电子货币与电子银行

电子货币

与电子银行2/2/20231

前面叙述了电子商务的发展和网络支付结算方式的兴起，以及它们之间的关联。网络支付与结算必然要涉及到电子货币，或者可以说，网络支付的结算过程就是电子货币的流动过程，电子货币是网络支付结算的运作主体。电子货币的出现与发展，正体现国际上或国家金融的电子化进程。不管是网络支付、电子货币还是金融电子化，都离不开银行的参与，准确说，需要银行的电子化建设支撑。银行的电子化建设的结果直接导致了电子银行和网络银行的出现。本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进程。引言2/2/202322.1电子货币2.2电子银行与银行的电子化2.3我国的金融电子化建设状况本章主要内容共有三节，如下：2/2/202332.1电子货币本节主要介绍电子货币的基础知识、目前应用中的电子货币的分类、电子货币的安全性以及电子货币的应用实例介绍。一、电子货币基础1．电子货币的概念

电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。电子货币是适应人类信息网络经济时代的需要而产生的一种电子化货币，这种货币从形式上而言已与纸币无关，而体现为一串串特殊的电子数据。

随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。

2/2/202342．电子货币、电子商务与网络支付

随着Internet的迅速普及，电子商务已逐渐成为网络经济社会商业交易活动的核心形式。从前面知道，支付是商务的核心流程，实现网络支付结算是电子商务的基础与体现，用来解决电子商务中资金流的问题。根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货币具有流通和支付职能并越来说趋向于“网络货币”形式，据此可以认为，进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。因此电子货币应用的深度和广度将直接影响网络支付结算的效果，进而影响电子商务的发展。

为更好地清楚网络支付结算的知识，十分有必要了解电子货币的特征、形态与应用。2/2/202353．电子货币的基本形态与普遍运作流程

电子货币的基本形态是电子数据，是指电子货币的基本应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。2/2/20236电子货币的基本形态反映出电子货币的基本运作流程，如下图2－1示：图2－1电子货币的基本形态（1）电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，即发行、流通和回收。

步骤①，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。2/2/20237步骤②，流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。步骤③，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存入Y的存款帐户。2/2/20238（2）电子货币的典型中介运作流程

电子货币运作上以图2－1基本形态为基础，但还有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY3个当事者之外，AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b，如下图2－2所示的中介运作流程。（流程说明见下页）

图2－2有中介机构介入的电子货币运作流程2/2/20239图2－2所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤，涉及到5个当事者：步骤①，发行者A根据a银行的请求，发行电子货币；步骤②，用户X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信；步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y；步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)：步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。

2/2/2023104．电子货币的特征

电子货币除了具备上面所述的基本形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征。

(1)技术方面的特征。电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。

2/2/202311(2)结算方式的特征。电子货币可分为预付型、即付型、后付型。

具有上述基本形态的电子货币，属于预付型结算，当A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金，所以是预付型(或储值型)的结算。例如，目前使用的广义信用卡(DebitCard，借记卡)，其特征是“先存款，后支用”。即付型结算是指购买商品时从银行账户即时自动转账支付，例如，目前使用ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡,网络银行。后付型结算，则是目前国际通行的信用卡(CreditCard，贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式，其特点是“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。2/2/202312流通规律的特征。电子货币中既有只允许一次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。

2/2/202313(4)电子化方法的特征。可以分为“支付手段的电子化”和“支付方法的电子化”。

“支付手段的电子化”是对货币价值的电子化，电子货币即电磁记录本身是保有“价值”的，例如以代替现金支付为目的开发的电子货币项目“Mondex”和“e现金”等均属这类结算。“支付方法的电子化”是指支付中，使用电子化的方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算，例如ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、以及通过Internet的银行转账与结算（即后面的网络银行支付结算方式）等均属这类结算。这是目前应用比较广泛和成熟的电子货币电子化方法，本质上传递的是支付结算的指令而非“等价物”本身。2/2/2023145．电子货币蕴含的货币职能

目前应用的大多数电子货币是为了传递既有的货币而使用的新方法，并不是新形式的货币，也就是说，被称为电子货币的新事物的出现，对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响。只是，现在试验或实施的电子货币项目中，某些项目蕴涵着可以执行货币职能的可能性，基本上不能视之为通货。也就是说，目前电子货币蕴含着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。

2/2/202315但随着时代的发展，如果出现了如下情况：人们接受了现金模拟型的电子货币之后，完全没有要兑换成实体货币的打算，或者认为没有必要兑换成实体货币，可以原封不动保存在身边准备用于下一次的支付的人多起来的话，那么，这种电子货币就可能成为与通货地位同等的支付手段了，是名副其实的货币。这必将给现有的银行业务以及金融政策带来较大影响。后面的如“电子现金”有这种可能。2/2/202316

