电子商务概论网上金融应用方式

电子商务概论：网上金融应用方式电子支付的概念和发展信用卡支付方式数字现金支付方式电子支票支付方式其他金融工具网上支付工具的管理网上银行一、信用卡支付方式信用卡的特点:

同时具备信贷与支付两种功能。信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡商户发生关系，这是一个三角关系。分类按信用卡功能区分:

借记卡（DebitCard)——先存款，后支用贷记卡（CreditCard）——先消费，后还款综合卡——结合两种功能的卡，偏重“借记”ProcessingaPaymentCardOrder信用卡的基本功能ID功能：能够证明持卡人的身份结算功能：是非现金、支票、期票的结算信息记录功能：将持卡人的属性（身份、密码）、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功能。按发卡机构区分：

金融卡：万事达卡（MadsterCard）、威萨卡（VisaCard）、中国银行长城卡等非金融卡:加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等按发卡对象区分：分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。按持卡人信誉或社会经济地位区分：分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。按流通范围区分：可分为国际卡、区域卡

PlanetPaymentisaspecialtymulti-currencypaymentprocessorthatenablesmerchantsandcardholderstocompletecreditcardtransactionsineachparty'spreferredcurrency.TheCompanyisaleaderinprocessinginternationalandforeigncurrencycreditcardtransactionsonbehalfofbanks,merchants,andcardholders.CreditCardProcessingSOURCE:PAYMENTPROCESSINGINC.信用卡支支付方式式无安全措措施的信信用卡支支付通过第三三方代理理人的支支付简单信用用卡加密密SET信用卡方方式无安全措措施的信信用卡支支付两种途径径：买方通过过网上从从卖方订订货，而而信用卡卡信息通通过非网网上传送送信用卡信信息在互互联网上上传送，，但没有有任何安安全措施施其存在的的缺陷：：买方有拒拒付或否否认购买买行为的的可能买方的信信用卡信信息有在在传输过过程中被被盗取的的可能通过第三三方代理理人的支支付客户和商商家的信信息比如如银行帐帐号、信信用卡号号都被信信任的第第三方托托管和维维护。当要实施施一个交交易的时时候，网网络上只只传送定定单信息息和支付付确认、、清除信信息，而而没有任任何敏感感信息。。实际上上通过这这样的支支付系统统没有任任何实际际的金融融交易是是在线（（on-line）实施的的。原理：（i）买方在在线或离离线在第第三方代代理人处处开帐号号，第三三方代理理人持有有信用卡卡和帐号号；（ii）买方用用帐号从从卖方在在线定货货，即将将帐号传传送给卖卖方；（iii）卖方将将买方帐帐号提供供给第三三方代理理人，后后者验证证帐号信信息，并并将验证证信息返返回给卖卖方；（iv）卖方确确定接收收定货。。第三方代代理人服服务买方第三方1信用卡信息2帐号卖方6授权定货3定货单及帐号4帐号5授权VERISIGN提供的CYBERCASH是典型的的信任第第三方系系统。但是不加加密信息息，同样样可以看看成一个个系统的的缺陷，，而且客客户和商商家必须须到第三三方注册册才可以以交易。。第三方代代理的特特点支付是由由双方都都信任的的第三方方完成的的买卖双方方的信息息得到保保护买卖双方方预先与与第三方方签定协协议，即即买方在在第三方方处开设设帐号，，卖方成成为第三三方的特特约商户户2帐号号5定货确认认要求买方方第三三方方1卖方方8授权定货货3定货单及及帐号4帐号号7授权权6确认信息息简单加密密信用卡卡支付当信用卡卡信息被被买方输输入浏览览器或其其他电子子商务设设备时，，信用卡卡信息被被简单加加密，安安全地作作为加密密信息通通过网络络从买方方能够向向卖方传传递，采采用的加加密协议议有SHTTP、SSL简单加密密信用卡卡支付（（CyberCash）买方方卖方方卖方方银银行行信用卡卡发发卡行行第三三方方机机构构如CyberCash1加密的信信用卡号号及定单单8购买买信信息息2加密的