银行理财业务介绍

银行理财业务介绍代理金融业务局贾慧玲2010年6月

第一部分：银行理财业务概述第二部分：邮储银行理财产品介绍第三部分：理财业务操作流程主要内容第一部分：银行理财业务概述银行理财业务及理财产品定义银行理财业务发展重要意义银行理财业务定义个人理财业务的概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。银行理财产品定义银行理财产品：

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理的产品。

按照客户获取收益的方式不同，银行理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。非保证收益理财计划又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。1、信托贷款类（财富类）2、票据类（月月升、日日升）——主要投资于央票、银票、商票等票据类资产3、权益类：与证券市场结合的产品——进行新股申购及债券投资的产品（天富系列）——投资于基金的基金组合产品（创富系列）——投资于二级市场的股票类产品4、QDII产品5、结构与衍生品类——与汇率、指数、商品等挂钩的产品目前市场主要银行理财产品类型

9.期货/期权8.股票7.股票基金6.债券基金5.黄金4.银行人民币理财产品3.货币市场基金2.国债1.银行存款

高报酬率低低风险高风险与收益的关系理财业务发展重要意义发展中间业务是国际商业银行业的发展重要趋势。20世纪80年代以来，发达国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，这已形成一股新兴的国际金融潮流，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占总收入40%~50%，有的甚至超过70%。商业银行中间业务收入

