浅述商业银行如何应对当前经济形势

浅述商业银行怎样应付目前经济局势一、目前经济局势对银行业的影响今年是中国经济盘根错节的一年。从国际因素看，世界经济遭受了美国次贷危机的严重冲击、越南金融风波、初级产品价钱不停飙升、通货膨胀全世界延伸等诸多问题。同时，新兴市场国家经济迅速增添但通胀压力也日趋加剧，将来走势将出现分化.从国内因素看,各样自然灾情、资本市场低迷、人民币增值速度较快等诸多因素，意味着将来中国经济面对很大的不确立性。在这种背景下，上半年中国向来实行从紧的钱币政策。但是，资本面从紧提高了银行业的”议价“能力,使得银行净利差和净息差走高,银行业中间业务的创新能力和营销力度也不停加大，以致整个银行业依旧连续了业绩高增添的发展态势。从各家银行昨年的年报来看，股份制银行多半获得了超出100％的利润增速，大型国有银行的盈余增添也达60%至70%.业绩诚然喜人,可是各种迹象表示，目前支撑银行业发展的经济环境已发生变化,银行业一定充分认识到新局势下边对的机会和挑战，才能在盘根错节的环境中连续实现发展。从国际因向来看，2007年2月开始，美国次级抵押贷款市场迸发危机。今后，次贷危机不停延伸至全世界金融市场，巴黎银行、花旗银行、美林银行等机构都不一样程度地出现损失。目上次贷危机的影响依旧在延伸，正引起整个世界经济衰败.特别是次贷危机后,美国经济进入调整期，因为世界贸易主要由美国带动，所以很有可能影响世界贸易。只管中国出口的市场构造已经多元化,但对美国市场的依靠性仍然较大，对美出口占到中国出口总数的比率靠近20％，仅次于对欧盟的20％。一些依靠出口的行业，如服饰、玩具等，其利润遇到较大影响.别的，出口增速降落在必定程度上会减缓中国经济增添势头，影响银行机构对出口部门发放的贷款质量，从而危及银行系统的安全性。从国内因素看，最近几年来国内银行业盈余大幅提高,受益于宏观经济的连续迅速发展。2000年此后中国进入了一个比较长的繁华周期。公民财产急剧增添，GDP增添质量很高，微观公司盈余增添状况优异，信贷投放规模增添也特别之快，给银行改革发展供给了一个特别优异的外面宏观环境。不停爬升的利润掩饰了银行经营存在的风险和管理中存在的问题，也以致银行在评论贷款风险时常常过于乐观.同时，最近几年来加剧的财产泡沫也使得银行对贷款抵押物价值评估过高，从而增添了自己担当的信用风险。中国的经济以及银行的风险管理能力还没有经历过一个完好的经济周期或经济发展调整的考验。目前国内经济增添放缓的趋向已十分显然，中国的经济可能已进入下行区间，这对银行经营微风险管理能力提出了严重挑战。1、宏观调控和钱币政策对银行业绩造成影响今年以来银行业业绩的连续增添表示，在从紧钱币政策下，固然大多半银行不可以依靠扩充贷款规模来获取更多的利息收入,可是贷款资源变得更为稀缺，银行的议价能力获取进一步增强，资本订价走高增大了存贷款利差，在很大程度上抵消了信贷规模控制带来的不利影响.但是在钱币政策松动的状况下，有可能会减低银行履行的贷款利率。并且，目前政策松动采纳的是向中小公司定向松动的方式，这部分公司风险较大，即便履行较高的贷款利率也可能没法完好覆盖风险。所以,从紧钱币政策的松动很可能不可以提高银行的利息收入。别的，信贷收缩使得民间借贷利率高企，但这其实不代表银行业贷款利率将来还会有进一步的上涨空间。目前,经过民间高利率融资的公司，多半是资本链面对断裂的公司,这种公司信用风险极大，在目前的环境下，没法成为银行鼎力发展的客户。2、利率市场化或降低存贷利差因为中国利率没有实现市场化，特别是银行利率仍存在限制，具体存款利率有上限，贷款利率有下限,利率水平不可以完好反应真切的资本供求.同时，利率的上下限管理,意味着银行的利差是有保证的，从而，银行只需能够发放贷款,利润就有保证，在中国银行业收入仍以利差为主的状况下，实质上形成了对银行业的一种扶助和保护.