第一 章网络支付基础

第三章网络支付基础2023/2/11第三章网络支付基础

通过前面章节的学习，我们已经了解了进行网络支付所需的一些各方面综合背景知识，知道了网络支付在目前的网络经济发展和金融电子化进程中的定位。在目前声势浩大的电子商务浪潮中，作为电子商务基础的网络支付与结算，则愈发显示其重要性。虽然电子商务亦可通过传统的支付方式进行清算，例如银行支票、旅行支票、汇款单或信用卡等，但是电子钱包、电子支票、数字现金、网上资金汇兑、网上信用卡等网络支付方式显然有着更大的优越性。因为它们比传统的支付方式更加快捷，成本更加低廉，而且实现了对网上交易者来说更加方便的网络支付。这些优势使得传统支付手段正日益被电子与网络化支付方式所替代。本章主要对网络支付的基本理论、网络支付运行平台、网络支付基本类型和方式以及国内外网络支付发展状况进行介绍。2023/2/123.1网络支付的基本理论3.2网络支付的支撑网络平台3.3网络支付的基本过程和基本模式3.4网络支付方式的分类3.5国内外网络支付发展情况本章主要内容共有五节，如下：2023/2/133.1网络支付的基本理论本节主要介绍网络支付的概念、特点、意义等基本理论。一、网络支付的概念

自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。从简单的意义来说，支付就是将现金的实体从付款人传送到收款人的商务过程。在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸质媒介进行转帐，如通过现金或单据，称为传统支付。在20世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式，并日益重要。

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所谓电子支付，简称e-Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。电子支付方式的出现要早于现在的Internet。

随着Internet的普及和应用，以电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付方式逐渐采用计算机网络特别是Internet为运行平台，出现了网络支付方式。

网络支付，也称网上支付，英文可定义为NetPayment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现资金的流通和支付。可见，网络支付带有很强的Internet烙印，是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。

电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。网络支付比现流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。2023/2/15二、网络支付体系的基本构成

网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。下图3－1所示为网络支付体系的基本构成。图3－1网络支付体系的基本构成2023/2/16

具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图3－2。

图3－2电子商务网络支付体系的基本构成2023/2/17支付网关：是指Internet公共网络平台与金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付风头进行处理后才能处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统，进而完成安全支付的授权和获取。金融专用网络：是银行内部及银行间进行通信的专用网络，是电子商务网络支付平台的一部分。如CNFN中国金融数据通信网，目前银行支付结算系统均运行于金融专用网上。2023/2/18三、网上支付的基本功能(1)能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证。(2)能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。(3)能够使用数字摘要(即数字指纹)算法确认支付电子信息的真伪性。(4)出现纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。(5)能够处理网上贸易业务的多边支付问题。(6)整个网上支付结算过程应该是方便易用的、透明的。(7)能够保证网上支付结算的速度和稳定性。2023/2/19四、网络支付的特征相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（即现金、发票、本票、汇票和信用卡）方式，网络支付方式表现出更多的优点和特征：（1）网络支付是通过看不见但先进准确的数字流来完成传输，而传统方式则通过现金的流转、票据的转让和银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的，无疑网络支付具有更快的速度，加快了资金周转速度。（2）网络支付具有轻便性和低成本性。与数字货币相比，纸币和硬币则愈发显示出其奢侈性。在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元：英国则需要2亿英镑。世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5％。而采用网络支付方式，因为电子系统的建立和维护开销都很小，无论小公司还是大企业都可从中受益。Internet的一大好处是它现在的访问费用很低，使得小公司也有机会使用网上支付系统。2023/2/110（3）网络支付具有较高的安全性和一致性。网络支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖：一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网络支付系统和现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可靠。所以，网络支付远比传统的支付安全可靠。并防止伪造货币。

