保险基础知识总结的很详细

经典word整理文档，仅参考，双击此处可删除页眉页脚。本资料属于网络整理，如有侵权，请联系删除，谢谢！-第一节保险概述一、简述保险的含义及分类。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达行为。展经济补偿或给付的一种经济形式。的东西。配关系。缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，.z.-义务。由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。社会保险是国家以法律的形式规定的,在劳动者暂时或永久丧失制度的总称。我国"劳动法"第七十条规定"国家开展社会保险事业，建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。"的保险形式,由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的.z.-财产损失承当赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾分为人身保险与财产保险两大类。二、保险的要素有哪些？保险要素指构成保险关系的主要因素。构成保险要素的主要指：保险人、投保人、被保险人、保险标的及可保风险。一般地说，现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容：1、可保风险的存在险应具备的条件包括：〔1〕风险应当是纯粹风险。利的可能。〔2〕风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。〔3〕风险应当有导致重大损失的可能。保险的必要。〔4〕风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。.z.-的保险资金根本无法抵消损失，从而影响保险公司的经营稳定性。〔5〕风险必须具有现实的可测性就要求风险具有可测性。2、大量同质风险的集合与分散保险风险的集合与分散应具备两个前提条件。〔1〕风险的大量性用。〔2〕风险的同质性所谓的同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险，则发生损失的概率不一样，.z.-保险财务的不稳定性。3、保险费率的厘定保险在实质上是一种特殊商品的交换行为。制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的根本要素。保险商品的交率的厘定要遵循一些根本原则。〔1〕公平性原则标的的风险状况是相适应的。〔2〕合理性原则费率。〔3〕适度性原则人的积极性，不利于保险业务的开展；如果保险费率偏低，就会险费率是否适度应当是就保险整体业务而言的。〔4〕稳定性原则.z.-有利于保险经营，也有利于投保人续保。对于投保人，稳定的费率可使其支出确定，免遭费率变动之哭；对于保险人，尽管费率保人的不满，影响保险人的经营活动。〔5〕弹性原则经济、技术、文化的不断进步与变化，保险标的的风险状况发生变化，保险费率水平也随之变动。如随着医药卫生、社会福利的进步、人类寿命的延长、死亡率的降低、疾病的减少，过去厘定的人寿保险费率就需要进展调整以适应变化了的情况。的厘定方式作出了具体规定。"保险法"第一百零七条规定："关机构审批〞"其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监视管理机构备案。〞"保险公司管理规定"第76条规定："保险行业协会可以根据实际情况，公布指导性保险费率。〞4、保险准备金的建立保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，.z.-第九十八条规定："保险公司应当根据保障被保险人利益、保证任准备金的具体方法，由国务院保险监视管理机构制定。〞〔1〕未到期责任准备金指保险公司为保险期间在1未到期的保险责任而提取的准备金。〔2〕未决赔款准备金案未决赔款准备金〔保险事故已发生，并向保险公司提出索赔，生的费用提取的准备金〕。〔3〕总准备金或称自由准备金是用来满足风险损失超过损失期望以上局部的责任准备金。它是从保险公司的税前利润中提取的。〔4〕寿险责任准备金.z.-还未履行保险责任的已收保费。5、保险合同的订立〔1〕保险合同是表达保险关系存在的形式。保险作为一种民事法律关系对其进展保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。〔2〕保险合同是保险双方当事人履行各自权利和义务的依据。保险双方当事人的权利和义务是相互对应的。三、保险的特征是什么？1、经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济活动的经济。保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以表达。3、法律性。从法律角度看，保险是一种合同行为，是依法按照.z.-也是保险合同。没有保险合同，保险关系就无法成立。4、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。现代保险经定、保险准备金的提存等都是以精细的数理计算为依据的。四、简述保险与相似制度的联系与区别。