追偿培训课件(定稿)

保险法及侵权责任法相关法条解读保险法：问题一：保险合同的成立、生效及保险责任期间；问题二：投保人的如实告知义务问题三：关于格式条款（免责条款）问题四：保险代位追偿权问题五：保险人不承担保险责任的法定情形

一：保险合同的成立、生效及保险责任期间（一）保险合同成立的标志

第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。★保险合同为诺成合同,保险单并非作为合同成立的要件.

目前对保险单的签发问题，理论上大体有三种主张：肯定说认为保险单是合同成立的必要条件；否定说认为投保人与保险人就合同条款达成协议后合同成立，保险单只是合同成立的证明文件；第三种主张则认为保险单的签发是保险合同成立后保险人的义务，实际上也是否认保险单作为合同成立的要件。实务上，这一问题往往涉及到保险单签发之前的保险事故发生，是否要由保险人承担责任的问题。例如：浙江省高级人民法院关于审理财产保险合同纠纷案件若干问题的指导意见第一条投保人提出财产保险要求，经保险人同意承保，财产保险合同成立。保险人虽未出具保险单或者其他保险凭证，但已接受投保单并收取了保险费的，一般应认定双方财产保险合同关系成立，但投保人与保险人另有约定的除外。（二）保险合同成立≠保险合同生效

第十三条……

依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限浙江省高级人民法院关于审理财产保险合同纠纷案件若干问题的指导意见第二条财产保险合同约定以投保人交付保险费作为合同生效条件的，投保人已交付部分保险费但未交足的，应认定合同已生效，保险人按已交保险费与应交保险费的比例承担保险责任。但保险人在保险事故发生前已书面通知投保人解除合同的除外。案例：张某向保险公司投保车辆损失险，保险期限一年，但张某填写投保单后一直迟迟未交纳保险费，保险公司因此也一直未将保险单交付投保人，在保险期限内发生保险事故，张某向保险公司索赔，保险人拒赔。因此引发诉讼。

问：张某在填写完毕投保单之后，尚未缴纳保险费，保险公司尚未出具保险单时，发生事故，保险人能否拒绝赔偿？（三）保险合同生效≠保险人开始承担保险责任

第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。实践中：1、保险责任的开始时间有可能迟于保险合同的生效时间；例如：

三者险条款第19条除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。浙江省高院指导意见：第三条投保人未按约定交付保险费，合同中也未对投保人拖欠保险费的后果作出约定的，在保险事故发生后，保险人不能以投保人拖欠保险费为由免除其应承担的保险责任。第四条财产保险合同约定保险责任自保险费缴纳之日起计算，而投保人尚未支付保险费时，保险人以投保人未支付保险费为由主张其不承担保险责任的，应予支持。最高院关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释：第五条

根据保险法第十四条的规定，保险合同成立后，投保人未按照约定交付保险费，应当承担违约责任；发生保险事故的，保险人应当承担保险责任，但是保险法另有规定或者保险合同另有约定除外。2、保险责任的开始时间有可能追溯到保险合同成立之前。例如，双方约定保险合同的成立以保险人出具保险单为标志，而投保人在保险人签发保险单前交纳了首期保险费，因此在保险单出具前所发生的事故，保险人予以承担责任，此时保险合同尚未成立，故保险责任因当事人的约定而具有溯及力。观点：

一、保险合同为诺成、非要式合同。保险合同的成立及保险人保险责任的承担不以签发保险单为要件.二、

投保人不交纳保险费，因此扣留保险单的做法并不能免除保险人的责任承担。三、建议：将不交纳保险费则保险人不承担保险责任记载于投保单上

。

保险法第17条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

机动车交通事故责任强制保险条款（其他险种中投保人、被保险人义务中有类似规定）第十九条

除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

投保单应该载明该条款。二、投保人的如实告知义务第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。1、投保人的告知义务：询问告知；（投保单）2、未如实告知的后果：故意或者重大过失，足以影响保险合同的订立或者费率的高低，保险人有合同解除权（30天/2年）；

