P2P信用审核流程

审核流程

初审产品类型介绍与定位1产品操作流程与权限划分2辨别资料3收入核算方法4话术与电话核实5目录产品类型的介绍与定位一、产品类型的介绍P2P贷款类型分别是工薪贷，精英贷，生意贷。其中工薪贷针对工薪族群体；精英贷针对精英群体、生意贷针对个体工商户或公司企业。二、产品类型的定位工薪贷适用于精英贷以外的其他授薪人群；精英贷适用于具有稳定工作和收入的中高端授薪人士；生意贷适用于经营类人群。个体工商户精英人士工薪人士企业法人产品操作流程与权限划分一、产品操作流程客户申请（个贷销售部）→门店客户经理受理、进入业务系统录入客户资料（门店）→门店预审员进入业务系统进行初步审核（门店）→总部初审人员进入业务系统依次完成受理、调查、审核结果意见（风控部）→总部终审安排门店实地考察、下达审批结果（风控部）→门店客户通知客户批核结果、并核实是否需要（门店）→产品部匹配对应的出借人信息（产品部）→门店客户通知客户签约时间（门店）→门店预审员与客服核查客户资料信息、签订合同（需三方同时签订）（门店）→指定时间放款（财务部）→贷后管理（风控部、运营IT、法务部）备注：1.流程中显示终审给出审批结果，前提是批核结果的权限终审符合，如果超出终审权限，需递交对应的权限负责给出最终结果；2.门店客服与预审员负责面审、面签工作时，客服人员需先安排客户了解合同内容，预审员需先面审客户信息与核实客户原件资料信息真实性；3.批核客户客户需先询问客户是否需要此笔款项后，通知产品部是否需要配对客户；4.红字体部分必要时才需要操作。

虚假资料辨识

身份证1、

身份证号码，15位男单女双，18位其倒数第二位男单女双，18位编码顺序从左到右依次为：6位地址码，8位出生日期码，3位顺序码，1位校验码

2、

申请年龄，公民必须年满16周岁方可办理

3、

有限期限，年满16周岁到25周岁的公民，有效期为10年，26周岁至45周岁，有效期为20年，46周岁以上长期有效

4、

签发日期及出生日期，月份日期为个位数，前面不可以加0

5、

正面“出生”两字，“生”的位置比“出”低

户口本1、首先看封面的国徽（一般假的户口本国徽内中间五角星小，四个小星大；真的则相反）。

2、打开户口本为淡蓝色纸张，且接缝处为细线缝制（假的一般是用胶粘的）

3、户别可分为非农业户口，农业户口、小城镇户口；（字体大部分为打印出来的，但个别的是手写的如昌平或门头沟等地有手写的）

4、户口本首页右上角编号及左下角的户口专用章是印刷上去的，在特定的荧光灯下有荧光；

5、右下角是各派出所的章，是盖上去的（一般情况签发日期都是在1998年左右）；

6、一般情况下如果当事人所持的户口页在户口本内盖着一个有“迁出”的章那最好就要警惕了，因为此主早就落户在他处了，现在拿的就是一作废的户口本；

7、看职业栏，如果职业栏写明待业或无业，并且在“何时有何地迁来本址”栏内没有写何时何地移居，写的是由市外迁入，那么很可能承租人属于特定人群；（需要注意）

8、承办人签章，一般是指办理民警的章（个人建议拨打114，一般各派出所电话都有登记，打电话问问有没有这个人就行了）工作证明1、劳动合同⑴体现雇主名称（公司简称、全称均可）⑵体现申请信息（姓名全名或身份证号）⑶体现明确的雇主与申请人之间的雇佣服务关系⑷有公司名章，有效的包括：A.公司公章B.公司人力资源部（或人事部门）部门章C.公司劳动合同专用章⑸劳动合同当前未过期或过期不超过一个月工作证明2、用人单位出具的工作证明⑴体现雇主名称（公司简称、全称均可）⑵体现申请信息（姓名全名或身份证号）⑶体现明确的雇主与申请人之间的雇佣服务关系⑷有公司名章，有效的包括：A.公司公章B.公司人力资源部（或人事部门）部门章C.公司劳动合同专用章D.公司财务章⑸开具日期在一个月以内（申请日期或开具日期小于等于一个月）银行流水1、银行流水限于三种形式A.网银查询交易明细B.银行窗口打印的账户交易明细C.银行窗口打印的工资收入详单2、流水户名为申请人本人3、工资项体现为代发工资或定期转账/汇款/柜台工资存现4、体现至少三个月的工资项，最后一次发放月份为申请日所有月或前一个月，例如5月份提交申请，则最后一次可体现的工资项交易日期可以在4月份或5月份居住证明1、提供申请人当前居住准确地址信息2、提供申请人居住条件信息

