浅谈网上支付中存在的问题及对策论文

浅谈网上支付的问题与对策摘要20世纪90年代，我国电子商务开始兴起，随着网络经济时代的到来，我国电子商务得到了快速发展。电子商务运作模式和业务流程中的三个环节——信息流、资金流、物流是促进电子商务发展的关键，作为中间环节的网上支付，无疑是电子商务交易流程中的重中之重。从目前来看，我国网上支付虽然发展很迅速，但是也还存在着诸多的问题，此次论文将从网络环境的安全问题、网上支付的风险防范问题、社会的信用问题、网上支付的技术标准问题、电子货币的合法性问题和网上支付的金融监管问题等五个方面解读我国网上支付中存在的主要问题，并给出相应的对策和建议。此次论文的目的主要是让大家了解电子商务，认识电子商务中最重要的一个环节——网上支付，并注意到网上支付中存在的一些问题，以便让大家在网上购物的过程中更好的维护自己的权益，更好的构建安全的电子商务网络环境，促进电子商务更好更快的发展。关键词：电子商务；网上支付；网络安全

On-linepaymentproblemsandcountermeasuresSummaryInthe1990s,China'se-commercebegantorise,China'se-commercehasbeenarapiddevelopmentwiththeadventoftheamountofnetworkeconomyera.Theonlinepaymentisthemostimportantintheprocessofe-commercetransactions.Onlinepayment.Judgingfromthecurrentsituation,China'sonlinepaymentalthoughithasdevelopedveryrapidly,buttherearestillmanyproblems,thispaperwillbethesecurityofthenetworkenvironment,riskpreventionissuesonlinepayment,creditproblemsofsocial,onlinepaymentoftechnicalstandardstheinterpretationofthemainproblemsinChina'sonlinepaymentfiveaspectsoftheissue,thelegalityofelectronicmoneyandonlinepaymentoffinancialregulatoryissuesandthecorrespondingcountermeasuresandsuggestions.Themainpurposeofthispaperistomakeeveryoneunderstandthee-commerce,understandingthemostimportantlinkinthee-commerce-onlinepayment,andnotedthatsomeoftheproblemsthatexistintheonlinepayment,sothateveryoneintheonlineshoppingprocessbetterprotecttheirowninterests,tobuildthesecurityofe-commercenetworkenvironment,topromotee-commercedevelopmentofbetterandfaster.Keywords:e-commerce;onlinepayment;networkenvironment

目录一、网上支付的概念 11．网上支付的基本理论 12．网上支付的发展历史 1二、网上支付系统 21．网上支付系统的构成 22．网上支付系统的基本功能 23．网上支付系统的流程 34．网上支付的主要模式 4三、我国网上支付的现状 6四、我国网上支付存在的问题 61．网络环境的安全问题 62．网上支付的风险防范问题 73．社会信用体系的建设问题 84．网上支付的技术标准问题 95．电子货币合法性问题 96．网上支付的金融监管问题 10五、应对网上支付中存在问题的解决对策 111．针对网络环境的安全问题 112．针对网上支付的技术标准问题 123．针对网上支付的风险防范和电子货币的合法性问题 134．针对社会信用体系的建设问题 145．针对网上支付的金融监管问题 14六、结语 15主要参考文献 17致谢 18

浅谈网上支付的问题与对策随着电子商务行业的飞速发展，单一的银行因其效率低下等原因已经很难以满足广大个人客户的金融服务要求，这不得不使用高效率，快捷方便的支付方式——网上支付。一、网上支付的概念网上支付的概念：以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台运作平台，通过网络进行的、为交易客户间提供货币支付或资金流转等现代化支付手段。1．网上支付的基本理论网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。网上支付是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是电子商务的重要组成部分2．网上支付的发展历史近年来，电子商务的快速发展为网上支付环节带来了巨大的商机。随着客户对安全、快捷、便利的网上支付的需求越来越强烈，网上支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸显。