故意未如实告知：不赔不退

重大过失未如实告知：不赔但应当退案例：保单记载车辆用途与车辆实际用途不符的案件投保人：

我公司某运输站有一辆集装箱货车，该车于2002年3月26日在本市某财产保险公司投保了机动车辆险。2002年12月23日该车出险，我公司按理赔要求于2003年5月18日向该保险公司提交了所有的理赔单证，当时该保险公司并没有对单证提出任何异议，我公司按照《保险法》的有关规定，于2003年7月18日向该保险公司查询赔款一事，保险公司告知我司单证不全。从2003年7月18日到2003年8月20日，期间我公司曾多次向该保险公司电话查询赔款事宜，该保险公司每次都以单证不全为由拖延赔款。直到我司派专人多次到保险公司交涉，该保险公司才说我公司当时购买的是非营运车险，但实际上是营运车辆，故此拒绝支付赔款。

根据我司名称，保险人应知晓我公司是以“营业”为目的的专业运输公司。作为非保险专业的投保人，我们并不清楚“营运”和“非营运”的保险区别。而作为专业人员的保险人，保险公司当时并未向我公司说明“营运”车辆和“非营运”车辆的保险区别，只是向我方开具了保险单。因此我们要求保险公司必须承担赔款义务。

保险公司：

经复审，该保险车辆于2002年12月23日因车辆碰撞发生第三者人伤事故。根据车险条款规定及相关单证核实，因客户营业用车以非营业用车投保，违反了如实告知义务，此案作拒赔处理，同时考虑到被保险人的该车辆以非营运车辆投保，保险合同实际已为无效合同，经研究，对该保单作撤保处理。

三、关于格式条款第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

原保险法18条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：

（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。关于“明确说明”：1、1997年6月17日，中国人民银行（1998年11月18日之前履行保监会监管职能）在给中国人民财产保险有限公司《关于在机动车辆保险业务经营中对明示告知含义等问题的复函》(银条法[1997]35号)中规定：“保险公司在机动车辆保险单背面完整、准确地印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的告知义务。投保人在保险单上签字，是投保人对保险单即保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为”。2、《最高人民法院研究室关于对〈保险法〉第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（2000年1月24日）甘肃省高级人民法院：你院甘高法研【1999】06号《关于金昌市旅游局诉中保财产保险公司金川区支公司保险赔偿一案的请示报告》收悉。经研究，答复如下：《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人做出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。3、《中国保险监督管理委员会关于〈机动车辆保险条款〉的性质等有关问题的批复》（保监办复【2003】92号）太原保监办：你办《关于中国太平洋财产保险股份有限公司太原分公司与太原市北晨综合开发公司保险合同纠纷案有关问题的请示》（保监晋发【2003】30号）收悉。经研究，批复如下：二、《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》在规定有关说明义务的同时，并没有具体规定说明义务的履行方式，但一般来说，仅仅采用将保险条款送交投保人阅读的方式，不构成对说明义务的履行。保险公司应当根据保险合同签订的具体情况，采用适当、充分的方式明确提示投保人，尽量使其明确合同中责任免除条款的内容，确保投保人的利益不受损害。保险公司的行为是否构成了对说明义务的履行，由司法机关或仲裁机构依法认定。4、《中国保监会关于保险合同纠纷案件有关问题的复函》（2004年3月29日）重庆市高级人民法院：你院《关于咨询保险合同纠纷案件有关问题的函》（渝高法函【2004】5号）收悉。经研究，就有关问题答复如下：一、关于保险人的明确说明义务。保险人对免责条款的明确说明义务，直接法律依据是我国《保险法》的有关规定；其他法律、法规对此没有更详细的规则，保监会也没有相关的强制性规定。究竟如何才是履行了所谓“明确说明义务”，我们认为，应当结合涉案纠纷的具体情势，分析投保人或被保险人的认知程度，考察保险人是否违反诚信原则，作出一个公平合理的判定。5、《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见》《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见》第5条：保险人对保险条款的说明义务，不因保险合同条款是对保险法规定内容的合同化而免除。《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见》第6条：“责任免除条款”中包含有通常人不易理解的专门术语时，保险人对其概念、内容及其法律后果等所作的解释与说明，应当达到通常人所能理解的程度。案例：某汽车运输有限公司就其新购东风自卸汽车安邦保险某分公司（以下简称安邦保险）购买交强险及商业险，交强险保险期限为2009年11月03日零时起至