从现象上看，现在有一些制度与商业保险相类似。因此，人保险概念，将商业保险和一些相似制度做一些比拟。互助合作组织之中，如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织、古罗马的丧葬互助会、职工医疗互助保险等。部成员为限；〔2〕保险的互助是其间接后果而不是直接目的，而互助保险的互助则是直接目的；〔3〕保险是按照商品经济的目的的非商业活动。2、保险与社会保险。社会保险是国家政府通过立法形式，采.z.-活来源或中断劳动收入时的根本生活需要提供经济保障的一种制度。其主要包括养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。这里，保险与社会保险的比拟主要是人身保险与社会保险的比的。其区别主要表现为：〔1〕经营主体不同。人身保险的经营府行为。〔3〕实施方式不同。人身保险合同的订立贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则；而社会保险具有强制实施的特点。〔4〕适用的原则不同。人身保险是以合同表达双方当事人关系的，双方的权利和义务是对等的，多投多保，少投少保，不投不保；而社会保障是以贯彻国家的劳动政策和社会政策为宗旨的，严密。〔5〕保障功能不同。人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进展保险金的给付，可以满足生存、.z.-保险费通常由个人、企业和政府三方共同负担。局部，几乎与储蓄难以区分。但二者存在区别：〔1〕消费者不或个人，一般没有特殊条件的限制。〔2〕计算技术要求不同。在于风险的共同分担，且以严格的数理计算为根底。〔3〕受益取利息。〔4〕行为性质不同。保险是互助互济的行为，是自力与他力的结合；储蓄则是个人行为，无求于他人。〔5〕消费目失；而储蓄的主要目的是为了获取利息收入。于：〔1〕提供保障的主体不同。保险保障是由商业保险公司提供的，是一种商业行为；救济包括民间救济和政府救济。民间救.z.-救济实行的是无偿的经济帮助。〔3〕保险当事人地位确实定基于双方一定的权利义务关系；救济的授受双方无对等义务可言，并非一定的权利义务关系。〔4〕保险行为受保险合同的约束；救济事业是根据社会救济政策履行职责。〔5〕保险共同准备财产的形成基于数学计算为根底；救济则大都为无准备。〔6〕保险机构是具有互助构。五、简述保险的主要分类标准及各保险分类标准下的保险种类。大类别按照保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分类。按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。于静止状态下的财产，比方机器、建筑物、各种原材料或产品、家庭生活用具等因火灾引起的损失。.z.-赔偿责任。承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失。程中所发生的损失。主要包括汽车保险、航空保险、船舶保险、铁路车辆保险。害与财产损失。起的各种无形利益损失承当保险责任的保险。损失。8、农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失。责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险。不管企业、团体、家庭或个人，在进展各项生产业务关责任保险之后，由保险公司负责赔偿。9、责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。.z.-10、公众责任保险承保被保险人对其他人造成的人身伤亡或财产损失应负的法律赔偿责任。11、雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣合同对雇员的人身伤亡应该承当的经济赔偿责任。12、产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责任。13、职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的过失而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。信用保证保险是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。14、信用保险以订立合同的一方要求保险人承当合同的对方的信用风险为内容的保险。15、保证保险以义务人为被保证人按照合同规定要求保险人担保对权利人应履行义务的保险。人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的保险，保险保险外，还有安康保险和人身意外伤害险。.z.-险金的保险。给付保险金的一种保险。风险保障型人寿保险16、定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。17、终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。18、两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生存为给付条件的保险，有储蓄的性质。