众多的企业包括银行、非银行支付中介，电子商务企业等纷纷介入，并迅速发展1992年之前，互联网尚未进入大规模商用，不过多种电子化支付系统，包括POS、预付款机制、电子钱包等已经出现。1993--1995信用卡支付开始通过互联网这种新型信息交换渠道进行。当时的交易方式非常简单只是通过互联网传递信用卡号码从而实现交易。1995--1998银行卡组织开发并推广SET（SecureElectronicTransaction即安全电子交易协议）2000年以后，电子商务出现飞跃，以PayPal为代表的虚拟账户机制，获得了空前的发展。目前中国已有十几家大中型商业银行开设有网上银行业务。2004年支付宝挂牌成立至今，已有注册用户6.5亿，日交易额达45亿元人民币。二、网上支付系统1．网上支付系统的构成网上支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过internet进行传输，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。网上支付系统的构成则主要包括两部分：一是网上支付主体，涉及商家、持卡人、银行和第三方认证机构；二是网上支付通信协议，如基于因特网的TCP/IP协议标准、WWW技术规范和以安全网络数据交换为宗旨的电子数据交换协议SSL和SET等。2．网上支付系统的基本功能网上支付系统是电子商务的关键环节，它以现行的支付系统为基础，同时又是对传统支付系统的发展的和创新，有效的保障了网上支付的安全，其主要功能如下：能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证；能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密；能够使用数字摘要(即数字指纹)算法确认支付电子信息的真伪性；出现纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性；能够处理网上贸易业务的多边支付问题；整个网上支付结算过程应该是方便易用的、透明的；能够保证网上支付结算的速度和稳定性。3．网上支付系统的流程支付系统的数据流可以分为基于商家转发的和非商家转发的两种模式，目前我国电子商务交易采用基于非商家转发的模式，从客户发起购买请求到客户收到商品、商家收到资金，完成整个交易过程，其支付流程如下:（1）用户浏览电子商务网站，选者中意的商品，向商家提出购买请求。（2）商家将经用户核对后的订单进行数字签名，提交到支付系统。（3）支付网关调用支付界面，要求用户填写帐户信息。（4）用户用支付系统的支付网关的公开密钥对帐户信息进行加密，传递给支付系统的支付网关。（5）支付系统支付网关核对用户提供的帐户信息进行数据转换，通过金融专网或者专线发给金融机构，要求核对用户帐户信息。（6）金融机构将核对的结果和用户用于支付确认的信息传递给支付系统。（7）支付系统将金融机构传递来的用户支付确认信息传递给支付确认系统，要求进行支付确认。（8）支付确认系统接收到要求确认的信息后，进行支付确认预处理，然后按事先选择好的确认方式通知用户(实时确认、分时确认)进行确认。（9）用户根据选择的确认方式，进行相应的确认资料的填写，填写好后提交给支付确认系统。（10）支付确认系统比较金融机构和用户提交的支付确认信息，如果一致则进行下一步的确认，否则返回错误，最后支付确认系统将确认结果返回给支付系统支付网关。（11）确认成功，以E-MAIL的方式告知用户他的支付请求被认可，资金己经从他的帐户上划出，否则以E-MAIL的方式告知用户，他的支付请求不被认可。（12）确认成功，数字签名金融机构的返回结果发送给商家，并通知商家发货，否则通知商家交易失败。（13）确认成功，要求金融机构划款。（14）金融机构返回数字签名的划款信息，完成交易4．网上支付的主要模式（1）支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。其实质就是将支付网关位于Internet和传统的银行专网之间。其组成部分有：用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等。其主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。通过支付网关和网上银行进行支付的方式比较快捷，客户的货款可以实时转到商家的账户，大大加快了资金的周转速度;另一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施，一定程度保证了支付的安全。（2）网上银行模式网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。（3）第三方支付模式第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，从而避免损失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种支付模式。三、我国网上支付的现状根据《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计，2009年，我国网上支付交易额达5766亿元人民币，与2008年的2743亿元人民币相比，增长110.2%；网上支付用户规模增长同样迅猛，达到9000万用户，比2008年增长73.1%。