朱明-汽车保险理赔实务1

主讲：朱明高级工程师、高级技师、经济师高级技能专业教师汽车维修高级考评员1/15/20231第一章

风险的基本知识学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。1/15/20232汽车保险与理赔

汽车精品课程1/15/20233无时不在，无所不有的风险

——国内主要灾害事故

11日9时25分至10时20分，受局部大雾天气影响，京沪高速公路山东苍山段，接连发生21起交通事故，导致47辆过往车辆发生碰撞，

7月12日19时20分左右，一场罕见的沙尘暴从甘肃省嘉峪关市上空刮过

台风“云娜”

被“云娜”掀掉的钢筋顶棚骑车人被“云娜”刮倒街头树木被“云娜”拦腰折断街头树木被“云娜”拦腰折断浪高8-9米

图—154飞机的残骸

无时不在，无所不有的风险

——国际灾难事故朝圣场面

朝圣场面

莫斯科地铁爆炸中的伤者

一片狼籍的坍塌现场

火车爆炸现场火光冲天

摩洛哥地震震后惨状

伊朗一火车爆炸，伤亡惨重

法国戴高乐机场发生屋顶坍塌天降汽车轮胎砸死路人

一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。世界性灾难——恐怖活动

——9·11事件回顾目录1．1风险1．1风险1．1．1风险的概念1．1．2风险的特征1．1．3风险的组成要素1．1．4风险的分类1．1．5风险成本目录1．2~1．31．2风险管理1．2．1风险管理概述1．2．2风险管理的方法1．2．3风险管理的过程1．3风险管理与保险1．3．1可保风险1．3．2风险管理与保险1．1．1风险的概念有关风险的主要学说包括：

1．损失可能说２．损失不确定说３．损失不确定说４．风险因素结合说５．预期结果与实际结果变动说６．风险主观说７．风险客观说1．1．2风险的特征1．风险的客观必然性风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在2．风险的偶然性风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。1．1．2风险的特征3．风险的可变性1）风险的性质是可以变化的2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化3）风险的种类会发生变化4．风险是与损失相关的状态并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。1．1．3风险的分类依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。1．1．3风险的分类3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本风险和特定风险基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。1．1．3风险的分类4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。

人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。1．1．3风险的分类5．按损失发生的原因进行分类，可分为:

自然风险、社会风险、经济风险、技术风险政治风险1．1．4风险的组成要素一般而言，构成风险的要素有:

风险因素、风险事故风险损失。1．1．4风险的组成要素1．风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素。1．1．4风险的组成要素2．风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。3．风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。1．1．4风险的组成要素下图表示了风险要素间的关系：风险是由风险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风险事故导致风险损失。风险事故风险损失风险因素1．1．5风险成本风险成本是指:由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控制风险损失的成本。1．1．5风险成本对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：风险损失的实际成本风险损失的无形成本预防或控制风险损失的成本

1．1．5风险成本对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类：风险损失的实际成本风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成：（1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。（2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。1．1．5风险成本风险损失的无形成本风险损失的无形成本是指由于风险发生的不确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常包括以下既方便的内容：（1）失造成社会经济福利减少（2）风险会阻碍生产率提高（3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的降低.1．1．5风险成本预防或控制风险损失的成本为了预防和控制风险损失，必须采取各种措施，例如，购置用于预防和减损的设备，以及其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和折旧费用，安全人员费(含薪金、津贴、服装费等)、训练计划费用、施救费以及增加的机会成本。以上各项费用的支出构成了预防和控制风险损失的成本。另外根据风险成本负担的对象可将风险成本分为私人负担成本和社会负担成本。1．2．1风险管理概述风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。（2）风险管理强调的是人们的主动行为。（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。1．2．2风险管理的方法对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也可以采用上述两种或更多方法的综合。1．2．2风险管理的方法回避回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对付风险的方法具有以下特点：（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。（2）回避某一种风险可能面临另一种风险。（3）回避风险可能造成利益受损。1．2．2风险管理的方法2．防损与减损防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。1．2．2风险管理的方法3．自留自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。1．2．2风险管理的方法4．转移