19、年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。投资理财型人寿保险分红保险，就是指保险公司在每个会计年度完毕后，将上一利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。投资连结保险就是保险公司将收进来的资本(保费)除了提供投资获利。万能人寿保险(又称为万用人寿保险)指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险。.z.-六、保险的功能主要有哪些？保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。1、经济补偿功能经济补偿功能是保险的立业之基，最能表达保险业的特色和核心竞争力。具体表达为两个方面：〔１〕财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。〔２〕人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。2、资金融通的功能.z.-资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的局部重新证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进展运合法性、流动性、平安性、效益性的原则。3、社会管理的功能社会管理是指对整个社会及其各个环节进展调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。〔１〕社会保障管理：保险作为社会保障体系的有效组成局部，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用，一方面，保险通盖面；另一方面，保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次的保障效劳。〔２〕社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进展平安检查，催促.z.-添置和灾害防治的研究。〔３〕社会关系管理：通过保险应对灾害损失，不仅可以根为维护良好的社会关系创造了有利条件。〔４〕社会信用管理：保险以最大诚信原则为其经营的根本现社会信息资源的共享。第二节保险合同七、简述保险合同的含义。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。险费义务的人。者给付保险金责任的保险公司。1、保险合同成立〔1〕保险合同成立的含义按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定.z.-转化为双方一致的意思表示。判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。〔2〕保险合同成立的要件保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保立要件。诺的方式。〞我国"保险法"第十三条规定："投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。〞依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。2、保险合同生效.z.-保险合同中的"保险合同生效〞与"保险合同成立〞是两个不立即生效，双方便开场享有权利，承当义务；二是合同成立后不才生效。保险合同生效的要件如下："中华人民共和国民法通则"第55具备以下条件：〔一〕行为人具有相应的民事行为能力；〔二〕意思表示真实；〔三〕不违反法律或者社会公共利益。〞"中华违背法律和社会公共利益的根底上意思表示真实。八、保险合同的主要特征是什么？１、保险合同是有偿合同有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合人支付保险费，保险人的对价是承当投保人转移的风险。.z.-2、保险合同是有条件的双务合同双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承当义务的合时给付保险金或补偿被保险人损失的义务。3、保险合同是附合合同附合合同是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是凭证的形式订立。4、保险合同是射幸合同射幸合同是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给定事件。5、保险合同是最大诚信合同任何合同的订立和履行都应当遵守老实信用的原则。保险合老实信用。一方面，投保人在订立合同时，对保险人的询问及有.z.-时，应向投保人说明保险合同的内容等。6、保险合同是保障性合同九、保险合同的种类主要有哪些？１、按保险标的分类：财产保险合同、人身保险合同２、按保险标的的分合及变动情况分类：特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同３、按合同的性质分类：补偿性保险合同、给付性保险合同４、按照标的价值在订立合同时是否确定分类：定值保险合同、不定值保险合同５、按合同承当风险责任的方式分类：单一风险合同、综合风险合同、一切险合同６、按保险人的承保方式分类：原保险合同、再保险合同十、保险合同的主体有哪些类别？