（4）使用网络支付对于保障人身安全也大有益处。使用电子货币不用随身携带大量现金，本身就意味着提高了安全性。（5）网络支付可以提高企业的资金管理水平。采用了网络支付方式以后，不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集到的客户信息建立决策支持系统，比如作账单分析、估测市场趋势、预算新举措费用等等。同时，网络支付系统的高效率，可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的发生。对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。2023/2/111（6）网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，促使客户满意度和忠诚度上升。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内就可以完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在一定的安全性以及支付环境的具备、管理规范制定等问题。但伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展呈现出加速趋势。网络支付和数字货币的出现使得在全球范围内统一货币成为可能，货币交换速度的提高将加快社会经济的增长速度，货币的统一将推动全球经济的一体化发展。

2023/2/1123.2网络支付的支撑网络平台

网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。网络支付的支撑网络平台发展趋势主要有如下两类平台，各有优缺点和应用环境。

传统成熟的EDI支付平台大众化网络平台Internet

下面我们分别叙述这两种平台，目前我们主要关注的是大众化网络平台Internet，是网络支付平台的发展趋势。

其实目前EDI也正从专用网络向Internet转移，比如Web_EDI的发展目前就是热点和趋势，也体现上述两平台的融合。2023/2/113一、传统成熟的EDI支付平台

EDI支付平台发展多年，基于专用通信网络，并只用于企业和企业间的贸易信息交换。因此传统EDI应用的条件是比较苛刻的，比较昂贵，所以用户面比较窄，但发展多年比较成熟，目前主要用于较大企业的国际贸易。

EDI（ElectronicDataChange)，中文为电子数据交换，实现了商业用户间标准格式文件(如订单、发票等)的通信和交换，可以说EDI代表了电子商务真正的开端。交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节(包括海关、运输、银行、商检、税务等部门)连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务有很大的优越性。

EDI系统具有一整套的成熟的安全技术体系，有效防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。根据我国的国情，目前可以在EDI平台上开展电子征收业务(电子缴费、电子征税等)，有着传统申报方式不可替代的优势。目前很多国际大企业间的电子商务进行网络支付基于这种EDI平台。2023/2/114二、大众化网络平台Internet

在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。寻求一种物美价廉众的大化平台成为了当务之急，飞速发展的Internet就顺其自然地成为了焦点。与此同时，与网络支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现，所以基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统的发展趋势。

Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，从本章第一节“电子商务网络支付体系基本构成图”，可以知道，这个大众化Internet网络支付平台其实有如下三部分组成：

Internet+支付网关+银行专用业务网络

见下页图3－2。2023/2/115图3－2电子商务网络支付体系的基本构成其中支付网关(PaymentGateway)：主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。正Internet是有了支付网关，才使Internet网络支付平台成为安全可靠的平台。2023/2/116支付网关的应用过程描述将从Internet传来的相关支付数据包进行解密，按照银行系统内部通信协议将数据重新打包，完成协议转换，发送银行内部业务处理服务器。接收从银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈信息，将此数据转换为Internet网络使用的数据格式，对其进行加密处理。支付网关将经过加密的Internet数据包转发相关的商家或客户，这样一次支付结算过程的信息流程处理结束。2023/2/1173.3网络支付的基本过程和基本模式

一、网络支付的基本流程传统的支付过程是网络支付的基础。用户通过Internet进行网络支付的过程与商店中的销售点系统(POS系统)的处理过程非常相似，其主要不同在于客户是通过PC和Web服务器作为操作和通信工具。

Internet网络支付的基本过程如下图3－3所示：图3－3Internet网络支付基本过程2023/2/118基于Internet平台的网络支付一般流程：客户通过浏览器选购商品，填写订单，选择应用的网络支付结算工具；客户将订单信息加密后在网上提交；商家服务器对客户的订购信息进行确认，并将经加密的支付信息转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器确认；银行验证后，将确认信息回送商家服务器；银行根据验证后的客户支付指令，将资金从客户账户转拨至商家的账户中，并分别给商家和客户发送支付结算成功的信息；商家服务器收到后，通知客户付款成功并通知发货。2023/2/119二、类支票电子货币支付系统模式

网络支付的过程其实就是电子货币的流动，基于第二章对电子货币的了解，根据电子货币的支付流程的不同，可以把网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式，叙述如下：

