金融监管与金融消费者权益保护

金融监管与金融消费者权益保护2011年3•15期间，搜狐网财经中心发了一场由网友投票，选出金融机构服务红黑榜，参选的金融机构包括银行、保险、以及基金公司。此次活动历时20天，得到了搜狐网友的积极参与。在金融黑榜中，安全问题上升为消费者最关注话题，管理不善也是消费者的隐忧；在金融红榜中，消费者对银行看重良好的服务体验要胜于看重银行规模，但对保险则偏好于大公司大品牌。以下是此次金融服务黑榜的最终投票结果

银行催债“涉黑”客户隐私难保证2012.10中行、建行和南京银行等多家分行公开承认与第三方催债公司合作，向信用卡欠款用户追债，让银行惹上“涉黑”争议。华夏银行私售产品案例—金融监管2012年12月初，华夏银行因一款高达1.19亿元理财产品到期无法兑付，致多名投资者聚集在上海华夏银行大厦门前抗议。据报道，这些客户通过银行购买的宣称收益率高达11%的投资产品到期后不仅没有获利，上亿元投资反而血本无归。对此，华夏银行解释称，这些产品不是华夏银行自有产品，也非华夏银行代销产品，而是由嘉定支行前理财经理私人销售，相关理财经理正被公安机关调查。金融消费者保护不力，将引发系统性风险并导致金融危机。2007～2009年全球金融危机发生后，金融消费者保护问题已引起了全球的广泛关注。现代金融监管的首要基础价值即在于保护金融消费者的权益。因为，金融消费者合法权益的保护不仅直接关涉消费者的微观利益、人权保护、公平正义，更关乎整个金融体系的安全与稳定、经济社会和谐发展。一、金融服务乱象（一）银行业银行领域存在许久的ATM机吐假钞、乱收费、销售理财产品存在欺诈等问题，却很少在这天被关注，甚至银行客户本身在权利受损时，也不会第一时间想到向消协投诉。（二）证券行业从雷曼兄弟到曼氏金融，面对信息不对称的证券市场，散户们显得弱小无力，甚至不知道自己的钱已经被用作“豪赌”的资本。（三）保险业车险理赔难和寿险销售误导，近年来一直是保险消费者的投诉焦点，投诉率居高不下。2010年，保监会处理了群众来信来访有效投诉9374件，投诉销售误导等不诚信行为1323件，为众多投诉中的最大类。其中，财险公司经营行为主要存在3大类违法违规问题：一是“三假”，即虚假费用、虚假赔案和虚假账目；二是销售违规，如扩大保险责任、搭售商业险等；三是理赔违规，存在惜赔或拒赔问题，没有履行赔偿义务。二、金融监管与金融消费者保护概况（一）国内情况华夏银行私售产品案例是最近数年来中国银行业所爆出的最大投资违约案之一。应该说，问题并非出自华夏银行的理财产品本身，而是该行在管理上出了漏洞。但投资者并不知情，在他们的理解中，银行卖的就应该是自己的理财产品，而在一般人的印象里，银行的理财产品总应该是安全的。然而，国内银行出售的各种理财产品，真的没有问题吗？（二）国际情形国际金融危机暴露出许多重大问题，其中之一就是由于对消费者的金融欺诈和权益侵害行为，令公众对金融体系的信心严重受损。由此看来，把金融消费者权益保护“放在更加突出位置”，重心是要增强公众对金融体系的信心，防范系统性风险的形成和传递，有效维护金融稳定与安全。2010年以来，美、英等国家以及一些国际组织实际上已经相继通过改革相关立法和监管体制，修复现行金融监管体制的制度性缺陷，以进一步加强对金融消费者保护。三、制定金金融消费者者权益保护护办法的意意义金融消费者者权益保护护不仅对于于保障个人人合法权益益有重要作作用，而且且对于改进进金融机构构服务质量量，维护地地区金融稳稳定都有重重要意义。。（一）金金融消费者者权益保护护工作是维维护金融稳稳定的现实实需要。2008年年爆发的国国际金融危危机表明：：金融消费费者保护的的基础薄弱弱，不仅损损害金融消消费者的正正当权益，，而且伤害害金融机构构自身发展展，危害金金融稳定。。金融消费费者保护已已经成为维维护金融稳稳定的核心心议题，世世界各国都都开始采取取措施，切切实加强金金融消费者者权益保护护。作为中中央银行，，有必要站站在维护金金融稳定、、促进金融融发展的角角度，保护护金融消费费者合法权权益。（二）金金融消费者者权益保护护工作是保保障居民权权利的客观观要求。