转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。从当今的社会来看，较为常见的有以下几种：（1）公司组织在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。（2）合同安排合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。（3）委托保管委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。（4）购买保险购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。1．2．3风险管理的过程风险管理的过程包括:

风险管理目标的确定、风险识别、风险衡量、风险处理,

风险管理效果的评估等。1．2．3风险管理的过程1．风险管理目标的确定这一总目标可分解为两部分：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。（1）损失发生前的风险管理目标降低损失成本减轻和消除精神压力（2）损失发生后的风险管理目标维持企业的生存生产能力的保持与利润计划的实现保持企业的服务能力履行社会责任1．2．3风险管理的过程2．风险的识别风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因。表格和问卷识别法风险列举法财务报表分析法安全检查表事故树分析法1．2．3风险管理的过程3．风险的衡量风险的衡量是对特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。通常对于风险的衡量包括三个方面的内容：损失概率、损失程度,

损失的变异性。1．2．3风险管理的过程3．风险的衡量（1）损失概率又称损失机会，是指风险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。1．2．3风险管理的过程3．风险的衡量（2）损失程度是指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。它是发生损失金额的算术平均数。人们常用一个表示工业意外伤害事故频率与损失程度之间的“汉立区三角”图（HeinrichTriangle）来形象说明（图1—2）。最大伤害事故最小伤害事故无伤害事故130300（3）风险损失的变异程度，也称之为风险损失的波动程度。

1．2．3风险管理的过程4．选择对付风险的方式在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来需要做的事情就是选择应付风险的各种方法。这些方法可以分为控制法和财务法两类。在选择采用何种处理方法处理某种风险时，可以参考图1—3种的选择方案。损失程度损失频率低

高

高

损失抑制风险转移

风险回避损失预防风险自留

风险自留1．2．3风险管理的过程5．计划的实施6．检查和评估风险检查和评估是对所采取的风险对策的实用性和效益型及实施情况进行分析、检查、修正和评估。1．3．1可保风险可保风险是保险人可接受承保的风险。一般而言可保风险必须具备下列条件：1．风险必须具有偶然性偶然性是指风险既有发生的可能性，又无法事先确定何时、何地发生，也无法确定其是否会有损失及损失的程度如何。2．风险必须是意外的一是风险不能是意料中的，不能是必定要发生的，如一些已经处于风险状态的财产等是不能保的。二是风险不能是被保险人故意行为所造成的。1．3．1可保风险3．必须是纯粹风险

保险人承保的风险只能是纯粹风险，不可能是投机风险。4．风险事故造成的损失要有重大性和分散性它是指当风险发生后可能给人们带来难以承受的经济损失或长时期的不良影响。5．风险必须是大量的、同质的和可测的它是指风险发生的概率和损失率是可以计算的。1．3．2风险管理与保险风险管理与保险有着密切的关系。1．风险是保险和风险管理的共同对象2．保险是完善风险管理的一个重要内容3．加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段复习思考题什么是风险？风险的特征有哪些？可保风险的条件有哪些？风险因素由哪几部分组成？它们有何关系？如何对风险进行分类？风险管理的过程包括那几个步骤？风险管理与保险有何关系？

主讲：朱明高级工程师、高级技师、经济师高级技能专业教师汽车维修高级考评员1/15/202372第一章

1.2.3风险的发展史、现状、趋势.汽车保险与理赔

汽车精品课程1/15/202373第1章

1.2.3

保险的产生与发展学习目标:掌握保险产生的基础；了解保险的产生和发展；弄清中国和世界保险业发展现状与趋势。1/15/202374目录2．1保险产生的基础2．2保险的产生和发展2．2．1古代保险思想和保险雏形2．2．2近代保险的产生和发展2．3险业的现状与世界保险业的现状2．3．1中国保险业的现状2．3．2世界保险业的发展现状2．3．3世界保险业的发展趋势2．1保险产生的基础1．自然基础风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险就没有保险。2．保险产生和发展的经济基础剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是保险产生和形成的物质基础。货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态保险是商品经济的必然产物。3．保险产生和发展的法律基础 保险的发展，有赖于法律的保护和支持。