类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金支付。作为电子货币载体的电子票证包括电子支票、信用卡号、网络银行账号等。

优缺点：类支票电子货币支付包括信用卡支付都是不匿名的，而且交易双方的身份不被保护，因为交易的办理必须通过银行，因此可追踪性是类支票类网络支付的一个弱点，但技术上的成熟性、实用性和灵活性有时让人们心甘情愿以牺牲匿名性为代价而加以广泛应用。支付流程如图3－4示。2023/2/120如电子支票图3－4类支票电子货币支付系统模式2023/2/121类支票的基本应用过程可简要描述为：(1)电子商务买卖双方都在银行拥有账户，而买方应在开户行有一定的存款；(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行得到电子支付票证，即授权的电子货币；(3)买方把授权的电子货币交给卖方，卖方验证此电子票证的有效性后，继续交易过程；(4)卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金兑付；(5)银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，且给买卖双方回送支付结算成功消息。至此，这次网上支付完毕。2023/2/122三、类现金电子货币支付系统模式

现金是目前人们日常生活中最常用的一种支付工具，类现金电子货币就体现出身份匿名和不可追踪的优点。类现金模式是一种新网络支付模式，如后面要讲的数字现金，用户可以像用纸币一样用类现金进行日常买卖。正在发展中。

优缺点：银行除了发行和兑换时参与运作，支付时并一需要银行的中介参与，具有匿名性；接收者收到后可灵活支配使用，所以支付速度比类支票快，运作成本更低，但不适宜于较大数额的资金支付与运作。类现金电子货币支付系统模式如下图3－5示。

2023/2/123图3－5类支票电子货币支付系统模式2023/2/124类现金的基本应用过程可简要描述为：(1)电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账号；(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像上银行从资金账号中提取纸质现金一样；(3)银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，即可随便使用：(4)买方根据付款数额把相应数目的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程；(5)卖方可把收到的类现金暂时存储起来，也可发送相应银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送给自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网上支付。至此，这次类现金的网上支付过程完毕。2023/2/1253.4网络支付方式的分类基于电子支付分类的基础和电子货币的特征，发展中的网络支付方式也有很多种类型，经过总结，可以按如下三种方式进行电子商务下网络支付方式的分类。一、按开展电子商务的实体性质分类大家知道，电子商务的主流分类方式就是按照开展电子商务的实体性质分类，即分为BTOB、BTOC、CTOC、GTOB等类型电子商务，根据这些不同类型的电子商务实体实力、资金流通量大小和一般作业习惯等来考虑，可以按开展电子商务的实体性质把当前的网络支付方式分为以下两类：

BTOC型网络支付方式

BTOB型网络支付方式这也是目前较为主流的网络支付结算分类方式，大家容易理解，就是说个体消费者有自己习惯的支付方式，而企业与政府单位用户也有适合的网络支付方式。2023/2/126BTOC型网络支付方式:主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，比如前面电子货币中介绍的信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。BTOB型网络支付方式:主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，比如前面电子货币中介绍的电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。但上述BTOC型网络支付方式和BTOB型网络支付方式之间的界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。2023/2/127二、按电子商务支付数据流的内容分类

