《储蓄存款和商业银行》2016

知识回顾

1、为什么要重视就业问题

2、如何更好的实现就业

3、如何维护劳动者的权利第二单元生产、劳动与经营者第六课投资理财的选择一个体系中国商业银行的结构体系两个比较四种投资方式优缺点比较、

三种债券投资方式的比较三个业务我国商业银行的三大主要业务四个原则居民选择正确的投资方式应坚

持的四个原则。高考复习策略第一框储蓄存款和商业银行教学重点：教学难点：我国的储蓄机构高储蓄率的利弊储蓄存款的含义分类商业银行的含义及其业务一、便捷的投资——储蓄存款

储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。存什么钱到何处存有何凭证有何益处1.储蓄存款的含义（是什么）谁存的钱注意：我国储蓄存款的对象是居民个人。在我国目前的储蓄存款是专门针对居民个人开设的业务。政府、企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款。一般人们把钱存在哪个地方？2．储蓄机构——主要是商业银行中国人民银行它算不算呢？（3）储蓄存款的凭证为什么要把钱存到银行呢？教育、购房、买车、养老、资金安全---获得利息和计划消费（2）储蓄存款的目的2、居民储蓄的目的（为什么）1）孩子上学2）购房、买车3）养老4）资金安全5）作为投资，获取存款利息

（主要目的）

年份存款余额（亿元）比上年末增长（%）2011年82670113.52012年94310214.12013年107058813.52014年11737359.62011-014年我国城乡居民存款余额（人民币）思考：如何看待我国城乡居民储蓄存款的快速增长？⑴利息：

A.存款利息含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而l支付的报酬，是存款本金的增值部分。

B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。

C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360⑵利率提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。3.储蓄利息（3)储蓄存款的收益:-----利息1)利息的含义：2)影响利息的三个因素：3)计算公式：4）表示方法：利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。人们从储蓄存款中得到的唯一收益本金、存期和利息率水平利息＝本金×利息率×存款期限存款实际收益=本金*（利率-通胀率）刘某将7万元人民币以整存整取的方式存入银行，存期为1年，年利率为3.5%,如存期内CPI平均涨幅为5%。在不考虑其他因素的条件下，存款到期后，他的存款实际收益为（）元A.1050

B.－2450C.2450

D.－105070000*（3.5%-5%）=-1050元，选D。存款的实际购买力的计算某居民2011年4月6日将1000元存入银行，假定一年期存款利率为3.25%，一年间CPI品平均涨幅为3.6%，一年后该居民存款的实际购买力为（）元A1003.5

B996.6

C995.33

D964元存款的实际购买力要先算出存款后的本息：1000*（1+3.25%），然后再计算本息的实际购买力，由于纸币的购买力与通胀率（CPI）成反比，所以要：/（1+3.6%）。种类活期储蓄定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。优点缺点联系

流动性强，灵活方便利率比较高,收益高利率低，收益低存期限定，流动性差都是投资方式，有利息收入（与债券、股票比收益较低比较安全，风险较低；

存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。（4）分类：活期储蓄与定期储蓄（怎么办）我国城乡居民储蓄存款情况210.6196619761986199614105120062016172534单位：亿元11545.429662.31662.6我国居民储蓄存款余额逐年增加

居民储蓄存款是不是越多越好？

议一议如何正确认识我国的高储蓄？【特点提示】储蓄存款是不是越多越好?居民储蓄存款的不断增加具有两面性：

一方面，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；

另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：

（1）抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。

（2）储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。

（3）储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。（1）积极影响----利①对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。②对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设；可以调节市场货币流通（2）不良后果----弊①高储蓄说明了社会保险和社会福利制度还不完善;反映了投资形式单一。②储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。③高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求相对不足的局面。④高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄（1）原因①我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资机会，特别是金融投资渠道的单一，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄（3）措施①政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；②必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前国内储蓄过高的情况；③培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄

我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类

4、分类：

活期储蓄

定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点优点流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。收益风险比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及定期提前支取而损失利息的风险。【特别提示】

储蓄存款并非毫无风险，存在……。

△流动性强≠流通性强流动性与流通性的区别:流动性是指资产能否转化为现金的能力。转化能力快，说明资产的流动性好。当然，现金的流动性最好，因为它不需要转化。活期储蓄存款的流动性也很好，基本上可以随时随地取款。流通性是指资产能否在市场上交易或买卖。例如，上市公司的股票可以在股市自由买卖，流通性很好，可以赚差价，这也是股票生命力之所在。流动性和流通性二者未必一致。比如说，活期储蓄存款的流动性很好，但是没有流通性。你不能够拿着一本活期存折或银行卡去市场买卖的。

⑴含义：

是指居民将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。（2）储蓄机构：我国的储蓄机构主要是各类商业银行。⑶目的：有的是为孩子上学做准备；有的是为了购房、买车；有的是为了养老；有的是为了资金安全