保险合同的主体分为保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人三类。1、保险合同当事人〔1〕保险人，也称承保人，是与投保人订立合同，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承当赔偿损失责任的人。在活动。〔2〕投保人，又称要保人、保单持有人，是指与保险人订立.z.-要件：①具备民事权利能力和民事行为能力。保险合同与一般合同一样，当事人应具有权利能力和行为能力。②对保险标的须具有保险利益。投保人对保险标的须有保险险人充当。2、保险合同的关系人①被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。一旦发生保险事故，被保险人将遭受损害。但在财产保险与人身保险中，被保受经济上的损失。在人身保险中，因保险事故直接遭受损害的是保险人本人的身体、生命或安康。②被保险人是享有赔偿请求权的人。由于保险合同可以为他.z.-求保险人向被保险人或受益人给付保险赔偿金的权利。〔2〕受益人，又称保险金领受人。受益人是指在人身保险合要件为：①受益人是由被保险人或投保人所指定的人。被保险人或投保人应在保险合同中明确受益人。②受益人是独立地享有保险金请求权的人。受益人在保险合同中，不负交付保费的义务，也不必具有保险利益，保险人不得向受益人追索保险费。③受益人的赔偿请求权并非自保险合同生效时开场，而只有请求权只是一种期待权。受益人的受益权是直接根据保险合同产生的，可因以下原因消灭：a、受益人先于被保险人死亡或破产或解散；b、受益人放弃受益权；取消。在保险合同期间，受益人可以变更，但必须经被保险人的同宜及时通知保险人，否则变更受益人的法律效力不得对抗保险人。.z.-3、保险合同的辅助人〔1〕保险代理人。即保险人的代理人，指依保险代理合同或经营保险业务的人。保险代理是一种特殊的代理制度，表现在：①保险代理人与保险人在法律上视为一人；②保险代理人所知道的事情，都假定为保险人所知的；③保险代理必须采用书面形式。保险代理人既可以是单位也可以是个人，但须经国家主管机关核准具有代理人资格。〔2〕保险经纪人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保纪人的劳务报酬由保险公司按保险费的一定比例支付。十一、保险合同的客体是什么？保险合同的客体是指保险法律关系的客体，即保险合同当事的本身，而是被保险人对其财产或者生命、安康所享有的利益，的对象，是保险合同的客体。保险标的：是保险合同所要保障的对象。十二、简述保险合同的内容与形式。保险合同的内容即为保险条款，包括根本条款和附加条款。保险合同采用保险单和保险凭证的形式签定。合同订明的附件，以及当事人协商同意的有关修改合同的文书、电报和图表，.z.-合同的书面证明，并非保险合同的成立要件。通常，保险合同由投保单、保险单(或暂保单、保险凭证)及其他有关文件和附件共同组成。其中以投保单、暂保单、保险单、保险凭证最为重要。1、投保单投保单又称要保书，是投保人向保险人递交的书面要约，投或凭证，保险人可当即签发保险单或保险凭证，这时，保险合同写，在保险单上又未加修改，则保险人可依此解除保险合同。2、暂保单暂保单是保险人在签发正式保险单之前的一种临时保险凭证。暂保单上载明了保险合同的主要内容，如被保险人姓名、保险标的、保险责任范围、保险金额、保险费率、保险责任起讫时效力；正式保险单签发后，其内容归并于保险单，暂保单失去效.z.-事项，应以事前由当事人商定的*一保险单的内容为准。使用暂经纪人请求赔偿。二是保险公司的分支机构对*些需要总公司批准的业务，在承保后，总公司批准前而鉴发的暂保单。三是保险单，作为保险合同的凭证。3、保险单保险单简称保单，是保险合同成立后由保险人向投保人签发度上亦有所不同，但在明确当事人权利义务方面，则是一致的。.z.-人未形成合意，即使保险单已签发，保险合同也不能成立。但在险合同的证明文件外，在财产保险中，于特定形式及条件下，保险单具有类似"证券〞的效用，可作成指示或无记名式，随同保险标的转让。在人身保险中，投保人还可凭保险单抵借款项。4、保险凭证所以又称之为小保单。保险凭证与保险单具有同等的法律效力。有特订条款时，则以保险凭证为准。汽车保险也可以使用保险凭证。十三、简述保险合同的一般法律规定。1、保险合同的订立.z.-平等互利/协商一致原则、合法性原则、保险利益原则、最大诚信原则。保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称为投保和承保，一般采用书面形式进展。投保应符合三个条件：第一，投人不具有投保能力，不产生要约的效力；第二，投保人对保险标的应当具有保险利益；第三，投保人要履行如实告知义务，即如保人提出的保险要求的意思表示。2、保险合同的效力合同的成立与生效是两个既相关联又相区别的概念。合同的成立是合同生效的前提，合同的成立可以说是当事人的"私人行为〞，只需当事人意思表示一致即可成立；而合同的生效，意味束双方当事人。可见，合同的生效不同于合同的成立，它是法律合法性，而会被法律宣布无效，从而与当事人的意志相违；除了下几种类型。.z.-〔1〕保险合同成立后立即生效这是保险合同成立后，合同效力发生的正常形态。