但是，跟着汇率市场化改革的逐渐深入,利率市场化迟迟没有推动的各种缺点已日趋展现。比如,因为存款利率存在上限且很低,且在高通货膨胀率的状况下,实质存款利率为负或很低，资本逐利的天性要求更高的利润,大批资金进入股市、房市,极易推高财产价钱，形成财产泡沫；商业银行有激烈的放贷激动，很可能刺激投资增添，等等。所以，在利率受限制的状况下，实质上形成了一个引起经济过热的内在体制.并且,利率的管束也会降低钱币政策的内生性，从而降低钱币政策的有效性。别的，利率市场化的滞后也不利于中国形成优异的资本分派体制和资源价钱形成体制。所以，利率市场化的推动已经是不行逆转的趋向，并且在目前克制通货膨胀的大背景下，中央银行正经过不对称加息的方式，逐渐放松银行存贷款的利率限制。这无疑会使得银行资本成本提高，存贷款利差逐渐减小，这给银行以利差为主的盈余模式带来巨大压力.直接融资的发展造成金融“脱媒”，所谓金融脱媒就是指在分业管理和分业经营的制度背景下，资本盈余者也就是积蓄者和资本欠缺者也就是融资者，不经过银行等金融中介机构而直接进行资本交易的现象。金融脱媒现象的原由：一是居民在金融市场购置并拥有股票等直接证券的需求日趋增添;二是公司也需要追求更为便利的融资渠道和更低的资本成本；三是多种形式的信贷金融产品和金融服务已经对传统的金融系统形成挑战。跟着资本市场的进一步发展，金融脱媒现象愈来愈显着,将会给中国银行业带来挑战.从国际经验来看,在资本市场迅速发展和直接融资扩充的时期,常常也是银行业转型压力较大的时期.因为那些能够经过直接融资获取资本的公司往常是比较优异的公司，这样就造成了银行传统客户中的优良客户流失，并迫使银行不得不面对此前其实不熟习的、风险较高、风险辨别难度较大的一批中小型公司客户，与本来对比，这些新的客户关于银行依靠抵押担保等传统风险管理方式提出了新的挑战。这都使得银行丧失了传统、稳固、高质量的贷款收入。3、中间业务发展遭受瓶颈今年，因为资本市场连续低迷，银行与资本市场有关的中间业务收入增速有所放缓。目前的资本市场走向存在极大的不确立性，很可能会经历漫长的调整期，这会在很长时间内限制银行有关中间业务的拓展。为了填补资本市场低迷对银行中间业务收入增添的不利影响，银行增强了其余金融产品的销售力度，主假如银保产品和理财产品的销售。但此时销售的拜托贷款类理财产品与从前有所不一样。比如，在2008年上半年，多家银行经过表外拜托贷款的方式来躲避央行的信贷额度控制。可是这种模式后边暗藏较大的风险.这种表外拜托贷款固然从法律上看银行不做担保，也不担当相应风险,但实质状况却不必定是这样。假如这些拜托贷款类理财产品到期后出现偿付问题,银行会遭到巨大的信用损失，所以，好多时候银行依旧会担当部分甚至所有损失。并且拜托贷款的规模已经对央行的钱币政策带来显然的冲击，央行已经对表外拜托贷款出台严格的限制政策，此类中间业务不具备可连续性。整体来看,目前中间业务的扩充仍旧以传统的业务为依靠,或以模拟、借鉴为主，缺少技术含量和独创性。长久来看不利于中间业务的进一步发展。、财产质量有可能恶化第一，中国国有银行股改上市这一轮改革的宏观背景是中国经济高速发展，且还没有经历经济周期步入下行轨道考验。在经历多年的高速扩充后,银行业将面对新的考验.财产质量可能因为经济周期的变化出现恶化。最近几年来,国内银行业经过不懈努力，实现了不良贷款余额和不良贷款率的”双降“.目前，商业银行不良财产率已达到了历史最好水平，也靠近国际先进银行的控制标准。跟着拨备覆盖率的提高，商业银行信贷成本也迅速走低，连续降落的空间有限。别的，最近几年来贷款高速增添对不良贷款率连续降落的贡献度较高，信贷总量控制使贷款增添受限,对不良财产的稀释作用大幅减弱。其次，中国银行业贷款，特别是房地产贷款集中度逐渐提高，公司贷款中的房地产开发贷款和个人贷款中的住宅抵押贷款都据有很大的比重。