2005年--2009年，国内网上支付交易额连续五年增幅超100%，交易规模增长近30倍。《报告》还预测，2012年网上支付交易额将超过2万亿元人民币。网上支付行业可谓逆袭大增，迎来了黄金发展时期。然而现实的情况是，人们对网上支付受欢迎程度并不一致。一方面，很多人感受到互联网支付的快捷方便，从而对网上支付情有独钟，他们觉得网上支付可以明显减少到银行的往来奔波之苦，可以免除排队的烦劳；另一方面，一部分人对网上支付退避三舍，不敢轻易尝试网上支付。经过调查分析，不同人群对待网上支付的不同态度很大程度上是由于他们对于网上支付安全担心程度不同所致。也就是说，对于后者，他们觉得网上支付需要更好的安全保障。从人们对于网上支付的担忧折射出网上支付发展中还存在的缺陷，人们对网上支付安全的心理准备还不够充分。四、我国网上支付存在的问题1．网络环境的安全问题互联网与生俱有的开放性、交互性和分散性特征使人类所憧憬的信息共享、开放、灵活和快速等需求得到满足。然而，正是由于互联网的上述特性，产生了许多安全问题：（1）计算机系统遭受病毒感染和破坏的情况相当严重。当前计算机病毒呈现出异常活跃的态势。（2）电脑黑客活动已形成重要威胁。网络信息系统具有致命的脆弱性、易受攻击性和开放性，银行、金融企业和证券机构很容易受到黑客的攻击。（3）信息基础设施面临网络安全的挑战。面对信息安全的严峻形势，我国的网络安全系统在预测、反应、防范和恢复能力方面存在许多薄弱环节。2．网上支付的风险防范问题网上支付业务的频繁发生促使中国电子商务的快速发展，使电子商务一跃成为互联网发展最快的行业，然而，目前我国的法律环境、网络安全、用户权益等一系列制约网上支付的问题，还得不到真正意义上的解决。网上支付存在的风险如下:（1）银行等金融机构风险目前，网上支付风险大，网上银行漏洞多。网上交易对金融机构的软硬件系统、技术支持、业务操作逻辑等提出了更高的要求；另外，电子货币的较强的流动性使电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。（2）第三方支付平台市场规范风险第三方支付一定程度上减少了交易欺诈的发生率，促使网上支付市场发展，但也存在一些棘手的问题，如非金融机构性质的支付服务第三方从事电子货币支付清算业务的资格，相关法律法规、监管机构等。（3）安全认证，信用评级机构的规范风险安全认证机构通过发放数字证书为网银、电子商务、电子政务提供安伞认证服务。但目前，我国认证机构没有统一的权威立法来规制和监督其市场准入机制、运作模式、相关权利义务等。因此国内信用评级的健伞、规范及与国际接轨就显得尤为重要。（4）网民、网民素质加剧了交易风险据统计表示，受骗者消费者中，多数是误在“钓鱼网站”输入了网银信息，而支付系统本身的安全性并无太大问题，因此，通过安全意识的强化，这种不安全性可逐渐消除。另外，由于信用保障体系不健全，网上出现了虚假交易、恶性交易等现象，而信用度缺乏必将限制交易规模。3．社会信用体系的建设问题目前，我国电子商务信用环境与西方发达国家相比，差距还很大，在建立电子商务信用保障体系中，还存在着许多制约因素。（1）普遍缺乏信用意识和信用道德规范我国电子商务法律法规还不完善，缺乏明确的法律法规对电子商务进行规范。我国社会信用保障体系还未完全建立，社会信用缺失，网上信用意识较差，这种现实状况无疑制约了电子商务信用状况的改善。（2）企业内部电子商务信用管理制度不健全我国企业的电子信息技术设备配置较落后，信息化水平比较低，企业内部电子商务信用管理制度还不健全，大多企业根本就没有设置信用管理部门，交易之前缺少对客户资料的调查，对客户的信用状况缺乏应有的了解，在电子商务中错误选择交易对象，进而导致违约现象的发生。（3）信用中介服务落后目前，我国缺乏完善的国家信用管理体系，而且社会信用中介服务行业发展滞后，信用管理行业的市场化程度较低。同时，我国信用数据的市场开放度低，缺乏企业和个人信息的正常获取和检索途径，这种情况无疑增加了解决电子商务信用问题的难度。4．网上支付的技术标准问题在我国，由于各商业银行在金融电子化的起步阶段就采取各自为政的方针，造成了目前技术不统一的混乱局面。最早推出网上支付业务的招商银行采用的是ＳＳＬ标准，而中国银行采取的则是更为高级的ＳＥＴ标准。这种缺乏长远规划的行上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业为造成了不必要的重复建设和资源浪费，并使得网上金融务的整体服务效率比较低下，最终损害的是消费者的利益。很明显，对此消费者的反应将是较少采用网上支付方式进行结算，而这又进一步阻碍了我国网上支付业务的发展。5．电子货币合法性问题电子货币一般是指以电子设备和各种交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付的功能的非现金流通的货币。（1）电子货币的发行主体难以确定。我国目前并没有关于电子货币的专门立法，发行主体的不确定性极易造成对电子货币监管的失控。（2）电子货币的法律责任难以明确。电子货币从根本上改变了传统的支付方法，通过电子货币赖以生存的计算机网络系统，能在瞬间内完成资金的支付和划拨。当出现某种故障无法准确进行资金划拨时，很难确定各方所应承担的法律责任。（3）客户隐私权有泄露风险。电子货币的发行主体通常也发行私人和公共密钥、从事密钥的管理，而密钥事关客户的个人数据隐私，这些资料一旦公布，对客户将造成较大的影响。