2010年11月03日二十四时止。购买的商业险包括车辆损失险、车上人员责任险（驾驶人座位）第三者责任险车上人员责任险、车上人员责任险（乘客座位），商业险保险期限为2009年11月05日零时起至

2010年11月04日二十四时止，商业险投保险中均附加投保不计免赔特约保险。商业险保险合同特别约定部分有“保险车辆在装卸过程中任何原因造成液压升降系统的损失以及保险车辆在车厢举升状态下行驶造成的损失，保险人不承担赔偿责任”的内容。2010年02月06日，驾驶员张某驾驶标的车辆，行驶至山西省临汾市永和县县境内328省道140KM+200M处时，将中国联通永和县分公司、永和县广播电视服务中心、山西电力公司永和供电支公司、中国移动永和县分公司线路及电线杆挂断。该事故经永和县公安局交通警察大队认定，标的车辆负事故全部责任。经临汾市价格认定中心鉴定，该事故给上述四单位造成199981.61元的经济损失。某汽车运输有限公司向安邦保险索赔时，安邦保险表示，愿意在交强险项下赔偿2000元，对于其他损失，因为保险合同中约定“保险车辆在车厢举升状态下行驶造成的损失，保险人不承担赔偿责任”，因为标的车辆是在车厢举升状态下行驶造成的损失，保险公司在商业险项下应予免责。后某汽车运输有限公司以安邦保险为被告，向人民法院提起诉讼。

争议的焦点：对特别约定免责条款“保险车辆在装卸过程中任何原因造成液压升降系统的损失以及保险车辆在车厢举升状态下行驶造成的损失，保险人不承担赔偿责任”的理解。这里的免责条款是仅针对车辆自身的损失还是包括对第三者的责任赔偿。在投入使用的安邦财产保险股份有限公司机动车交通事故责任强制保险投保单中，下部设置有“投保人声明”栏，内容为：保险人已将机动车交通事故责任强制保险条款（包括黑体字部分）向本人做了明确说明，本人已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。之后是投保人的签名/盖章；在投入使用的安邦财产保险股份有限公司机动车交通事故责任强制保险投保单/机动车商业保险投保单中，右下角设置有“投保人声明”栏，内容为：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括黑体字部分）向本人做了明确说明，本人已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。之后是投保人的签名/盖章。观点：

（1）仅凭投保人声明栏的签名/盖章而没有其他证据，从措辞内容看，能证明投保人见到过保险条款，不能证明保险人将保险条款交给投保人；

（2）其二，从声明措辞看，保险人已将保险条款向本人做了明确说明，但没有关于如何做明确说明的内容，如果在免责条款是否有效上产生争议，保险人将限于不利地位。建议：

（1）严密保险条款，避免歧义；

（2）制定《保险人免责条款说明》

四、保险代位追偿权

·第六十条

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向

被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。

保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

保险代位求偿权的时效问题

（一）时效的计算：

观点一：保险代位求偿权的诉讼时效的起算时间应从保险人实际获得该等权利之日起计算；

观点二：应当从保险事故发生之日起计算。

理由：权利的来源、本质、产生的原因和基础，仍然是保险人代替被保险人向第三人行使损失赔偿的请求权，只是所获得的利益应归于保险人而已。

（二）时效的中断：

？保险人在理赔之前与第三人的磋商，是否构成代位求偿权诉讼时效的中断？（三）对被保险人保护保险人代位求偿权的义务的理解1、积极的作为义务

被保险人有法定义务起诉第三人，以保住诉讼时效，否则即为擅自放弃向第三人求偿权或有过失致保险人不能行使追偿权2、消极的不作为义务

代位求偿超过诉讼时效的责任不能一概由被保险人承担，而应分别情况，谁的过错导致时效丧失的即由谁承担责任。因无理拒赔而致时效丧失的责任当然该由保险人承担。相关法条：第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

