XXXX年注安考试原题法律法规

精品文档精心整理精品文档可编辑的精品文档XXXX年注安考试原题法律法规目录：1、XXXX年注安考试原题法律法规2、XXXX年银行业法律法规3、XXXX教师招考法律法规2010年注安考试原题-【安全管理】安全检查人员对检查所发现的事故隐患应下达隐患整改命令，提出整改意见和要求，跟踪评估整改结果，实现安全检查工作的闭环管理，下列工作中，不属于“跟踪评估整改结果”环节的内容是（

）。A、修正相关安全管理制度和程序B、对相关人员进行相应安全培训C、验证整改技术措施的有效性D、监测正在运行的重大危险源

安全生产检查是安全管理工作的重要内容，是消除隐患、防止事故发生，改善劳动条件的重要手段，下列工作中，不属于安全生产检查实施阶段的是（

）。A、访谈、查阅文件和记录B、准备必要的检测工具、仪器、书写表格和记录本C、现场观察寻找不安全因素D、针对存在问题提出整改意见和要求

《安全生产法》规定了生产经营单位必须为从业人员提供符合国家标准或者（

）的劳动保护用具，并监督、教育从业人员按照使用规则佩戴、使用、保管。A、国家标准B、地方标准C、企业标准D、行业标准

根据国家有关劳动防护用品配备与使用的规定，生产经营单位为其从业人员配备特种劳动防护用品时应选用（

）。A、无安全标志的劳动防护用品B、有安全标志的劳动防护用品C、新研制和开发的无安全标志的劳动防护用品D、新研制和开发的有安全标志的劳动防护用品

依据《特种设备安全监察条例》（国务院第373号令），电梯、客运索道等特种设备使用单位，应当将（

）放置于乘客注意的显著位置。A、安全检验合格证B、安全注意事项C、产品验收合格证D、营业执照

某矿山企业发生井下透水事故，造成157人被困，国务院接到事故报告，启动了国家安全生产事故灾难应急预案，组织救援，该事故灾难的监管是（

）。A、国务院安全生产监督管理部门B、国务院安委会办公室C、国务院安委会D、国务院国有资产管理局

安全预评价工作在项目建设之前进行，运用系统系统安全工程的原理和方法对危险及有害因素，评价其危险度，提出相应的安全对策措施及建议，安全预评诊断要以建设项目的（

）座位主要依据。A、初步设计B、工业设计C、可行性研究报告D、安全卫生专篇

安全验收评价单元的划分应符合科学、合理的原则。具体划分时应考虑法律、法规等方面的符合型.，设施、设备、装置及工艺方面的安全性，（

）公用工程，辅助设施配套性，周边环境适应性和应急救援有效性，人员管理论调方面充分性等方面。A、危险有害因素分布的规律性B、物料产品的安全性C、自然条件的特殊性D、平面布局的合理性

某建筑公司在起重机检修过程中，由于操作不慎，造成检修工具高出坠落，砸中一个人头部，导致死亡，根据《企业职工伤亡事故分类》（GB6441—86）。该事件属于（

）。A、物体打击B、高处坠落C、机械伤害D、起重伤害

某种安全分析方法是以关键词为引导，找出过程中工艺状态的变化（即偏差），然后分析缠身过偏差的原因，后果及可采取的对策。其基本步骤包括分析的准备，进行分析和编制分析报告。这种方法需要由多工种、多专业的人员组成的评审组来完成。该安全分析方法是（

）。A、故障类型和影响分析（FMEA）B、危险与可操作性分析（HAZC）C、预先危险分析（PHA）D、故障架设分析（WI）

风险是评价系统危险程度的指标，下列有关风险的说法，正确的是（

）。A、事故发生的概率很小，风险一定就小B、事故发生的概率很大，每次后果不严重，危险可能也很大C、单位时间内伤亡的人数是判断风险大小的唯一依据D、单位时间内发生事故的次数是判断风险大小的唯一依据

某火力发电厂主厂房有额定蒸发量为1970t/h,额定压力为25.4MPa的锅炉两主厂房南400m有一座制氢站，制氢站装有1套制氢设备和6个氢罐，氢罐的压力为3.2MPa，体积13.9m3，在工厂房西450n有两个容量1000m3的0号柴油（柴油闪点为60C），主厂防备750米有一座储存有氨、盐酸、硫酸、乙炔等化学品库，根据《危险化学品重大危险源辨识》（GB18218—2009）,该厂应该划分为（

）各重大危险源单位。A、1B、2C、3D、4

根据《危险化学品重大危险源辨识》（GB18218—2009），判断危险化学品为危险源是依据物质的（

）。A、反应活性及其临界量B、爆炸性及其临界量C、毒性及数量D、危险特性及其数量

根据有关规定，企业在对重大危险源进行辨识和评价后，应在规定的期限内向政府主管部门提交安全报告，如果新建的工程项目，重大危险源安全报告应在项目（

）。A、安全验收时B、投入运行前C、验收后3个月D、投入运行前6个月

事故应急救援预案不该局限于事故发生后的应急救援行动，而应做到“预防为主，准备不断”。完整的应急管理包括（

）阶段。A、预防、准备、响应和恢复B、策划、准备、响应和评审C、策划、响应、恢复和预案管理D、预防、响应、恢复和评审

为预防和减少突发事故的发生，控制、减轻和消除突发事件引发的社会危害，加强对突发事件的管理，2007年8月，国家爱颁布了《突发事故应对法》，根据该法，下列有关突发事件的分类，正确的是（

）。A、地质灾害、事故灾难、医疗卫生事件、生产安全事件B、地质灾害、生产安全、公共卫生事件、社会安全事件C、自然灾害、事故灾难、医疗卫生事件、生产安全事件D、自然灾害、事故灾难、公共卫生事件、社会安全事件

应急管理是对重大事故的全过程管理，贯穿于事故发生前、中、后的动态的过程，下列有关重大事故应急管理的说法中，错误的是（

）。A、应急响应是在事故发生后立即采取的应急救援行动B、事故的预防是通过管理和技术手段，尽可能的防治事故的发生C、应急准备是针对可能发生的事故，为迅速有效地开展应急行动而预先所作的各种准备工作D、恢复工作应在事故发生后立即进行，首先使事故发生区域恢复到相对安全的基本状态，然后逐步恢复到正常状态