根据电子商务中网络支付数据流传递的是指令还是电子货币，可以将网络支付分为如下两类：指令传递型网络支付方式支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。指令传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。电子货币转拨型网络支付方式客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。这种分类的界限也不是绝对的，如电子钱包可能都包括。2023/2/128三、按电子商务网络支付金额等级分类根据网络支付的金额大小可以将网络支付分为如下三类：微支付：是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于4美元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务、下载一段音乐、发送一个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付，因为这么小的费用很难采用一般的支付方式满足，否则成本很高。消费者级支付：满足个人消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到500美元之间的网络业务支付。如信用卡、小额电子支票等网络支付方式。小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大(占总支付业务的80％—90％)。所以这类系统必须且具有极大的处理能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。商业级支付：价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大、时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。2023/2/1293.5国内外网络支付发展情况随着20世纪90年代Internet广泛应用和电子商务的快速发展，国内外为服务电子商务与金融电子化的网络支付结算方式发展很快，并以前面所讲的电子支付与电子货币建设为基础。当然电子商务是个新生事物，电子商务下的网络支付结算更是个新生事物。一方面网络支付结算的方式全世界还在探索中，某些机制、技术和应用体系还有待成熟和完善，正在发展中；另一方面，网络支付结算毕竟是个新生事物，人们对她的接受与应用还有个过程，有时还有怀疑，比如电子货币的安全性等等，这对中国这样有着深厚传统文化与习惯的国家尤其如此。但不管怎样，网络支付与结算毕竟顺应了网络时代电子商务的发展，她有着传统支付不可比拟的优势，所以发展到现在，国内外许多网络支付结算方式已投入实际应用，很多新的更好的网络支付方式正在研发中。2023/2/130一、国外网络支付发展情况1.小额网络支付发展

自从1951年第一张银行信用卡在美国的富兰克林国际银行诞生以来，短短的几十年时间已得到了迅速的发展，几乎遍及全球各个国家。信用卡是由发卡机构签发的，证明持有人信誉良好，能为其提供信用消费的信用凭证。信用卡的发行突破了传统的现金支付方式，为银行建立先进的自动化服务系统创造了条件，成为自动服务系统中的重要组成部分，并为电子货币、电子支付及网络支付结算时代的来临奠定了基础。以美、日为代表的西方发达国家于20世纪80年代就已经普及信用卡、ATM、POS、CD等的应用，人均拥有数张银行卡，银行卡的交易额占总销售额的70％以上，自助银行服务也已经普及，运行成本不及柜员操作成本的1／4。

关键是随着这些小额电子支付工具的运用，人们已经接受并乐意运用信用卡、CD、自助银行等服务方式，接受了电子货币的观念，构成了西方国家金融电子化和信息化的最普遍基础。伴随Internet的应用和电子商务的发展，人们乐于应用基于Internet上如信用卡、电子现金等网络支付方式。2023/2/131

因此发展到现在，信用卡网络支付方式也是西方国家应用最广的网络支付结算方式，用信用卡在网络上进行支付已经非常普及，有力地促进了这些国家电子商务的发展。比如现在已投入实际应用的包括电子支票系统(如E—check，NetBill，NetCheque)、信用卡系统(如CyberCash，FirstVirtualHolding)和电子现金系统(Mondex，NetCash，DiSicash)等。有资料统计，2001年，美国个人购物的50％左右是在网络上进行的，而这些网络交易销售额的80％又是经过信用卡网络支付结算的。2023/2/1322.中、大额网络支付发展这方面主要表现为西方国家网络化的电子支付体系的构建及应用，典型的代表如EFT、金融EDI、SWIFT和CHIPS的广泛应用。例如在美国，各大商业银行都建有自己的庞大的电子资金转账系统，此外用于跨行的大额电子资金转账的汇兑系统主要有如下四个：

①FedWire——联邦储备通信系统，由美国联邦储备系统(FederalReserveSystem)所有和管理的美国国家支付系统，它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，并逐笔清算资金。②Bankwire——非盈利的私营的电子汇兑系统，主要用于成员银行之间的电子资金转账。2023/2/133

③CHIPS——是纽约清算所银行同业支付系统，CHIPS是最重要的国际资金调拨系统。常与SWIFT配合使用。

④SWIFT——全球金融网络通信系统，该系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送各种同汇兑有关的信息。成员行接收到这种信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统(如前述的三种电子汇兑系统)内，再由后者进行各种必要的账务处理。通过这4个系统的应用，结合面向终端用户的支付平台如信用卡、电子支票等，整个美国已经形成了一个广泛的应用普及的高度自动化的现代网络支付结算体系。2023/2/1343.网络银行的网络支付结算发展