电子货币完全不同于传统的纸币，它依附于高科技，存在于计算机的存储器中，在全球化的Internet网络上流通，表现出“网络货币”的职能。使用电子货币，由于看不见一张印着或写着数字的纸，给人以虚无缥缈的感觉，让人们觉得这种货币不可靠。但随着电子货币的广泛应用，人们的传统观念将会转变。实际上，电子货币与有形货币一样具有真实的价值，并且能够安全、快捷、便利地完成每一笔交易。当人们真心地信任和积极、广泛使用电子货币时，网络支付与结算这种网络时代里的新型支付方式才能真正地发挥其威力，带来效益与快捷方便，这正是电子商务这种新型商务方式所追求的。

2/2/202317二、电子货币的分类

电子货币自诞生以来发展很快，种类也很多，可以根据不同的特点来分类，下面是几种常用的分类。1．按电子货币的支付方式分类

1）“储值卡型”电子货币

“储值卡型”电子货币是指功能得到进一步提高的储值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。典型的就是我们知道的IC卡（智能卡，如公交IC卡）,即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡。由于使用了IC芯片（集成电路，微CPU)），因此难以伪造，安全性好。2/2/202318

2）“信用卡应用型”电子货币“信用卡应用型”电子货币是指实现了网络结算的信用卡，是最早实现在Internet上支付的电子货币,由于信用卡的应用普及，所以“信用卡应用型”电子货币也是目前世界上应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网络支付工具。信用卡的最大特点是同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系，而信用卡又不同于一般的消费信贷。一般的消费信贷，只涉及银行与客户二者之间的关系，信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡的商户发生关系。最基本的原理就是，根据持卡人的信用，可以先借银行的钱进行消费，再还钱，并加付利息费用等，惠及多方。但结算需要第三者即信用卡的发行者的介入。

2/2/202319信用卡1915年起源于美国，至今已有90多年的历史，是市场经济与电子通信技术相结合的产物，由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。国际统一标准是，长85.72mm、宽53.975mm、厚0.762mm。信用卡正面印有发卡银行(或机构)的名称、图案、简要说明，打制的卡号、有效期、持卡人姓名、性别、发卡行名缩写：背面附有磁条和签名条；还可印上持卡人的彩色照片和证件号码等。如中行的长城信用卡。我国几个大商业银行都发行信用卡。2/2/2023203）“存款利用型”电子货币

“存款利用型”电子货币是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。如，电子钱包(ElectronicPurse)。电子钱包在国外是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。“网上电子钱包”与现实生活中大家使用的钱包有类似的功能。另外，电子支票(ElectronicChecks)也属于这种类型。顾名思义，电子支票是标准的纸制支票的电子版，这种支付方式必须有第三方来证明这个支付是有效和经过授权的。2/2/2023214）“现金模拟型”电子货币

现金模拟型电子货币是完全模仿纸币并能够进行当面支付的网上电子货币，如：电子现金E-Cash（或数字现金）。电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金是由荷兰的大卫·乔姆(DavidChaum)开发出来的，他认为Internet上必须拥有自己的网络货币，即符合Internet特点的数字现金。电子现金可以在因特网上自由流通，成为网上商品交换的支付手段。这种数字现金应该是一种隐形货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。

2/2/202322三、电子货币的发展中的一些问题

1、安全性问题

只要是货币，就存在安全性问题，而安全可靠正是货币能发挥支付与流通作用的最本质的需求。电子货币，正发挥出货币的作用，电子货币和传统货币一样，存在被伪造及被非法使用的安全性问题。关注其安全性，是非常重要的。使用电子货币进行网上支付时，由于交易的双方见不到对方，甚至不在同一个国家，由此还带来一些新的安全性问题。如：如何判定交易的双方是否真的存在，交易双方的身份如何验证，当交易双方的身份得到验证后，网上商家又如何知道该网上顾客的发卡银行的户头上有钱支付，支付的电子货币是否真实等。

2/2/202323所以，电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题。即，要能保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全；买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的；确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的；电子货币是可以灵活分零使用的。2/2/202324

解决电子货币安全性问题的总体方法：一般采用加密技术以解决以上问题。采用数字签名，确认付款方的合法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确性。借助密码技术对电子货币进行信息加密，可以防止信息泄露。建立网上认证机构（认证中心）确认收款方的合法性并防止对其收款信息的否认。

电子货币的安全性涉及到电子货币的应用，直接影响到人们对电子货币的接受程度，在我国这样具有悠久历史、具有浓厚的消费和支付习惯的国家尤其如此。但随着信息加密技术的不断提高，电子货币的使用会更加安全，并随着经济的进步和人们观念的改变，电子货币的应用也将越来越广泛。