下列有关事故应急救援体系的说法中，正确的是（

）。A、完整的救援体系由组织体制、法制基础、和应急故障系统构成B、救援体制由管理机构、功能部门、应急指挥和救援队伍构成C、保障系统由应急预案、物资装备和经费保障构成D、

应急准备是实施有效救援的基础，主要内容包括（

），教育训练与演练，互救协议。A、安全生产责任制，应急资源准备B、应急字眼准备，预警与通知C、应急资源准备，恢复现场D、机构与职责，应急资源准备

某火电厂针对可能发生的火灾、爆炸等事故，编制了一系列应急预案，为保证各种类型预案间的整体协调性，和层次合理性，并实现共性与个性，通用性与特殊性的相结合，将编制完成的应急预案划分为三个层次，其中的柴油罐区火灾预案属于（

）。A、综合预案B、专项预案C、现场处置方案D、基本预案

应急预案的演练是检验、评价、保持应急能力的一个重要手段，在会议室内举行由应急组织的代表或关键岗位人员参加，按照应急预案及其标准工作程序讨论应急情况时应采取的行动，以锻炼参演人员解决问题的能力，、解决应急组织检验工作和职责划分等方面存在的问题为目的的演练称为（

）。A、功能演练B、桌面演练C、全面演练D、协调性演练

应急演练时检验、评价和保持应急能力的有效手段，功能演练是指针对某项应急响应功能举行的演练活动，下列有关功能演练的说法中，正确的是（

）。A、一般在应急指挥中心举行，并可同时开展桌面演练，不必调用应急资源B、主要目的是针对应急响应功能，检验应急人员以及应急体系的策划和实践C、演练完成后，应向当地政府口头汇报，并提出改进意见D、功能演练比抓桌面演练更专业化，要求应急人员少而精，协调工作指挥

依据，卫生部《建设项目职业病危害分类管理办法》，建设项目竣工后，在试运行期间，应当对职业病设施运行情况和工作场所职业病危害因素进行监测，并在试运行（

）进行控制效果评价。A、一个月内B、三各月内C、六个月内D、一年内

依据《工作场所有害因素接触限值第一部分：化学有害因素》（GBZ2.1—2007）生产粉尘的卫生标准限值由（

）确定。A、超时间接触容许浓度B、粉尘浓度超标倍数C、最高容许浓度D、时间加权平均容许浓度

作业场所存在职业危害的用人单位必须对从业人员进行健康监护，其中，职业健康检查包括上岗前、在岗期间、（

）和应急的健康体检A、复查B、离岗时C、复岗时D、特种检查

《职业健康安全管理体系导则》（ILO—OSH2001）和《职业健康安全管理体系》（OHSAS—18001）的运行模式均体现了（

）的特点。A、传统管理B、事中管理C、持续管理D、事后管理

某鞋帽城发生火灾事故，无人员伤亡，过火面积超过500m3直接经济损失250万元，本期事故为（

）事故。A、特大B、重大C、较大D、一般

某省属国有铁矿发生一起提升罐笼坠罐的重大伤亡事故，根据有关法规规定，事故调查组成员应由安全生产监管部门、监察部门、工会和（

）派人组成，并邀请人民检察院派人参加。A、国土资源管理部门B、国有资产管理部门C、人力资源和社会保障部门D、质量监督检验检疫部门

导致事故发生的原因有多种类型，事故的直接原因主要是由物的不安全状态（

）导致。A、无操作规程B、劳动组织部合理C、对工人培训不到位D、人的不安全行为

根据《企业职工伤亡事故经济损失统计标准》（GB6721—86），伤亡事故经济损失是指企业职工在劳动生产过程中发生伤亡事故所引起的经济损失，包括直接经济损失和间接经济损失，直接经济损失中善后处理费用包括（

）。A、现场抢救费用、清理现场费用、事故罚款和赔偿费用、补助及救济费用B、处理事故的事务性费用、现场抢救费用、清理现场费用、丧葬及抚恤费用C、处理事故的事务性费用、现场抢救费用、事故罚款和赔偿费用、补助及救济费用D、处理事故的事务性费用、现场抢救费用、清理现场费用、事故罚款和赔偿费用

某乙烯化工有限公司贮料区的油储罐泄露引发大火，10个储有轻烯原料，10个储有石蜡，油储罐被烧毁，无人员伤亡，但造成6300万元的直接经济损失，其事故调查报告应该由（

）批复。A、县级人民政府B、社区的市级人民政府C、省级人民政府D、国务院

某市一个市政工程维修队在进行地下管道维修时，由该公司一名员工带领当天从劳务市场招收的3名劳务人员直接进入现场工作，1名先入井的劳务人员中毒晕倒，另外3名立即下井抢救，因没有穿戴任何防护设备，均中毒倒地，导致4人死亡，为防止类似事件再次发生，应采取的防范措施是.（