主要指手续费及佣金净收入和其他非利息收入，在国内银行经营净收入中占比逐步提高

资本市场的快速发展带动基金代销、资产托管、理财等业务的发展我国商业银银行中间业业务占比三大行中间净利润占比单位：亿元

银行06年中间收入06年利润占比07年中间收入07年利润占比08年中间收入08年利润占比工商银行163.44487.1933.55%383.59812.5647.21%440.021107.6639.73%中国银行205.66418.9249.09%355.35562.2963.20%399.47635.3962.87%建设银行135.71463.2229.30%313.17690.5345.35%384.4925.9941.51%合计：504.811369.3336.87%1052.112065.3850.94%1223.892669.0445.86%发展人民币币理财业务务是商业银银行市场竞竞争力的需需要。商业银行个个人金融业业务的发展展已步入了了一个由过过去单纯重重视个人负负债业务转转变为个人人金融业务务综合发展展，由过去去依靠网点点扩张实现现粗放经营营和外延发发展，转变变为依靠争争夺中高价价值客户资资源实行精精细化管理理和高效发发展的全新新发展时期期。占整个客户户群比例很很小的个人人高端客户户在对银行行的业务结构和和赢利能力力方面起着着举足轻重重的影响2%的中高高端客户40%的业业务量和综综合贡献度度1‰的高端端客户10%的业业务量和综综合贡献度度银行、保险险业务中的的“二八定定律”随着我国资资本市场的的发展，商商业银行客客户的投资资意识觉醒醒，理财需需求多元化化。随着金融衍衍生产品不不断推陈出出新和金融融工具、渠渠道及服务务手段创新新步伐的加加快，高端端个人客户户金融知识识日趋匮乏乏，且与客客户日趋增增长的财富富管理需求求形成了愈愈来愈明显显的反差，，导致高端端客户对商商业银行财财富管理服服务的依赖赖性日渐增增强。对商商业银行而而言这是发发展理财业业务的最佳佳时期。居民终身理理财时代家庭独立面面对和解决决住房、教教育、医疗疗、养老、、保险等问问题。-个人管理理自己的财财富和规划划自己的人人生目标-社社会会保保险险提提供供的的保保障障程程度度相相对对有有限限，，需需要要个个人主主动动进进行行更更为为全全面面和和丰丰富富的的保保障障规规划划-专专业业理理财财规规划划服服务务是是贯贯穿穿人人生生生生涯涯、、全全方方位位的财财务务解解决决方方案案。。第二二部部分分：：邮邮储储银银行行理理财财产产品品介介绍绍人民民币币理理财财业业务务定定位位人民民币币理理财财业业务务是是邮邮政政储储蓄蓄银银行行未未来来发发展展的的核核心心业业务务之之一一。。通通过过依依托托邮邮政政储储蓄蓄网网络络和和个个人人金金融融客客户户资资源源，，塑塑造造专专业业的的理理财财队队伍伍，，建建设设完完善善的的个个人人理理财财系系统统，，统统一一规规划划个个人人理理财财产产品品开开发发，，建建立立统统一一标标准准的的理理财财服服务务流流程程，，实实施施规规范范统统一一的的客客户户服服务务标标准准，，打打造造邮邮储储银银行行人人民民币币理理财财业业务务品品牌牌。银行行理理财财产产品品天富富系系列列：：固固定定收收益益类类工工具具及及权权益益类类投投资资工工具具财富富系系列列：：信信托托贷贷款款月月月升升、、日日日日升升创富富系系列列：：高高风风险险产产品品（（创创富富1号））、、金种种子子邮储储人人民民币币理理财财高风风险险高高收收益益创富富天富富中等等风风险险中中等等收收益益低风风险险低低收收益益财富富创富富系系列列特点点：：通通过过一一定定比比例例的的仓仓位位主主要要投投资资于于基基金金、、股股票票等等组组合合，，虽虽然然风风险险性性较较高高，，但但是是收收益益也也有有可可能能较较高高。。适合合客客户户：：积积极极投投资资者者，，愿愿意意通通过过承承担担较较大大的的风风险险来来博博取取更更高高的的投投资资回回报报。。对对于于评评估估得得分分大大于于23分分的的积积极极型型客客户户，，可可推推荐荐购购买买该该系系列列。。注意事项：由由于该系列产产品收益波动动较大，有净净值为负的风风险，因此理理财经理自己己要充分理解解这些风险，，并在销售前前明确、具体体地向客户提提示产品风险险。创富金种子优优选投顾人民民币理财计划划天富系列特点：该系列列主要投资于于新股申购、、债券，或采采用保本策略略机制投资于于二级市场。。购买此系列列产品需要承承担一定风险险，但是风险险适中，收益益波动较小。。适合用户：稳稳健型投资者者，能够承担担一定的投资资风险和波动动。对于评估估得分13-22分的客客户，可推荐荐其购买该系系列产品。注意事项：由由于该系列产产品风险适中中，但是也需需要承担一定定的收益波动动，因此理财财经理自己要要充分理解这这些风险，并并在销售前明明确、具体地地向客户提示示产品风险。。天富人民币理理财8号产品品说明书财富系列特点：主要投投资于信贷资资产、银行间间债券、票据据等，因此该该产品具有低低风险性，主主要体现在收收益稳健、基基本固定。适合客户：保保守型投资者者，不希望投投资本金承担担风险，风险险承受力较低低。对于评估估得分小于12分的保守守型客户，可可推荐客户购购买该系列。。注意事项：虽虽然该系列产产品风险较低低，但是该系系列定位为非非保本浮动收收益性，因此此理财经理自自己要充分理理解这些风险险，并在销售售前明确、具具体地向客户户提示产品风风险。“财富”系列列信托贷款类人人民币理财产产品-财富人民币币理财计划-财富人民币理理财计划26号月月升-“月月升”人人民币理财产产品日日升-“日日升”人人民币理财产产品财富日日升财富“日日升升”人民币理理财产品是中中国邮政储蓄蓄银行为满足足客户现金管管理需求、自自行开发设计计的创新型理理财产品。该该产品能在确确保流动性的的前提下，使使短期闲置资资金获得较大大收益，甚至至可以作为活活期储蓄存款款的替补型产产品。财富日日升产品特点：1、

日日分分红，收益较较高。“日日日升”理财产产品预期年化化收益率为1.5%，是是活期存款的的4.1倍，，略高于7天天通知存款。。本产品认购购费、赎回费费全免。财富日日升2、

流动性性高、赎回本本金T+0到到账。每个工工作日8：30-15：：00为开放放时段，投资资者可以在开开放时段内申申购、赎回。。申购时实时时扣款，当天天起息；赎回回时理财本金金实时到账，，全额赎回时时本金和收益益实时到账。。未办理赎回回的投资者，，其理财资金金所产生的收收益将于下月月初3个工作作日内划转至至投资者指定定账户。财富日日升3、