信用卡卡号7确认信息3解密信用卡信信息6确认信信息5授权4请求验证信用用卡简单加密信用用卡支付特点点：整个过程历时时15-20秒购物时只需一一个信用卡号号需要一系列的的加密、授权权、认证及相相关信息传送送，交易成本本较高，对小小额交易不利利交易过程中的的每进行一步步，交易各方方都以数字签签名来确认身身份，双方均均用CyberCash软件签名是买卖双双方在注册系系统时产生的的，本身不能能修改加密技术使用用56位和768位-1024位的RSA公开密钥对产产生数字签名名安全电子交易易信用卡支付付SET的目标是以信用卡支支付为基础的的网上电子支支付系统规范范，依靠密码码系统保证消消息的可靠传传输SET协议中的角色色持卡人、发卡卡机构、支付付网关SET的安全技术对称密钥、公公钥系统、消消息摘要、数数字签名、数数字信封、双双重签名、认认证等技术数字信封在SET中，使用随机机产生的对称称密钥来加密密数据，然后后，对此对称称密钥用接收收者的公钥加加密，称为数数字信封，将将其和数据一一起送给接收收者双重签名将订单信息和和个人帐号信信息分别进行行数字签名，，保证商家只只能看到定货货信息，而看看不到持卡人人的帐户信息息，并且银行行只能看帐户户信息，而看看不到订货信信息什么是双签名名(dualsignatures)?我不希望银行行知道我买了了什么我也不希望商商家知道我的的银行卡信息息我该怎么办?双签名的方法法可以解决这这一问题买方eBay银行计算MD1,MD2和DSMD将MD2和DSMD用私钥加密将MD1用私钥加密用买方的公钥钥解密,得到MD1,决定是否接受受报价用买方方的公公钥解解密,得到MD2和DSMD用eBay的公钥钥解密密,得到MD1由MD1和MD2计算DSMD1a1c1c2b3b1b1b1d3b1d2dSET主要证证书：：持卡人人证书书、商商家证证书、、支付付网关关证书书根认证证中心心品牌认认证中中心支付网网关认认证中中心商户认认证中中心持卡人人认证证中心心支付网网关商家、、银行行持卡人人SET支付过过程持卡人人商家支付网网关银行发卡行行认证中中心认证认证认证审3核4批准2审核5确认6确认1订单及及信用用卡号号二、E-cash数字现现金的的定义义：是一种种表示示现金金的加加密序序列数数，可可以表表示现现实中中各种种金额额的币币值。。数字现现金的的属性性货币价价值：：具有一一定的的现金金、银银行授授权的的信用用或银银行证证明的的现金金支票票等支支持；；可交换换性：：指可与与（不不同国国家和和地区区的））纸币币、商商品/服务、、网上上信用用卡、、银行行帐户户存储储金额额、支支票、、负债债等交交换；；可存储储性：：从银行行帐户户中提提取一一定数数额的的数字字现金金存入入计算算机外外存、、IC卡等专专用设设备上上。可重复复性：：防止数数字现现金的的复制制和重重复使使用，，建立立事后后（post-fact）检检测测和和惩惩罚罚。。E-cashConceptMerchantConsumerBank123451.Consumerbuyse-cashfromBank2.Banksendse-cashbitstoconsumer(afterchargingthatamountplusfee)3.Consumersendse-cashtomerchant4.MerchantcheckswithBankthate-cashisvalid(checkforforgeryorfraud)5.Bankverifiesthate-6.Partiescompletetransaction:e.g.,merchantpresente-cashtoissuingbackfordepositoncegoodsorservicesaredeliveredConsumerstillhas(invalid)e-cash数字字现现金金的的应应用用过过程程（（分分为为五五步步））：：（1）购买买E-cash买方在现现金发布布银行开开设帐户户，存入入一定金金额的资资金；买方在数数字现金金发布银银行开E-cash帐号并购购买E-cash。（2）存储E-cash使用PCE-cash软件从E-cash银行取出出一定数数量的E-cash存在硬盘盘上，并并拥有私私有密钥钥。（3）用E-cash购买商品品和服务务用卖方的的公开密密钥加密密E-cash后传送给给卖方。。数字现金金的应用用过程（4）资金结结算接收E-cash的卖方与与E-cash发放银行行之间进进行结算算，E-cash银行将买买方购买买商品的的钱支付付给卖方方。两种方式式：（i）双方：：涉及交交易双方方（ii）三方：：涉及交交易双方方和银行行（5）确认定定单卖方获得得付款后后，向买买方发送送定单确确认信息息。