汽车车辆保险与理赔课件1414

车辆保险与理赔东南大学机械工程学院车辆工程系2/5/20231复习上节课（2014-12-03）内容：第四章汽车损失险车损险商业险一部分：商业交易性质；车损险的特点：市场需求、弹性费率、多种条款，与时俱进（对比交强险：统一费率、统一条款）；通过车损险了解商业险；车损险（商业险）知识点：机动车第三者责任险本节课（2014-12-10）内容：2/5/20232车损险（商业险）知识点全部车损险与部分车损险；车损险的特点；附加险责任免除机动车盗抢保险车损附加险具体内容机动车第三者责任险车上人员责任险保险金额的确定2/5/20233机动车第三者责任险（P132，简称三责险）属于商业险的范畴，其含义指：被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使他人（第三者）遭受人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的经济责任，由保险人依照合同规定给予赔偿。保险责任责任免除责任限额赔偿处理2/5/20234车上人员责任险车辆商业险的保险产品（注意其商业险特性）；其主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。亦称之为”车上座位责任险”或”车上责任险”;负责承担并赔偿被保险车辆交通意外事故造成的本车人员伤亡。保险责任责任免除赔偿限额赔偿处理2/5/20235保险责任车上人员责任险（车上座位险），是指车上人员责任险中的乘客部分；意指被保险人或被允许的合格驾驶员，在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿；2/5/20236责任免除因违章搭乘造成的人身伤亡；由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡；本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；乘客在车下时所受的人身伤亡；其它不属于保险责任范围内的损失和费用。2/5/20237赔偿限额车上人员每人的最高赔偿限额，由投保人和保险人在投保时协商确定；投保座位数以保险车辆核定载客数为限。2/5/20238赔偿处理车上人员人身伤亡按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限；每次赔偿均实行免赔率，免赔率及办法与第三者责任险相同；索赔必备资料2/5/20239保险单；被保险人和车上人员的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证；公安交管部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；车上人员人身伤残程度证明及有关费用单据；其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。2/5/202310保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。交管部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%；保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%；2/5/202311保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；保险车辆方无事故责任的，保险人不承担赔偿责任。根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例，一般实行相应的事故责任免赔率：负全责免赔15%；负主责免赔10%；负同责免赔8%；负次责免赔5%。单方肇事事故的事故责任免赔率为15%。2/5/202312赔偿额确定出险后按以下方法计算车上人员的赔偿金额：当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时：赔款额=每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）；当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额时：赔款额=应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）；2/5/202313即：保险公司会根据您在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）；被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。2/5/202314相关问题诠释：有关保险责任保险车辆发生意外事故（不是行为人出于故意，而是行为人不可预见地以及不可抗拒地，造成了人员伤亡或财产损失的突发事件），导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失；以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任；具体费用包括：抢救费、医药费、误工费等。2/5/202315保额如何确定车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商形成交易确定；一般每个座位保额按1-5万元记费；司机和乘客的投保人数总和不得超过保险车辆行驶本的核定座位数。