2/2/2023252、标准化问题Internet的国际性和电子商务的跨国界交易决定了服务于电子商务的电子货币应该也是国际化的，这样才能促进电子商务的大规模跨区域发展。但目前世界上基本上没有统一的适用于电子商务支付与结算的电子货币应用标准，各个国家和各个公司基本上是各自为战，结果是不但限制了电子货币的大规模应用与推广，限制了电子商务的效率、方便性，而且重复开发，浪费投资加大了银行的运作成本。2/2/2023263、法律纠纷问题电子货币在网络流通过程中因出现故障而导致的损失应由谁来负责其经济、法律责任？目前在电子货币的使用上，国际上没有大家认可的相关法律来加强对电子货币的监管与责任划分，增加了电子货币网络支付与结算的商务风险。因此，如何制定相关法律，加强对电子货币的监管，以便在危险特别是不可抗力事件发生后明确网上商务各方当事人的法律责任已经成为电子货币发展的当务之急，并直接影响到网络支付结算的应用效果。2/2/2023274、审计问题利用电子货币易于跨区域地隐蔽转移资金也带来了审计问题的困扰。(1)电子货币体积小甚至无形。(2)电子货币可以很容易地进行远距离转移。(3)有的电子货币如电子现金具有很强的匿名性。2/2/202328四、电子货币的应用实例介绍

中国建设银行发行的“龙卡系列信用卡”就是一个很好的电子货币研发、实施和应用实例。龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。从1990年5月发卡至今。多年来，龙卡以服务为宗旨，以满足客户的最大需求为目标，以科技为先导，坚持以人为本的经营理念，使龙卡业务蓬勃发展。建行龙卡已具有相当规模，在社会上具有很高的知名度和影响力，成为居民喜爱的银行卡品牌之一。建设银行龙卡服务介绍：

2/2/202329龙卡在产品开发方面，从满足不同客户需求出发，开发了一系列产品，并不断完善功能。目前已向社会推出的产品有：龙卡准贷记卡(金卡、普通卡)、龙卡借记卡(乐当家理财卡、龙卡储蓄卡)等等。龙卡准贷记卡按加入的信用卡组织不同，分为银联卡、VISA卡、万事达卡；按卡片信息载体不同分为磁条卡、芯片卡和复合卡；按发卡对象不同，分为个人卡和单位卡；按持卡人信用状况不同，分为普通卡和金卡；按卡片是否影印持卡人照片，分为彩照卡和非彩照卡。2/2/2023301．龙卡普通信用卡龙卡普通信用卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信用普通卡包括VISA信用卡和Master信用卡两种，如下图2－3所示。

图2－3龙卡信用卡普通卡普通信用卡具备以下功能：消费信贷、通存通兑、存款有息、ATM取款、ATM查询、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志等。信贷透支的利息按银行计息之日起计算，按日计收千分之零点五。

2/2/2023312．龙卡信用金卡龙卡信用金卡是建设银行对具有较高信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，持卡人可享受比普通卡持卡人更多的优惠和更好的服务。龙卡信用金卡包括VISA信用卡和Master信用卡两种，如图2－4所示。

图2－4龙卡信用卡金卡龙卡信用金卡持卡客户在龙卡特约商户购物消费，可凭卡结算，在一定的信用额度内享受建设银行提供的循环消费信贷，信用额度为1万元至5万元。

2/2/2023323．乐当家理财卡乐当家理财卡是建设银行向中高端客户提供的多币种综合性金融产品，具有一卡多账户、综合管理、签约理财、自动转账、境外交易、全球通用、代收代付、短信通知、个性选号等功能，并可享受中国建设银行提供的优先优惠、理财咨询等多项尊贵服务，同时也是客户尊贵身份的标识。乐当家理财卡有白金卡、金卡和银卡等多个品种供客户选择。

2/2/2023334.龙卡储蓄卡龙卡储蓄卡是中国建设银行发行的龙卡系列产品之一，是建设银行为个人客户签发的一种实时记账的金融支付结算工具。储蓄卡属人民币借记卡，必须现存后支，不提供透支服务。2/2/202334分类方式类型特点使用范围国际卡可以在全球多个国家和地区使用，如VISA卡和Master卡等。地方卡只局限在某地区内使用，如仅在中国境内使用的我国务商业银行发行的银行卡。授信额度普通卡授信额度较低，如我国大多为1万元人民币以下。金卡允许透支额度较高，如我国一般为1万～5万元人民币之间。持卡对象个人卡持有者为有稳定收人来源的社会各界人士，卡中金额属于个人款项。公司卡持有者为各企事业单位或部门中的指定人员，卡中资金属于公司。银行卡的分类2/2/202335合作单位联名卡与企事业单位合作，可消费打折的盈利性质的银行卡。认同卡与公益单位合作的非盈利性质的银行卡，一般属于宣传性质或公益性质。基本卡不与任何机构合作，如中国银行的长城卡。结算方式贷记卡允许持卡人“先消费、后付款”，提供短期消费信贷，到期按有关规定清偿的银行卡。借记卡持卡人在卡中先有存款，具有取款、消费、储蓄等功能，但是不可透支的银行卡。信息载体磁卡卡中磁条内存有客户业务所必须的相关数据信息，使用时需要专门的读卡设备。芯片卡也就是集成电路卡，卡片中嵌有芯片，专门存储相关业务数据信息，由于芯片具有数据处理功能，该卡片既可联机使用，也可脱机使用。2/2/2023362.2电子银行与银行的电子化

