第十章保险市场

10.1保险展业第十章保险经营10.2承保10.3理赔10.1保险展业保险展业人员采用某些技巧与方法潜在保险顾客现实的保险客户知道保险、需要保险、并参加保险乐意延续保险，并推荐、宣传、鼓励更多的人参加保险推销保险单10.1.1保险展业渠道直接展业间接展业途径直接向保户推销保险单保险人委请代理人投保人雇佣保险经纪人优点弊端利于保险公司与保户直接沟通树立公司的良好信誉与形象摆脱中介人的控制，主动发展业务节约代理佣金支出经常性费用开支较大增加了展业中的其它费用辐射面与展业深度受其机构与员工数额的限制聘用外勤员工、设立众多分支机构或在潜在业务量较大地区设营业部门灵活方便，分布面广，展业深广度高节约长期固定的工资及费用支出带来是否注重承保质量、维系老保户关系及加强保险多方面服务等问题产生使代理人招揽的业务外流等等问题10.1.2保险展业技术方法展业前的准备工作接近展业目标人提供的服务展业过程中为投保12310.1.2.1展业前的准备工作有风险存在保险人有保障该风险的险种潜在的投保人有支付保费的能力选好展业目标第一步展业才有可能成功10.1.2.1展业前的准备工作企业个人企业基本生产工艺和流程该工艺和流程的主要风险经济效益组织结构和决策机制企业领导对保险的认识家庭成员的经济收入家庭结构对保险的认识潜在投保人的经历和习惯摸清目标情况第二步10.1.2.2接近展业目标接近展业对象的方法主要有两种：直接接近介绍接近通过第三者介绍利用工作关系便于展业宣传深入进行有利于达成展业成果慎重选择介绍人往往会遇到“坐冷板凳”的情况耐心、诚心、责任心10.1.2.3展业过程中为投保人提供的服务（1）帮投保人分析自己所面临的风险（2）帮投保人确定自己的保险需求（3）帮投保人估算可用来投保的资金（4）帮投保人制定具体的保险计划风险A风险B风险C......高额损失原则维持现实生活

获得风险保障？

日本保险密度相当高。近年来开设了“无人保险店”，所提供的服务内容非常周全。值得注意的是日本直到1996年以后才宣布引入经纪人制度。10.1.3发达国家及地区的保险展业情况2009年保险费总额各国、地区所占比例如图：28.02%12.44%39.61%19.33%美国有5000多家保险公司，是保险最为发达的国家。大众依靠保险解决养老、医疗保障的意识十分普及，从而使美国保险业长期列居世界前茅。欧洲不少保险发达国家都已成为世界保险的中心。现今欧洲联盟以及欧洲统一大市场的形成，使得保险展业和承保方式也更为灵活，各国公民已经可以跨国选择保险人，投保的方式也更加多样。其他10.2承保保险人投保人对保险合同的内容取得—致意见通过协商签订保险合同的过程10.2.1承保的内容审核投保申请审核投保人资格投保人具有相应的民事权利能力和民事行为能力对保险标的应具有可保利益主要审核审核保险标的财产保险人身保险对照投保单或其他资料核查保险标的情况是否相符通过体检、调查等方式审核被保险人情况是否相符审核保险费率有些保险业务的风险情况不确定制定单独的保险费率核查每一笔业务的实际情况与它所适用的保险费率条件10.2.1承保的内容控制保险责任控制逆选择控制保险责任范围控制人为风险原因途径有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险设定一定的承保条件，对不符合承保条件者不予承保、或者有条件地承保一些保险标的具有特殊风险保险人与投保人充分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约承保道德风险心理风险将保险金额控制在适当额度内第一，实行限额承保第二，规定免赔额(率)10.2.2承保工作的程序连续块状流程接受保险单审核验险接受业务缮制单证保险人接受投保人提出的投保申请财产保险查验投保财产的内部和外部情况人身保险的验险包括医务检验和事务验险在规定的承包权限内，保险人有权做出拒保或承保的决定超出权限，无权决定是否承保填写保险单要求：单证相符保险合同要素明确数字准确复核签章，手续齐备10.2.3保险承保公估保险承保公估指对保险标的作现时价值评估和承保风险评估。根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估可以分为两类：一类是承保时的公估，一类是理赔时的公估。10.2.3.1保险承保公估工作核心风险评估价值评估投保人：委托保险公估人确认自己的风险状况，选择恰当的风险处理技术，决定保险商品的需要程度保险人：保险公估人的保险承保公估则是其决定是否承保，如何承保的基本依据保险公估人通过评估确定合理的投保金额10.2.3.2保险承保公估工作程序受理登记指派公估师小组公估前的准备风险评估价值评估出具公估报告审核10.3理赔被保险人

受益人保险人行使请求保险金的权利承担赔付保险金的义务索赔理赔10.3.1索赔程序（1）尽快报案（2）及时施救，保护现场（3）注意索赔时效10.3.2保险人的理赔程序（1）立案检验

（2）审查单证，审核责任（3）事故调查（4）支付赔款（5）行使代位追偿权10.3.3保险理赔的基本原则重合同守信用实事求是主动迅速准确合理10.3.4保险公司常见的拒赔原因不属于保险责任范围保险事故发生的近因属于条款上列明的除外责任被保险人有法定的免责事由行为违反告知义务保险欺诈投保人或受益人的故意行为造成保险事故保险合同成立或复效两年内的自杀行为被保险人