安全性性高。本产品品募集资金投投资方向为国国债、金融债债、央行票据据、企业（公公司）债、短短期融资券、、中期票据、、同业存款、、银行承兑汇汇票、回购等等。财富日日日升升适用用客户户群1、私私营企企业主主：账账户上上有一一定存存款，，但随随时需需要使使用；；2、个个体经经营户户：每每日有有资金金回笼笼，进进货时时需要要使用用；3、第第三方方存管管客户户：炒炒股客客户，，每日日在股股市劳劳作；；4、我我行代代发工工资客客户：：工资资卡上上有一一定余余额；；5、银银行贷贷记卡卡客户户：钱钱存在在贷记记卡上上，无无息；；6、通通知存存款客客户。。财富日日日升升“日日日升””理财财产品品认缴缴金额额不低低于50000元；；以1000元元的整整数倍倍增加加认缴缴金额额；可可部分分或全全部赎赎回理理财资资金（（部分分赎回回时，，剩余余理财财资金金不得得低于于5万万元））。目前市市场上上只有有以上上三家家银行行有该该类理理财产产品，，总体体来说说该类类产品品收益益大致致相当当，工工行和和招行行的比比我行行的低低一点点。财富月月月升升财富““月月月升””理财财产品品是中中国邮邮政储储蓄银银行为为丰富富理财财产品品类型型，对对照他他行产产品形形态，，结合合客户户对资资金的的流动动性需需求而而独立立研发发的一一款债债券类类理财财产品品。具具有本本金安安全、、收益益稳定定、滚滚动投投资、、期限限灵活活的特特点。。财富月月月升升资金投投向：：募集资资金投投资方方向为为国债债、央央行票票据、、金融融债、、企业业（公公司））债、、同业业存款款、优优质企企业信信托融融资项项目、、银行行承兑兑汇票票、回回购等等。募集日日期：：本月月1日日———本月月27日投资日日期：：次月月1日日———次月月30日财富月月月升升投资期期限：：本产品品滚动动存续续，无无固定定期限限，每每月1日至至月底底为一一个理理财周周期，，产品品成立立后每每月1日-27日可可预约约申购购赎回回申请请，未未办理理预约约赎回回自动动滚动动投资资，其其理财财本金金和收收益滚滚入下下个月月的理理财本本金。。开开放期期内投投资者者可申申购本本产品品，申申购资资金将将于月月末日日扣款款，并并于次次月1日投投入本本理财财计划划。开开放期期内可可赎回回部分分或全全部理理财资资金（（部分分赎回回时剩剩余额额度理理财资资金不不得低低于5万元元），，赎回回资金金将在在次月月月初初2个个工作作日内内入账账。财富月月月升升产品优优势：：产品收收益率率高，，滚动动投资资利滚滚利2008年年12月23日日调息息后，，活期期、7天、、3个个月和和半年年人民民币定定期存存款利利率分分别为为0.36%、、1.35%、、1.71%，，1.98%。。“月月月升升”理理财产产品期期限为为1个个月，，年化化收益益率为为1.90%，，更好好地满满足了了流动动性的的需要要。而而且，，投资资者收收益由由于可可以滚滚入理理财本本金进进行进进一步步投资资，形形成““利滚滚利””。安全性性高，，收益益稳定定募集资资金投投向国国债、、央行行票据据、金金融债债等，，通过过组合合管理理降低低风险险，所所有投投资产产品均均须获获得我我行AAA级评评级，，努力力确保保理财财本金金安全全和收收益稳稳定。。财富月月升升财富月月升升资金到账快快，灵活性性高产品每个理理财周期为为1个月，，每月1-27日日为开放期期，投资者者可以在开开放期内预预约申购、、赎回，赎赎回后次月月2个工作作日内本金金及收益即即可到达，，资金到账账快，尽量量缩短客户户资金在途途时间。同同时，本产产品可以由由客户约定定每月固定定的投资金金额（100的整数数倍即可））进行投资资，进一步步提高了产产品的灵活活性。因此此，我行代代发工资和和代发养老老金的客户户如果选择择投资“月月月升”产产品，能够够帮助这部部分客户进进行短期现现金管理，，具有一定定的吸引力力。各种产品比比较案例：月月升、日日日升、通通知存款、、活期存款款的对比。。条件：10万元，1个月。收益对比：：月月升：100000*1.9%/12=158.3日日升：100000*1.5%/12=1257天通知:100000*1.35%*28/360+(100000+100000*1.35%*28/360)*0.36%*2/360=105+2=107活期存款：：100000*0.36%/12=30流动性对比比：月月升———月日日升------日7天通知———周活期存款-----日项目年年利利率活期存款0.36%三个月整存存整取1.71%六个月整存存整取1.98%一年整存整整取2.25%一天通知存存款0.81%七天通知存存款1.35%比较建议用户存款时时间不超过过三个月购购买买日日升、、月月升或或其他适合合的理财产产品以及通通知存款用户存款时时间大于三三个月小于于六个月购购买买月月升或或其他适合合的理财产产品或存定定期储蓄用户存款时时间大于六六个月购购买其其他适合的的理财产品品或存定期期储蓄购买理财产产品流程1、客户阅阅读产品说说明书，填填写“中国国邮政储蓄蓄银行个人人理财产品品协议书””（一式两两联，以下下简称“产产品协议书书”），连连同中间业业务交易账账户卡和本本人有效身身份证件交交营业员；；2、营业员员审核无误误后，对客客户进行风风险提示；；3、客户户确认知晓晓理财产品品风险后，，营业员输输入相关信信息，客户户输入密码码。