在20世纪90年代中叶电子商务刚问世不久，银行依据电子商务的需要，很快就为电子商务提供安全的网络支付服务。银行是电子商务的排头兵，一直有力地推动全球电子商务的发展。银行能为电子商务的发展服务与银行进行多年的电子化建设并建立了一套比较完整的电子银行体系结构有关。早在20世纪60年代初，发达国家的银行就开始为客户提供电子支付服务；20世纪70年代起，开始了全球金融一体化的进程，全球的金融机构通过SWIFT系统(国际环球同业财务电信系统)实现全球范围互联互通，使银行能为客户提供全球电子支付服务。

2/2/202337电子商务兴起后，银行及时将自己的电子银行服务向Internet延伸，从而能通过已有的电子银行体系，向Internet用户提供网络支付服务和网络银行业务服务。因此，网络银行系统是建立在已有的电子银行基础之上，是电子银行的发展，并成为电子银行的重要组成部分。“银行业是必要的，银行是没必要的”。2/2/202338一、电子银行的产生与发展1．电子支付系统的建立需求背景：任何买卖活动都伴随着资金的往来。发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与。

由于银行的“信用”中介作用，商品交易双方的收付活动，扩展为交易双方开户银行之间的资金收付活动；而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行资金清算，才能最终完成商品交易双方的资金往来。因此，商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的业务处理方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展。这也反映出“商品经济发展要求方便快捷的支付结算银行业务处理方式的不断变革”的过程。2/2/202339一个典型的商品交易的支付过程，如下图2－6示。图2－6商品交易时的支付过程注：上图中，甲向乙购买商品的支付过程，将在两个层次上进行。底层是面向客户的，银行与客户(包括商业银行甲与其客户甲，商业银行乙与其客户乙)之间的支付与结算。高层是面向往来银行的，中央银行与各商业银行之间的支付与清算。整个支付过程始于从客户乙，经商业银行乙和中央银行，到商业银行甲的支票流，然后，商业银行甲将客户甲的资金经反向拨付到客户乙在商业银行乙的户头上，从而才最后完成该笔商品交易的资金支付。在上述的资金流动过程中，往来银行之间的资金流动，必须经过中央银行的资金清算，才能实现。2/2/202340

上述整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。经济和贸易的飞速发展，使商品流动和货币流动急速加大。除了与商品流动有关的货币流动外，在现代银行业务中，还有大量与实物商品流通没有直接联系的货币流动，如存取款、贷款、证券交易、货币交易等产生的货币流动。其中，仅储蓄和信贷就可使货币流动的强度增大十倍。因此，在商品经济高度发展的市场经济社会里，像传统的纸币和票据的流动速度已不能满足急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制开发新的支付工具和新的处理方法。

2/2/202341有远见的银行战略家早就清醒地认识到，单靠增加人力，是不能解决银行因为支付结算业务大增加所带来的困境，根本的出路在于采用最新技术，引进刚发明的计算机与通信(C&C)技术来改造传统的银行支付结算服务。计算机与通信技术（C&C）的引进，开始了银行电子化的发展进程，即用计算机来处理银行业务，在网络上以电子的速度传输数据，从而使银行界结束了用人工处理业务的历史，开始了长期的革命性变革进程。

2/2/2023422．电子支付系统的出现与发展

各种银行信用卡的推出、C&C的引入、电子资金转账EFT系统建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。在电子支付系统中，存在着频繁流动的两种反向的信号流：资金流和与之相关的信息(支付指令)流。在这里，传统的票据流由支付指令信息流所代替。在电子支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流，这样，不管支付系统多复杂，一笔支付活动，瞬间就可完成，大大加快了资金的流动速度。

通过EFT系统，银行可把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位以至家庭，总之可延伸到社会的各个角落。

EFT、信用卡等电子支付形式的出现可以认为银行电子化的开始。2/2/2023433．电子银行的产生与发展

背景：在基于电子支付结算的银行电子化初期，不少EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行则受资金和人才的限制，走联合开发共享EFT系统的路子。随着银行业务的不断扩大，工业化国家的许多EFT网络，逐步互联成各种地区性、全国性的庞大的金融共享网。从20世纪80年代中期开始，发达国家的银行将各种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统，促使各种EFT系统能进行联动处理，银行因而能为客户提供综合业务服务，而不只是支付结算业务，大大方便了客户；此外，银行能从统一的账务处理系统中掌握客户全部的业务活动，从而为银行能提供信息增值服务打下了重要的基础。

2/2/202344随着银行电子化的深入发展，建立综合业务服务后的银行，采用IT技术，逐步建立起以客户为中心的管理体系和科学的金融监控体系。这样，银行不仅实现电子化，还实现信息化；不仅使银行的业务处理如支付结算实现了电子化，银行还能对客户提供金融信息增值服务，还使银行的经营管理和安全监控实现数字化和现代化。于是，EFT系统因此发展成电子银行系统，银行也从手工操作的传统银行逐步发展成高度自动化和现代化的电子银行。2/2/202345电子银行：e－Bank,是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。可描述为“C&C+IT+Bank”。

