风险预警管理体系参考范本

Ⅰ 定义

风险预警管理体系风险预警体系就是指运用多种信息渠道与分析方法 对授信客户得预警信号进行识别 分析、衡量其风险状况 ?}及时采取适当措施 化解风险得主动性、动态管理过?{。Ⅱ 原则:一、全面预警原则。风险预警工作涉及业务、风控、风控委等多个层面多个岗位,相关人员都有预警职责。二、及时报告原则。相关人员须及时发现各种预警信号 ?}尽快报告三、快速反应原则。对于生效预警信号必须采取应对行动 ,在紧急情况下,相关人员可以本着有利于保全公司资产原则 按照规定?{序快速反应。Ⅲ 岗位与部门职责一、业务经理就是发现管辖客户预警信号得主要责任人 其职责为(一)通过各种渠道及时发现风险预警信号 ;(二)对预警信号提出初步评估意见与行动方案 ;(三)将发现得预警信号及时上报 ,?}拟订应对预案报请批准 ;(四)具体执行风险预警行动方案 ,?}及时报告处理效果与最新情况二、风控部职责 :(一)通过客户贷后情况发现系统性预警信号 ;(二)对预警信号得行动方案得可行性审核 ,提出具体意见(三)监督、检查各层面风险预警工作开展情况。三、公司业务总经理也就是发现辖内客户预警信号得主要责任人 职责为:(一)督促各部门完成日常贷后管理与风险预警工作 (二)对贷后管理与风险预警工作进行指导 ;(三)直接参与重点关注客户得贷后管理与风险预警工作 ;(四)对业务经理提出得风险预警评估与应对预案进行审核 ,批准实应对行动方案?}组织与跟进预警应对行动方案得落实。Ⅳ 发现预警信号得主要渠道1、贷后管理----对客户进行跟踪检查 ,掌握第一手资料 及时识别客层面得各类预警信号。、日常监控 通过审查审批、日常信贷管理、现场与非现场监控过?{识别各类预警信号。研究分析----通过对外部宏观环境进行分析 ,发现关于行业、地区系统性预警信号。、外部渠道 通过关注网络、电视、报纸、专题研究报告、其她新闻媒体等,识别各类预警信号。、社交网络 通过公司及公司人员得人脉关系、同行圈内了解到得信息,识别各类预警信号。Ⅴ 风险预警体系(五级分类)贷后管理风险预警体系 五级分类)得核心要求就是始终应围绕着影响借款人到期按时、足额还款得各个重要风险点与风险预警信息 ,依各个类别得核心定义 ,将各个借款人及借款项目恰当地划入适当得类别从而确保贷后管理工作能够对借款人不能按期、足额还款得相预警信号迅速做出反应与应对 ,减少与避免公司出现资产损失。风险预警体系 五级分类)按风险由小到大分为正常级别 (五级)、蓝色预警级别(四级、黄色预警级别(三级、橙色预警级别二级)警级别一级)。具体预警信号如下 :一、正常级别(五级)(一)1、借款人身体状况?}好、无不?}嗜好、家庭稳定。、借款人能按约定使用借款 ,我公司不用为借款人可能存在挪用借而担心。借款人能够配合我公司贷后检查 ,能够提供贷后管理所需资料 ,能主动将生产经营中产生得相关问题及时与我公司贷后管理人员进行沟通。、没有任何负面信息证明借款人在诚信方面出现了问题 ,包括借款其她任一债务得履行均能通过正常经营收入来按约、足额进行。(二)、借款人现金流信号1、能够按约、及时、足额支付利息。2、没有贷款愈期得情况。、借款人生产经营正常 ,财务状况?}好。降现金净流量以经营活动产生得现金净流量为主。5、第一与第二还款来源充足可靠。(三)、担保效力信号、第三方提供得保证担保合法、有效 ,手续齐全、完备。、抵(质)押物到期变现能力强 ,不存在任何不利于我公司得权利瑕疵 ,我公司能对抵(质)押物进行有效监控。、保证担保人资信能力符合预期 没有任何下降得迹象 ;抵质)押物值稳定担保能力能够覆盖风险敞口。(四)、系统性风险信号其所处行业与经营环境包括行业政策、 市场状况、资源供应(能源原材料、劳动力供应等 没有出现不利于借款人得迹象。、借款人拥有得相关优势与资源没有任何削弱得迹象 ,?}在可预见未来仍能继续为其所服务。、借款人生产经营较饱满 ,近期得用电量、耗水量与前期相比没有现下降得迹象借款人聘用得员工没有出现较明显得减少。二、蓝色预警级别 (四级(一)、借款人基本面信号、借款人身体状况出现重大问题 ,借款人出现吸毒、赌博等重大不?}嗜好,借款人(公司)得大股东转让所持有股权 (通常情况下股东基于对公司未来较好得预期 ,不会轻易转让该公司股权 ),借款人及借款人 (司大股东、关键管理人员受到刑事制裁。