第六十三条保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。免责协议对保险代位求偿权的影响

（一）免责协议在保险合同订立之前已经存在

案例：甲公司将其所有的一间仓库出租给乙公司使用。在租赁合同中约定：所有与仓库或仓库内货物有关的保险均由甲公司负责，乙公司不对仓库及其货物的损失承担任何责任。而后甲公司根据该约定投保了仓库火灾保险。某日，承租人乙公司整修仓库时不慎引发火灾，致仓库全损。

问题：1、甲乙两公司约定的免责条款对保险公司代位求偿权的行使有无影响？2、保险公司在赔付被保险人取得代位求偿权后，是否有权向责任人-乙公司

追偿？

涉及相关问题：1、投保人是否履行了如实告知义务（保险人进行询问）2、影响保险费率

（二）免责协议系保险合同订立之后保险人赔付保险金之前达成。案例：某居民张某楼上住户李某因忘了关水龙头，自来水外溢，殃及张某家。由于发水时间是上班时间，未得到及时控制，造成张家财产受损较为严重，地板、室内装修、家用电器等维修、清理费用及各项损失将近万元，经双方协商同意，李某一次性赔偿张某5000元了结此事，并立下书面协议。事后，张某的妻子在单位与他人闲谈时说起此事，单位财务人员说可以向保险公司索赔。原来，张妻单位为每位职工投保了家庭财产险。张妻回家后与张某商量，决定向保险公司索赔。保险公司接到报案后，由于现场已被破坏，给定损工作造成很大困难。最后，根据实际损失情况，决定赔付8000元结案。由于损失是由第三者造成的，保险公司在赔付的同时，要求张某签署权益转让书，准备向责任人追偿损失。张某签字后，保险公司找到李某，向其行使代位求偿权，李某认为自己已赔偿张某5000元，并已立下协议，不再承担赔偿责任。于是，一场纠纷拉开帷幕。

观点一：被保险人对第三人的请求权可由其任意处分，抛弃或减轻对方责任乃被保险人的意思自治，与保险人无关；观点二：被保险人在保险人支付全部保险赔偿金前放弃或减轻对第三人的请求权，这显然侵害了保险人的代位求偿权，但由于本案被保险人张某与侵害责任人李某乃邻里关系，免责协议乃双方善意达成，不能视为有意侵害保险人的代位求偿权。

观点三：我国《保险法》规定，被保险人不得擅自减免第三人的赔偿责任，这是一项法定义务，不因被保险人的善意与否而有所改变，故只要未经保险人许可，被保险人擅自抛弃或减免责任第三人的赔偿责任，即为侵犯保险人的代位求偿权，保险人得相应扣减保险赔偿金。

分析：

1、善意与否无法律依据；

2、代位求偿权制度的立法本意：使被保险人及时得到赔付；避免不当得利；

3、保险人的代位求偿权与被保险人对第三人的赔偿请求权存在着“一荣俱荣，一损俱损”的一体化关系。

4、保险合同订立后，保险人赔付保险金之前，保险人拥有保险代位求偿的期待权。

车位使用合同中有条款：如果车辆出现丢失、损毁，由车辆所有人按照与保险公司的约定赔偿、修理，物业公司不承担上述责任。

五、保险人不承担保险责任的法定情形：1、投保人或者被保险人故意或者重大过失未履行如实告知的义务，足以影响合同成立或者保险费率的。（16条）2、保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的；（48条）3、转让致危险程度显著增加未履行通知义务的；（49条）4、标的物危险程度显著增加未履行通知义务的；（52条）5、保险事故发生后，因故意或重大过失未履行通知义务，造成事故性质、原因及损害程度无法确定，对于无法确定的部分（21条）；6、故意制造保险事故的（27条2款）；7.夸大损失程度的，对于超出实际损失的部分（27条3款）；8、第三者造成标的物损失，被保险人放弃对第三者请求赔偿权利的，或因故意或重大过失造成保险人不能行使代位求偿权的（61条）期间的计算：

保险法司法解释（一）第五条保险法施行前成立的保险合同，下列情形下的期间自2009年10月1日起计算：

（一）保险法施行前，保险人收到赔偿或者给付保险金的请求，保险法施行后，适用保险法第二十三条规定的三十日的；

（二）保险法施行前，保险人知道解除事由，保险法施行后，按照保险法第十六条、第三十二条（年龄）的规定行使解除权，适用保险法第十六条规定的三十日的；

（三）保险法施行后，保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同，适用保险法第十六条规定的二年的；