⑷储蓄实质：是一种投资方式。

（5）存款利息含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而l支付的报酬，是存款本金的增值部分。（6）取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。

（7）计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。

1、储蓄存款种类活期储蓄定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。优点缺点联系

流动性强，灵活方便利率比较高,收益高利率低，收益低存期限定，流动性差都是投资方式，有利息收入（与债券、股票比收益较低比较安全，风险较低；

存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。（8）分类：活期储蓄与定期储蓄下列对储蓄存款的认识，正确的是 A.储蓄存款作为一种便捷的投资方式，具有收益高的特点B.储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎C.储蓄存款可以按约定支付存款本金和利息D.储蓄存款由于收益低，所以没有风险解析本题考查学生对储蓄存款的认识。储蓄存款作为一种投资方式，收益较低，但也存在通货膨胀带来的存款贬值的风险，A、D两项错误；活期储蓄存款可以随时存取，灵活方便，但定期储蓄不具备这一特点，B项错误；储蓄存款按约定能获得本金和利息，故选C项。答案C(储蓄存款作为一种投资方式深受我国居民的青睐，下列关于储蓄存款的认识，不正确的是(

)①储蓄存款可以随时存取，灵活方便②银行的信用比较高，储蓄存款十分安全③在存款利率上调的情况下，储户的实际收益也可能为负值④人们参加储蓄存款的目的虽然各有不同，但都是一种投资理财行为A．①②B．③④C．②③D．①④解析可以随时存取灵活方便的是活期储蓄，①犯了以偏概全的错误；②认为“储蓄存款”十分安全，是错误的；③④观点正确。由于本题为逆向选择，故选A。答案A

(2014·新课标全国Ⅰ)按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%，两年期为3.75%。老陈有10000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息 A.少141元 B.多141元C.少150元 D.多150元【解析】

本题考查存款利息的计算。老陈把10000元以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年获得的利息为：10000×3%+(10000+10000×3%)×3%=609(元)；老陈把10000元存一个两年期获得的利息为：10000×3.75%×2=750(元)。第一种存款方式与第二种存款方式获得的利息比较：609-750=-141(元)。【答案】A【拓展探究】复利率与单利率有什么不同？复利率是每年都结算一次利息(以单利率方式结算)，然后把本金和利息和起来作为下一年的本金，下一年结算利息时就用这个数字作为本金。复利率比单利率得到的利息要多。

（2012高考上海卷15）银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10000元现金存入银行，他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息（

）

A.700元

B.712.25元

C.350元

D.356.13元

命题探究本题考查对银行利息的计算。B(2015·贵阳模拟)存款储蓄是一种投资方式。假设某储户有6万元一年期的定期存款，年利率为3.50%。一年后物价平均水平上涨了5%，与存款时相比，则该储户到期后存款收益的实际购买力是(

)A．2100元B．2000元C．1995元D．2205元解析本题主要考查利息、通货膨胀等知识。利息＝本金×利率×存期，储户6万元存款的一年利息收益为60000×3.5%×1＝2100元；一年后物价上涨5%，意味着通货膨胀率为5%，表明实际购买力下降，该储户存款收益的实际购买力为2100÷(1＋5%)＝2000元。故答案选B。答案B

(2013年新课标全国文综Ⅰ,15,4分)2011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元,人均储蓄25548元,分别比2010年增长16%和15.3%,高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出(

)①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长③我国居民投资理财的渠道比较狭窄、品种较少④我国城乡居民的恩格尔系数不断下降A.①② B.①③C.②④ D.③④解析：①中社会保障体系不断健全会促使人们消费的发展，故储蓄会减少；材料强调储蓄率高于同期GDP的增长速度，②与材料不符。由于我国居民投资理财的渠道比较狭窄、品种较少，居民投资理财主要选择储蓄，导致城乡居民人民币储蓄额增长，③符合题意；储蓄余额增加，表明人们生活水平提高，恩格尔系数下降，④符合题意。D(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务(如记账、账户管理等)。收取贷款利息的理由是( )A．银行居于垄断地位B．银行信用高于商业信用C．银行提供的资本是一种生产要素D．银行是再生产顺利进行的枢纽【解析】本题的“题眼”是“收取贷款利息的理由”。A项说法错误；B项说法片面；D项强调银行的作用，与题意不符；C项正确，因为银行提供的资本是一种生产要素，收取贷款利息是按生产要素参与收益分配的表现。C3.储蓄利息（1）存款利息含义：利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

（2）利息的计算公式:利息＝本金×利息率×存款期限（3）利率利率是利息率的简称，存期越长，利率越高。利率有三种表示方法：年利率(%)、月利率(‰）和日利率（‰o）。年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）利息计算帮我计算：周老师于2015年1月存入20000元，定期2年，按年息5%的利率计算，2年到期后的利息总额是多少？如果按照复利计算呢？利息=本金×利息率×存款期限②20000x5%=1000第一年（1000+20000)x5%=1050第二年共2050①20000x5%x2=2000【合作探究】