2/5/202316车上人员险与已方交强险的关系：此问题涉及“车上人员”与“第三者”的关系；一般而言，交通事故发生会导致人员在车内受伤，但特殊情况下，如跳车或车倾覆致人摔出车外，后来被车致伤，因“事故发生时该人在车外”；因此上述情况应认定为“第三者”；可由已方车的交强险或商业三者险赔偿（暂不讨论对方车辆问题）。如果是在车内受伤，一般可找车上人员险索赔；也就是说，致伤瞬间人在车内还是车外是区分“第三者”的至为重要的标准。2/5/202317车上人员险与对方交强险的关系（双方事故）在已车车上受伤时是对方交强险按“第三者”赔偿？还是按已方“车上人员险”赔偿，有不同意见：首先，交强险有强制性，优先于商业三责险，也优先于“车上人员险”，在对方交强险不赔的情况下，才能适用车上人员险。其次，车上人员险类似于单纯的意外伤害险，与交强险互相独立，且自己的车上人员险与对方的交强险并无直接联系，因此请求交强险赔偿时同时可要求车上人员险全额赔偿；2/5/202318折衷意见，两个保险虽然独立，但保险具有补偿性；即：已由一种保险赔偿的项目不得要求另一种保险再赔；如花去2万医疗费，交强险只赔1万，另1万可按照车上人员险（假定对方三责险）索赔；如产生5000元误工费，交强险已赔，则车上人员险不重复赔；一般的商业险操作即基本如此；2/5/202319案例1：下车检查或更换轮胎时受伤车上人员险不赔车主A在高速公路上驾车时发生爆胎，于是在紧急停车带上下车更换轮胎，结果被后面来车撞成重伤，后送医院抢救无效死亡；A的亲属找保险公司索赔，但保险公司认为事故发生时王先生下车，不属于车上人员责任险的保险范围内，因此拒赔；上案例中保险公司拒赔理由充分：因车上人员责任险条款中有明确指出，车上人员在车下时所受的人身伤亡属于免责条款中的一条；2/5/202320案例2：B先生和朋友C驾车行驶途中车辆突然失控，紧急情况下C跳车逃生，但车辆突然侧翻压在老王身上，导致C死亡。事后，保险公司对C的死亡不做赔偿，理由是C已经跳下车，不属于车上人员。该案例中，车辆发生事故前C属于该车上乘员。但发生事故时，C已从车上跳到车下，并进而被该车砸压致死，属于在车下发生的事故，此时的C已不再属于车上人员，不适用于车上人员责任险。2/5/202321案例3：一辆大客车在高速公路行驶中发生意外，坐在前排座位的一位乘客被从车内甩出，跌落在路面上，被这辆客车的后轮碾压致死；保险公司对该乘客做了赔偿，因为从事故发生到乘客被甩出车外直到被碾压致死是一个连贯的过程，虽然乘客是在车外死亡，但也属于车上人员责任险赔偿范围。2/5/202322除了上述情况外如司机紧急刹车造成本车人员伤亡，保险公司是不承担赔偿责任；如果是因车与车发生了碰撞导致乘客意外伤害，车上责任险才能承担赔偿责任；而且投保车上责任险时，必须指明座位数，且不超过车辆核定的座位数。如果只投保了两个座位，但是却有三个人受伤，那么根据保险合同，也只能获得两个人的赔偿。2/5/202323保险金额的确定商业三责险费率及附加险费率；车上人员责任险保费计算；费率修正方案总结：保险费用实际上就是保险产品的“价格”！定价的原则应采用商业定价的原则；市场经济规律的又一具体体现；2/5/202324商业三责险费率及附加险费率根据被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数、责任限额直接确定；项目座位数第三者责任保险5万10万15万20万30万50万100万某公司6座以下73510611,2101,3141,4841,7812,3196-10座8431,1861,3421,4461,6201,9282,51210座以上8431,1861,3421,4461,6201,9282,5122/5/202325车上人员责任险保费计算驾驶人保费=每次事故责任限额×费率；乘客保费=每次事故每人责任限额×费率×投保乘客座位数；地区座位数车上人员责任险驾驶人乘客陕西6座以下0.41%0.26%6-10座0.39%0.25%10座以上0.39%0.25%2/5/202326例：假设某车主为其5座轿车投保了车上人员责任险，其中驾驶员保额为10000元，乘客每人保额为5000元，请问车上人员责任险保费总计多少？答：驾驶员保费=10000×0.41%=41元乘客保费=5000×4×0.26%=52元即：每座位每年保费合计93元。2/5/202327费率修正方案首先明确：为什么要对费率实施修正？“从车主义”保险制度转换为“从人主义”保险制度的过度措施；奖励与惩罚；规避道德风险与逆向选择；风险分担；一般商业险均如此实施；只有商业险如此实施；某保险公司费率修正方案；2/5/202328某保险公司费率修正方案；无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数费率共分为七个等级：初次投保车辆定为四级；上一年度无赔款（出险）的，下降一个等级（-10%）；上一年度出险次数在两次，等级不变；上一年度赔款次数超过两次的，每超过一次，上升一个等级；2/5/202329无赔款优待及上年赔款记录连续3年没有发生赔款0.7连续2年没有发生赔款0.8上年没有发生赔款0.9新保或上年赔款次数在2次以内1.0上年发生3次赔款1.1上年发生4次赔款1.2上年发生5次及以上赔款1.32/5/202330风险修正系数多种险种同时投保同时投保车损和三者险调整系数0.95~1.003；客服忠诚度首次投保，调整系数1.0；续保调整系数0.94、平均年行驶里程<30000km调整系数0.9；≥50000km调整系数1.1~1.3;安全驾驶上一年无交通违法记录调整系数0.9；2/5/202331指定驾驶员调整系数0.9；约定行驶区域（不适用于私家乘用车）省内行驶的，调整系数0.95；固定路线，调整系数0.92；场内运输，调整系数0.80。性别男性，调整系数1.0女性，调整系数0.95。驾龄＜1年调整系数1.05；1年≤驾龄＜3年调整系数1.02。驾龄≥3年调整系数1.02/5/202332年龄＜25岁，