住宅抵押贷款向来被银行视为优异财产,各银行向来在鼎力发展住房抵押贷款业务。但此刻多半城市的房价已开始出现下行走势,一旦房地产价钱下跌幅度超出贷款抵押比率，住宅贷款的违约风险将会大大上涨。别的，房地产开发商将来风险值得警惕，因为一旦开发商的楼盘滞销，资本回笼出现问题,房地产开发贷款风险相同会裸露出来。再次，工业公司利润增幅降落也以致银行业信用风险积累。2011年以来，中国工业公司利润增幅显着下滑,银行业信用风险增加，不良贷款余额和不良率反弹压力加大。目前，关注类贷款向不良贷款迁徙的可能性已在加大。固然目前中国银行业不良率较低，但关注类贷款余额较大，关注类贷款占总贷款比率较高，跟着工业公司利润下滑，关注类贷款向不良贷款迁徙的可能性加大，惹起不良率反弹。、流动性风险展现主要受法定存款准备金率提高影响，银行流动性问题开始展现。但规模不一样银行影响程度大小不一样：国有银行和大型股份制银行在全国范围内网点多、存款多，总行又有很强的资本调动能力，所以，受钱币从紧影响较小。大银行的存贷比一般为50%~60%,不过苦于没有放贷额度。中小商业银行的流动性压力则依旧较大。一方面，存款准备金不断上浮，作为同业市场资本拆入方的中小银行，面对较大的资本压力。另一方面,只管昨年向资本市场分流的资本在向银行回流，但鉴于当时流入股市的资本主要来自第三方存款，而这一业务又主要由实力强盛、网点众多的大中银行经营，所以资本回流的主要方向是大中银行。这种流动性压力，对中小银行的影响主要表此刻存贷比和流动性方面，有些银行可能不得不为了保持流动性而在必定程度上牺牲盈余。二、银行的应付策略（一）适应局势，支持内需，银政企合作“危”中寻“机"。1、贯彻落实“国十条”和地方地区发展政策，扩大有效信贷需求。为有效应付国际金融危机对经济的不利影响,贯彻落实好中央进一步扩大内需促使经济增添的重要决议。面对新的重要发展机会,银行要在切合国家有关法律、法例的前提下，充分剖析政府背景项目的财政同步投入资本比率和财政欠债容忍度，加大要点项目服务力度，对受经济颠簸影响小，拥有资源优势和垄断特点，切合节能减排要求的大项目以及无锡市交通、能源、环保、民生安居、新乡村建设等基础产业和城市基础设备项目供给信贷支持,并在授信额度、限期配制、贷款方式、产品创新、贷款利率等方面赐予倾斜，以达到控制风险,增添银行贷款资本的积淀时间等目的，提高银行的存款和综合效益.2、踊跃实行信贷构造调整，实行差异化的信贷策略.在控制风险前提下，踊跃拓展、保护好要点优良客户关系,要点支持法人治理构造健全、经营状况优异、无不良信贷记录、担保举措合法有效的公司主体，踊跃推动地区特点显然地域、小公司模式试点行的贷款投放。同时，严格履行国家环保政策、产业构造调整政策，着重绿色信贷业务的推行,严格控制对产能剩余行业低质公司的信贷投放和不切合国家产业政策规定的项目以及资本金比率不切合国家要求的客户或项目的信贷贷款，科学决议,防备出现“一退就死"的状况.（二）踊跃拓展，夯实基础,实现经营效益的连续提高1、踊跃拓展存款业务.要连续保持商业银行现有的发展势头，就要依靠欠债业务,特别是核心的欠债业务。在目前资本市场低迷的状况下，一方面保持个人存款的迅速增添,稳固客户基础,另一方面在控制住成本的基础上，经过深入挖潜,采纳有效举措,踊跃组织对公存款特别是机构存款,降低均匀欠债成本，扩大整体欠债规模，特别要充散发挥银行的综合优势踊跃竞争优良客户.2、努力保持中间业务增添。中间业务在目前的经济金融局势下，相对来说风险峻小得多，或许说有些风险能够预知和控制,并且占用资本金较少,这对银行来说特别地重要。目前特别要联合市场环境变化，夯实中间业务发展基础,扩大非利息收入根源，经过提高非利息收入在营业收入中的占比来努力提高盈余能力，在保持传统特点优势业务的同时，实现中间业务收入的均衡发展.