自80年代网络银行出现至90年代初，网络银行在美国并未引起人们的重视。网络银行设立网站的初衷，是力图通过广告宣传，树立品牌形象，提高整体竞争力。

1995年第一家纯网络银行的成立，1995年到1998年，银行网站从130多个，猛增到了2000多个。已经有6.3%的联邦银行提供网络银行服务，这些银行的资产占到了全部银行资产的40%，占全部联邦银行资产的60%。正是这种速度使比尔盖茨断言：传统银行犹如庞大的恐龙，将会在下一世纪灭绝。但90年代末期，网络银行的发展速度开始下降，尤其是美国。电子货币也未像人们预期的那样，在小额结算中占有相当比重。造成这种状况的主要原因有两个：一是美国现有的银行设施先进、通讯网络发达，支票结算已成为人们的习惯，且费用低廉，至今仍占据着日常小额结算的主导地位，这在一定程度上影响了网络银行的吸引力；二是网络银行本身的特点决定了其经营规模、客户数量必须达到一定的临界值，才可能发挥其成本优势，产生盈利。由于美国传统银行的服务质量较高，相当多的客户仍然喜欢“面对面”富有人情味的服务，加之网络银行之间的竞争激烈，使得大部分网络银行客户量都还未达到盈利所需的临界值。2023/2/135

尽管如此，相对于其他国家，网络银行在美国的发展速度仍然很快。西方国家具有网络支付结算功能的网络银行业务发展势头迅猛，尤以美国为最。在美国，在互联网上设立网站的银行数量从1995年的130家发展到如今的4000多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的40％。其中，交易类网络银行(可以开展各类实质银行业务)从1995年的1家发展到上千家。截至1999年底，美国已有5％以上的家庭转投网络银行旗下，总数超过660万户，较1998年的约380万户增长了近1倍。一般来说，一项新商品或新服务的家庭普及率一旦超过5％，就会更加快速地普及。所以有专业机构预计，到2003年，这个数字可望增长4倍，将有超过3200万个家庭成为网络银行的客户。

2023/2/136根据美国GartnerGroup’sDataquest公司的一份调查表明，在2001年底，约1830万美国家庭通过家用计算机获得包括网络支付在内的网络银行金融服务，而且几乎全是通过Internet实现的，过去几年中这种家庭用户数每年的增长达到41％，现在增长更快。2023/2/137在欧洲，网络银行的市场份额也在急剧扩大，欧洲中央银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量达百万之巨。根据所罗门兄弟公司的统计，1999年底，欧美15家网络银行的客户数已达2551万人，网络银行用户占这些银行总用户的比重，从1999年上半年的平均11.93％，增加到了17.4％，增长45.8%。到2000年二月，欧洲已有网络银行122家，其中英国18家、瑞士17家、德国16家，列前3名。网络银行的渗透力也正在不断增强，已有1／3的储蓄是通过互联网进行的，其总金额约为1580亿欧元。摩根土丹利公布的报告预测，至2003年，欧洲纯网上银行也将从2000年的20家增加到55家，网上金融服务的金额将达到4400亿欧元，占金融市场的15％。三年后，网上银行业务在瑞典的市场份额将占50%。位居全欧第一；其次是瑞士占36%：第三是德国、占25%。2023/2/138二、我国网络支付发展情况

我国信息化虽然起步较晚，但发展和应用均很快。Internet、电子商务也是如此，虽然网络支付方式的应用还不尽人意，需要人们观念的改变，需要银行更好更可靠的服务，但毕竟在快速发展中。比如“三金工程”＋“金网”和“中国国家现代化支付系统”的实施、极大促进了这个进程。

目前，中国基本上己经建成如下8类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统。这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。2023/2/13998年3月6日5时30分，我国大陆第一笔“网上银行”交易在因特网中获得成功，从而拉开了中国大陆网上银行业的序幕。中国“网上银行”的时代已经到来。目前我国，网络银行的形式主要是网络分支银行，尚无纯网络银行。招商银行于1996年率先推出网络银行——一网通，向客户提供包括公司银行业务和个人银行业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转帐、网上购物等业务，继储蓄通存通兑、消费终端全国联网之后，1999年9月又推出支付业务全国联网。我国网络银行发展情况2023/2/1401999年6月，中国银行率先在国有银行中推动网络银行系列产品。中国银行的个人客户只要拥有一张长城借记卡，再从网上下载中行提供的电子钱包软件，就可以在网上进行各种操作，包括在网上开展查询、转帐、支付和结算业务。