买方方银行行数字现现金金库1请求开设设E-cash帐户2帐号号3购买数字字现金请请求4银行数字字签名7核对卖方方9确认信息息5定单及加加密的数数字现金金6加密的数数字现金金8确认三方现金金支付过过程TwostoragemethodsOn-lineIndividualdoesnothavepossessionpersonallyofelectroniccashTrustedthirdparty,e.g.onlinebank,holdscustomers’cashaccountsOff-lineCustomerholdscashonsmartcardorsoftwarewalletFraudanddoublespendingrequiretamper-proofencryption数字现金金支付的的特点银行和卖卖方之间间应有协协议和授授权关系系；买方、卖卖方和E-cash银行都需需要使用用E-cash软件；适合于小小量的交交易（minipayment）；身份验证证由E-cash本身完成成；E-cash银行负责责买方和和卖方之之间资金金的转移移；具有现金金特点，，可以存存、取、、转让；；较为安全全；若买方的的硬盘出出现故障障并且没没有备份份时，数数字现金金就会丢丢失。现行解决决方案三、E-check电子支票票：E-CHECK，电子支支票是一一种借鉴鉴纸张支支票转移移支付的的优点，，利用数数字传递递将钱款款从一个个帐户转转移到另另一个帐帐户的电电子付款款形式。。为什么使使用E-CHECK？用电子支支票支付付，事务务处理费费用较低低，而且且银行也也能为参参与电子子商务的的商户提提供标准准化的资资金信息息使用电子子支票进进行支付付，消费费者可以以通过电电脑网络络将电子子支票发发向商家家的电子子信箱，，同时把把电子付付款通知知单发到到银行，，银行随随即把款款项转入入商家的的银行帐帐户。这这一支付付过程在在数秒内内即可实实现。1996年，美国国通过的的《改进债务务偿还方方式法》成为推动动电子支支票在美美国应用用的一个个征收要要因素。。该法规定定，自1999年1月起，政政府部门门的大部部分债务务将通过过电子方方式偿还还。1998年1月1日，美国国国防部部以及银银行和技技术销售售商组成成的旨在在促进电电子支票票技术发发展的金金融服务务技术财财团（FSTC）通过美美国财政政部的财财政管理理服务支支付了一一张电子子支票以以显示系系统的安安全性。。内容：支付人姓姓名、支支付人金金融机机构名称称、支付付和帐户户名、被被支付付人姓姓名、支支票金额额。确认：像纸质支票票一样，，电子支票票需要经过过数字签名名，被支付付人数字签签名背书，，使用数字字凭证确认认支付者/被支付者身身份、支付付银行以及及帐户存储：金融机构就就可以使用用签过名和和认证过的的电子支票票进行帐户户存储。电子支票应应用过程（1）购买支票票：需注册并具具有银行的的数字签名名（2）电子支票票付款：买方用自己己的私有密密钥在电子子支票上进进行数字签签名；使用卖方的的公钥加密密电子支票票；使用e-mail或其它方式式向卖方支支付；只有卖方可可以收到用用卖方公钥钥加密的电电子支票用买方的公公钥确认买买方的数字字签名后；；向银行进一一步确认电电子支票；；卖方发货给给买方。（3）清算：卖方定期将将电子支票票存到银行行，支票允允许转帐电子支票应应用过程买方方银行行1注册申请卖方方6确认3定单和和支票票4审核7定期将电子子支票存入入帐户2支票5确认电子支票的的特点（1）电与传统统支票工作作方式相同同，易于理理解和接受受；（2）加密的电电子支票使使它们比基基于公共密密钥加密的的数字现金金更易于流流通，买卖卖双方的银银行只要用用公共密钥钥认证确认认支票即可可，数字签签名也可以以被自动验验证；（3）电子支票票适于各种种市场，可可以很容易易地与EDI应用结合，，推动EDI基础上也可可以被自动动验证；电子支票的的特点（4）第三方金金融服务者者不仅可以以从交易双双方处抽取取固定交易易费用或按按一定比例例抽取费用用，它还可可以作为银银行身份，，提供存款款账目，且且电子支票票存款账户户很可能是是无利率的的，因此给给第三方金金融机构带带来了收益益（5）电子支票票技术将公公共网络连连入金融支支付和银行行清算网络络。CyberCash可提供一种种名为PayNow的电子支票票服务。电子支票实实例（1）NetBill：NetBill是由美国匹匹兹堡的Carnegie-Mellon大学设计的的用于销售售信息的一一个电子支支票系统。。系统中有有一计算机机记录各类类账目。在在其基本的的交换协议议中，中心心服务器记记录帐目余余额和意欲欲购买信息息的客户数数。客户和和中心服务务器在服务务器交换金金融以前，，首先交换换经过加密密和数字化化签字的购购买订单。。