交易成成功后，生生成理财合合同号；打印“产品品协议书””（一式两两联）将产产品协议书书交客户签签字确认；；4、营业员员在“产品品协议书””上加盖名名章和日戳戳，将“产产品协议书书”的客户户联连同中中间业务交交易账户卡卡和有效身身份证件交交还客户；；5、将““产品协议议书”的留留存联专夹夹保管，日日终上缴综综合柜员。。购买理财产产品流程1、认购交交易必须由由客户本人人凭相关身身份证件和和中间业务务交易账户户卡办理。。2、客户在在购买理财财产品之前前应先填写写风险评估估报告中国邮政储储蓄银行客客户风险险承受力评评估报告.doc3、然后需需要填写个个人理财产产品协议书书、私人银银行服务协协议代1006中国邮政政储蓄银行行个人理财财产品协议议书.doc4、交营营业员办办理即可可代1006中国国邮政储储蓄银行行个人理理财产品品协议书书.doc中国邮政政储蓄银银行私人人银行服服务协议议书.doc理财产品品业务操操作产品认购购（交交易代码码：603302）终止投资资（即赎赎回交易易，交交易代码码603305）其他交易易产品认购购（交交易代码码：603302）操作说明明：1.输入入中间业业务交易易账号、、密码2.输入入理财产产品代码码、购买买金额；；购买金金额应满满足最低低投资额额、最高高投资额额和倍增增金额的的要求3.如果果“约定定追加投投资”选选“是””，““约定追追加投资资”必输输，选否否则不必必输入““约定追追加投资资”；约约定追加加投资应应满足倍倍增金额额的要求求4.“分分红方式式”为必必输项，，可以选选择现金金和红利利再投资资两种方方式5.输入入此账号号对应的的证件种种类和号号码6.“客客户经理理号”不不是必输输项7.交易易成功后后，操作作信息记记录到认认购登记记簿和交交易流水水表中打印输出出：交易成功功后，打打印理财财产品协协议书。。二、终止止投资（（即赎回回交易，，交易易代码603305））操作说明明：1.输入入中间业业务交易易账号和和密码、、理财产产品代码码、合同同号和需需要终止止份额2.输入入此账号号对应的的证件种种类和证证件号、、印刷号号3.交易易成功后后，操作作信息记记录到终终止投资资登记簿簿和交易易流水表表中打印输出出：打印印中间业业务交易易回执。。注意事项项：终止投资资份额是是否在账账号可用用额度范范围之内内，可全全部终止止投资，，也可部部分终止止投资。。部分终终止投资资时，留留存份额额应满足足最低投投资额和和倍增金金额的要要求。三、其他他交易理财业务务确认单单查询603334按账号查查询账户户信息602042交易明细细查询602044交易流水水查询605056理财业务务撤单603300感谢聆听听9、静夜四四无邻，，荒居旧旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。16:07:1016:07:1016:0712/31/20224:07:10PM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。12月-2216:07:1016:07Dec-2231-Dec-2212、故人江海别别，几度隔山山川。。16:07:1016:07:1016:07Saturday,December31,202213、乍见翻疑梦梦，相悲各问问年。。12月-2212月-2216:07:1016:07:10December31,202214、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。31十十二二月月20224:07:10下午午16:07:1012月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月224:07下下午12月-2216:07December31,202216、行动出出成果，，工作出出财富。。。2022/12/3116:07:1016:07:1031December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。4:07:10下午4:07下下午16:07:1012月-229、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多多事情情努力力了未未必有有结果果，但但是不不努力力却什什么改改变也也没有有。。。16:07:1016:07:1016:0712/31/20224:07:10PM11、成功就就是日复复一日那那一点点点小小努努力的积积累。。。12月-2216:07:1016:07Dec-2231-Dec-2212、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。16:07:1016:07:1016:07Saturday,December31,202213、不不知知香香积积寺寺，，数数里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2216:07:1016:07:10December31,202214、意志志坚强