2/2/202346可以说，电子银行从根本上改变了传统银行的业务模式、管理模式和管理旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理(CRM)为核心的科学管理新模式。电子银行用电子货币支付方式，取代传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。以银行为主的金融业从单一的信用中介部门发展成为集金融交易服务和金融信息增值服务为一身的“金融超级市场”。2/2/202347出现时间：银行的电子化建设始于20世纪50年代，经过二十多年的发展，到80年代后才开始逐步进入电子银行(e—Bank)时代。如，商场中POS支付结算、ATM自动存取款和电话信息查询等就是电子银行的应用。但进入20世纪90年代后，随着Internet的爆炸性发展和电子商务的兴起，Web技术引入银行，银行开始通过开放性的Internet提供网络银行（Internet－Bank）服务。网络银行可以说是电子银行到目前为止的最高层次。

2/2/202348银行业务的拓展：

传统银行一般只进行金融交易，因此，传统银行只起信用中介作用。在电子银行时代，表现为进行金融交易和进行金融信息交换两个方面。前者是基础，后者是从前者派生出来的。因此，现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付产品和信息增值服务两大类产品。电子银行不仅大大增强了传统银行所起的信用中介作用，也即除发挥资金、货币流通的介质和导体作用外，电子银行还起着全新的社会经济信息收集、加工处理和服务中心的作用。银行从传统的单纯信用中介作用，发展到强化了的信用中介和信息增值服务，使银行发生革命性的变化，也使银行界真正进入电子银行时代。

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经过半个多世纪的努力，银行界推出了各种电子银行系统，这些电子银行系统构成了完整的电子银行体系。无论是对银行还是对整个国民经济来说，电子银行体系的建设都是至关重要的。二、电子银行的体系结构2/2/2023501．电子银行的系统构成

电子银行是由电子资金转账EFT系统发展起来的，因此其结构也同EFT类似。下图2－7为基于EFT的电子银行业务架构。

图2－7基于EFT的电子银行业务架构2/2/202351EFT系统是银行与行政管理机构、往来银行、各类企业、商业部门和银行大众客户之间进行数据通信的一种电子系统。该系统主要用于传输与金融交易有关的电子货币和相关的指令信息，并且借助网络为客户提供支付结算服务。如POS系统支付结算。2/2/202352一个现代的电子银行应具备如下图2－8所示的金融信息与交易体系。图2－8电子银行的交易和信息体系2/2/202353

该体系的核心是客户，第二层是会计结算，第三层是交易，最外层是信息。全部存于联机的集中式(或分布式)业务数据库和数据仓库里。这些银行数据库中的数据，可由所有经授权的各方进行存取。这些数据库，都必须有负责安全管理的软、硬件保护。因此，在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统：①建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统；②建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务系统；③金融安全监控和预警系统。2/2/202354

金融综合业务服务系统是金融业对客户提供各类支付服务的系统，是其他两类系统的基础。该系统除了向客户提供传统的金融业务服务外，还提供新的自助银行服务，加强了银行的信用中介作用。

金融信息增值服务是在金融综合业务服务系统基础上建立起来的信息服务系统。它采用IT和数据挖掘技术，对各种金融交易数据进行归并、统计和分析，从金融交易数据中提取各种有用的信息，为银行的经营管理提供决策支持服务，向客户提供各种帮助客户理财的信息增值服务。

金融安全监控和预警系统是保障前述两类系统能安全、正常运行的安全保障系统。电子银行系统数据处理必须保证正确、完整和安全，整个操作和处理过程都必须在严格的监控下进行。

在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统。

2/2/2023552．面向支付的电子银行综合业务服务体系结构

不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图2-9是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。

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图2－9电子银行的综合业务服务体系2/2/202357面向客户的系统，包括：零售银行业务系统包括：联机柜员系统、CD/ATM系统和家庭银行系统。银行大众可到银行柜台通过联机柜员系统进行金融交易，可通过自动取款机(CD)和自动柜员机(ATM)进行存取款和转账交易，也可用电话和微机通过家庭银行系统进行金融交易。面向商业的银行业务系统是销售点电子资金转账(EFT—POS)系统。消费者在特约商店和其他消费处所的消费和购物，可通过系统中的POS终端、数据终端或微机等设备，在销售点处实现电子转账。批发银行业务系统，主要是指企事业单位与银行联机的企业银行系统。企事业单位可通过终端对终端方式或企业的服务器与银行主机联机的方式进行金融交易。

2/2/202358面向往来银行的系统中，国内银行之间的金融交易通过ACH(自动清算所)系统和各种国内电子汇兑系统完成，同国外往来银行的金融交易则通过SWIFT（国际环球银行金融通信系统）网络和其他专用金融网络进行。网络银行部分是20世纪90年代中才开始发展起来的，它包括为电子商务提供网络支付服务和网络银行服务。网络支付服务含企业对消费者(B2C)和企业对企业(B2B)两类支付服务。网上银行服务主要是通过互联网为客户提供家庭银行服务和企业银行服务。银行内部管理系统则包括：行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统等。下面为美国电子银行的构成事例。2/2/202359