现现实中存在在侵犯金融融消费者知知情权、自自主选择权权、公平交交易权、资资产安全权权、隐私权权的现象，，比如一些些机构业务务人员在金金融产品销销售过程中中隐瞒风险险、夸大收收益，设置置不合理的的贷款条件件，进行捆捆绑销售等等。这些行行为损害了了金融消费费者的合法法权益，需需要予以重重视并加以以解决，将将保障居民民权利落到到实处。（三）金金融消费者者权益保护护工作是改改进金融服服务的必然然选择。金金融机构在在营销产品品时，要充充分考虑消消费者心理理，兼顾消消费者利益益，这样才才能实现双双赢，才能能有利于金金融机构的的持续发展展。四、金融消消费者界定定金融消费者者，是指购购买金融产产品或接受受金融服务务的自然人人。英美两国的的金融消费费者均指为为满足个人人和家庭需需要而取得得和使用贷贷款的个人人。日本则按照照投资者的的知识、经经验和财力力，将投资资群体分为为专业投资资者、可变变更的专业业投资者、、可变更的的一般投资资者与一般般投资者，，根据投资资者类型进进行区分保保护，并不不简单地区区分为个人人、法人或或企业。在现代生活活消费中，，金融消费费已进入日日常生活的的方方面面面并与生活活消费结为为一体，在在很多情况况下，已经经很难区分分是“生活活消费”还还是“生产产消费”。。因此，应应当将金融融消费者的的概念做扩扩大解释，，只要交易易双方存在在严重的信信息不对称称，地位和和实力悬殊殊，对于弱弱者，只要要不是专业业投资者，，都可被视视为“金融融消费者””。五、当前金金融消费者者保护中存存在的主要要问题（一）金融融消费者权权益保护的的法律规范范尚不完善善。（二）金融融消费者权权益保护的的监管制度度安排尚不不健全。从金融监管管的角度分分析，我们们实行的是是分业经营营、分业监监管的体制制，在现行行法律制度度下，“一一行三会””如何在各各自监管范范围内开展展对金融消消费者的保保护，在开开展金融消消费者保护护方面如何何协调关系系，如何划划分职权等等均缺乏明明确的依据据，给金融融消费者维维权增添了了难度（三）缺乏乏成熟高效效的投诉处处理机制和和平台。（四）金融融消费者保保护的信息息披露和监监管滞后，，弱势地位位特征明显显。（五）金融融消费者维维权意识与与能力不强强。六、发达国国家和国际际组织的经经验（一）以组组织规则见见长的英国国金融消费费者保护2000年年颁布的《《金融服务务与市场法法》认同消消费者保障障与维持金金融市场的的国际竞争争地位的整整体利益息息息相关，，该法例给给予了消费费者全面的的保障，明明确规定金金融服务管管理署（FSA)负负责监管各各项金融服服务，同时时设立单一一申诉专员员和赔偿计计划架构，，为金融服服务消费者者提供进一一步保障。。2001年年6月月FSA启启动动了了公公平平对对待待消消费费者者项项目目，，要要求求各各金金融融机机构构在在推推销销金金融融产产品品时时都都要要保保证证高高度度透透明明；；2005年年5月月发发布布了了《《关关于于金金融融服服务务投投诉诉指指引引》》，，详详细细说说明明消消费费者者可可对对金金融融机机构构的的服服务务或或产产品品投投诉诉的的情情形形以以及及消消费费者者不不能能或或没没有有理理由由向向金金融融机机构构投投诉诉的的主主要要情情形形；；2006年年10月月出出台台了了新新的的金金融融机机构构《《业业务务原原则则》》，，总总共共11条条原原则则中中涉涉及及消消费费者者权权益益保保护护的的就就有有5条条。。英国国主主要要银银行行及及房房屋屋贷贷款款协协会会公公会会都都同同意意遵遵守守属属于于行行业业自自律律性性规规则则的的《《银银行行业业守守则则》》，，包包含含银银行行业业须须做做出出承承诺诺的的主主要要事事项项，，确确保保提提供供的的一一切切产产品品与与服服务务符符合合本本守守则则。。为为确确保保守守则则的的贯贯彻彻执执行行，，银银行行业业守守则则标标准准委委员员会会有有权权采采取取警警告告、、谴谴责责等等方方式式警警戒戒没没有有遵遵守守该该守守则则的的机机构构。。