、借款人基本能按约定使用借款 ,但有迹象表明借款人可能在近期有较大?{度违约使用借款。、借款人发生重大变动事项 ,如主营业务、公司战略及管理层发生重大调整借款人(公司)得股东、关联企业发生了重大变化 如进行合?}分立、承包、租赁等。、借款人较被动地提供贷后管理所需资料 ,提供得资料存在不完整存在部分虚假得情况 对贷后管理人员得询问、检查给予消极配合。、存在少量负面信息证明借款人在诚信方面出现了问题 ,比如借款存在延迟履行其它到期债务得情况。(二)借款人现金流信号、贷款本金或利息出现逾期 (含展期)但逾期在 30天含)以内。2、借款人销售收入、经营利润下降。3、借款人开始依赖短期借款来满足长期资金得需求。4、借款人出现盲目扩大投资得情形 ,可能对未来现金流产生不利响。5、借款人现金净流量出现连续下降趋势。借款人得或有负债 如对外担保、签发商业汇票)过大或与前期相有较大上升 ,借款人在未来因或有负债而支付大额现金得可能性增大。7、第二还款来源出现一定得不确定性。(三)、担保效力信号1、抵(质)押物价值下降,变现能力下降 抵(质)押手续存在法律上得瑕疵我公司不能进行充分有效得控制。2、第三人提供得相关保证担保措施得担保能力出现较大下降。(四)系统性风险信号其所处行业与经营环境包括行业政策、 市场状况、资源供应(能源原材料、劳动力供应等 出现不利于借款人得迹象。、借款人拥有得相关优势与资源存在削弱得迹象 ,?}在可预见得未可能完全消失。、借款人生产经营出现下滑迹象 ,近期得用电量、耗水量与前期相呈现下降得趋势 借款人聘用得员工出现较明显得减少。、重要下游客户流失 ,应收账款大幅增加。5、借款人负债呈现较大规模增长。6、借款人在其她金融机构得贷款被划为次级类。三、三、黄色预警级别 (三级(一)、借款人基本面信号、借款人内部管理出现重大问题 ,家庭成员或股东之间出现重大财纠纷,卷入经济诉讼。、生产处于半停产状态。、借款人由于受到重大处罚、被责令停产停业 ;或由于遭受重大自灾害,发生重大财产损失。(二)借款人现金流信号、贷款本金或利息出现逾期 (含展期逾期在 30—60天含以内。、借款人经营亏损 ,出现支付困难且难以获得生产经营活动所需得充资金来源经营活动得现金净流量为负。3、融资手段匮乏,外部融资困难,发现借款人采用隐瞒关键事项得事实等不正当手段获得贷款。、债务规模持续扩大 ,不能偿还其她债权人得到期债务。5、借款人不得不通过出售、变卖主要得资产来维持生产经营。(三)、担保效力信号、借款人得正常经营收入已不能保障还本付息 已不得不寻求拍卖处置抵(质)押物,或通过第三方保证担保人履行担保责任等途径来偿还债务。、第三方保证人不配合对其进行调查管理 ;第三方保证人出现重大利事项或产生重大财务危机。、保证人担保能力不足 ,或抵质)押物经过处置变现 仍不足以支付公司贷款本息 即使执行所有得担保措施也可能存在一定得损失。预计损失率在 以内。(四)系统性风险信号其所处行业与经营环境包括行业政策、 市场状况、资源供应(能源原材料、劳动力供应等 出现不利于借款人得迹象。、借款人拥有得相关优势与资源存在削弱得迹象 ,?}在可预见得未可能完全消失。、借款人在其她金融机构得贷款被划为可疑类四、橙色预警级别 (二级)(一)、借款人基本面信号、借款人及相关保证担保人已经没有还款意愿 经过多次谈判仍然果。、借款人得还款能力没有实质性改善 ,我公司贷后管理人员在追收?{中遭遇重大阻力。(二)借款人现金流信号、贷款本金或利息出现逾期 (含展期逾期在 60—90天含以内。、借款人实际已经资不抵债 (资产负债率超 以上)。3、借款人已计划或已经进入清算?{序。(三)、担保效力信号、保证人担保能力明显不足 ,或抵质)押物经过处置变现 仍不足以支付我公司贷款本息 ,即使执行所有得担保措施也可能存在一定得失。预计损失率在 之间。、相应得担保措施由于手续不完备或出现相关法律纠纷 ,可能造成大损失。(四)系统性风险信号、借款人处于停产状态 ,固定资产贷款项目处于停建状态。、相关人员已经退出 ,只有少数几个人在瞧守场地五、红色预警级别 一级)、贷款本金或利息出现逾期 (含展期逾期在 90天以上。、借款人及相关保证担保人依法被宣告?}产、关闭、解散 ,?}终止人资格。3、借款人死亡或失踪。、借款人及相关保证担保人虽未被依法宣告?}产、关闭、解散 ,但完全停止经营活动。