）。A、不得招用临时工从事井下作业B、不准任何人再进入该井C、对新工人进行安全知识培训后上岗D、永久封闭出事井

2004年国务院作出《关于进一步加强安全生产工作的决定》，明确我国安全生产的中长期奋斗目标，到2020年实现全国安全生产状况根本性好转，安全指标（

）达到或接近世界中等国家发展水平。A、十万从业人员事故死亡率B、亿客公里死亡率C、千人重伤率D、百万人火灾发生率

某地区开展了职工职业病统计和调查，取得大量数据，对这些数据进行统计分析时应包括（

）两项内容。A、统计描述和统计推断B、统计抽样和统计分析C、统计抽样和统计推断D、统计抽样和参数估计

下列统计描述的分析方法中，属于计数资料类分析方法的是（

）。A、算术平均数B、百分位数C、标准差D、构成比

多项选择题

工伤事故分类的方法较多，根据《企业职工伤亡事故分类标准》企业工伤事故分为20个类别，其中包括（

）。A、透水B、淹溺C、放炮D、交通伤害E、冒顶片帮

《国务院关于继续深入开展“安全生产年”活动的通知》，提出，要继续加强“三项建设”，这“三项建设”是指（

）。A、安全生产法制体制机制建设B、安全保障能力建设C、安全标准化建设D、安全监管监察机构建设E、安全文化建设

根据国家有关标注规定，化工企业冷却循环水加硫酸岗位的从业人员劳动防护用品包括（

）。A、防护面罩B、防酸手套C、防酸雨靴D、纯棉工作服E、蚕丝工作服

作业场所监督检查是安全生产监督管理的一种重要形式，作业场所监督内容一般包括（

）。A、规章制度和操作规程B、安全培训和持证上岗C、职业危害和劳动防护D、党风廉政和效能监察E、安全管理和事故处理

某单位储存有0.5吨氰化氢化学品以及150吨的电石危险物质（氰化氢与电石重大危险源临界量分别为1吨和100吨），根据《危险化学品安全管理条例》，企业应当将储存的危险化学品的数量、地点以及管理人员的情况上报（

）。A、公安部门备案B、负责化学品登记的机构备案C、安全监督管理部门登记D、消防部门和安全监督管理部门备案E、安全监督管理部门备案

根据对评价指标的内在特性和了解程度，预警方法主要有三种，下列所说的说法，正确的是（

）。.A、预警方法包括指标预警、因素预警和综合预警B、指标预警是根据预警指标数值大小的变化而发生不同程度的报警C、如果出现工人误操作，就发出报警，这种预警方法属于因素预警D、指标预警属于定性预警方法E、因素预警属于定量预警方法

职业病发病常与生产环境及个体条件有关，导致职业病发病的主要条件取决于（

）。A、有害因素的性质B、生活饮用水质量C、劳动者个体易感性D、有害因素作用于人体的量E、有害因素作用的部位

生产经营单位在实施职业健康安全管理体系时，为实现管理评审的目标，管理评审应手机的信息由（

）。A、工伤、疾病和事故的调查结果B、绩效测量与检测结果C、审核活动的结果D、生产经营单位内外部变化的情况E、应急救援和演练的效果

生产经营单位发生生产安全事故后，单位和有关部门向上级报告事故情况时，上报已经造成或者可能造成的人员伤亡人数，以及初步估计的直接经济损失等内容外，还应包括（

）。A、事故发生单位的概况B、事故的简要经历C、事故原因和整改计划D、事故责任和性质E、已采取的应急措施

统计推断是统计工作的主要内容之一，下列有关统计推断方法和内容的说法中，正确的有（

）。A、统计推断是通过样本信息来推断总体特征B、参数估计和假设检验室统计推断的两个重要方面C、参数估计是通过样本推断总体特征D、假设检验是用来检验参数估计的准确程度E、假设检验常用来判断样本与样本、样本与总体差异的引发原因