（二二））以以立立法法为为先先导导的的美美国国金金融融消消费费者者保保护护国关关于于金金融融消消费费者者保保护护的的法法律律体体系系比比较较完完善善，，自自上上世世纪纪60年年代代以以来来出出台台了了一一系系列列以以保保护护消消费费者者权权益益为为主主旨旨的的金金融融立立法法，，如如《《诚诚实实信信贷贷法法》》、、《《公公平平信信贷贷报报告告法法》》、、《《信信贷贷机机会会公公平平法法》》、、《《住住宅宅贷贷款款信信息息披披露露法法》》、、《《金金融融隐隐私私权权法法》》、、《《据据实实披披露露存存款款资资料料法法》》等等，，并并将将执执行行这这些些法法律律的的职职责责指指派派给给金金融融监监管管当当局局为应应对对次次贷贷危危机机引引起起的的金金融融动动荡荡、、恢恢复复金金融融市市场场信信心心等等问问题题，，2008年年3月月美美国国财财政政部部对对金金融融监监管管体体制制进进行行了了大大规规模模改改革革，，旨旨在在增增强强美美国国资资本本市市场场的的竞竞争争力力，，保保护护美美国国消消费费者者利利益益和和维维护护市市场场稳稳定定。。奥奥巴巴马马政政府府2009年年6月月提提出出的的全全面面整整改改金金融融体体系系监监管管机机制制计计划划中中特特别别成成立立了了金金融融服服务务监监管管委委员员会会，，以以监监视视系系统统性性风风险险。。2010年年9月月成成立立的的美美国国消消费费者者金金融融保保护护局局，，作作为为金金融融机机构构的的监监视视器器负负责责实实施施美美国国有有史史以以来来最最严严厉厉的的金金融融保保护护措措施施，，形形成成了了面面向向金金融融消消费费者者的的强强有有力力的的监监管管构构架架。。（三）其其他国家家和国际际组织的的经验2001年6月月加拿大大出台了了一系列列有关金金融消费费者保护护的法律律法规，，包括《《银行法法》、《《存款保保险公司司法》、、《信托托和贷款款公司法法》、《《合作信信用协会会法》和和《金融融消费者者管理局局法》、、《银行行营运守守则》、、《储蓄蓄互助社社营运守守则》、、《电子子基金转转移营运运守则》》等，并并由专门门的机构构依据相相关立法法负责消消费者的的保护和和权益维维护问题题。基于金融融消费的的特殊性性，经合合组织(OECD)2005年7月月发布了了《有关关金融消消费者教教育问题题的若干干建议》》，对其其成员国国和非成成员国金金融机构构在金融融消费者者教育工工作方面面提出若若干原则则和具体体建议，，旨在通通过必要要的金融融教育提提高金融融消费者者对金融融产品及及风险的的理解认认识能力力，通过过提供有有关金融融信息、、指导或或客观咨咨询来提提高消费费者辨别别金融风风险并把把握金融融投资机机会的技技能和信信心，了了解在出出现问题题时寻求求救助的的方式和和途径，，促使消消费者能能采取其其他有效效手段提提高其金金融财富富的安全全性。七、加强强金融监监管促进进金融消消费者权权益的保保护（一）提提高监管管的刚性性约束尽管针对对金融机机构披露露信息不不充分、、不公平平交易、、甚至故故意隐瞒瞒和欺诈诈等损害害消费者者权益的的问题，，金融监监管部门门及相关关组织等等先后制制定了很很多政策策措施，，但总体体而言缺缺乏强制制性，刚刚性约束束不足。。比如在在理财产产品的信信息披露露上，监监管层对对商业银银行仅限限于原则则性的要要求，缺缺乏相关关配套制制度，如如没有强强制性披披露要求求、定期期报告制制度、重重大信息息披露制制度等等等；此外外，对信信息披露露不到位位的商业业银行也也缺乏有有效的法法律制裁裁措施。。如果监监管层对对信息披披露的硬硬性要求求不多，，银行显显然不会会有动力力去改善善信息披披露的状状况。（二）逐逐步完善善金融消消费者保保护的法法律法规规加强金融融消费者者利益保保护是一一个全球球性课题题，也是是一个新新课题。。目前，，我国金金融消费费者权益益保护的的法律仍仍是空白白。应通通过金融融立法，，明确金金融消费费者概念念、权益益、保护护的模式式、纠纷纷解决机机制、维维权途径径等，对对金融消消费者提提供切实实有效的的专业保保护。亦可以修修改消费费者法（三）建建立完善善金融消消费者保保护的专专职机构构有利于为为金融消消费者提提供专业业而全面面的保护护。在目目前分业业经营、、分业监监管的金金融监管管体制下下，可以以先行在在各金融融监管部部门设立立专门的的从事金金融消费费者权益益保护的的内设机机构（四））进一一步完完善金金融消消费纠纠纷解解决机机制搭建高高效的的金融融消费费者投投诉处处理平平台建立多多元化化的金金融消消费纠纠纷处处理机机制。。