一个保险义务。有人认为，保险合同为实践合同，应以保费交付为其生效要件。笔者不同意此观点。保费正是在保险合同生效后，投保人的。因为，假设按实践合同论的理解，保费尚未交付，合同不产生效力。而未生效的合同是没有强制执行力的。可见，认为保险合同是实践合同是欠妥当的。暂缓生效我国"保险法"第十四条规定："保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开场承当保险责任〞。意谓双方当事人可约定*一日为合同生效的始日，在该日到来之前，合同不生效。双方当事人也可对合同的生效附一定的停顿条件，在所附条件成就前，合同虽已成立，但还没有生效。纵观各国保险实务，附停顿条件的情况主要有：(1)以汇票、支票等票据支付保费的，.z.-定保险人的责任只开场于保单交付时，被保险人安康状况良好。生效。〔3〕保险合同无效合同的生效是法律对合同评价的积极后果，但保险合同也可作出消极的评价后果。①保险合同因违反法律的强制性规定而无效保险利益的，合同无效〞，我国台湾"保险法"第17条对此也有立，也由于其直接违反法律的上述规定而无效。但我国"保险法"并未明确投保人对保险标的有利害关系应于何投保人应于何时对保险标的物有利害关系，法律应有不同的规投保人可能会因为与被保险人没有利害关系，成心引发"道德危.z.-险〞，为谋求保险金，恶意促使保险事故的发生，成心杀害或伤保险利益；而人身保险，特别是人寿保险具有储蓄的性质，法律并不要求投保人在保险期间届满或保险事故发生时依然对被保一份寿险，之后夫妻离婚，离婚后妻遇车祸死亡，虽然在保险事故发生时，由于夫妻关系已解除，夫对妻已无保险利益可言，但言，情形则不一样，法律并不要求在投保时，投保人对保险标的补偿，但不可从中获利。故能否有权请求保证，在漫长的运输途中，货物的所有权可能已几经转换，如果发所有权的人，其他的贸易方，包括最初的投保人，由于所有权的转移，都无权请求给付保险金。除强制性规定保险利益原则外，为特别保护未成年人或痴呆、精神病人的生命安康的平安，法律严格制止投保人(未成年人的.z.-父母除外)以上述人等为被保险人，投保以被保险人死亡为给付保险金条件的人身险。我国"保险法"第三十三条规定："投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身性规定，合同当然无效。但我国"保险法"第55条的规定局限于为给付保险金条件的，缺乏制止性规定，似嫌美中缺乏。②保险合同目的非法国外税法规定对遗产要征收遗产税，而对保险金收入则免征承人指定为寿险合同的受益人，从而到达躲避法律的非法目的(以合法形式掩盖非法目的)，这类合同由于其目的非法而绝对无效。③保险合同内容违反社会公共利益或有损他人如保险合同不得承保街头贩卖毒品、偷盗抢劫等非法行为。〔4〕保险合同效力待定"合同法"中效力待定的合同，是指合同效力的发生与否取决行为能力，限制行为能力人和无行为能力人无签订合同的能力，.z.-围，因为这样一来，就会不利于交易的平安。特别是未成年人签的法定代理人以追认权。但对这种追认权法律应定有除斥期间，即在法定期间届满后，不得再行追认，或者在保险人觉察投保效。〔5〕合同相对无效"合同法"将以下三种合同作为相对无效的合同对待：①对方当事人欺诈、胁迫或乘人之危而签订的合同；②当事人对合同有重大误解的；③显失公平的合同。合同被撤销的，合同即无效；反之，合同(继续)有效。在保险实务中，相对无效的保险合同主要有保险代理人成心欺骗投保人，设没有申请撤销合同，或只是提出变更合同的请求，合同并不当然无效。.z.-合同的解除是指合同生效后，全部履行以前，有解除权的一及合同成立之始的，称为有溯及力的解除，反之，则为无溯及力的解除。就保险合同而言，解除行为假设具有溯及力的，将发生恢复原状的效果，保险合同中双方当事人间的权利义务关系(债权债务关系)自始消灭。我们也可以把解除行为具有溯及力的，视为合同无效的一种情形。①投保人退保的如果双方对保险条款理解发生歧义，法律上解释将有利于投保同意或违法为前提。我国"保险法"第15条规定："除本法另有规合同，保险人不得解除合同〞。关于投保人的解除权，除我国"海商法"第227条和第228条有例外规定，一般不允许被保险人在保险责任开场后解除保险合同，要求解除合同。②双方当事人约定解除保险合同，并约定解除行为的效力溯.z.-及既往，有恢复原状的效果保险合同既可经双方当事人合意成立，也可经合意解除，并可约定解除行为有溯及力。③因一方不履行有关义务，另一方行使解除权的保险合同是除此份保险合同。我国"保险法"第17条规定："投保人成心或者金的责任〞。但我国"保险法"的上述关于保险人在投保人违反如实告知义务的情况下，可行使解除权解除保险合同的规定有以下缺乏之处：处于不稳定的状态；另一方面由于法律规定一旦保险合同解除，保险人对解除前发生的保险事故概不负责，甚至可不退还保费，这样一来对投保人尤显不公。我国台湾"保险法"第64条规定：".z.-前项解除契约权自保险人知有解除原因后经过一个月不行使而消灭〞，似值得大陆立法借鉴。②对于违反如实告知义务只影响到保险费率提高的，宜规定和保险标的并非属于不可保的风险。③我国"保险法"对投保寿险时，投保人谎报年龄的规定也缺乏灵活性。"保险法"第三十二条规定："投保人申报的被保险人险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值〞；而我国台湾"保险法"第122条则根据年龄不合限制的不同情况作出了区别性的规定："被保险人年龄不真实而其真实年龄已超款，更能周到地保护投保人的利益。