保险学概论ppt课件 5

吴越中央财经大学保险学院

保险学

吴越中央财经大学保险学院wuy@Ch5财产保险1火灾及其他灾害事故保险机动车辆保险船舶保险货物运输保险吴越中央财经大学保险学院吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险承保火灾以及列明的各种自然灾害和意外事故引起的财产损失的保险。5.1.1企业财产保险包括财产基本险和综合险两个险别，主要承保火灾以及列明的各种自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体的固定资产、流动资产、账外资产和代保管资产均可投保。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险一、财产基本险和综合险的内容①保险标的范围基本可保财产（1）被保人所有/与他人共有的财产（2）被保人经营管理/替他人保管的财产（3）其他法律承认的与被保人有经济利害关系

的财产吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险特约可保财产（1）金银、珠宝、古玩、邮票等珍贵财务（2）堤堰、水闸、道路、铁路、码头（3）矿井/矿坑内的设备和物资吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险不可保财产（1）土地、矿藏、矿井、森林、水资源、未入库的农作物等（2）货币、票证、有价证券、帐册、电脑资料（3）违章建筑、非法建筑、非法占用定额财产（4）运输中的物资、机动车（5）牲畜、禽类、饲养动物吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险②保险责任采取列明风险的方式确定保险责任。基本险（可附加特殊风险）：（1）火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中

运行物体坠落。（2）保险事故引起的停电、停水、停气。（3）施救/抢救标的支付的必要、合理的费用。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险综合险：除了基本险，还包含（1）火灾、爆炸；（2）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、

雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发

性滑坡、地面突然塌陷；（3）飞行物体及其他空中运行物体坠落。（4）事故发生后为减少损失而支付的合理费用。附加险吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险③责任免除（1）战争、军事行动，罢工，暴动（2）地震、核反应，核子辐射，放射性污染（3）标的本身缺陷，保管不善，变质、自然损

耗堆放在露天或罩棚下的标的由于暴风、

暴雨造成的损失（4）行政执法，执法行为造成的损失（5）被保人及其代表的故意行为/纵容行为标的的间接损失吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险④保险金额与保险价值（1）固定资产：保险金额：账面原值/原值加成；重置价值保险价值：出险时重置价值（2）流动资产（存货）：保险金额：最近12个月任意月份的账面余额保险价值：出险时的账面余额（3）账外财产和代保管财产:自行估价;重置价值吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险⑤赔偿处理：（1）固定资产（或流动资产）全部损失保险金额≥出险时的重置价值（账面余额）：赔偿金额以重置价值（账面余额）为限保险金额<出险时的重置价值（账面余额）：赔偿金额以保险金额为限

吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险（2）固定资产（流动资产）部分损失：

保险金额≥出险时的重置价值（账面余额）：赔偿金额按实际损失计算保险金额<出险时的重置价值（账面余额）：赔偿金额按两者比例计算

赔款=（保险金额/出险时的重置价值）*实际损失或修复费用-应扣残值

吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险（3）施救费用在保险标的损失以外另行计算，

最高不得超过保险金额。如受损标的按比

例赔偿，此项费用按相同比例进行赔偿。二、企业财产保险的特点①承保的是固定地点内的财产②特殊风险可通过附加险承保③比例赔偿方式④施救费用以保额为限⑤地震列入除外责任

吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险5.1.2家庭财产保险分为普通家庭财产保险和定期还本家庭财产保险。普通险采取缴纳保险费的方式，保险期限为一年，期满不退还保险费，续保需重新办理保险手续。

吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险一、家庭财产保险的基本内容①保险标的范围可保财产（1）自有的，坐落于载明地点之内（2）房屋及室内附属设备（3）室内装潢（4）室内财产：家用电器/家具/生活用品等吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险特约财产（1）被保险人代为保管，与他人共有或由被保

险人负责的前一项中的财产（2）存放于院内，室内的非机动农机具、农用

工具及存放于室内的粮食及农副产品（3）经保险人同意的其他财产吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险不可保财产（1)金银、珠宝、钻石及制品，玉器，首饰，古币，古玩，字画，邮票，艺术品，稀有金属等珍贵财物。（2）货币，票证，有价证券，文件，书籍，账册，图表，技术资料，电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产。（3）日用消耗品，各种交通工具，养殖及动植物。（4）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋。

吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险（5）无线通讯工具，笔，打火机，手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘。（6）用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚，柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。（7）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑，危险建筑，非法占用的财产，处于危险状态下的财产。

吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险②保险责任（1）自然灾害，意外事故（2）外来建筑物或其他固定物体的倒塌（3）抢救标的造成的标的损失（4）抢救标的支付的合理费用

吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险③责任免除（1）投保人、被保险人及其家庭成员、寄居人、

雇佣人员的故意或重大过失行为；（2）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、

罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；（3）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（4）地震及其次生灾害；（5）行政行为或司法行为；（6）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险（7）家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；（8）座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；（9）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；

吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险④保险金额的确定（1）房屋及室内附属设备、室内装潢：保险金额：购置价/市场价保险价值：出险时的重置价值（2）室内财产：保险金额：根据实际价值分项目自行确定不分项目按占保额比例确定（3）特约财产：

双方约定吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险⑤赔偿处理规定（1）房屋及室内附属设备、室内装潢：全部损失min[保险金额，保险价值]部分损失保额>保险价值：实际损失保额<保险价值：实际损失或修复费用*

（保额/保险价值）吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险（2）室内财产：全损/分损，分项目按实际损失赔偿。

不管足额与否，与企业财产险不同。（3）施救费用：另行赔偿，不超过保险金额；如标的按比

例，费用也按比例赔偿。吴越中央财经大学保险学院5.1火灾及其他灾害事故保险二、家庭财产保险的附加险①附加盗抢保险②附加家用电器用电安全保险③附加管道破裂及水浸保险④附加现金、首饰盗抢保险⑤附加自行车盗窃保险⑥附加第三者责任保险吴越中央财经大学保险学院问题1．以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（）。

A.不定值保险B.定值保险

C.定额保险D.超额保险2．某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万元，保险人应赔偿（）。

A.30万B.40万C.20万D.25万吴越中央财经大学保险学院问题3.某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元，当发生全损时，保险人应赔偿（）。

A.100万元B.80万元

C.120万元D.25万元4．某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为120万元，当发生全损时，保险人应赔偿（）。

A.100万元B.120万元C.80万元D.25万元吴越中央财经大学保险学院问题5.王先生拥有一处公寓，在2003年投保时价值为100万元。假定他购买了一份保额为90万元的保单，该保单有一个90%的共保条款。2004年，该公寓不幸发生火灾，损失达100万元，但此时该房屋的市场价格上升到110万元。王先生向保险公司索赔，保险公司应给予他多少赔偿？90/(90%*110)*100吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险运输工具保险：承保因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身损失，采取施救、保护所支付的合理费用，及对第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。包括：机动车辆保险、船舶保险，飞机保险机动车辆保险分为商保和强制第三者责任险。吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险5.2.1现行机动车辆保险（家庭自用汽车）

的主要内容一、家庭自用汽车损失保险①保险责任（1）自然灾害、意外事故（2）合理的施救、保护费用吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险②责任免除（1）自然磨损（2）本车货物撞击（3）操作不当（4）战争、政府征用（5）非被保人，非被保人允许的驾驶员（6）故意行为，饮酒，无驾驶证，逃逸（7）其他吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险③保险金额（三种方式）(1)按新车购置价确定(2)按投保时的实际价值确定折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

实际价值=新车购置价-折旧金额(3)购置价范围内由双方协商确定吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险④赔偿处理(1)全部损失：保额>出险时的实际价值，

赔款=（实际价值-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）保额<出险时的实际价值，

赔款=（保险金额-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险(2)部分损失：以新车购置价确定保险金额的

赔偿=（实际修复费用-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）保险金额低于新车购置价的

赔偿=（实际修复费用-残值）*（保险金额/新车购置价）*事故责任比例*（1-免赔率）吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险(3)施救费用：计算方式同上，在被保机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不得超过保险金额。吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险二、机动车第三者责任保险①保险责任所谓机动车第三者责任保险，是指被保险人向有关保险公司购买第三者责任险后，被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，由保险人依照保险合同的规定对超过交强险赔偿限额以上部分给予赔偿。吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险②责任免除（1）被保人/允许的驾驶员所有，代管财产（2）被保人、其允许的驾驶员，及家庭成员（3）本车上的一切人员和财产（4）战争、政府征用等（5）非被保人，非被保人允许的驾驶员（6）故意行为，饮酒，无驾驶证，逃逸等（7）其他吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险③赔偿处理（1）依照相关法规、合同约定在限额内核定赔

偿金额（2）被保人自行承诺的，保险人有权重新核定（3）被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效注：赔偿限额由投保人和保险人在签订合同时按照保险监管部门批注的限额档次协商决定

吴越中央财经大学保险学院5.2机动车辆保险三、机动车盗抢保险四、机动车车上人员责任保险五、机动车保险附加险5.2.2机动车交通事故责任强制保险

吴越中央财经大学保险学院问题6.2003年1月29日，田某花12.3万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪100，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价32万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。6月3日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔。（假定新车购置价不变）保险公司：12.3万元？田某：32万元？