一一是在在金融融机构构内部部建立立健全全消费费者争争议解解决程程序；；二是是成立立“金金融消消费者者监管管局，，专门门负责责金融融消费费者行行政保保护工工作；；三是是成立立独立立的金金融消消费者者纠纷纷处理理机构构，即即金融融服务务督察察机构构；四四是在在我国国各级级消费费者协协会内内设立立金融融专业业委员员会，，加大大对金金融消消费者者的支支持力力度；；五是是金融融行业业自律律组织织应建建立专专门的的机构构，利利用同同业自自律组组织的的优势势，规规范和和约束束金融融同业业的行行为。。（五））进一一步加加强金金融消消费者者教育育使消费费者特特别是是弱势势消费费者真真正知知悉自自身的的权利利，懂懂得如如何实实现自自己的的权利利，以以及在在权利利受到到侵害害时能能够通通过合合法途途径主主张自自己的的权利利，确确保其其金融融消费费权益益得到到真正正保护护。。构建多多维金金融消消费者者教育育网络络，提提升金金融消消费者者自我我保护护能力力。（六））金融融业应应该变变观念念加强金金融消消费者者权益益保护护，对对商业业银行行提出出了新新的、、更高高的要要求。。商业业银行行应牢牢固树树立金金融消消费者者权益益保护护的观观念和和意识识，包包括在在产品品的销销售中中以防防范风风险为为本，，加强强行业业自律律，把把“对对的””产品品卖给给“对对的””客户户；加加快建建立存存款保保险制制度，，是维维护金金融消消费者者权益益的重重要机机制，，也是是应对对危机机的一一个重重要手手段。。通过辛勤勤的工作作获得财财富才是是人生的的大快事事。一个人一生可可能爱上很多多人，等你获获得真正属于于你的幸福后后，你就会明明白以前的伤伤痛其实是一一种财富，它它让你学会更更好地去把握握和珍惜你爱爱的人。12月-2216:0116:01:12人只有为自己己同时代人的的完善，为他他们的幸福而而工作，他才才能达到自身身的完善。每项事事业成成功都都离不不开选选择，，而只只有不不同寻寻常的的选择择才会会获取取不同同寻常常的成成功。。16:01:1216:0112月月-22论命运运如何何，人人生来来就不不是野野蛮人人，也也不是是乞讨讨者。。人的的四周周充满满真正正而高高贵的的财富富—身体与与心灵灵的财财富。。人生没没有彩彩排，，每一一个细细节都都是现现场直直播。。对产品品质量量来说说，不不是100分就是是0分。成功的的经理理人员员在确确定组组织和和个人人的目目标时时，一一般是是现实实主义义的。。他们们不是是害怕怕提出出高目目标，，而是是不让让目标标超出出他们们的能能力。。管理理就就是是决决策策。。16:0116:01:1212月月-22经营营管管理理，，成成本本分分析析，，要要追追根根究究底底，，分分析析到到最最后后一一点点。。再实实践践。。2022/12/3116:01:12世上上并并没没有有用用来来鼓鼓励励工工作作努努力力的的赏赏赐赐，，所所有有的的赏赏赐赐都都只只是是被被用用来来奖奖励励工工作作成成果果的的。。除了心存存感激还还不够，，还必须须双手合合十，以以拜佛般般的虔诚诚之心来来领导员员工。2022/12/3116:0116:01:12预防是解解决危机机的最好好方法。。我们不一一定知道道正确的的道路在在哪里，，但却不不要在错错误的道道路上走走得太远远。不要把所所有的鸡鸡蛋放在在同一个个篮子里里。用他，就就要信任任他;不信任他他，就不不要用他他。沟通再沟沟通。31十十二月2022多挣钱的的方法只只有两个个：不是是多卖，，就是降降低管理理费。我所做的的，就是是创办一一家由我我管理业业务并把把我们的的钱放在在一起的的合伙人人企业。。我将保保证你们们有5%的回报，，并在此此后我将将抽取所所有利润润的50%。请示问问题不不要带带着问问题请请示，，要带带着方方案请请示。。汇报报工作作不要要评论论性地地汇报报，而而要陈陈述性性的汇汇报。。2022年年12月31日日在漫长长的人人生旅旅途中中，有有时要要苦苦苦撑持持暗无无天日日的境境遇；；有时时却风风光绝绝项，，无人人能比比。沟通是管理理的浓缩。。12月-2216:01:1216:01员工培训是是企业风险险最小，收收益最大的的战略性投投资。