任免除细则?无责或低则免除将确保保险公司的利益，以避免责任扩大化；以及防止道德风险和逆向选择；并且简化操作与执行程序；2/5/202350交强险免赔付责任条款：受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失；受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。2/5/202351车损险免赔付责任通用条款（参见P108）：地震及其次生灾害；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试、在营业性维修场所维修期间；驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉后使用保险车辆；利用保险车辆从事违法活动；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车；遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；2/5/202352驾驶人有下列情形之一者：无证驾驶或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险车型与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证；在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。2/5/202353非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。下列车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：……；