④我国"保险法"对于投保人成心违反告知义务和因过失而未.z.-除权，似乎更不合理。所以相比拟而言，我国大陆的"海商法"的规定则较为科学，该法第223了一定的限制，与投保人恶意违反老实告知义务的情况区别开来。⑤投保人假设在合同成立后，不履行交付保险费义务的，保险人也可以行使解除权，而致使合同无效。在保险合同成立后，定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险.z.-给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但定退还保险单的现金价值。3、保险合同的履行保险合同的履行主要包括投保人必须履行的义务和保险人必须履行的义务。义务、保险事故发生后的通知义务、承受保险人检查，维护保险标的的平安的义务、积极施救义务、提供索赔单证、领取保险金等义务。保险人必须履行的义务包括根据保险合同的规定，对事故的的损失所支付的合理、必要费用，查明和确定保险事故的性质、或者仲裁以及其他必要、合理的费用。.z.-4、保险合同的变更保险合同变更指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当的*些条款进展修改或补充。效力的变更等。〔1〕主体变更保险合同的主体包括保险当事人以及保险关系人。保险当事人是指订立保险合同并享有和承当保险合同所确定的权利义务的人，包括被保险人和受益人。保险合同的主体不同，变更所涉及的法律程序规定也不一样。投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加解除之日止应收的局部后，退还投保人。.z.-被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险的根底，是不能变更的。在财产保险合同中，保险标的变更实际人所有。受益人的变更，根据"保险法"第四十一条规定，被保险人或附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。〔2〕客体变更保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，其变更一定是投保人的变更所致。〔3〕内容变更保险合同内容的变更指保险合同中规定的各事项的变更。保更，另一方亦不得拒绝变更。保费的变更。法定须予变更的情况有：①保费的增加投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险.z.-费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险付〔第三十二条〕；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险同〔第五十一条〕；在合同有效期内，保险标的的危险程度显著以按照合同约定增加保险费或者解除合同〔第五十二条〕。②保费的减少据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。投保人因自己的实际需要提出变更请求主要是因变更保险金额而变更保费。③保险金额的增加如保险价值因市场价格上涨，投保人可提出按照或者不按照亦可在保险价值并无增加的情况下在保险价值限度内提出增加保险金额的请求。④保险金额的减少如因有保险价值减少的情况或者虽无减少情况，投保人亦可.z.-险金额减少的请求，此种保单多为人寿保险保单。5、保险合同的解除保险合同的解除是指依法提前终止合同关系，包括协议解除务、被保险人或者受益人的违法行为、投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的应尽的责任、保险标的的危险程度增加、人身保险合同效力中止满2年。6、保险合同的终止保险合同的终止是指保险合同关系不复存在，主要原因有保险期届满，保险赔偿金或保险金的给付，合同解除，行使终止权以及被保险人受益人死亡。7、保险合同的解释合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲第一百二十五条规定："当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易的目的予以解释。〞保险合同应遵循合同解释的原则有：〔1〕文义解释.z.-文义解释是按保险条款文字的通常含义解释，即保险合同中含义应该一致。当合同的*些内容产生争议而条款文字表达又很明确时，首先应按照条款文义进展解释，切不能主观臆测、牵强附会。如××保险公司的家庭财产保险条款中承保危险之一"火有火焰；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的列为火灾事故要求赔偿。显然，按文义解释原则，就可以作出明确的判断。〔2〕意图解释意图解释即以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。意确，意义毫不模糊，就应照字面意义解释。在实际工作中，应尽和片面性。〔3〕解释应有利于非起草人"合同法"第四十一条规定："对格式条款的理解发生争议的，.z.-受保险条款，一般不能对条款进展修改。所以，对保险合同发生被保险人或者受益人〕的解释，以示公平。