根据《生产安全事故报告和调查处理条例》，事故调查组除要查明事故发生的经过、原因、人员伤亡情况及直接经济损失外，还应（

）。A、认定事故的性质B、提出对事故责任者的处理建议C、提交事故调查报告D、总结事故教训，提出整改措施E、执行事故责任追究

安全生产事故处理必须坚持“四不放过”原则，下列有关事故处理的说法中，关于“四不放过”原则要求的是（

）。A、事故原因不查清楚不放过B、事故防范措施不落实不放过C、事故相关人员未受到教育不放过D、事故责任者未收到处理不放过E、事故责任者未受到刑事处罚不放过精品文档精心整理精品文档可编辑的精品文档第一章银行基本法律法规第一节《中国人民银行法》中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，全部资本由国家出资，属于国家所有。中国人民银行的中央银行职能和定位是在改革开放后通过多项规范性法律文件逐步确立的。改革开放初期，我国金融业获得了恢复和发展，出现了金融机构多元化和金融业务多样化的局面。为了完善金融体制、加强金融业的统一管理和综合协调，国务院在1983年作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，明确中国人民银行从“大一统”地兼有中央银行职能和商业银行职能转为专门行使中央银行职能，并具体规定了中国人民银行的十项职责。从l984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能，随后初步确定了中央银行制度的基本框架。1993年，按照国务院《关于金融体制改革的决定》，中国人民银行进一步强化金融调控、金融监管和金融服务职责，划转政策性业务和商业银行业务。这些改革进程标志着我国中央银行和专业银行并行的“二元制”银行体系的逐步建立。1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议正式通过了《中华人民共和国中国人民银行法》(以下简称《中国人民银行法》)，并于通过之日公布实施，首次以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，标志着中央银行体制走向了法制化、规范化的轨道，是中央银行制度建设的重要里程碑。2003年12月27日，第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法修正案》，对《中国人民银行法》进行修改，此次修改共计二十五处，修改后的条文增加至五十三条。此次《中国人民银行法》修订的重点是将原属于中国人民银行履行的对银行业的监督管理职能划分出来，移交给新成立的中国银监会；中国人民银行则主要专注于货币政策的制定和执行，维护货币的稳定以及对金融市场进行宏观调控，促进金融市场的繁荣发展。从此，中国人民银行的职责正如《中国人民银行法》第一条所规定的，为保证国家货币政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系，维护金融稳定。一、中国人民银行的法定职责与业务根据《中国人民银行法》，中国人民银行的职能为：在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。其中，制定和执行货币政策的目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行；其他有关货币政策事项在作出决定后即予执行，并报国务院备案。中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融业运行情况的工作报告。中国人民银行的主要职责有：(1)发布与履行其职责有关的命令和规章；(2)依法制定和执行货币政策；(3)发行人民币，管理人民币流通；(4)监督管理银行问同业拆借市场和银行间债券市场；(5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；(6)监督管理黄金市场；(7)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；(8)经理国库；(9)维护支付、清算系统的正常运行；(10)指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；(11)负责金融业的统计、调查、分析和预测；(12)作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；(13)国务院规定的其他职责。中国人民银行为执行货币政策，可以依照《中国人民银行法》第四章的有关规定从事金融业务活动。其中，中国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货币政策工具：(1)要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金；(2)确定中央银行基准利率；(3)为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现；(4)向商业银行提供贷款；(5)在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇；(6)国务院确定的其他货币政策工具。中国人民银行为执行货币政策，运用上述货币政策工具时，可以规定具体的条件和程序，可以决定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式，但贷款的期限不得超过一年。此外，中国人民银行还从事以下业务和工作：(1)可以代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券；(2)可以根据需要，为银行业金融机构开立账户；(3)中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，并制定具体办法；(4)中国人民银行会同中国银监会制定支付结算规则。中国人民银行不得从事以下业务和工作：(1)对银行业金融机构的账户透支。(2)不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。(3)不得向地方政府、各级政府部门提供贷款，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外。(4)不得向任何单位和个人提供担保。二、人民币(一)人民币的界定《中国人民银行法》规定了人民币的法律地位和人民币单位：中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。人民币的单位为元，人民币辅币单位为角、分。(二)人民币的法定管理部门人民币的法定管理部门是中国人民银行，负责人民币的统一印制、发行、兑换、收回、销毁等工作，《中国人民银行法》规定如下：1．人民币由中国人民银行统一印制、发行。中国人民银行发行新版人民币时，应当将发行时间、面额、图案、式样、规格予以公告。2．残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。3．中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分支库。分支库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定，动用发行基金。(三)关于人民币的禁止性规定首先，任何人不得以拒收、印售代币券等方式否认人民币在中国境内的法币地位，否则会依法受到行政处罚。《中国人民银行法》规定，中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通的，中国人民银行应当责令停止违法行为，并处二十万元以下罚款。其次，伪造、变造人民币，或是出售、购买、运输、持有、使用伪造、变造的人民币，或是故意毁损人民币、非法使用人民币图样等，均为违法行为。《中国人民银行法》规定：(1)禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。禁止故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样。(2)出售伪造、变造的人民币，或者明知是伪造、变造的人民币而运输，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一万元以下罚款。(3)购买伪造、变造的人民币或者明知是伪造、变造的人民币而持有、使用，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一万元以下罚款。(4)在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样的，中国人民银行应当责令改正，并销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得，并处五万元以下罚款三、中国人民银行的监督管理(一)中国人民银行的直接检查监督权银行业金融机构的监管职责主要由银监会行使后，中国人民银行主要负责金融宏观调控，但为了事实上货币政策和维护金融稳定，中国人民银行仍保留部分监管职责。《中国人民银行法》规定中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督：(1)执行有关存款准备金管理规定的行为；(2)与中国人民银行特种贷款有关的行为，其中中国人民银行特种贷款是指国务院决定的由中国人民银行向金融机构发放的用于特定目的的贷款；(3)执行有关人民币管理规定的行为；(4)执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为；(5)执行有关外汇管理规定的行为；(6)执行有关黄金管理规定的行为；(7)代理中国人民银行经理国库的行为；(8)执行有关清算管理规定的行为；(9)执行有关反洗钱规定的行为。(二)中国人民银行的建议检查监督权中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议银监会对银行业金融机构进行检查监督。银监会应当自收到建议之日起三十日内予以回复。这反映了我国中央银行和银监部门在银行业金融机构监督检查方面的职责分工与协调，是一种旨在提高效率的制度性安排。此外，《中国人民银行法》规定，国务院建立金融监督管理协调机制，具体办法由国务院规定。