六1储蓄与银行

基本经济制度生产生产力生产关系消费企业公司经营劳动者企业组织形式融资投资企业资金筹集方式股票储蓄债券理财保险第二单元生产、劳动与经营第六课投资理财的选择一、储蓄存款和商业银行本节课题：1、投资理财的方式2、储蓄存款的含义、分类3、利息的计算4、银行的分类5、商业银行的主要业务甲现年40岁，去年下岗，有一个孩子在上小学五年级，配偶在一个私营企业上班，月收入为1500元。双方父母健在。家庭有余钱10万元，住房已经解决。请帮甲设计一个合理的理财方式。存款储蓄购买债券手持现金储蓄广义储蓄狭义储蓄存款储蓄商业保险(1)含义

个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。合法拥有1、便捷的投资----储蓄存款（2）我国的储蓄机构:（依法办理储蓄业务）商业银行、信用合作社、邮政企业信用合作社银行邮政企业农村信用合作社：是农村集体所有制性质的非银行金融机构。

邮政：只存不贷，不能转帐。只受理个人名义的定、活存款，不受理支票。它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。（3）、利息：储蓄的直接目的*1999年11月1日起对居民的储蓄存款利息征收个人所得税，税率为20％。*2007年8月15日利息税降为5%。*2008年10月9日取消利息税。利息＝本金×利息率×存款期限利息计算公式：

利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率在我国，利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动利率有三种表示方法：年利率(%)、月利率(‰）、日利率（‰o）。人民币存款利率表2012.11利率调整有什么影响？可以增加储户的利息收入，会增加贷款者的利息负担。减少储户的收益，减少贷款者的负担。在其他条件不变的情况下调高利率的影响：调低利率的影响：（4）、储蓄存款的分类A、活期储蓄：储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。每年的6月30日为结息日。B、定期储蓄：存期：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。含义：事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。形式：整存整取（最常用）、零存整取、存本取息、整存零取等。定期、活期存款的比较种类活期存款定期存款存取方式存期优点缺点相同点随时，1元起，自由整存整取零存整取存本取息整存零取3、6、9个月，1，2，3、5年不定流动性强，灵活方便利率高,收益高利率低，收益低存期限定，流动性差储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。

定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。（5）、储蓄的投资特点： 储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利；因为银行的信用比较高，作为投资方式比较安全，风险较低；收益是比较低的；也存在风险，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值；定期存款如果提前支取，有损失利息的风险。银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。2006—2011年我国城乡居民人民币储蓄存款（年底余额）储蓄存款是我国目前最主要的投资方式居民储蓄存款越多越好？一方面，储蓄的增加意味着生产的发展，人民收入增加，可支配收入增多才会使储蓄猛增。另一方面，储蓄增加反映了居民消费萎缩，会影响国内需求的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的发展，同时也反映我国居民投资的渠道单一。思考：1、你知道这些标志吗？2、你所在的地区有没有这些标志？3、它们都是商业银行吗4、你能列举银行为企业或居民提供的各种服务吗？中国农业银行中国建设银行中国工商银行中国银行广东发展银行深圳发展银行是不是商业银行？我国银行的分类中央银行商业银行是以经营工商业存、贷款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。是管理全国金融事业的国家机关政策性银行是提供国家政策性专项贷款的专业银行。中国国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行1)中央银行中国人民银行性质中国人民银行是我国的中央银行。它是在国务院领导下，管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。是我国金融体系的领导力量发行的银行政府的银行银行的银行主要职能第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。第二，发行人民币，管理人民币流通第三，经理国库。第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。2、我国的商业银行（1）商业银行的含义及组成2、我国的商业银行商业银行是企业组成：我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分还包括：民营股份制商业银行、外资银行。

指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构我国商业银行(存款银行)国有独资股份制(公有制为主体)民营股份制外资银行中国进入全球企业500强名单2009年国家电网、中国石油天然气、中国石化、中国移动通信、中国人寿、中国工商银行、中国电信、中国化工进出口总公司、中国银行、上海宝钢集团、中粮集团、中国农业银行、上海汽车、和记黄埔、中国建设银行它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的基础业务。（2）商业银行的主要业务吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。其一，存款业务。是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。其二，贷款业务。按照贷款用途，可划分为工商业贷款和消费者贷款经济建设和居民消费是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。结算有两种形式：现金结算和转帐结算其三，结算业务。（收费业务）

除三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。银行的基本业务(1)吸收存款

（两个主要来源）(2)发放贷款

（两个主要用途）(3)转帐结算(两种结算方式)企业事业单位城乡居民储蓄银行利润来源支援国家建设现金结算转帐结算商业银行的主要利润来源：利润=贷款利息－存款利息－银行费用(其它利润来源：结算服务费及其它服务费)讨论：贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好？第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益聚宝盆气象站调节器（3）商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用：某时期国家的信贷规模过大某时期国家的信贷规模过小某时期国家的信贷资金集中投向某部门经济发展速度慢此部门是重复建设，国家应注意产业结构的调整经济过热

国家大幅度下调银行存贷款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。（1）贷款利率下调有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。（2）存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。（3）只有当物价涨幅等于或高于存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。1994年,我国的物价上涨幅度超过了20%,国家为什么先后两次提高存款和贷款利率？1996年以来，我国物价稳中有降,银行为什么先后多次下调存款和贷款利率?

（1）“信贷消费”是国家根据我国目前经济面临的市场消费需求不足问题，而提出的消费政策。银行降低利率在于鼓励投资和居民消费，目的是扩大需求。这体现了国家通过利用经济政策对经济进行宏观调控。（2）生产决定消费，同时消费对生产有反作用，消费可以为生产提供动力。（3）“信贷消费”以及银行利率的调整，并不否定公民存款的重要性。作为一种投资方式，公民存款既可以为国家积累资金，又可以合理安排个人家庭消费。因此，认为提倡信贷消费意味着公民存款“利国利民”和看法是不正确的。（4）作为公民个人应该合理安排消费，同时，个人投资方式应该多样化。这既有利于个人家庭生活，也有利于促进社会生产发展。-9.864.66198819915101520名义利率物价上涨率

存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价水平时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。01996年以来我国连续8次降低存贷利率，利率降低是否存款的实际收益一定降低？这对我们的投资有何指导意义？

（1）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅速增长。（2）这一方面说明我国改革开放以来经济稳定发展，城乡居民收入增加，生活水平不断提高。同时也反映了我国居民的投资渠道单一，民间投资不畅。居民存款储蓄的不断增加，一方面可以为国家经济建设积累资金，同时也有利于公民培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，居民存款储蓄长期居高不下，对改善居民近期生活质量、启动消费、扩大内需有不利影响。从而也不利于经济发展。对此国家采取有效措施，拓宽居民投资渠道，引导居民消费；同时加快建立社会保障体系等等。30．我国目前最大限度地吸收社会闲散资金的有