只有当保险合同条款明时，才能采用该解释原则。所以，"保险法"第三十条规定："采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。〞〔4〕尊重保险惯例保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业务。在长期的业务经营活动中，保险业产生了许多专业用语和行业习惯用语，经营者所承受和成认，成为国际保险市场上的能行用语。为此，在解释保险合同时，对*些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般含义，而且要考虑其在保险合同中的特殊含义。例如，在保小时降水量大于50毫米的，方可构成保险业所称的"暴雨〞。8、解决保险合同争议的方式.z.-保险合同争议的解决方式包括和解、调解、仲裁以及诉讼。〔1〕和解和解是指合同主体双方在自愿诚信的根底上，根据法律法规及合同约定，充分交换意见，相互切磋与理解，求大同存小异，对所争议的问题达成一致意见，自行解决争议的方式。〔2〕调解调解是指在人民法院、仲裁机构或律师的主持下，合同主体达成一致意见，解决争议的方式。〔3〕仲裁仲裁是争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员调解，并作出裁决。仲依法设立的仲裁委员会，它是独立于国家行政机关的民间团体，不受级别和地域的限制。〔4〕诉讼保险诉讼主要是指争议双方当事人通过国家审判机关‐人民法院解决争端、进展裁决的方法，它是解决争议的最剧烈方式。第三节根本原则十四、保险的根本原则是什么？1、保险利益原则2、最大诚信原则.z.-3、损失补偿原则4、近因原则十五、简述保险利益原则的含义及其构成要件。保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上成认的利益，它表达了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，如果保险标的平安，投保人或被保险人可以从中获益；而一保障被保险人的经济利益。保险利益的构成必须符合以下条件：1、必须为法律所认可的利益盗窃、非法占有、不当得利获得的利益，不能构成保险利益。法律上不予成认或不予保护的利益也不构成保险利益。2、必须是经济上的利益经济上的利益是指可以用货币计算估价的利益，又称金钱上的利益。保险的实质是对被保险人遭受的经济上的损失给予经济上的.z.-政治利益的损失、竞争失败、行政处分、刑事处分、精神创伤、经济上的。因此，不能构成保险利益。当然如果上述事情发生，造成了当事人的经济损失，则可构成保险利益。行政处分、刑事这类经济损失，保险不予保障。3、必须是确定的利益确定的利益包括两层含义：首先这一利益是能够用货币形式估价的。如古董、名人字画可能价值连城，但如果投保则必须有法确定其价格的，保险人亦难以承保。随着商品经济的开展，所谓"无价之宝〞的范围越来越小，绝大多数财产都有可以确定的价格。其次，这里确实定的利益是指事实上的或客观上的利益，和期待利益(又称预期利益)。现有利益比拟容易确定，期待利益(如法国海事条例)。随着保险技术的开展、完善，期待利益也可失保险等更是直接以期待利益作为保险标的。十六、简述老实信用原则的含义。.z.-老实信用原则，即通常所说的最大诚信原则。任何一项民事定："保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循老实信用原被保险人必须主动地向保险人陈述有关保险标的风险情况的重要事实，不得以欺骗手段诱致保险人与之签订保险合同，否则，所签合同无效。十七、保险补偿的限度有哪些？保险补偿有以下几个限度：1、以实际损失为限，这是一个根本限制条件。当被保险人遭万2万元。依据，也是其履行赔偿责任的最高限额，因此，保险人的赔偿金人的赔偿均以保单所约定的保险金额为最高限额。.z.-不具有保险利益，则保险人不能赔付。上述的"以实际损失和保险金额为限〞，都是基于这一条件。十八、什么叫物上代位？物上代位是指保险标的遭受保险责任事故的损失后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿义务，即拥有对保险标的的所有我国"保险法"第四十四条作了具体的规定。规定指出："保险事保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。〞十九、判定保险责任近因的原则有哪些？根据保险工作实践，对保险责任近因的判定，可掌握以下五个根本原则：l．如果承保风险与其他未指明风险同时发生，承保风险为近因。3．如果事件有连续性，最后的事件为近因。4．如果事件各因素可以分开，保险人仅负责保险责任，除外责任及保险责任以外的风险不予负责。5．如果事件的诸因不能区分开，保险人负全部保险责任。以上判定保险责任的近因原则主要是从事故的起因对事件本.z.-"作用力〞是决定的最主要因素，而不能单纯考虑时间的先后顺序。第四节费率厘定二十、简述保险费和保险费率的含义。保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险付给保险金。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效；在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。