(三)中国人民银行在特定情况下的检查监督权《中国人民银行法》规定，当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。中国人民银行根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。应当注意的是，中国人民银行和银监会同时拥有对银行业金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚。这是由于两者的监管侧重点各有不同，并且两者的划分在现实操作中非常清晰。第二节《银行业监督管理法》为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，第十届全国人县代表大会常务委员会第一次会议通过了《关于国务院机构改革方案》，国务院于2003年3月19日设立了中国银监会；2003年4月26日，十届全国人大常委会第二次会议通过了《全国人民代表大会常务委员会关于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督管理职责的决定》；2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》(以下简称《银行业监督管理法》)，该法共六章五十条，自2{}04年2月1日起施行。2006年10月27日，十届全国人大常委会第二十四次会议审议通过了《关于修改(中华人民共和国银行业监督管理法)的决定》，对银行业监管机构调查权及法律责任等相关内容做了规定。修改后的《银行业监督管理法》从2007年1月1日起施行。《银行业监督管理法》确定，银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作，其法定监管目标为：(1)促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；(2)保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。银监会根据履行职责的需要设立派出机构。银监会对派出机构实行统一领导和管理。银监会的派出机构在国务院银行业监督管理机构的授权范围内，履行监督管理职责。银监会及其派出机构遵循依法、公开、公正和效率的原则对银行业实施监督管理，银监会及其从事监督管理工作的人员依法履行监督管理职责，受法律保护。地方政府、各级政府部门、社会团体和个人不得干涉。同时，银监会在处置银行业金融机构风险、查处有关金融违法行为等监督管理活动中，地方政府、各级有关部门应当予以配合和协助。一、《银行业监督管理法》的适用范围根据《银行业监督管理法》的规定，在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行；在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。此外，银监会依法对经其批准在境外设立的金融机构，以及上述境内金融机构在境外的业务活动实施监督管理。银监会及其派出机构从事监督管理工作的人员的监管行为适用本法。二、银行业监督管理机构的监督管理职责根据《银行业监督管理法》的规定以及国务院关于金融监管的分工，银监会的具体职责主要可分为以下七类：(一)制定并发布监管制度的职责银监会依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则。其中审慎经营规则是银监会对银行业金融机构提出的核心经营目标，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动|生等内容。银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。银行业金融机构严重违反审慎经营规则的，根据《银行业监督管理法》规定，由银监会责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。(二)准入职责1．机构准入。银行业金融机构的设立、变更、终止，银监会应当依照法律、行政法规规定的条件和程序审查批准。对银行业金融机构的设立申请，银监会应当在自收到申请文件之日起六个月内作出批准或者不批准的书面决定；对银行业金融机构的变更、终止申请，应当在自收到申请文件之日起三个月内作出批准或者不批准的书面决定。对银行业金融机构的设立、变更、终止申请，银监会决定不批准的，应当说明理由。未经银监会批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的，由银监会予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由银监会没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款。银行业金融机构未经批准设立分支机构的，或未经批准变更、终止的，由银监会及其派出机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，并处以罚款。违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款。情节特别严重或者逾期不改正的，银监会可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。2．业务范围准入。银行业金融机构的业务范围，银监会应当依照法律、行政法规规定的条件和程序审查批准。需要审查批准或者备案的业务品种，银监会应当依照法律、行政法规’规定并公布。银行业金融机构开展相关业务的，应当按照规定报经银监会审查批准或者备案。银监会应当在自收到申请文件之日起三个月内，对银行业金融机构业务范围和增加业务范围内的业务品种的申请作出批准或者不批准的书面决定；决定不批准的，应当说明理由。银行业金融机构违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的，银监会及其派出机构应当处罚追究。处罚追究方式与对银行业金融机构未经批准设立分支机构的，或未经批准变更、终止的处罚追求的方式相同。3．人员准人。对银行业金融机构的董事和高级管理人员，银监会应当实行任职资格管理。对任职资格管理，银监会应当制定具体办法。对银行业金融机构审查董事和高级管理人员的任职资格的申请，银监会应当在自收到申请文件之日起三十日内作出批准或者不批准的书面决定；决定不批准的，应当说明理由。银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的，由银监会责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款。银行业金融机构违法情节特别严重或者逾期不改正的，银监会可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证。银行业金融机构构成犯罪的，银监会应当依法追究刑事责任。银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银监会除依法处罚银行业金融机构外，在情形严重的情况下，有职责取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，银监会应当对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款。对情形轻微的情况，银监会应当责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。4．股东变更审查。申请设立银行业金融机构，或者银行业金融机构变更持有资本总额或者股份总额达到规定比例以上的股东的，银监会应当依法审查其资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况。《商业银行法》规定，任何单位和个人购买商业银行股份总额达百分之五以上的，应当事先经银监会批准。(三)非现场监管职责银监会应当对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况，并表监督管理银行业金融机构财会信息。银监会负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。银监会应当建立银行业金融机构监督管理评级体系和风险预警机制，根据银行业金融机构的评级情况和风险状况，确定对其现场检查的频率、范围和需要采取的其他措施。银行业金融机构拒绝或者阻碍非现场监管，提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的，由银监会责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。(四)现场检查职责银监会应当对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，依法制定现场检查程序，规范现场检查行为。银监会对中国人民银行提出的检查银行业金融机构的建议，应当自收到建议之日起三十日内予以回复。(五)报告职责银监会应当建立发现、报告岗位责任制度。发现可能引发系统性银行业风险、严重影响社会稳定的突发事件的，银监会应当立即向银监会负责人报告；银监会负责人认为需要向国务院报告的，应当立即向国务院报告，并告知中国人民银行、国务院财政部门等有关部门。银监会应当会同中国人民银行、国务院财政部门等有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件。(六)指导、监督自律职责对银行业自律组织的活动，银监会应当进行指导和监督。银行业自律组织的章程应当报银监会备案。(七)国际交流合作职责银监会有开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动的职责。三、银行业监督管理机构的监督管理措施(一)非现场监管措施非现场监管是监管人员全面、持续地收集、监测和分析被监管机构的信息，针对主要风险隐患制订监管计划，并结合被监管机构风险水平的高低和对金融体系稳定的影响程度，合理配置监管资源，实施一系列分类监管措施的周而复始的过程。银监会及其派出机构根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构按照规定报送资产负债表、利润表和其他财务会计、统计报表、经营管理资料以及注册会计师出具的审计报告，并通过持续完善监管信息系统，不断提升数据质量，充实非现场监管工具箱。