（四）保险法施行前，保险人收到保险标的转让通知，保险法施行后，以保险标的转让导致危险程度显著增加为由请求按照合同约定增加保险费或者解除合同，适用保险法第四十九条（保险标的转让）规定的三十日的。

侵权责任法：问题一：关于交通事故侵权责任的归责原则问题二：第49条与50条的对比问题三：盗、抢机动车发生交通事故的责任承担问题问题四：机动车驾驶人逃逸情况下的责任承担问题五：无驾驶资格情况下保险人的赔偿责任问题六：有限度的同命同价问题七：机动车肇事方被追究刑事责任情形下受害人精神损害抚慰金的赔付

一、交通事故侵权责任的归责原则相关法条：《侵权责任法》第48条：机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。《道交法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：

……

（一）机动车之间发生交通事故

适用侵权责任的一般归责原则：过错责任原则

《道交法》76条：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故

过错推定原则+无过错责任原则（10%）

《道交法》76条：（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。

交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。分析：一、全部责任：机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担全部赔偿责任；二、

减轻责任：有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；具体比例未作规定，由法官自由裁量。国外也没有在法律中就具体的赔偿比例作规定。明确了机动车一方的举证责任，注意包括：1、非机动车驾驶人、行人是否有过错；2、机动车驾驶人是否尽到了谨慎驾驶的高度注意义务，是否采取了必要的处置措施；3、所驾驶的机动车是否具备安全运行的技术条件等；三、无过错责任：

机动车一方无过错，承担不超过10%的赔偿责任。四、不承担责任：道交法》第76条第2款：交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的。附：《侵权责任法》第27条：损害是因受害人故意造成的，行为人不承担责任。

二、侵权责任法第49条和第50条对比（一）《侵权责任法》第49条：因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。

这里的使用人包括：承租人、借用人、机动车出质期间的质权人、维修期间的维修人、由他人保管期间的保管人。

机动车所有人将机动车出租、出借时的注意义务：承租人、借用人是否有驾驶资格？机动车性能是否符合安全要求？

（二）《侵权责任法》第50条：当事人之间已经以买卖等方式转让并交付机动车但未办理所有权转移登记，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额内予以赔偿。不足部分，由受让人承担赔偿责任。

在附所有权保留特别约定的分期付款买卖机动车的情况下，如果机动车已经交付购买人，发生道路交通事故的，由购买人承担赔偿责任；《最高人民法院关于购买人使用分期付款购买的车辆从事运输因交通事故造成他人财产损失，保留车辆所有权的出卖人不承担民事责任的批复》

（三）《保险法》第49条：

保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

旧《保险法》第34条：保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。结合侵权责任法第50条和保险法的第49条

在保险标的转让的情况下，保险公司依据保险合同的约定承担赔偿责任。结合侵权责任法第49条和保险法第49条

根据侵权责任法第49条的规定，对于超过交强险限额的部分，由机动车使用人承担赔偿责任。机动车的使用人并不是机动车的受让人，也不是被保险人，因此根据保险法第65条第3款的规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，这种情况下保险人是否承担保险责任（商业险）是有疑问的。问题三：盗、抢机动车发生交通事故的责任承担问题第52条：盗窃、抢劫或者抢夺的机动车发生交通事故造成损害的，由盗窃人、抢劫人或者抢夺人承担赔偿责任。保险公司在机动车强制保险责任限额范围内垫付抢救费用的，有权向交通事故责任人追偿。

《交强险条例》第22条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；

(三)被保险人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

附：最高人民法院【2009】民立他字第42号认为，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条中的“财产损失”应包括因人身伤亡而造成的损失，如伤残赔偿金、死亡赔偿金等。

由此推知：如无驾驶资格、醉酒、被保险人故意的情况下，保险人是不承担责任的。

关于交强险条例22条财产损失应作广义理解（一）：第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。①观点：交强险的一般赔偿责任及从受害人角度方面的免责情形；第二十二条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；