交纳保险费一般有4种方式：一次交纳、按年交纳、按季交纳、按月交纳。费/保险金额〕保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取费率就得出该笔业务应收取的保险费。二十一、保险费率的厘定原则有哪些？保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的根本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。.z.-1、充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费足够的偿付能力。2、公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另—方面被保应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别险性质不同的被保险人，则应承当有差异的保险费率。3、合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。4、稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。5、促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防费率或续保加费。.z.-二十二、简述纯保险费率、附加保险费率和营业保险费率的含义。纯保险费率也称净费率，是保险费率的主要局部，它是根据故发生后对被保险人进展赔偿和给付。附加保险费率是保险费率的次要局部，按照附加费率收取的于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供局部保险利润等。营业保险费率也称执行保险费率或实际保险费率，是由纯保附加保险费率两局部组成的费率称为毛费率。第五节保险公司业务管理二十四、简述保险公司理赔的概念。理赔是指当事人一方按一定的依据对另一方提出的赔偿要求所规定的事故发生后,保险公司接到被保险人或投保人在规定的时间内提交的申请赔偿报告时,按约定履行经济补偿或给付在保险期限内可能发生经济损失,也可能不发生经济损失。当没有出现经济损失,保险公司不会给以任何经济补偿或给付。当出现经济损失时,也未必保险公司一定给以补偿或给付,因为被保险人发生的经济.z.-损失,有的属于保险公司责任范围内的责任,有的则属于非保险也不等于损失多少,保险公司补偿或给付多少。保险公司理赔要求较高的专业技术,从保险公司经营环节的工作流程看,理赔是保险公司经营的最后环节。但是从逻辑的角度来讲,保险公司理赔质量的好坏,直接关系到保险公司其他环节的业务增长和开展,最终关系到保险公司经济利益和长足的生存与开展,所以理赔环节又是保险公司经营新一轮的开场。二十五、简述保险公司理赔工作的意义。保险公司理赔是保险根本职能实现的集中表达。做好保险公司理赔工作,对于保险公司来说意义重大。风险转移到保险公司,并不等于能够得到确切的赔偿;但是保险公司承受被保险人转移的风险,便意味着将承当保险责任范围确定性,这种确定性表现为或者不出险,平安无事,财产或身心得到平安保障;或者出险伴随的损失得到一定程度的赔偿。保险公司理赔正是实现经济损失赔偿的经营环节。2、保险公司理赔能及时恢复被保险人的生产、安定其生活,促进社会生产顺利进展与社会生活的安定。保险有社会的"稳定.z.-乃至经济金融中发挥着诸多积极的作用。但是这些作用的实现和发挥,有赖于保险公司理赔的快捷、准确,优质的效劳。险公司展业是否深入,承保核保是否符合标准,防灾工作是否有助于风险的防阻,保险费率是否适度、合理与公平等等,在风险保险公司有无能力赔偿,有多大的能力赔偿,赔偿以后对保险公司赔偿基金和经营稳定性有多少现实和潜在影响等问题,将是对保险公司经营整反过来可以促进保险公司改善经营活动中存在的问题。大小,自然地影响到保险公司经济效益。在一定时期内,保险公司赔偿支出少,其他条件不变的情况下,保险公司经济效益就好;反之,保险公司赔偿支出多,经济效益就差。甚至个别时候的个别赔款可能使得保险公司出现严重的财务危机,出现破产。二十六、简述保险公司理赔的根本原则。1、重合同、守信用的原则保险公司理赔是履行保险合同义务的具体表达。保险合同规定保险双方当事人各自的权利与义务,这些权利与义务要求双.z.-在处理各种赔偿时,应当严格按照保险合同的条款规定,承受报案、认真审核责任、准确和合保险公司收到被保险人或受益人的赔款或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;对属于保险责任的,在与被保险人或受益人达成有关赔款或者给付保险金额的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的,保险公司应当依照保险合同的约定,履行赔偿或给付保险金义务。保险公司未及时履行规定义务的,除支付保险金外,应当赔都不得非法干预保险公司履行赔偿或给付保险金义务,也不得限人而言,她们遵守保险合同的权利与义务的具体表现,不仅要求其配合保险公司进展理赔工作,而且必须履行一些如前局部所展。2、主动、迅速、准确和合理的原则主动和迅速是指保险公司在处理赔案时积极主动,不拖延并及时深入事故现场进展查勘,及时理算损失金额,