为保障银监会及其派出机构非现场监管措施的行使，《银行业监督管理法》规定，银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银监会及其派出机构责令改正，逾期不改正的，处十万元以上三十万元以下罚款。(二)现场检查措施现场检查是指监管人员直接深入到金融机构进行业务检查和风险判断。银监会及其派出机构根据审慎监管的要求，可以采取下列措施进行现场检查：(1)进入银行业金融机构进行检查；(2)询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；(3)查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；(4)检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。进行现场检查，应当经银监会及其派出机构的负责人批准。现场检查时，检查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少于二人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。为保障银监会及其派出机构现场检查措施的行使，《银行业监督管理法》规定，银行业金融机构阻碍银监会及其派出机构工作人员依法执行检查、调查职务的，由公安机关依法给予治安管理处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。(三)对违反审慎经营规则的监管措施银行业金融机构违反审慎经营规则的，银监会或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经银监会或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：(1)责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；(2)限制分配红利和其他收入；(3)限制资产转让；(4)责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；(5)责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；(6)停止批准增设分支机构。银行业金融机构整改后，应当向银监会或者其省一级派出机构提交报告。银监会或者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三日内解除对其采取的上述规定的有关措施。(四)对问题银行业金融机构的接管、促成重组、撤销等监管措施根据《银行业监督管理法》，对问题银行业金融机构进行处置的方式主要有接管、促成重组和撤销。1．接管。《银行业监督管理法》规定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，银监会可以依法对该银行业金融机构实行接管，接管依照有关法律和国务院的规定执行。接管是银监会依法保护银行业金融机构经营安全、合法的一项预防性拯救措施。接管的目的是对被接管银行业金融机构采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复银行业金融机构的正常经营能力。2．促成重组。《银行业监督管理法》规定，当银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益时，银监会可以促成重组。重组是指按照具体重组方案(或重组计划)，通过合并、兼并收购、购买与承接等方式，改变问题银行业金融机构的资本结构，合理解决债务，以便使问题银行业金融机构摆脱其所面临的财务困难，并继续经营而采取的拯救措施。重组通常强调发挥银行业金融机构的积极性。重组的目的是对被重组的银行业金融机构采取对银行业体系冲击较小的市场退出方式，以此维护市场信心与秩序，保护存款人等债权人的利益。对于重组失败的，银监会可以决定终止重组，转由人民法院依法宣告破产。3．撤销。银行业金融机构有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，银监会有权予以撤销。撤销是银监会对经其批准设立的具有法人资格的银行业金融机构采取的终止其法人资格的行政强制措施。银行业金融机构被接管、促成重组或者被撤销的，《银行业监督管理法》规定，银监会有权要求该银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照银监会的要求履行职责。在接管、机构重组或者撤销清算期间，经银监会负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：(1)直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；(2)申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。此外，当商业银行不能支付到期债务时，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国企业破产法》的有关规定，银监会可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。由人民法院依法宣告其破产。(五)其他监督管理措施1．延伸调查。2006年修订《银行业监督管理法》，增加规定了银监会及其派出机构的延伸调查权，即银监会及其派出机构依法对银行业金融机构进行检查时，经批准可以对与涉嫌违法事项有关的单位和个人采取有关措施。但须经设区的市一级以上银监机构负责人批准。可以对与涉嫌违法事项有关的单位和个人采取的措施有：(1)询问有关单位或者个人，要求其对有关情况作出说明；(2)查阅、复制有关财务会计、财产权登记等文件、资料；(3)对可能被转移、隐匿、毁损或者伪造的文件、资料，予以先行登记保存。银监会及其派出机构采取上述规定措施，调查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和调查通知书；调查人员少于二人或者未出示合法证件和调查通知书的，有关单位或者个人有权拒绝。对依法采取的措施，有关单位和个人应当配合，如实说明有关情况并提供有关文件、资料，不得拒绝、阻碍和隐瞒。2．审慎性监督管理谈话。审慎性监督管理谈话常简称为监管谈话，是监管人员为了解银行业金融机构的经营状况、风险状况和发展趋势而与其董事、高级管理人员进行的谈话，其作用是使监管人员与被监管银行业金融机构保持持续不断的沟通，及时了解其经营状况、风险状况，并预测发展趋势，以便继续跟踪监管，提高监管效率。根据《银行业监督管理法》规定，银监会及其派出机构根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监督管理谈话，要求银行业金融机构董事、高级管理人员就银行业金融机构的业务活动和风险管理的重大事项作出说明。监管部门有权根据监管需要和银行业金融机构经营状况，随时向银行业金融机构提出谈话要求，但进行监管谈话并不意味着银行业金融机构一定存在经营问题。在谈话中，被要求参加的董事、高管人员有义务准时到会并如实地对相关业务情况和风险管理等重大事项作出说明。3．强制披露。《银行业监督管理法》规定，银监会及其派出机构应当责令银行业金融机构按照规定，如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。银行业金融机构的信息披露，有利于投资者、存款人和相关利益者真实、准确、及时、完整地了解其财务状况、风险管理状况、董事和高管变更以及其他重大事项信息，以便他们从自身利益角度出发，作出相应反应，客观上也能激励和约束银行业金融机构完善法人治理结构、加强风险管理和内部控制、提高经营管理和盈利能力。为保障银监会及其派出机构强制信息披露监管措施的实施，《银行业监督管理法》规定，银行业金融机构未按照规定进行信息披露的，由银监会责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．查询涉嫌违法账户和申请冻结涉嫌违法资金。《银行业监督管理法》规定，经银监会或者其省一级派出机构负责人批准，银监会及其派出机构有权查询涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的，经银监会及其派出机构负责人批准，可以申请司法机关予以冻结。第三节《商业银行法》1979年，农业银行、中国银行和建设银行陆续恢复和重建，这标志着中国银行业改革的启动。1984年1月1日，中国工商银行从中国人民银行分离，表明我国“大一统”银行体系的结束、四大国家专业银行格局的形成。l986年1月7日，国务院发布《中华人民共和国银行管理暂行条例》，规定专业银行都是独立核算的经济实体，按照国家法律、行政法规的规定，独立行使职权，分别经营本、外币的存款、贷款、结算以及个人储蓄存款等业务，进一步明确了专业银行的法律地位。1995年5月10日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)对商业银行的法律地位、业务、管理等做了全面规定，是我国专业银行向商业银行转型的重要里程碑。2003年12月27日，根据第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议《关于修改(中华人民共和国商业银行法)的决定》，《商业银行法》进行了修正，目前全篇共九章九十五条，以保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展为立法宗旨。一、商业银行法律地位与经营原则商业银行是指依照《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。根据《商业银行法》，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：(1)吸收公众存款；(2)发放短期、中期和长期贷款；(3)办理国内外结算；(4)办理票据承兑与贴现；(5)发行金融债券；(6)代理发行、代理兑付、承销政府债券；(7)买卖政府债券、金融债券；(8)从事同业拆借；(9)买卖、代理买卖外汇；(10)从事银行卡业务；(11)提供信用证服务及担保；(12)代理收付款项及代理保险业务；(13)提供保管箱服务；(14)经银监会批准的其他业务。