以美国为代表的发达国家电子银行系统，都以全天候(每周7天，每天24小时)服务和有专家系统支持为特色。因此，他们除了具有支付功能外，还都包含相应的金融信息增值服务功能。美国电子银行含：1)

面向客户的系统。包括：CD(CashDispensers)；ATM(AutomatedTellerMachine)；ET(ElectronicTellers)；POS(PointofSaleEquipment)；CheckGuaranteeServices；TelephoneBillPayment；HomeBanking；CashManagement(HomeofficeBanking)。2）面向往来银行的系统。包括：ACH(AutomatedClearingHouses)；FEDWIRE(联邦储备银行全国网)；BANKWIRE（由一些成员银行拥有的一条全国网）；CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem的缩写，是设在纽约的一条国际清算支付网)；SWIFT(SocietyofWorldwideInterbankFinancialTelecommunication的缩写，是一条国际资金调拨通信网)；MARTY,MARS,CHEMLIK等（由一些大银行拥有的国际网络）。

3）银行与客户的联网服务

2/2/202360我国也在加紧银行电子支付体系建设。如中国现代化支付系统（CNAPS），它是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统。该系统在中国国家金融网络（CNFN）上运行，包括大额实时支付、批量电子支付、银行卡授权、政府证券簿记、同城自动化清算系统等应用系统。CNAPS与各商业银行的电子银行系统一起组成了中国的电子银行体系。2/2/202361三、银行的电子化与网络银行

银行应用计算机始于20世纪50年代中期。从60年代初开始，电子资金转账(EFT)系统就像雨后春笋般地建立起来，老的银行业务以惊人的速度实现了电子化，几乎将一切手工业务操作改为电子操作，同时，不失时机地开发出了许多新的自助银行服务。

1.银行的电子化的四个发展阶段银行的电子化，经历了四个发展阶段，即将手工操作转为计算机处理、提供自助银行服务、提供金融信息服务和提供网络银行服务。

2/2/202362第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化银行的传统业务一般是吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等，这些交易处理是最平常、最量大面广的银行传统业务操作，是主要的票据源、费用源和可能的错误源。这些日常银行业务主要是在分理处和储蓄所里进行。在银行电子化过程中，这些交易领域最早采用C&C技术实现数据通信，从而建立了柜员联机电子系统。

柜员联机电子系统的建设目标，是尽量减少手工操作，既要能提高劳动生产率，又要能改善对客户的服务水平，还要能降低银行的运行成本。当今的银行柜员联机系统，多采用客户机／服务器结构。柜员通过PC机、局域网和远程网，实现同银行主机系统进行数据通信。

银行的综合柜台业务系统是以客户为中心、能向客户提供综合柜台业务服务的电子银行系统，同一个业务经办人能处理客户所需的各种不同品种的金融业务。如我国银行近年的一本通、综合柜员制服务。2/2/202363第二阶段：提供自助银行服务银行柜员联机系统的建立，为银行开发一系列新型的自助银行服务打下了良好的物质基础。

自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。这些自助银行服务项目由客户启动交易，然后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。自助银行交易，一般无需银行柜员干预。因此，自助银行服务是完全依赖于C&C、IT等现代科技发展起来的全新服务项目。自助银行能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、付账和转账交易，持卡消费，进行股票交易等。自助银行可提供每天24小时的全天候服务。

ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。自助银行的发展，使客户在家里或外出的路上就可以办理存取款手续，持卡就可进行消费，从而大大减少了传统分行和支行的业务量。2/2/202364第三阶段：提供信息增值服务

银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行服务外，电子化银行还能借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等；与此同时，银行在提供电子支付服务的基础上，利用IT将经营管理过程数字化，建立各种经营管理系统，实现经营管理信息化和决策科学化。提供信息增值服务体现银行从基于传统业务的电子化建设进入银行的信息化建设。银行电子化和信息化的实现，使银行从提供单一的支付服务，发展到既提供支付服务还提供金融信息增值服务，真正进入电子银行时代。

目前，我国金融电子化建设的主要重点，是进行电子支付系统建设。随着我国金融电子化的发展，我国的金融界必须日益重视信息化建设。

2/2/202365第四阶段：提供网络银行服务

电子商务是信息网络时代的必然趋势，电子商务涵盖企业、商户、金融和政府有关部门和网络服务商，涉及面非常广。每个电子交易都要经过资金的支付与结算才能完成，因此，作为资金流负载者——银行的参与是至关重要的。所以，随着Internet的发展，网络银行服务就蓬勃发展起来了。

银行必须借助Internet的力量，并使之同现有的计算机与通信技术、信息技术结合起来。这种“C&C+IT+Web”同金融核心业务相结合的基础结构，使银行能将Internet、IT、核心业务(支付服务和信息服务)处理和客户信息数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式和管理模式。网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络银行服务无疑是21世纪银行电子化和信息化建设的主要发展方向。