⑴体现明确的地址⑵开具时间在两个月以内（常见账单包括电费单/水费单/燃气费单/电话费单/有限电视账单）居住证明房屋租赁合同1、申请人是承租人且明确体现申请人信息（全名或身份证号）2、体现出租人信息且有出租人签字或盖章3、体现明确的房屋地址、期限及租金标准等信息4、合同未到期不超过一个月（物业公司代收水，电，煤，单据有体现物业公司盖章认可；物业公司开具的居住证明不认可有效）征信报告1、查询时间在14日以内（申请日期减打印日期小于15）2、多页的需有骑缝章（可以是亲见原件章或人名章）3、使用身份证号查询信用记录符合以下条件的，按拒贷处理单笔当前逾期金额超过500元同业贷款当前逾期超过50元两笔及以上当前逾期任意一笔当前逾期金额50元以上最近一年内出现3及以上逾期近两年内出现7及以上逾期且最高逾期金额500元以上以上均指信用卡，准贷记卡减2适用简版信用报告无法显示详细信息的，直接适用人行信用卡，贷款账户状态出现Z/D/G,呆账则拒绝出现冻结/止付，逾期总额大于等于500，拒绝，逾期总额小于500，且无其他正常还款的贷记卡，贷款，拒绝收入负债比核算房贷初始金额：所有在还房贷的初始借款金额房贷余额：所有在还房贷的当前剩余本金房贷月还款额：所有在还房贷的月还款额，如信用报告不体现的按房贷初始金额/贷款月数X（1+贷款年限/10X0.5）估计车贷初始金额：所有在还车贷的初始借款金额车贷余额：所有在还车贷的当前剩余本金车贷月还款额：所有在还车贷的月还款额，如信用报告不体现的按车贷初始金额/贷款月数X1.2估计经营贷款初始金额：所有在经营贷款的初始贷款金额经营贷款余额：经营类贷款的剩余本金信用卡授信总额：当前使用中的(不包括注销和未激活的)信用卡授信额度之和、包括准贷记卡，信用卡总额是按照‘授信额度’相加收入负债方法信用贷款金额：所有在还信用贷款初始金额隐性贷款总额：客户自述的未在信用报告体现的信用贷款总额月负债总额：信用卡负债余额X10%+信用贷款初始金额X7%+隐性贷款总额X7%+经营贷款总额X1%负债率：月负债总额/核定月收入话术与电话核实与本人电话核实话术：您好，请问是***吗？这里是XX公司，您在我公司申请的贷款已提交到我部门，有相关问题需要跟您做进一步的核实。（询问在审件过程中发现的任何问题）。请问，您申请这笔贷款的用途是什么（需了解具体用途）？目前的月负债有多少？月消费是多少？能承受我公司最高月还款额是多少？您在类似我公司的其他公司有贷款或正在申请的贷款吗？您同意我公司外访人员去您公司（或家里）实地查看一下吗？备注：总体分析电核时是否有串联嫌疑。4）经以上资料审查及电话核实后，判断客户提供的资料是否基本真实可信，是否有骗贷嫌疑、道德风险、信用风险等。5）按照审核情况，填写《现场考察表》，在备注栏填写重点需外访人员了解的相关情况。填写完整后将表格发送给综合内勤岗。4、等待综合内勤岗回复外访情况。5、信用审核人员在收到综合内勤传送的外访资料后，在综合审查后，给出此笔贷款的建议额度，并将相关资料传递给团队长，时间需控制在5分钟之内话术与电话核实与同事电话核实话术：您好，请问您是***吗？这里是中国银行信用卡中心，***在我行申请一张信用卡，留下您的电话以备核实相关信息，请问您认识***吗？你们是什么关系啊？请问，***是您的同事吗？方便说一下您单位的公司名称及单位地址吗？该公司主要经营项目是什么？公司大概有多少员工？请问您这里是***公司吗？请问***在公司担任什么职务？工作多久了？是否了解***的收入情况？工资发放形式是什么（打卡或发现金）？请问***（同事1或虚构的人名）是您的同事吗？方便说一下您公司的座机电话吗？备注：如有其他疑问，可以有针对性的询问。话术与电话核实与朋友电话核实话术：您好，请问是***吗？这里是中国银行信用卡中心，***在我行申请一张信用卡，留下您的电话以备核实相关信息，请问您跟***认识吗？你们是什么关系啊？请问，***是您的朋友吗？您与他经常联系或见面吗？经常一起喝酒玩牌吗？您二位是怎么认识的？您知道他目前的居住地址吗（具体到门牌号）？居住地是他自己购买的还是租住的？您去过他家吗？您知道他目前的婚姻状况吗？（如已婚或去过他家，可以询问是否有孩子，是否在申请地上学、是否与父母同住等等）您知道他的工作情况吗？方便说一下他的公司名称及地址吗？他在公司工作多久了？备注：外地人，需询问来该地区时间话术与电话核实与亲属电话核实话术：您好，请问是***吗？这里是中国银行信用卡中心，***在我行申请一张信用卡，留下您的电话以备核实相关信息。请问，***是您的××（关系）吗？您知道他目前的居住地址吗（具