比如,能够客户为目标展开综合产品营销，鼎力提高结算账户的活跃程度和客户的综合贡献度,增强要点客户的动向管理，在保证规范的基础上,依据舆论和看管环境的宽松度,有计划、有步骤地相机推出或提高公司类服务收费项目，拓展服务收费渠道。又如,能够加大固定利润或低风险、低利润产品的销售，踊跃开发新的利润根源的业务，在信贷需求降低、股市直接融资减少的状况下，利用手中积累的大批客户资源，选择供给投资银行、股权投资基金的对接业务，并购业务。经济衰败过程中是展开这些业务的好机遇，有益于银行扩展新的利润根源。3、连续改良客户构造。小公司业务是无锡市政府明确的战略性发展业务，是银行新的业务增添点和重要的开辟市场.加速小公司业务的发展是调整经营构造、深入专业化经营的有效门路，也是转变增长方式、提高资本回报的内在要求。银行应抓住这一有益机遇,踊跃推动地区特点显然地域、小公司模式试点行的贷款投放，增强新产品的应用推行,推行风险防备能力更强的供给链融财产品,进一步提高小公司贡献度.4、推行产品创新，提高产品覆盖率。进一步一致和增强创新管理模式，成立有效的产品创新系统和产品信息管理工作平台,不停完善产品创新流程，形成前中后台良性互动、市场反响敏锐的产品创新体制，抢占发展制高点。经过细化产品分类，深入产品研究,对现有产品再造和组合创新，加大产品优化与整协力度，提高已有产品灵巧性和便利程度，适应市场与客户的变化，以供给多元化增值服务吸引客户，以增添客户的综合回报来博得市场,培养我行中间业务的可持续发展能力：依据客户行业特点，推行风险防备能力更强的供给链融财产品，用以代替一般性流动资本贷款;推行银团贷款,促使同业合作,防止恶性竞争；踊跃跟进新式融财产品的研发进度,实时推行使用,提高客户产品覆盖率。(三）增强联动，防备风险，保持财产质量可连续发展1、正确办理业务发展微风险管理的关系，实现财产质量可连续发展。风险管理的最后落脚点在于掌控风险和促使业务发展。怎样以高质量的风险管理保证银行业务连续、健康、有序发展，是银行发展过程中不行防止的重要事项。在目前宏观经济态势尚不完好明确之时,风险管理既要守住底线，以独立谨慎的视角对业务发展中存在的风险进行客观辨别、胸怀和控制，又要保持风险管理的适量开放性，面向不停变化的市场、客户和同业，与时俱进，趁势而为，知足服务经营领域的宽泛性、业务产品的多样性、客户需求的复杂性之需要。2、提高贷款订价技术和能力，般配信贷业务的利润微风险。风险业务的利润微风险般配是银行业经营的一项重要原则，市场、银行和看管机构是形成均衡订价的三个主要力量,此中相对可控的银行内部订价体制直接影响贷款利润可否覆盖风险。在目前市场大局势下，银行在提高议价能力方面已拥有主动的优势。所以，在贷款申报、审批时要增强经济资本的剖析计量，依据资本成本、经营成本、风险成本和资本成本综合测算贷款的潜伏违约成本、预期损失、核销拨备、投资利润率等订价因素,经过边沿VAR剖析确立贷款在财产组合中的整体风险，整体考虑客户的利率、费率及综合贡献度，同时以风险调整资本回报率（RAROC）取代风险资本回报率（RORAC）进行业绩查核，进一步提高银行风险回报管理水平易风险与利润均衡剖析能力.、划分不一样行业、客户和产品，实行风险矫捷管理和监控。在经济周期性调整中，亲密关注抵、质押财产价钱改动；关注政府行业政策、环保政策、出口退税政策等有关政策改动风险,关注原资料涨价等公司经营风险，实时做出风险预警提示，并提出风险防控举措。关于出口有关行业，要严格审察贸易真切性,亲密关注其资本周转速度、国外应收账款和出口订单等经营指标变化，谨慎评估行业景气变化、人民币增值、出口退税率下调、所得税调整等因素带来的风险。关于小公司，要高度重视第一还款根源，要点审察押品价值评估的合理性,谨慎评估担保公司偿债能力。关于房地产行业，要严格落实房地产贷款客户及项目准入标准和信贷政策