2/2/2023662.网络银行正成为传统银行发展的必然选择电子商务给银行业带来新的发展机遇电子商务带来巨大的网上市场，并且遵循全新的商务竞争规则，先进科技的应用成为衡量银行竞争优势的重要因素。可以锻造基于网络的全新服务模式，借助网络实现以客户为中心的提供超越时空的AAA服务模式。可以锻造基于网络的全新业务运作模式，业务运作虚拟化、智能化，提供自助服务。基于网络的业务运作可以显著地降低银行运作成本和客户开销，提高效率。2/2/202367网络和电子商务的发展对传统银行的挑战和要求电子商务的发展要求银行实现多渠道管理，为客户提供一站式的全方位、综合性、多样化金融业务，而以Internet平台为主的网络银行所具有的资源共享和多渠道营销的特点使之成为可能。信息技术和电子商务的发展下，为争取客户与保持市场份额，银行必须调整经营管理构架，借助网络银行服务，实施银行自身再造，为客户提供个性化、多样化、跨时空的业务服务。电子商务的发展促使银行业从产品中心向客户中心型组织转变，通过搜集分析客户信息，发现客户需求，及时开发出适合客户需求的新产品。电子商务的开展对传统银行的支付结算体系的功能提出了新的要求，实现基于Internet的在线支付结算是传统商业银行网络化的首要工作，安全、方便快捷、跨时空、低成本的网络银行的出现与网络银行服务的开展是应对这些指点的良好策略。2/2/202368

3.网络银行服务的发展模式

一种是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，这就是虚拟的网络银行，其所有银行业务服务都通过Internet进行（1995年10月，美国三家银行——AreaBank股份公司、Wachovia银行公司、HuntingtonBank股份公司联合在Internet上成立了全球第一家无任何分支机构的网上银行——美国第一安全网络银行，成为网络银行的开路先锋）；另一种是传统银行通过Internet开展原有的银行业务服务，特别是通过Internet发展家庭银行服务和企业银行服务（如招商银行等）。在网络银行的世界里，银行的规模将不再以分行数、网点数和人员数来衡量，Internet的发展将会改变全球银行的排行榜，迟迟未能投入网络银行服务的银行，将面临被迫出局的危险。2/2/202369简而言之，银行的电子化与信息化正反应了电子银行的发展过程：先从柜员级开始，再到分行办事处，最终要联机到商业、企事业单位和家庭；银行的电子服务既提供支付服务，还提供金融信息增值服务；银行还要从电子化的实体银行向网络的虚拟银行发展。2/2/202370四、银行电子化与信息化的意义银行实现电子化后，使银行逐渐从单一的信用中介部门（支付结算），发展成为多功能的、全方位、全天候的金融服务体系，有力地推动了电子商务的发展、国民经济的发展与信息化进程。其主要意义可归纳如下：

1．使商业银行的业务发展实现三次飞跃

第一次飞跃，是使银行从手工操作实现电子化，并推出自助银行服务，从而大大提高了银行的生产效率，强化了银行的信用中介作用。进入20世纪90年代后，包括我国在内的许多国家纷纷建立无人银行。这些面向大街的有显著银行标志的无人银行，设备完善，有信息查询机、ATM机、存折打印机、自动存款机、外币兑换机和其他各种专用自助终端机，可办理存取款、付账、转账、外币兑换、信息查询等所有传统银行业务。每台机器均有功能讲解，可为客户提供每周7x24小时全天候服务。无人银行的维护和监控也是全天候的。2/2/202371

第二次飞跃，是使传统银行发展成电子银行。如前述，银行实现电子化后，在金融综合业务服务基础上，将银行的电子化与IT技术结合，有力地推动了银行的信息化建设，建立金融信息增值服务体系，开始为客户提供金融信息增值服务。该体系内包含的主要信息服务系统有：客户信息与服务系统、信贷经营管理系统、帮助客户(特别是企业客户)理财的智能系统、金融企业内部管理信息系统、智能化的银行决策支持系统、金融监控与预警系统等。

2/2/202372第三次飞跃，是使实体银行向虚拟的网络银行发展。电子商务和网络银行服务的发展，使电子银行向更高层次的虚拟银行发展，从而使银行电子化和信息化建设又一次进入全新的发展时期。虚拟的网络银行，无需设立分支机构，就可将自己的银行业务服务推向全国以至全球。虚拟的网络银行产品，是以最大化满足客户需求的个性化产品和信息增值服务为特色。总之，银行的电子化和信息化，使银行的产品结构、业务流程、管理模式、运行方式、组织结构、收入结构等，都发生了根本性的变化。所有这些变化，对银行的性质、业务、职能、组织机构和管理体制等，产生了一系统深远的影响。2/2/2023732．增强中央银行的宏观调控作用

中央银行只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施。中央银行还可通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，及时有效地控制信贷规模，监督商业银行的金融活动，办理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以加强中央银行的宏观调控作用，稳定货币，促进国民经济的持续、稳定、协调发展。如果央行不能及时准确地掌握和处理全国的经济金融信息，就难以实现有效的金融监管和高效的支付清算功能，甚至影响国家的金融安全。中国人民银行作为我国的中央银行，肩负着三大职能：制定和执行货币政策，保持货币稳定；对金融机构实行严格的监管，保证金融体系的安全运行；提供支付与清算服务。借助电子化和信息化来强化中央银行的金融监管能力是防范金融危机和金融风险的关键。特别是一旦人民币可自由兑换，我国的金融业将直接面临国际金融市场的冲击，中央银行的金融监管作用就愈加重要。2/2/2023743．促进国民经济的发展和信息化建设