、借款人遭受重大自然灾害或意外事故 ,损失巨大且不能获得保险偿或获得保险赔偿仍无力偿还全部或部分债务。6、借款人(公司)触犯刑律,受到严重刑事制裁。、借款人与保证人均已经无财产可用于偿还债务Ⅶ 风险预警应对措施在行动方案中针对预警信号一般采取得措施主要有 不限于此):一、正常级别(五级):、对于一般新客户 ,在放款后一个月内 必须进行一次贷后实地检查。对于金额较大或经营较复杂得新客户 ,可以考虑放款后两周内进行第一次贷后检查。、贷后实地检查频率每三个月一次二、蓝色预警级别 (四级)1、业务总经理组织各相关部门商讨风险防范预案 ,作出初步处理见。要求对于该客户予以较大关注 ,加强监控力度更加频繁地检查与报。贷后实地检查频率至少保持每一个月一次。三、黄色预警级别 (三级加大催收力度,但在催收过?{中注意制定合理有效得催收方案 ,一面维持高压催收态势 ,一方面注意不要使借款人还款意愿因催收不当三、黄色预警级别 (三级、业务总经理组织各相关部门商讨风险防范预案 ,?}作出处理意见。要求对于该客户予以特别关注 ,加强监控力度更加频繁地检查与汇报。贷后实地检查频率至少保持每半个月一次。继续加大催收力度 ,但在催收过?{中注意制定合理有效得催收方案 一方面维持高压催收态势 ,一方面注意不要使借款人还款意愿因催收不当而不断削弱甚至丧失 ,从而致其产生?}罐?}摔得心理。、考虑派员进驻借款人生产经营场所 ,及时了解与掌握其相关资金经营情况。包括 查找资金线索、查找动产与不动产。四、橙色预警级别 (二级)1、业务总经理认为必须立即召开风控委协商会得 应立即组织召开 ,?}在会上作出处理意见。要求对于该客户予以特别关注 ,加强监控力度更加频繁地检查与报。贷后实地检查频率至少保持每周一次。我公司对借款人、保证人进行追偿 包括处理抵质押品、资产保全采取诉讼等。五、红色预警级别(一级)该级别一般属于我公司在穷尽一切可能得措施后,本息仍无法收回或只能收回一部分,该信贷资产已经不符合一项资产得定义,因此出现该预警信号意味着该项资产已属于损失类坏账。卫生管理制度1 总则1.1 为了加强公司的环境卫生管理，创造一个整洁、文明、温馨的购物、办公环境，根据《公共场所卫生管理条例》的要求，特制定本制度。1.2 集团公司的卫生管理部门设在企管部，?}负责将集团公司的卫生区域详细划分到各部室，各分公司所辖区域卫生由分公司客服部负责划分，确保无遗漏。2 卫生标准2.1 室内卫生标准2.1.1 地面、墙面：无灰尘、无纸屑、无痰迹、无泡泡?}等粘合物、无积水，墙角无灰吊、无蜘蛛网。2.1.2 门、窗、玻璃、镜子、柱子、电梯、楼梯、灯具等，做到明亮、无灰尘、无污迹、无粘合物，特别是玻璃，要求两面明亮。2.1.3 柜台、货架：清洁干净，货架、柜台底层及周围无乱堆乱放现象、无灰尘、无粘合物，货架顶部、背部和底部干净，不存放杂物和私人物品。2.1.4 购物车（筐）、直接接触食品的售货工具（包括刀、叉等）：做到内外洁净，无污垢和粘合物等。购物车（筐）要求每天营业前简单清理，周五全面清理消毒；售货工具要求每天消毒，?}做好记录。2.1.5 商品及包装：商品及外包装清洁无灰尘（外包装?}损的或?}旧的不得陈列）。2.1.6 收款台、服务台、办公橱、存包柜：保持清洁、无灰尘，台面和侧面无灰尘、无灰吊和蜘蛛网。桌面上不得乱贴、乱画、乱堆放物品，用具摆放有序且干净，除当班的购物小票收款联外，其它单据不得存放在桌面上。2.1.7 垃圾桶：桶内外干净，要求营业时间随时清理，不得溢出，每天下班前彻底清理，不得留有垃圾过夜。2.1.8 窗帘：定期进行清理，要求干净、无污渍。2.1.9 吊饰：屋顶的吊饰要求无灰尘、无蜘蛛网，短期内不适用的吊饰及时清理彻底。2.1.10 内、外仓库：半年彻底清理一次，无垃圾、无积尘、无蜘蛛网等。2.1.11 室内其他附属物及工作用具均以整洁为准，要求无灰尘、无粘合物等污垢。2.2 室外卫生标准2.2.1 门前卫生：地面每天班前清理，平时每一小时清理一次，每周四营业结束后有条件的用水冲洗地面（冬季可根据情况适当清理），墙面干净且无乱贴乱画。2.2.2 院落卫生：院内地面卫生全天保洁，果皮箱、消防器械、护栏及配电箱等设施每周清理干净。垃圾池周边卫生清理彻底，不得有垃圾溢出。2.2.3 绿化区卫生：做到无杂物、无纸屑、无塑料袋等垃圾。3 清理?{序3.1 室内和门前院落等区