实际价值：22万元？吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险5.3.1船舶保险的定义与特点一、船舶保险的定义以各种类型的船舶为保险标的的保险主要有国内船舶保险与远洋船舶保险二、船舶保险的特点①可以承保从船舶建造下水开始，直到船舶营运以至停泊和最后报废拆船为止的整个过程的危险。②既保船体、及其、设备、燃料、供给品，还保与船舶相关的利益、费用和责任。吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险③涉及一个危险单位的价值相对集中，往往出现巨额赔款。④船舶所有人的经营作风、管理水平和信誉对保险船舶的安全会有直接影响。5.3.2船舶保险的保障内容①船舶的物质损失②船舶的有关利益③对第三者的赔偿责任吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险5.3.3船舶保险的保险责任我国船舶保险分为全损险和一切险。一、全损险的保险责任①海上风险②火灾或爆炸③来自船外的暴力盗窃或海盗行为④抛弃货物⑤核装置或核反应堆发生的故障或意外事故⑥船员疏忽行为所致的损失吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险二、一切险的保险责任

除前者外，还包括①触碰责任②共同海损（1）是指同一航程中，船舶和船上所载货遭遇共同危险时，故意而合理采取措施所直接造成的特殊牺牲、费用。（2）船、货、运三方分摊。③救助

第三方提供帮助而引起的费用吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险5.3.4责任免除一、不适航。包括人员配备不当、装备或装载不妥，但以被保险人在船舶开航时，知道或应该知道此种不适航为限；二、被保险人及其代表的疏忽或故意行为；三、被保险人克尽职则应予发现的正常磨损、锈蚀、腐烂保养不周，或材料缺陷包括不良状态部件的更换或修理；

吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险四、保险公司承保的战争险、罢工险的保险责任和责任免除；五、清除障碍物、残骸及清除航道费用。5.3.5保险期限一、远洋船舶保险的保险期限①定期保险的保险期限，一般为一年，必能少于3个月②航次保险的保险期限吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险二、国内远洋船舶保险的保险期限

一般为一年。5.3.6船舶保险的保险金额一、根据保险价值确定；二、一般为定值保险，三、商定的保险价值即为保险金额。吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险5.3.7船舶战争、罢工险条款是船舶保险的一个附加险。一、保险责任

本保险承保由于下述原因造成被保险船舶的损失、碰撞责任、共同海损和救助或施救费用：①战争、内战、革命、叛乱或由此引起的内乱或敌对行为；②捕获、扣押、扣留、羁押、没收或封锁，但这种赔案必须从发生日起满六个月才能受理；吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险③各种战争武器，包括水雷、鱼雷、炸弹；④罢工、被迫停工或其他类似事件；⑤民变、暴动或其他类似事件；⑥任何人怀有政治动机的恶意行为；二、责任免除①原子弹、氢弹或核武器的爆炸②由被保险船舶的船籍国或登记国的政府或地方当局所采取的或命令的捕获、扣押、扣留、羁押或没收；吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险③被征用或被征购；④联合国安理会常任理事国之间爆发的战争(不论宣战与否)；三、保险终止①保险人有权在任何时候向被保险人发出注销本保险的通知，在发出通知后７天期满时生效；②不论是否已发注销通知，本保险在上述除外情况下应自动终止。吴越中央财经大学保险学院5.3船舶保险四、承保原则①本保险系本公司船舶保险的附加险。船舶保险的条款也适用本保险，但与本保险条款有抵触时，则以本保险条款为准。②被保险船舶如同时有其他保险，任何索赔应由其他保险负责时，本保险不负赔偿责任。③如本保险由于船舶被征用或出售的原因终止时，净费可按日比例退还给被保险人。本保险不办理停泊退费。吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险货物运输保险承保货物在运输途中由于发生自然灾害和意外事故而遭受的损失。5.4.1国内水路、陆路货物运输保险一、保险责任（1）基本险（2）综合险二、保险金额保险金额按货价或货价加运杂费计算。吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险三、保险责任起讫期是自签发保险凭证和保险货物离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，至该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。

吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险四、赔偿处理①货物发生保险责任范围内的损失时，按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价加运杂费计算，但最高赔偿金额以保险金额为限

。吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险②如果被保险人投保不足，保险金额低于货价时，保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿。保险人对货物损失的赔偿金额，以及因施救或保护货物所支付的直接、合理的费用，应分开计算，并各以不超过保险金额为限。吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险五、特点①货物运输保险的承保标的具有流动性。②货物运输保险的保险期限是按运程计算。③货物运输保险的保障对象范围广。④货物运输保险的被保险财产往往在承运人