我国国民经济持续高速度发展，电子商务的发展，迫切需要用IT技术改造传统产业，要求加快国民经济信息化进程，使国民经济实现跨越式的发展。

现代化的电子支付系统，是国民经济大动脉中的一个关键系统。只有银行实现电子化和信息化，才能为整个社会的商品生产、流通和消费过程提供高效的支付手段，才能推进商业和服务业的现代化，才能减少社会的现金和纸质票据的流通量，加速企业的资金周转速度和资金利用率，才能有效地推进国民经济的信息化水平，实现社会的合理资源配置和宏观经济调控，促进国民经济高效、安全、健康的发展。因此，银行的信息化，是国民经济信息化的基础和必要先决条件。

2/2/202375银行的电子化和信息化，也会给国民经济带来许多负面影响和新的风险。一个重要的电子银行系统一旦崩溃，可能使整个国家以至全球的支付体系陷于瘫痪。如果只注重开发电子支付系统，不重视研制开发和推广应用金融信息增值服务系统和金融监控系统，一旦出现较大的国内或国际金融投机活动，就可能引发严重的金融危机，从而导致严重的经济危机。2/2/2023762.3我国的金融电子化建设我国的金融电子化建设，经过二十多年的努力，已经取得了重大的进展，特别是“三金”(金桥、金卡和金关)工程的实施，加速了我国金融电子化的进程。但是，同发达国家相比，还存在很多差距，还不能满足我国国民经济快速发展的要求，用数字经济时代的需求衡量则差距更大。进入21世纪的我国金融界，面对日新月异发展着的高科技，为适应由电子商务引发的网络支付与数字经济发展需求，只能加快金融电子化建设的步伐，尽快建立现代化的电子银行体系，并开展网络银行服务，提高金融电子化和信息化水平，才能在剧烈的国际竞争中处于不败之地。随着我国社会主义市场经济体制的建立和发展，银行业在社会生活中的作用越来越显著，特别在网络时代电子商务的实践中。实现金融电子化和信息化，对于实现我国国民经济信息化，加强银行在国民经济中的宏观调控作用，防范金融风险，有着重要的影响。

2/2/202377一、我国金融电子化的现状

我国的金融电子化建设，按照“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展战略，经过二十多年的不断努力，我国的金融电子化的基础建设已初具规模，并已初步建立了与我国现代银行体制相适应的支付体系。从“七五”开始，我国已将金融电子化列入国家重点发展的重大应用系统工程项目和国家重点科技攻关项目。“三金”(金桥、金卡和金关)工程的提出和发展，加速了我国金融电子化的发展进程。

到1999年底时，我国金融系统已安装的大、中型计算机近500套，小型机4000套，各类服务器5．2万多台，微机约46多万台，自动柜员机2．8万多台。而近两年发展更快，以招商银行、中国银行为代表一些大银行还相继在高层次的电子银行建设中如网络银行的开发应用中崭露头角，有利地促进我国电子商务的发展。具体叙述如下：2/2/2023781．建成了初具规模的金融数据通信网的基本框架

经过近30年的努力，我国已建成了金融数据通信网的基本框架。我国的各大国有商业银行建立了各自的具有相当规模的全国数据通信网，其他的商业银行也建立了规模不等的全国性或地区性数据通信网。在商业银行的数据通信网内，运行着各种零售的和批发的应用系统，为客户提供电子支付服务。中国人民银行围绕货币政策、金融监管和支付结算等主要职能，进行全方位的电子化建设，包括建设金融数据通信网、现代化支付系统和金融管理信息系统，是我国统一的金融网的基本框架。自1989年开始建设的中国金融卫星通信网和中国金融数据地面通信骨干网，组成了天地互为备份、互为补充的中国金融数据信息网。他们将我国商业银行和其他金融机构的数据通信网互联在一起，为客户提供异地的和跨行的金融服务。他们的基本建成，为中国国家金融通信网(CNFN)的建设打下坚实的基础。

2/2/202379“九五”期间，由人民银行牵头，各商业银行和保险公司参加，共同建设国家级主干网——中国国家金融通信网CNFN，是采用共建的卫星通信网和利用中国电信公用数据网建立的虚拟专用网的统一，加上各商业银行各自具有相当规模的专用网，互为补充，互为备份。“九五”期间已实现网络到县，天地对接。现已建有1000多个收发报行，覆盖了人民银行所有的一、二级分行和部分县支行，连接着商业银行1．4万多个通汇网点。现正进一步拓展中。2/2/2023802．银行的传统业务处理实现了电子化

我国的金融机构，基于上述金融通信网，开发运行了一系列的