不同于普通企业法人经营范围由章程规定即可，商业银行章程载明的业务范围依法须报经国务院银行业监督管理机构批准方可生效，经营结汇、售汇业务，还须中国人民银行批准。《商业银行法》对商业银行性质和业务的规定包含了两层含义：首先，商业银行是依照《中华人民共和国公司法》设立的独立企业法人，具备独立性、盈利性、经营性等公司制企业法人特征；其次，商业银行是依照《商业银行法》设立的从事吸收公众存款、发放贷款、办理结算等特殊公众性、服务性、金融性业务的特殊企业。《商业银行法》规定了商业银行“三性四自”经营原则，即商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。商业银行经营的“三性”原则紧密关联，相互依存，但商业银行作为吸收存款的金融机构，因其负债经营的性质，所以商业银行“三性”中，效益性劣后于安全性、流动性，而安全性又优先于流动性。第一，商业银行自主经营。商业银行是独立的企业法人主体，实行自主经营，不受任何单位和个人的干涉。但商业银行开展业务，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。商业银行应依法接受银监会及其派出机构的监督管理。第二，商业银行自担风险。商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任，自担风险。商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。第三，商业银行须全部承受其自主经营的后果，即自负盈亏。第四，商业银行自我约束。商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，开展业务应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。二、商业银行组织机构(一)全国性商业银行和区域性商业银行根据《商业银行法》，按照商业银行的业务活动范围不同，我国境内商业银行分为全国性商业银行和区域性商业银行两类。全国性商业银行，包括国有控股大型商业银行、中国邮政储蓄银行(以下分别简称国有商业银行、邮政储蓄银行)、股份制商业银行等。区域性商业银行，如城市商业银行，农村商业银行，村镇银行，农村信用社等。设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。(二)国有独资商业银行国有独资商业银行设立监事会。监事会的产生办法由国务院规定。监事会对国有独资商业银行的信贷资产质量、资产负债比例、国有资产保值增值等情况以及高级管理人员违反法律、行政法规或者章程的行为和损害银行利益的行为进行监督。(三)总行和分支机构商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的百分之六十。经批准设立的商业银行及其分支机构，由国务院银行业监督管理机构予以公告。商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过六个月未开业的，或者开业后自行停业连续六个月以上的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证，并予以公告。三、商业银行业务规则(一)存款业务规则1．存款及其办理原则。存款在法律上的含义可以从两方面来理解。一方面，从存款人来看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为；另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为。《商业银行法》规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。2．存款业务基本法律规则。《商业银行法》规定的存款业务基本法律规则如下：(1)经营存款业务特许制。《商业银行法》规定，未经银监会批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。未经批准在名称中使用“银行”字样的，由银监会责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。(2)以合法正当方式吸收存款。《商业银行法》规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款。存在上述违法吸收存款行为的商业银行，由银监会责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。(3)依法保护存款人合法权益。《商业银行法》规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。商业银行保障不论是个人储蓄或是单位存款免于非法遭受查询、冻结、扣划要求的权利。商业银行有无故拖延、拒绝支付存款本金和利息，违反票据承兑等结算业务规定，或其他违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的行为之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。并由银监会责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。3．对单位和个人存款查询、冻结、扣划的条件和程序。《商业银行法》规定，对个人储蓄存款，除法律另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。对单位存款，除法律、行政法规另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询；除法律另有规定外，有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划。也就是说，个人存款的查询、冻结、扣划只能由法律予以规定，单位存款查询可由法律、行政法规规定，而冻结、扣划只能由法律予以规定。商业银行非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。并由银监会责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上五十万元以下罚款。4．存款利率和存款准备金管理规则。商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告；商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。(二)贷款业务规则贷款业务是指银监会批准的银行业金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。贷款人是指经银监会批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的银行业金融机构。借款人是指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。1．贷款业务指标。根据《商业银行法》，商业银行开展贷款业务应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。商业银行开展贷款业务应当遵守下列资产负债比例管理的规定：(1)资本充足率不得低于百分之八；(2)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；(3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；(4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；(5)银监会对资产负债比例管理的其他规定。2．贷款业务风控规则。《商业银行法》针对我国贷款业务常见问题，对借款人审查、借款担保、借款合同、关系人贷款、同业拆借等作出了具体规定：(1)商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。(2)商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。(3)商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。(4)商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。其中，关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，及其投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织；优于其他借款人同类贷款的条件，是指在发放贷款额度、担保额度条件等方面违反公平原则给予关系人较一般借款人优越的条件。(5)同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆人资金发放固定资产贷款或者用于投资。拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。(6)商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付人账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。(7)商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。3．贷款业务保障规则。此外，《商业银行法》还就商业银行开展贷款或担保业务的自主性、对违约借款人的权利等制定了贷款业务保障规则：(1)任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。(2)借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。(三)银行业务管理规定1．营业时间和服务收费。商业银行的营业时问应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间。商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。2．财务管理制度。商业银行应当依照法律和国家统一的会计制度以及银监会的有关规定，建立、健全本行的财务、会计制度。商业银行不得在法定的会计账册外另立会计账册。