(三)被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。②观点：从保险车辆的驾驶人、被保险人方面规定的免责情形。第二十三条机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。③观点：交强险的赔偿限额问题总结：①观点：交强险的一般赔偿责任及从受害人角度方面的免责情形；②观点：从保险车辆的驾驶人、被保险人方面规定的免责情形。③观点：交强险的赔偿限额问题

以上构成交强险赔偿制度的整个轮廓。条例21条和23条均涵盖整个事故造成的损失，如果将条例22条中的“财产损失”做狭义理解，则不能涵盖整个事故的损失，有违立法逻辑。

关于交强险条例22条财产损失应作广义理解（二）：第二十二条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；

(三)被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。浙江省高级人民法院民一庭关于审理道路交通事故损害赔偿纠纷案件若干问题的意见(试行)(2010)第十五条属于《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第一款规定情形发生道路交通事故，造成受害人人身伤亡的，保险公司应在机动车强制保险责任限额范围内承担垫付责任；保险公司垫付后，可向赔偿义务人追偿。造成受害人财产损失的，保险公司不承担垫付责任。

前款所称“赔偿义务人”是指道路交通事故中的致害人，被保险人与致害人不是同一人的，对机动车强制保险责任限额范围内的损害赔偿承担连带责任，但被盗抢车辆除外。机动车已经转让并交付但未办理保险变更手续的，受让人视为被保险人。

本条所称“人身伤亡”是指道路交通事故导致受害人的人身损害，包括财产性损失和精神损害抚慰金；所称“财产损失”是指道路交通事故导致受害人的车辆等实物财产毁损、灭失的损失。

问题四：机动车驾驶人逃逸情况下的责任承担

第53条：机动车驾驶人发生交通事故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿；机动车不明或者该机动车未参加强制保险，需要支付被侵权人人身伤亡的抢救、丧葬等费用的，由道路交通事故社会救助基金垫付。道路交通事故社会救助基金垫付后，其管理机构有权向交通事故责任人追偿。交强险条例第24条：国家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：(一)抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；

(二)肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；

(三)机动车肇事后逃逸的。民事责任中的“逃离”与刑事责任中“逃逸”

(一)刑事责任中“逃逸”的认定主要指交通肇事中关于逃逸的认定

最高院《关于审理交通肇事刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条：“交通运输肇事后逃逸”，是指行为人具有本解释第二条第一款规定和第二款第（一）至（五）项规定的情形之一，在发生交通事故后，为逃避法律追究而逃跑的行为。

第二条交通肇事具有下列情形之一的，处三年以下有期徒刑或者拘役：

（一）死亡一人或者重伤三人以上，负事故全部或者主要责任的；（二）死亡三人以上，负事故同等责任的；（三）造成公共财产或者他人财产直接损失，负事故全部或者主要责任，无能力赔偿数额在三十万元以上的。交通肇事致一人以上重伤，负事故全部或者主要责任，并具有下列情形之一的，以交通肇事罪定罪处罚：

（一）酒后、吸食毒品后驾驶机动车辆的；（二）无驾驶资格驾驶机动车辆的；（三）明知是安全装置不全或者安全机件失灵的机动车辆而驾驶的；（四）明知是无牌证或者已报废的机动车辆而驾驶的；（五）严重超载驾驶的；（六）为逃避法律追究逃离事故现场的。

民事责任中的“逃离”与刑事责任中“逃逸”

（二）民事责任中的“逃离”一般指：1、驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险车辆逃离事故现场；2、驾驶人在未依法采取措施的情况下遗弃被保险车辆逃离事故现场；3、故意破坏、伪造现场、毁灭证据。附：安邦机动车第三者责任保险条款：第六条下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

道交法第70条：在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。……A、逃离与离开的语义不同:离开为事实表述，逃离则包括当事人主观心理状态，具有逃避责任的意义；B、事故认定书认定“逃逸”，构成逃离现场；C、事故认定书认定“离开现场”、“驶离现场”，应区分情况情况，如当事人能够提供证据证明或说明离开现场有正当理由的，不应当认定为逃离现场。案例：

