【法律研究】二维码支付新规 扫码乞讨可行？进店红包要小心

【计算机论文】【法律研究】二维码支付新规扫码乞讨可行？进店红包要小心！

(电子商务研究中心讯)遍布大街小巷的扫码支付，在给消费者带来便利的同时，也曾因为准入门槛太低、安全隐患滋生而受到监管关注。但是，快速发展的条码支付业务将告别“无证驾驶”，迎来监管规范。央行于2017年12月27日在官网公告中一口气挂出三份文件，分别为《中国人民银行关于印发〈条码支付业务规范（试行）〉的通知》【扫描文末二维码获取新规word版】，及配套印发的《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》。条码支付新规从额度、风险防范等多个角度进行了管理。明确支付机构提供条码支付服务，必须持牌经营，此外还将对条码支付额度进行分级管理，新规自2018年4月1日起实施。新规实施有利于市场参与者之间展开公平竞争，也有利于保护消费者的支付安全，但支付宝和微信恐受较大影响。新规强调业务资质要求，明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。门槛确立后，央行重申了清算管理要求。针对部分支付机构与多家银行业金融机构或支付机构直连进行商户拓展等现象，央行此次明确要求银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。央行同时要求，移动终端展示的条码，不能包含任何与客户及其账户相关的支付敏感信息；支付机构不得将特约商户资质审核、资金结算、交易处理等重要工作交给外包机构办理；不得采用交叉补贴、低于成本价格倾销等不正当手段进行市场竞争等。可以看出，央行对于硬件方面的条码支付安全作出了全面规范。另外，将原本不受重视的煎饼果子摊贩一类都纳入规范，给予合法地位，被认为是央行新规最为“接地气”的一环。以前所有商户必须要有营业执照等，现在有身份证和摊位就可以开展业务，拥有合法地位，这是一大突破，也是便民惠民的普惠金融体现。更为值得注意的是，央行这次明确规定，根据风险防范能力不同，将对扫码支付进行限额管理。当人们进行扫码支付时，手机或者商户的收银机每次生成的条码都不同。对于这种动态条码支付，新规规定，采用两种有效方式进行验证，其中包括数字证书或电子签名的，可以自主约定每天的累计交易限额；采用两种有效方式进行验证，但其中不包括数字证书或电子签名的，同一个客户单日累计交易金额不应超过5000元；采用一种有效方式进行验证，同一个客户单日累计交易金额不应超过1000元；而采用静态条码支付，即常见的商户贴在墙上或者打印好的二维码支付，无论采取何种交易验证方式，同一个客户单日累计交易金额都不能超过500元。条码支付，简单地说，就是通过扫条码或者二维码，完成收款或者付款的支付方式。条码支付主要针对的是线下消费支付，无论是大型商场、酒店，还是小型便利店、路边小摊，甚至是乞讨者都用起了二维码或条纹码支付方式，让外媒无比震惊。事实上，监管曾叫停过二维码支付。2011年，央行同意部分非银行支付机构（简称支付机构）在限定场景内试点开展条码支付业务，并提出严格的风险管理要求。到了2014年，在未建立有效安全措施、统一的业务规则和消费者权益保护制度的背景下，部分支付机构采取持续补贴的方式广泛推广条码支付业务，人民银行对其采取了暂停线下条码支付业务的监管措施。在此后的一段时间里，以支付宝、财付通为代表的二维码支付机构通过改造扫码流程（如从用户扫商家改为商家扫用户）等方式，并未放弃抢占二维码支付市场；而在互联网巨头的大额补贴之下，二维码支付也逐渐为大众所知晓，也衍生出了许多新问题。虽然条码支付非常便捷，但是准入门槛太低，安全隐患非常大。囿于缺乏统一的业务规范和技术标准，在条码生成机制和传输过程中仍存在风险隐患，也引发了支付安全的风险案件，市场机构在业务推广过程中还存在不正当竞争等现象。这就是条码支付新规出台的必要性。从技术层面看，二维码通过几何图形来记录数据和储存信息，这样的功能也可能携带非法链接或代码。从合规层面看，部分市场机构片面追求业务发展速度，在业务拓展过程中违规发展商户，加剧了套现、二清以及外包管理不到位等收单乱象。小微商户在特约商户审核时享受绿色通道，也成为部分不法分子实施信用卡套现、虚假交易的重要渠道。1、静态条码被“调包”2017年3月，江某误扫了共享单车上被掉包的二维码，将99元押金转入不法分子账户，无法追回。目前，部分特约商户（小微商户）用静态条码作为收款码，但静态条码容易被调换，如果扫描不法分子调换的条码支付，资金将付给不法分子，导致商户无法收到钱款。2、利用收款码伪造交通罚单等2017年3月，南京的邹先生在车上发现一张违停罚单，并附有二维码“扫码可缴费”。扫描二维码后显示“违章处理，转账200元，点击确认”。核实发现是假罚单。不法分子利用消费者图省事的心理和有时存在粗心大意的情况，基于日常生活消费、公共事业缴费（水、电、燃气费等）、交通违章发单缴费等应用场景，编造虚假的缴费信息通知或提示，同时放置或印制伪造的条码，误导客户扫描伪码，实施欺诈。3、嵌入木马，扫码被盗刷或窃取信息不法分子将木马病毒程序嵌入到其生成的条码当中，一旦误扫了此类条码，手机就可能中毒或被他人控制，导致账户资金被盗刷、个人敏感信息泄露等风险问题发生。近期“清理僵尸粉”骗局也属于这种类型。4、诱骗消费者发送付款码后盗刷不法分子以金钱或物质奖励、优惠等诱导消费者向其发送付款码，之后迅速实施盗刷。2016年8月，参加了“集赞送礼品”活动的云南杨小姐联系商家换取奖品，商家不断要求杨小姐发送付款码，最终成功盗取了其账户资金。5、虚假网店发收款条码实施欺诈在网购过程中，存在不法商户在消费者支付环节骗取其使用购物平台监控外的扫码方式进行付款。南京的沈小姐在网购选好衣物后，通过店家发来的二维码进行手机付款，但之后被对方拉黑，损失约2000元。6、利用小礼品等奖励诱导扫码注册不法分子采用赠送小礼品的方式，诱导消费者扫描二维码并在注册页面填写姓名、手机号、身份证号等相关信息，随后将个人身份信息转卖获利。支付机构提供条码支付服务必须持牌经营，将对条码支付额度进行分级管理的新规，将有利于市场参与者之间展开公平竞争。对于用户来说，今后线下支付将无法获取补贴，各种优惠活动没有了，但是用户的支付账户会更加安全，有利于保障金融消费者的财产安全和合法权益。总体来说