商业银行应当按照国家有关规定，提取呆账准备金，冲销呆账。商业银行的会计年度自公历l月1日起至l2月31日止。商业银行应当于每一会计年度终了三个月内，按照银监会的规定，公布其上一年度的经营业绩和审计报告。商业银行应当按照国家有关规定，真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制年度财务会计报告，及时向银监会、中国人民银行和国务院财政部门报送。商业银行应当按照国家有关规定保存财务会计报表、业务合同以及其他资料。3．管理监督制度。商业银行应当按照有关规定，制定本行的业务规则，建立、健全本行的风险管理和内部控制制度。商业银行应当建立、健全本行对存款、贷款、结算、呆账等各项情况的稽核、检查制度。商业银行对分支机构应当进行经常性的稽核和检查监督。商业银行应当依法接受银监会、中国人民银行的检查监督和审计机关的审计监督；按照规定向银监会、中国人民银行报送资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。四、商业银行的接管和终止(一)商业银行的接管1．接管目标。接管是商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银监会对该银行采取的监管措施。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。2．接管程序。接管由银监会决定，并组织实施。银监会的接管决定应当载明下列内容：(1)被接管的商业银行名称；(2)接管理由；(3)接管组织；(4)接管期限。接管决定由银监会予以公告。接管自接管决定实施之日起开始。接管期限届满，银监会可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年。3．接管法律效力。自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力，但被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。4．接管终止。依照《商业银行法》，有下列情形之一的，接管终止：(1)接管决定规定的期限届满或者银监会决定的接管延期届满；(2)接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力；(3)接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。(二)商业银行的终止《商业银行法》规定，商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。1．因解散而终止。商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向银监会提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划。经银监会批准后解散。商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。银监会监督清算过程。2．因被撤销而终止。商业银行因吊销经营许可证被撤销的，银监会应当依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。3．因被宣告破产而终止。商业银行不能支付到期债务，经银监会同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织银监会等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。因此，无论是因解散、被撤销还是被宣告破产而终止，商业银行在注销之前都必须经过清算。在商业银行主动性比较强的解散中，银监会主要监督清算过程；因银监会撤销商业银行产生的清算中，银监会应当依法及时组织成立清算组，进行清算，并按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务；在人民法院主导的破产清算中，银监会等有关部门和有关人员在人民法院的组织下参与清算。民间资本进入现代银行业，2012年，中国银监会印发《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确支持民间资本以多种方式进入银行业，包括支持民营企业参与商业银行增资扩股，参与农村信用社股份制改革，鼓励和引导民间资本参与城市商业银行、农村金融机构的重组改造，支持民营企业参与村镇银行发起设立或者增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20％降低至15％。截至2012年底，农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90％，其中，村镇银行股本中，民间资本占比为73．3％。当年在浙江，农村中小金融机构民间资本占比达到94．55％，有89家农村中小金融机构为民间资本100％持股。2014年，银行业治理体系改革进展顺利，民间资本进入银行业取得历史性突破。中国银监会推进银行业自身治理能力现代化，完善公司治理、业务治理、风险治理和行业治理四大体系建设。督促商业银行建立同业业务专营部门和理财业务事业部，设立信托业保障基金公司。开展民营银行试点工作，首批5家民营银行(深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银行)完成批筹，2015年6月已全部获批开业。此外，已有100余家中小商业银行的民间资本占比超过50％，其中部分为100％民间资本；已开业民营控股非银行业金融机构43家。第四节《反洗钱法》一、洗钱的概念、过程及方式(一)洗钱的概念及洗钱过程洗钱是指为了掩饰犯罪收益的真实来源和存在，通过各种手段使犯罪收益表面合法化的行为。犯罪收益通常被称为“赃钱”、“黑钱”，对犯罪收益进行清洗并使之披上合法外衣的行为被人们形象地称为“洗钱”。洗钱的过程通常被分为三个阶段，即处置阶段、培植阶段、融合阶段，每个阶段都各有其目的及形态，洗钱犯罪交错运用不同的方法，以达到洗钱的目的。1．处置阶段，指将犯罪收益投入到清洗系统的过程，是最终以被侦查到的阶段。2．培植阶段，即通过复杂的多种、多层的金融交易，将犯罪收益与其来源分开，并进行最大限度的分散，以掩饰线索和隐藏身份。3．融合阶段，被形象地描述为“甩干”，即使非法变为合法，为犯罪得来的财富提供表面的合法掩盖，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能够自由地享用这些肮脏的犯罪收益，将清洗后的钱集中起来使用。(二)洗钱的常见方式1．借用金融机构。洗钱者借用金融机构洗钱的方法包括：匿名存储、利用银行贷款掩饰犯罪收益、控制银行和其他金融机构。2．藏身于保密天堂。被称为保密天堂的国家和地区一般具有以下特征：一是有严格的银行保密法。除了例外的情况，披露客户的账户构成刑事犯罪。二是有宽松的金融规则，建立金融机构几乎没有什么限制。三是有自由的公司法和严格的公司保密法。这些地方允许建立空壳公司，信箱公司等不具名公司，并且因为受到银行保密法和公司保密法的庇护，了解这些公司的真实面目极其困难。较为典型的国家和地区有瑞士、开曼、巴拿马、巴哈马，还有加勒比海和南太平洋的一些岛国。3．使用空壳公司。空壳空司也称为被提名人公司，一般是指为匿名的公司所有权人提供的一种公司结构，这种公司是被提名董事和持票人所享有的所有权结合的产物。被提名人往往是为收取一定管理费而根据外国律师的指令登记成立公司的当地人。被提名人对公司的真实所有人一无所知。空壳公司的上述特点特别有利于掩饰犯罪收益和犯罪人的需要。空壳公司在一些保密天堂发展得很快。4．利用现金密集行业。由于银行现金交易报告制度的限制，大量现金存入银行容易引起怀疑，越来越多的洗钱者开始利用现金密集行业进行洗钱，他们以赌场、娱乐场所、酒吧、金银首饰店做掩护，通过虚假的交易将犯罪收益宣布为经营的合法收入。5．伪造商业票据。洗钱者首先将犯罪收益存人甲国银行，并用其购买信用证，该信用证用于某项虚构的从乙国到甲国的商品进口交易，然后用伪造的提货单在乙国银行兑现。有时犯罪者也利用一些真实的商业交易来隐瞒或掩饰犯罪收益，但在数量和价格上做文章。6．走私。洗钱者将现金通过种种方式偷运到其他国家，由其他洗钱者对偷运的现金进行处理。除了现金走私外，洗钱者还通过贵金属或艺术品的走私来清洗犯罪收益。7．利用犯罪所得直接购置不动产和动产。如直接购买别墅、飞机、金融债券等，然后再在转卖中套取货币现金存人银行，逐渐演变成合法的货币资金。8．通过证券和保险业洗钱。在世界经济全球化和现代化计算机网络等高薪技术支持的条件下，巨额金融交易瞬间就可以在全球范围内完成，一些洗钱者看中证券市场股价变化较大且交易难以被调查的特点，利用国际证券市场进行洗钱。还有一些洗钱者在保险市场购买高额保险，然后再以这种方式低价赎回，中间的差价则是通过保险公司“净化”的钱。二、反洗钱的监管机构及职责为了预防洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪，2006年10月31日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过了《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法》)，自2007年1月1日起施行。该法共七章三十七条，其中规定国务院反洗钱行政主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作，并明确了反洗钱行政主管部门和国务院有关部门、机构的反洗钱监督管理职责分工。(一)中国人民银行的反洗钱职责1．指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；2．制定或者会同国务院有关金融监督管理机构制定金融机构反洗钱规章；3．监督、检查金融机构履行反洗钱义务的情况；4．在职责范围内调查可疑交易活动；5．接受单位和个人对洗钱活动的举报；6．向侦查机关报告涉嫌洗钱犯罪的交易活动；7．向国务院有关部门、机构定期通报反洗钱工作情况；8．根据国务院授权，代表中国政府与外国政府和有关国际组织开展反洗钱合作；9．法律和国务院规定的有关反洗钱的其他职责。(二)银监会的反洗钱职责银监会的反洗钱监管职责主要有：1．参与制定银行业金融机构反洗钱规章；2．对银行业金融机构提出按照规定建立健全反洗钱内部控制制度的要求；3．发现涉嫌洗钱