2008年1月5日，曹某与某保险公司订立《机动车交通事故责任强制保险单》一份，被保险人为曹某。其中财产损失赔偿责任限额为人民币2000元。保险期间自2008年2月1日至2009年1月31日。同年1月25日，曹某与某保险公司订立《机动车辆保险单》，其中车损险保额35800元，第三者责任险保额50万。保险期间同上。合同约定：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的，保险公司不负赔偿责任。投保人按时支付了保险费。2008年8月1日，韩某驾驶本案标的车（甲方）与车某驾驶的小轿车（乙方）相撞以致两车严重损坏。案发后车某立即报警。交警绘制的事故现场图认定标的车驾驶人韩某“不在现场，医院里找不到人”；交通事故认定书认定事故导致甲乙车损，无人伤。丙方夏某为甲车乘客。韩某违反交通法规，负事故全部责任。经调解三方达成协议（1）甲方车损自负（定损为准），甲方施救费、评估费等凭据自负。（2）甲方承担乙方车损（定损为准）。（3）甲方承担乙方的事故车辆施救费、评估费、停车费，各方签字生效。结案。三方均在交通事故处理书上签名。

后曹某向某保险公司提出索赔共计149177元，保险公司拒赔。保险公司拒赔的理由：依据保险合同条款：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；曹某主张：1、驾驶人韩某离开现场是因夏某受伤，送医院救治。2、警方在事故认定结论中未认定逃逸行为。

法院判决：保险公司在交强险责任限额内赔付曹某2000元。问题五：无驾驶资格情况下保险人的责任承担案例：原告：黄某

被告：某财产保险股份有限公司汉口中心支公司

2009年10月14日，原告黄某在某财产保险股份有限公司汉中中心支公司（以下简称某保险公司）就其所有的轿车投保机动车交通事故责任强制保险，保险期限为2009年10月15日起至2010年10月14日止。2010年2月16日，由张某驾驶该车由甲县史家庄驶往桔园镇，行至城许路柑桔研究所路段时，与相向行驶的刘某驾驶的二轮摩托车相撞，造成刘某当场死亡，该事故经甲县交警大队认定张某与刘某负事故同等责任（报案号9170403262010000036）。次日，张某与死者家属达成赔偿协议，约定赔偿死者家属各项赔偿金228000元。后原告向被告提出索赔。被告认为，车辆驾驶员张某所持驾驶证为C3，仅能驾驶低速载货汽车，事故发生时其驾驶车辆与其准驾车型不符，属“无证驾驶”，保险公司依法不承担赔偿责任。

问题：保险公司是否应该承担赔偿责任？法院判决理由：1、机动车交通事故责任强制保险是一种法定保险，被告承担的是法定责任，即无过错责任。这种法定责任体现在交强险是一种社会保险，其本身不以盈利为目的，而以弥补受害人的损失，维护社会和谐稳定为宗旨。2、按照《道路交通安全法》第七十六条规定，只有“受害人故意造成交通事故”这样唯一一种情况下，保险公司才不予赔偿，并不含有其他免责事由。3、双方所签的合同中亦未有“证驾不符”的免责条款。法院判决依据：《保险法》第65条：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。

责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。《道交法》第76条

机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：

（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。

（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。

交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。《交强险条例》第21条：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。

道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。

分析：《道交法》第十九条：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证……驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车……”《机动车驾驶证申领和使用规定》：C3照的准驾车型为低速载货汽车（原四轮农用运输车）。根据该规定，张某驾驶标的车辆属于驾驶车辆与准驾车型不符。(保监厅函〔2007〕327号)吉林省东丰县人民法院：你院关于柳兆福诉中国大地保险股份有限公司辽源支公司一案的咨询函收悉。经研究，函复如下：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条以及《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条的规定，驾驶人未取得驾驶资格的，保险公司不承担赔偿责任。在实务中，“未取得驾驶资格”包括驾驶人实际驾驶车辆与准驾车型不符的情形。根据我国机动车驾驶证申领使用的相关规定，驾驶人需要驾驶某种类型的机动车，须经考试合格后取得相应的准驾车型资格，因此，实际驾驶车辆与准驾车型不符应认定为“未取得驾驶资格”。《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条

有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

最高人民法院【2009】