1999年8月，中国建设银行总行正式推动网络银行业务。但是，在国内，顾客对网络银行的反映也远不如预期的热烈，更多的人们仍然偏爱面对面的银行服务。

2023/2/1412006年，在美国《环球金融》杂志全球各地区最佳网上银行评选中，中国工商银行的“金融@家”个人网上银行在众多参选银行中脱颖而出，被评选为2006年度“中国最佳个人网上银行”。这是中国工商银行“金融@家”个人网上银行继2003、2004、2005年三次获得“中国最佳网上银行”称号之后，第四次在该项评选中折桂。同时，还荣获美国《环球金融》杂志评选的“亚洲最佳投资管理企业网上银行”称号，并获得由《证券时报》、深圳证券信息有限公司评选的“中国优秀财经证券网站”（银行类）第一名和“最让用户信赖的银行网站”以及“最便捷的银行网站”三项大奖。工行“金融@家”个人网上银行可以为客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费站、网上汇市、国际卡购汇还款、网上证券、网上保险、在线支付等多项服务，是目前国内功能最为强大的个人网上银行。中国工商银行近年排名情况一览表

2023/2/1421.银行卡支付系统

我国的商业银行，均先后建立了各自的地区性和全国性的银行卡授权和支付系统。为促进银行卡的跨行信息交换网络的建立，推动跨行和跨地区的ATM交易和POS交易，从1993年起，全国“金卡工程”12个试点城市开始了跨行的银行卡信息交换中心建设，并于1997年9月全部开通运行。全国银行卡信息交换中心也于1998年底投入试运行。全国性的和地区性的银行卡信息交换中心的建立和推广应用，将推动我国自助银行系统的发展。中国银行是全球第15大银行，入围《财富》500强，列第173位，发行了我国第一张信用卡——长城卡。此后各商业银行相继发行了牡丹卡(中国工商银行1989年发行)、龙卡(中国建设银行1990年发行)、金穗卡(中国农业银行1991年发行)、招商银行（一卡通1995年发行）和太平洋卡(中国交通银行1993年发行)，我国银行卡的发展已初具规模。银行卡的功能正趋向功能化，可以进行POS支付、网络支付、存取款、代发工资和缴费以及理财服务等。2023/2/143发展到现在，以中国银行、招商银行、工商银行、建设银行、农业银行为代表银行发行的信息卡系列均已开通支持电子商务的网络支付功能。这也是我国目前所有的基于个人或小额支付的网络支付手段里应用最普及的。例如，上海是我国的经济和金融中心，通过最近几年的不懈努力，互联网已经形成了一定的规模，支付跨行联营的银行卡网络也已投产多年，银行卡的发卡量已逾1000万张，家用PC的普及率在20％以上。所有这些表明在上海开展电子商务，实现网上消费的内在条件已经基本具备。为此，上海进行了网络支付的初步尝试，建立“网络支付”系统。这个系统由于连接了上海信用卡网络中心，所以可以方便实现各类银行卡的网络支付，今后更可以实现Visa、Master等国际信用卡的网络支付功能。因此发展还是很快的。但与发达国家相比，我国的信用卡总量还较少，人均更少，乐于用信息卡网络支付的就更少了，这是较大的差距，有技术上也有观念上的，有银行的原因，也有客户使用习惯的原因。由于信用卡在线购物尚未普及，支付体系上的缺陷有可能成为中国电子商务发展的主要阻力，因为现在物流快了、信息流快了，支付结算方式(资金流)却进步较慢。

2023/2/1442.中央银行的全国电子联行系统为解决手工联行存在的效率低、在途资金多和安全性差等严重问题，中国人民银行于1989年开始建设全国电子联行系统ElS