人类被赋予予了一种工工作，那就就是精神的的成长。企业发展需需要的是机机会，而机机会对于有有眼光的领领导人来说说，一次也也就够了。。12月-2212月-22发展和维护护他们的家家;至于女子呢呢?则是努力维维护家庭的的秩序，家家庭的安适适和家庭的的可爱。犹豫不决固固然可以免免去一些做做错事的可可能，但也也失去了成成功的机会会。管理是一种严严肃的爱。12月-2216:0112月-22选择?选择这个词对对我来说太奢奢侈了。没有商品这样样的东西。顾顾客真正购买买的不是商品品，而是解决决问题的办法法。一个人被工作作弄得神魂颠颠倒直至生命命的最后一息息，这的确是是幸运。从管理理的角角度来来讲，，两点点之间间最短短的距距离不不一定定是一一条直直线，，而是是一条条障碍碍最小小的曲曲线。。16:0112月月-2216:01:12自觉心是是进步之之母，自自贱心是是堕落之之源，故故自觉心心不可无无，自贱贱心不可可有。31-12月-2212月-2212月-22切实执行行你的梦梦想，以以便发挥挥它的价价值，不不管梦想想有多好好，除非非真正身身体力行行，否则则，永远远没有收收获。一个有坚坚强心志志的人，，财产可可以被人人掠夺，，勇气却却不会被被人剥夺夺的。时间和结结构。16:0112月-2212月-22南怀瑾说：““心中不应该该被蓬茅堵住住，而应海阔阔天空，空旷旷得纤尘不染染。道家讲‘‘清虚’，佛佛家讲空，空空到极点，清清虚到极点，，这时候的智智慧自然高远远，反应也就就灵敏。”16:0116:01:1212月-2216:01你不能衡量它它，就不能管管理它。拖延将将不断断滋养养恐惧惧。2022/12/3116:01:1216:0116:01:12想法法)，而而是是你你是是不不是是愿愿意意为为此此付付出出一一切切代代价价，，全全力力以以赴赴地地去去做做它它一一直直证证明明它它是是对对的的。。2022/12/3116:01:1212月月-22谢谢谢各各位位！9、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。16:01:1316:01:1316:0112/31/20224:01:13PM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2216:01:1316:01Dec-2231-Dec-2212、故人江江海别，，几度隔隔山川。。。16:01:1316:01:1316:01Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2216:01:1316:01:13December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20224:01:13下下午16:01:1312月月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月224:01下午午12月-2216:01December31,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/3116:01:1316:01:1331December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。4:01:13下午4:01下下午16:01:1312月-229、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情情努力了未未必有结果果，但是不不努力却什什么改变也也没有。。。16:01:1316:01:1316:0112/31/20224:01:13PM11、成功就是是日复一日日那一点点点小小努力力的积累。。。12月-2216:01:1316:01Dec-2231-Dec-2212、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。16:01:1316:01:1316:01Saturday,December31,202213、不不知知香香积积寺寺，，数数