的控制之下，而非被保险人。

吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险5.4.2海上货物运输保险保险人对于货物在运输途中因海上自然灾害或意外事故或外来原因而导致的损失负赔偿责任的保险。一、海上货物运输保险的险别及其保险责任分为基本险、附加险和专门险。

吴越中央财经大学保险学院4.1保险利益原则①基本险（1）平安险自然灾害造成的全损意外事故造成的全损或部分损失装卸转运过程中货物落海的全损或部分损失合理抢救费用，海难后特殊仓储费用（2）水渍险平安险+自然灾害造成的部分损失（3）一切险平安险+水渍险+其他外因造成的损失吴越中央财经大学保险学院4.1保险利益原则②附加险（1）一般附加险包含在一切险中。（2）特别附加险不包含在一切险中，同政治、国家管理等相关。（3）特殊附加险不包含在一切险中，同战争、罢工相关。吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险二、海上货物运输保险中基本险的除外责任①被保险人的故意行为或过失所造成的损失；②发货人责任所引起的损失；③在保险责任开始前，被保险货物已以存在的品质不良或数量短差所造成的损失；④被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市场跌落、运输延迟所引起的损失和费用；⑤战争险和罢工险条款规定的责任及其除外责任。吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险三、赔偿办法①全部损失如发生保险责任范围内的实际全损或推定全损，其赔偿金额都是被保险货物的全部保险金额。以下三种例外：（1）部分全损，赔偿全损部分的金额。（2）未全部装运，赔偿已经装运部分的金额。（3）发生全损，但构成保险金额的部分费用尚

未支出。

吴越中央财经大学保险学院5.4货物运输保险②部分损失（1）货物数量损失的计算方法：赔款=保险金额*（已损货物数量/承包货物数量）（2）货物质量损失的计算方法：赔款=保险金额*（货物损失价值/货物完好价值）（3）扣除免赔率的计算方法：免赔数量=已损货物总数量*免赔率赔偿数量=损失数量-免赔数量赔款=保险金额*（赔偿数量/保险数量）吴越中央财经大学保险学院案例5.4.1

甲公司与乙公司签订了若干吨桶装棕榈油的买卖合同。为履行销售合同,乙公司于1995年11月10日与船东代理丙公司签订了一份租约,该租约约定由印尼某轮承运该批货物。甲公司于1995年11月28日在保险公司投保了由该轮所运载的由印尼社迈港至中国洋浦港的上述货物,投保险别为“一切险”。投保后,甲依约向保险人支付了保险费,保险人出具保险单并同时将海洋运输货物保险条款附于保单之后。该轮于1995年11月29日按照合同从杜迈港起航,但之后并没有按期抵达中国洋浦港。后甲发现该轮在广东汕尾被广东边防局以走私扣押。甲于是向法院起诉并要求对该轮的货物进行保全。但由于广东边防局已经现行扣押了全部货物,致使保全没有实现。货物被广东省边防局作为走私物品处理。甲公司认为该货已经实际全损,损失显然属于其不能预测和控制的外来原因,因此保险人负有不可推卸的赔偿责任,因此要求保险公司赔偿。但保险人以这属于发货人与承运人的运输合同纠纷,不在“一切险”承保范围之内为由拒赔。甲公司于是提起诉讼。吴越中央财经大学保险学院案例5.4.1

一审法院认为,本案所涉投保部分货物因船东的走私行为而被我国边防部门作为走私物品处理,剩余部分被船东非法倒卖,均不能再归甲公司所拥有。根据海商法第245条的规定,本案保险标的已发生实际全损,本案保险标的的发货人与丙公司订立的航次租约的行为符合法律规定和国际贸易运输的习惯做法,且发货人当庭出示的运费支付凭证及船东签发的提单关于“运费已付”的记载均证明发货人已经履行了支付该航次运费的义务。因此,本案货物的损失,发货人没有责任。本案保险标的的损失是由于该轮船东的盗卖和走私行为造成的,根据附于本案所涉保单之后的保险条款的规定,应属于原告所不能预测和控制的外来原因,符合原告所投保的一切险的承保条件。被告提出本案保险标的的损失是基于商业和社会风险,原告如欲获得保险保障则应投保特别约定险种的主张,因在保险条款的除外责任中没有列名,也没有在订立保险合同时明确告知,因此法院不予支持。保险人不服一审判决提起上诉。吴越中央财经大学保险学院案例5.4.1

二审法院认为,本案保险标的已经发生实际全损,发货人对保险标的的损失没有过错。根据保险单所附的保险条款和保险行业惯例,一切险