赵先生家庭理财规划案例

赵先生今年29岁，在一家高科技企业担当部门经理，每个月税后收入为7,500元。他的同龄妻子是一名大学讲课老师，每个月税后收入在5,500元左右。两人于2004年成婚，并在同年购买了一套总价60万元的住房，为此他们向银行申请了一笔贷款，当前每个月需按揭还款2,500元，贷款余额为32万元。赵先生夫妇每个月除1,800元左右的根本生活开销外，额外的购物和娱乐费用可是1,000元。除了平时保留的零用现金1,000元外，当前他们的家庭资产主要包括9万元的银行存款〔其中包括去年全年收到的税后利息1,600元〕，3万元的债券基金〔其中包括去年收到的税后利润1,000元〕和一套房屋。赵先生夫妇除参加根本社会保险外没有购买任何商业保险，所以希望给自己和妻子买些必要的保险。别的，赵先生夫妇打算2021年生育后辈，考虑到未来可能的庞大教育支出，所以现在过得比较节约。而且，一直对赴外国留学报有优秀预期的他们方案在孩子高中毕业后〔18岁，从2026年当年起计算〕送往英国念书〔本科四年〕，预计届时在外国就读四年所需费用为80万元。同时，赵先生夫妇希望在65岁时退休，按照他们的身体状况，不出意外他们都能够活到80岁。他们希望在退休后尽量保持现有生活水平〔综合考虑各样因素后，预计退休后两人每年共需生活费用15万元〕。参照要点：1、客户财务状况剖析：〔1〕编制客户财产欠债表客户财产欠债表单位：人民币元日期：2005年12月31日姓名：赵先生夫妇财产金额欠债金额现金1,000住房贷款320,000银行存款90,000其他欠债现金与现金等价物小计91,000欠债总计320,000其他金融财产30,000个人实物财产600,000净财产401,000财产总计721,000欠债与净财产总计721,000〔2〕编制客户现金流量表客户现金流量表单位：人民币元日期：2005-1-1——2005-12-31姓名：赵先生夫妇收入金额支出金额薪资薪金156,000按揭还贷30,000投资收入2,600平时支出33,600收入总计〔+〕158,600其他支出支出总计(-)63,600支出总计63,600结余95,0003〕客户财务状况的比率剖析①客户财务比率表结余比率投资与净财产比率清偿比率欠债比率欠债收入比率②客户财务比率剖析：结余比率较高，说明客户有较好的投资或积蓄能力；投资与净财产比率偏低，说明客户应该进一步提高其投资财产额度；清偿比率处于较为适宜的水平，说明客户有足够的偿债能力；欠债比率同样处于适宜水平，说明客户有足够偿债能力。4〕客户财务状况预测客户正处于年轻体壮的黄金时期，预期收入会有稳定的增长；考虑到通货膨胀影响，现有支出水平将会按一定的比率增长，尤其孩子出世后，支出项目会大为增加，支出水平也必定提升；当前按揭贷款是唯一的欠债，这笔欠债会越来越小；随着结余的持续稳定，客户的财产规模会日渐增加。而且随着投资财产的增加，财产欠债构造也会获得进一步优化。5〕客户财务状况总体评论客户结余比率较高，偿债能力较强，财务平安状况较好。其缺乏在于金融投资偏少，银行存款比较偏高，财产构造有待优化。风险管理支出缺乏，应加强保险规划。2、确定客户理财目标准时间排序：A、保险规划短期B、儿女教育规划中期C、退休规划长久D、适合的现金安排3、制订理财方案A、保险规划总保费支出应不超过以下区间：——万元；保障产品应波及寿险、意外险和医疗险。详细方案：a.寿险：寿险保障约200万，预计年保费支出12,000元。b.意外保障保险：保障额约200万〔意外保障额度等于未来支出的总额〕。预计年保费支出4,000元。c.医疗保障保险〔主假如重要疾病保险，额度夫妇每人约40万，采用年交型，购买消费型保险〕。预计年保费支出3,000元。B、儿女教育规划使用财务计算器：终值FV=80万；利润率I/Y=6%；期数N=2026-2006=20年；现值PV=0；使用财务计算器获得PMT=万即，每年需投资万元。拟订方案：客户结余较高，完全能够用每年结余的局部资本进行投资。考虑到小盘股票基金的长久平均利润率为12-14%，大盘股票基金的长久平均利润率约为8%-12%，长久债券的平均利润率约为4%-6%。如下方案可供参照：1〕定期定额投资，1/4于小盘股票基金，1/4于大盘股票基金，1/2于长久债券基金；2〕定期定额投资，选择1-2只管理优秀的平衡型基金。C、退休规划第一步：算出赵先生夫妇退休时的帐户余额，以保障退休生活支出。即：N=80-65=15年，I/Y=3%，PMT=-15万，FV=0，求PV。〔先付年金模式〕使用财务计算器获得，PV值约为万第二步：以上述计算结果作为终值，计算现在定期定额投资额即：FV=万，I/Y=6%，N=65-29=36年，PV=-5万，求PMT。〔后付年金模式〕使用财务计算器获得PMT=万所以，赵先生夫妇每年应投入约万元。第三步：需要为赵先生夫妇拟订一个长久的、积极稳重的投资组合，以抵达退休前平均每年6%的利润率的目标。由于每年结余数额较大，赵先生夫妇仍可从每年结余中取出局部资本用于退休规划。考虑到小盘股票基金的长久平均利润率为12-14%，大盘股票基金的长久平均利润率约为8%-12%，长久债券的平均利润率约为4%-6%。如下方案可供参照：1〕定期定额投资，1/4于小盘股票基金，1/4于大盘股票基金，1/2于长久债券基金；2〕定期定额投资，选择1-2只管理优秀的平衡型基金；关于结余的其余局部可建议选择中长久投资工具进行长久投资，以取得长久增值。4、理财方案的预期效果剖析〔1〕根据以上财产配置和规划，客户根本上能够实现他的预期目标。必要的保险支出使得客户的风险问题获得有效规划；合理的定期定额