储蓄存款是零风险的投资方式吗？储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其收益是比较低的，但并不代表没有风险：

①比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。②定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险。银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。（1）含义是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构业务经营目标（2）性质、地位我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。二、我国的商业银行1、我国银行的分类中央银行(中国人民银行)商业银行政策性银行国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行以盈利为目的的金融机构是制定和实施货币政策的国家机关，是银行的银行(不存不贷)(只贷不存)(既存又贷)

注：

中国人民银行简称“央行”，是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门之一,是银行的银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策的国家机关，是我国政府的组成部分，是我国银行金融机构的领导力量，不属于金融机构。

我国的商业银行股份制(国家控股)民营股份制外资银行五大国家控股商业银行2.地位：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。其他商业银行汇丰银行2.我国银行的分类商业银行监督但不干涉日常经营活动五大商业银行中国人民银行央行银行政府机关政府部门政策性银行中央银行商业银行含义在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关以经营工商业存、放款业务，以银行利润为主要经营目标的企业法人所属银行

中国人民银行中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行…性质是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量是以盈利为目的的企业法人职能第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备吸收存款发放贷款办理结算【拓展知识】中央银行与商业银行的区别A．存款业务存款业务是……向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。没有存款，就没有足够的资金……就没有商业银行。3.商业银行的主要业务（书P48）——基础业务B．贷款业务贷款是指……向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。可以划分为工商业贷款和消费者贷款。——银行利润的主要来源注意：发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。银行利润=贷款利息－存款利息－银行费用(其他利润来源：结算服务费及其他服务费)B、

吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。A、存款业务：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款的本质是银行对存款客户的负债3、商业银行的主要业务：C、存款业务的作用：是商业银行的基础业务。是商业银行开展其他业务的基础。存款包括活期存款、定期存款，只有活期存款的存款人才有权签发支票。

(1)存款业务（基础业务）[2011·海南卷]

2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3%，而消费价格指数为5%，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是(

)①人们要应对未来住房、养老等支出②居民的消费趋于饱和③储蓄对利率的变化有弹性④股票、债券等有价证券投资风险大A．①②B．①④C．②③D．②④[解析]此题考查储蓄与经济发展的关系。居民储蓄的直接目的是为了获利，其次考虑未来支出的需要，所以住房、养老支出增加，导致人们消费减少，从而储蓄增加，故①正确。从投资角度看，股票、债券的风险性大，也是导致资金流向储蓄的原因，故④正确。我国居民消费没有饱和，排除②。利率是中国人民银行确定的，储蓄相对于利率来说没有弹性，排除③。B

A、含义：

贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。（不是唯一来源）

B、

银行利润=贷款利息－存款利息－其他费用

C、

从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。如何放贷？(2)贷款业务（主体业务）发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。——银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。现金结算和转帐结算。银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源结算形式：其他业务：商业银行还提供债劵买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。(3)结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。中间业务【合作探究】

某银行某年共向企业贷款6000万元，平均年利率是5%；在这一年中，共吸收存款4000万元，平均年利率是2%；在这一年中，银行共支付职工工资等30万元，其它开支是80万元。这一年该银行的利润是A300万元B80万元C220万元D110万元D【特别提示】认识商业银行业务与市场经济的关系银行业务地位发挥作用存款业务基础业务①回笼货币，缓解由于市场流通货币量过大而导致的物价上涨；②引导居民投资、理财，增加居民收入；③有利于消费者树立正确的消费观念；贷款业务主体业务①弥补资金不足现状，推动工商企业发展；②使消费者通过贷款消费，提升自身生活水平；③刺激经济发展，当经济低迷时，可以通过增加贷款，刺激消费，拉动经济发展；结算与其他业务派生业务①提高商业银行的利润；②引导居民投资，增加居民收入；③加速货币流通，方便经济往来。①、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；A蓄水池②、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；③、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。C监督站B气象站、寒暑表4、商业银行的作用：P47”专家点评”⑴含义：

是指居民将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。（2）储蓄机构：我国的储蓄机构主要是各类商业银行。⑶目的：有的是为孩子上学做准备；有的是为了购房、买车；有的是为了养老；有的是为了资金安全

⑷储蓄实质：是一种投资方式。

（5）存款利息含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而l支付的报酬，是存款本金的增值部分。（6）取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。

（7）计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。

1、储蓄存款种类活期储蓄定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。优点缺点联系

流动性强，灵活方便利率比较高,收益高利率低，收益低存期限定，流动性差都是投资方式，有利息收入（与债券、股票比收益较低比较安全，风险较低；

存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。（8）分类：活期储蓄与定期储蓄（1）商业银行的含义：经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以盈利为主要经营目标的金融机构（2）商业银地位：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(3)银行分类中央银行——中国人民银行-----国家机关商业银行：企业政策性银行2、我国的商业银行4、商业银行的主要业务：（1）存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。存款业务的作用：是商业银行的基础业务。是商业银行开展其他业务的基础。（2）