（4）电子货币的法律监管问题。对于非金融机构类电子货币而言，电子货币监管还存在很多漏洞6．网上支付的金融监管问题由于网上支付涉及到相当多的金融规则和敏感信息，这给金融监管带来了很多难题。（1）第三方支付的身份界定第三方网上支付是支持网上支付的主要力量之一。第三方网上支付平台通过与若干家银行签约合作，使银行网关接口与支付平台的公司帐号对接，客户可以使用支付公司所有银行的接口付款或收款。但这些第三方支付平台在提供支付服务的背后，聚集了大量的用户现金或者发行了大量的电子货币，客观上已经具备了某些银行的特征，甚至被当作不受管制的银行。（2）电子货币的法律界定我国一些第三方支付平台发行的电子货币已经初步扮演了硬通货的角色，面对金融电子化的新形势，应尽早明确电子货币的发行权。（3）从事资金吸取形成资金沉以支付宝为例，调查显示：截止2008年3月6日，使用支付宝的用户已经超过6900万，支付宝日交易总额超过3.5亿元人民币，日交易笔数超过144万笔。根据目前的交易规则，支付金额可以在支付宝交易平台上停留3天至7天。这样，平台中随时都有数十亿计的资金沉淀。若缺乏有效的管理，则可能存在资金安全问题，并可能引发支付风险和道德风险。（4）利用网络支付平台的网络违法犯罪活动不断出现由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。五、应对网上支付中存在问题的解决对策1．针对网络环境的安全问题（1）安装防火墙和杀毒软件网络防火墙技术是一种用来加强网络之间访问控制，防止外部网络用户以非法手段进入内部网络。杀毒软件是我们使用的最多的安全技术，这种技术主要针对病毒，可以查杀病毒，且现在的主流杀毒软件还可以防御木马及其他的一些黑客程序的入侵。（2）入侵检测和网络监控技术入侵检测是近年来发展起来的一种防范技术，综合采用了统计技术、规则方法、网络通信技术、人工智能、密码学、推理等技术和方法，其作用是监控网络和计算机系统是否出现被入侵或滥用的征兆。用来监测对系统的已知弱点进行攻击的行为。（3）文件加密和数字签名技术文件加密与数字签名技术是为提高信息系统及数据的安全保密性，防止秘密数据被外部窃取、侦听或破坏所采用的主要技术之一。数字签名是解决网络通信中特有安全问题的一种有效方法，它能够实现电子文档的辨认和验证，在保证数据的完整性、私有性、不可抵赖性方面有着极其重要的作用。2．针对网上支付的技术标准问题建立统一的安全认证体系。作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：（1）技术不统一问题我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。（2）跨行支付问题目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。（3）统一身份认证工作问题为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。要保证网上支付的安全性，必须完善统一的安全认证体系。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用。3．针对网上支付的风险防范和电子货币的合法性问题（1）建立健全电子货币法律法规体系通过限制发行主体的准入条件，从源头上控制电子货币的风险。以法律的形式确定电子货币相关方的权利和义务。根据电子货币的发展，研究、制定和明确电子货币规范化运作的一系列相关法律法规，明确界定电子货币涉及到的各方当事人的权利、义务范围以及争端解决机制，以解决目前电子货币交易过程中各方权责不清的现象，保护各方的正当权益，一旦发生纠纷时能够追究相应的责任，明确规定对电子货币隐私权的保障。（2）加强电子货币的安全控制统一电子货币的安全技术标准和认证方式，建立合理有效的电子货币识别制度。确立统一的发展规划和技术标准，以提供安全、可靠、可用的电子货币产品，保护电子货币交易各方的合法利益。（3）防范电子货币的信用风险实行电子货币发行主体的资格准入制度，建立良好的信用评估体系，对客户的信誉状况、财产状况做很好的分析和预测。同时对客户的数字证书进行核实和备份，用来对客户的数字签名进行验证，以降低信誉风险发生的可能。4．针对社会信用体系的建设问题（1）建立完善的社会征信体系和信用信息披露制度建立功能完善的信用数据库是建立社会信用体系必备的基础设施。一方面要鼓励信用中介机构注重自身信用数据库的建设;另一方面政府有关部门要建立行业或部门的数据库，在此基础上，还应建立适当的信用信息披露制度。（2）加强电子商业法律规范建设，形成完备的信用法律体系全球电子商务的可持续发展取决于法律框架的制定，只有建立良好的法律环境，电子商务才能发挥其潜能，显示其意义。完备的信用管理法律体系是信用行业健康规范发展的必然要求。（3）加强网上商业活动的执法监督，完善失信惩罚制度社会信用体系建设中一个重要的环节就是建立惩罚机制，依法设置的惩罚机制能够杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为，保护遵纪守法的企业，摒弃不守信用的企业。（4）加强电子商务行业自律，制定共同遵守的商业规则目前，各商务网站都有自己的交易规则，这往往使网上购物者顾虑重重，担心自己的权益受到侵害，从而对电子商务望而却步。加强电子商务信用环境的建设，行业自律极其重要。5．针对网上支付的金融监