其协议可可防止客户户付账前获获取欲购买买的任何信信息。电子支票实实例NetBill中的简单业业务由客户户、商家和和中心服务务器三方参参与。支票簿：指指客户使用用的软件钱柜：指中中心服务器器使用的软软件商家从钱柜柜收到客户户想买或卖卖什么的公公报电子支票实实例NetBill的业务流程程：客户户钱柜柜商家家银行行1用支票簿报报价2客户要求4数字签名的的购买要求求3商家数字签签名后的报报价5向商家提要要求6将要求用私私钥加密7加密结果8电子购买定定单9转帐10转帐确认11数字签名后后的发票并含有解密密的私钥12传递发票13客户对商家家的加密结结果解密电子支票实实例（2）NetCheque系统是由南南加里福尼尼亚大学的的信息科学学研究所ISI（InformationSciencesInstitute）开发的，，用于模拟拟支票交易易银行。系系统中使用用Kerbreros实现认证，，并且中心心服务器在在认为有必必要时，可可对所有主主要的业务务进行跟踪踪。电子资金转转账（EFT）电子支票支支付现在发发展的主要要方向是今今后将逐步步过渡到国国际互联网网络上进行行传输，即即采用电子子资金转账账（ElectronicFundTransfer，简称EFT）或网上银银行服务（（InternetBanking）方式。定义：电电子资金移移动（EFT，ElectronicFundsTransfer）是一种使使用主计算算机、终端端机、磁带带、电话以以及通信网网络等电子子设备和技技术手段进进行的快速速、高效的的资金传递递方式，通通常用于大大额资金的的实时转账账，特别适适用于大型型企事业和和商业单位位通过银行行所进行的的各种支付付业务。电子资金转转账（EFT）国际上主要要的电子资资金清算系系统：环球银行金金融电讯协协会的SWEFT系统美国联邦储储备局（FRB）美国的CHIPS系统英国CHAPS系统电子资金转转账（EFT）EFT业务类型：：通过自动出出纳的ATM付款通过按月扣扣除客户在在银行的帐帐目付款全球范围内内银行间大大宗款项的的传送小知识—有关E-cash电子现金系系统Compaq公司的电子子现金技术术可以让用用户使用它它的NetCoin电子现金。CyberCash发明了适用于于小额支付的的CyberCoin缺乏电子现金金系统的标准准。CheckFreeCheckFree是最大的在线线结算处理公公司，为大企企业和个人提提供在线结算算处理服务。。CheckFree允许用户用电电子支票支付付帐单。CheckFree与Yahoo!签定协议，直直接在Yahoo!上为Yahoo!的顾客提供结结算支持。ClickshareClickshare是面向报刊出出版商的电子子现金系统。。如果用户的ISP支持支持Clickshare，用户就可以以自动注册Clickshare。Clickshare可以用户对互互联网的访问问。DigiCash(eCash)DigiCash是电子现金的的先驱。DigiCash的软件能允许许用户在网络络上采购产品品和服务，并并且以匿名的的方式支付电电子现金。eCoin.NetECoins是eC发行的电子代代币，可用来来在线支付。。这种电子现金金存储在消费费者计算机上上的eCoin钱包里。eCoin系统采用了顾顾客、商家和和eCoin服务器组成的的三链系统。。InternetCashInternetCash提供的电子现现金与传统现现金非常相似似。顾客需要先从从CircleK等传统店铺里里购买一个InternetCash卡。顾客上网输入入卡上一个20位的数字来激激活自己的卡卡，并生成一一个个人身份份号（PIN）。激活卡后，顾顾客就可以在在任何接受InternetCash的网站来用它它结算。MilliCentMilliCent不发行标准的的通货，而是是采用它的商商家自己生成成电子辅币并并以折扣价出出售给经纪人人。顾客可从经纪纪人处登记并并购买大量辅辅币。顾客可以将自自己的辅币转转换成商家专专用辅币进行行消费。PayPalPayP提供免费服务务，主要依靠靠存在PayPal帐户里的资金金来盈利。PayPal很受eBay拍卖网站的顾顾客欢迎。PayPal允许消费者把把资金即时，，安全地寄给给有电子邮件件地址的人（（包括网上商商店）。使用代价券在在线购物代价券（Scrip）－即服务器器代价券（Serverscrip），电子现金金的一种形式式，是纸质礼礼品券的等价价物。将货币存放在在代价券销售售者的服务器器中，然后才才能获得代价价券。目前，最为普普遍的代价券券是Flooz和Beenz.Flooz1Flooz=1美元Flooz代价券可以通通过信用卡购购买，可以自自己使用或送送给他人使用用。客户可以使用用该代价券在在有关的商家家购买商品或或服务，但不不能将其兑换换成现金。BeenzBeenz是另一种代