2．2．1

古代保险思想和保险雏形在我国古代很重视建立经济后备，以补偿风险对于社会经济生活所造成的损失。据古代典籍《周礼》记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄，门关之委积，以养老孤……县都之委积，以待凶荒”。据史料记载，我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓，以及民间相互保障组织等。在国际上，保险思想最早产生于古巴比伦（今伊拉克境内）、古埃及和古希腊、古罗马。2．2．2

近代保险的产生和发展真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。2．2．2

近代保险的产生和发展1．海上保险的形成和发展共同海损是海上保险的萌芽。共同海损是一种自发产生的，以牺牲部分利益保全船货安全的自觉行为。“一人为众。众为一人”的共同海损分摊原则成为海上保险产生的基石。船舶和货物抵押借款制度是海上保险初级形式。近代保险始于14世纪，发祥于意大利。英国海上保险的形成对近代保险制度的完善具有重要的意义。2．2．2

近代保险的产生和发展2．火灾保险的产生和发展火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保险发展阶段上的又一跨越。1736年美国办起了第一家消防组织，1832年伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量的增多，保险同业公会也应运而生，保险费率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。2．2．2

近代保险的产生和发展3．人身保险的发展近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险，最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了“佟蒂法”著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生命表18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论2．2．2

近代保险的产生和发展4．责任保险的发展责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。1870年，建筑工程公众责任保险问世；1875年，马车第三者责任险出笼；1880年，雇主责任险首次承保；1885年，第一张职业责任险保单——药剂师过失责任险保单由英国北方意外保险公司签发；1895年，汽车第三者责任险问世；1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。2．2．2

近代保险的产生和发展5．信用保证保险的发展它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发展以及道德风险的频繁而兴起的。信用保证保险合同是建立在信用的基础之上的，即由保险人作为信用保证方，为权利人承担由于被保证人的不诚实或不守契约而受到的经济损失由保险人负责赔偿。2．3．1中国保险业的现状1．市场规模迅速扩大1980年，中国保险业的保费收入为6.4亿元人民币。到2000年年底增长到1595.9元，年平均增长31.8%，远远高于同期国内生产总值年均增长速度；保险深度为1.8%，保险密度127.7元人民币；截至2000年底保险公司总资产达3373.9亿元人民币。中国保险业的现状中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份，全国保费收入2154.3亿元，

比上年同期增长33.96%。其中：财产险收入476.5亿元，

比上年同期增长13.08%；人身险收入1677.8亿元，

比上年同期增长41.37%。截至2003年6月底，保险总资产达到7782.61亿元，比上年同期增长39.01%。其中：银行存款达到3576.26亿元，比上年同期增长42.98%；用于投资的资金达到3236.67亿元，比上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中，国债投资达到1262.47亿元，比上年同期增长28.37%，占总资产的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上年同期增长69.08%，但仅占总资产的4.70%

2．3．1中国保险业的现状2．市场主体格局初步形成1980年中国保险市场只有中国人民保险公司一家经营，到2000年中国保险市场已有保险公司32家，其中国有独资公司4家，股份制公司9家，外资保险经营机构19家。初步形成了一个以国有保险公司和股份制保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市场格局。保险中介机构也得到了一定的发展，全国共有保险代理公司43家，保险经纪公司8家，保险公估公司3家。2．3．1中国保险业的现状3．保险法律体系初步形成4．保险市场对外开放不断扩大截至2000年底，已有21家外资保险经营机构获准在中国营业，其中，中外合资公司10家，外资公司分公司9家，外资中介机构2家。此外，共有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立199个代表处。2000年，外资公司保费收入24.9亿元。2．3．1中国保险业的现状改革开放20年中国保险业虽然高速发展，但同国际保险业相比较，在发展中还存在一些缺陷和不足。1．保险业发展水平较低2．保险市场主体偏少3．保险专业人才缺乏4．保险资金运用渠道狭窄2．3．2

世界保险业的发展现状1．保险产业急剧扩张19世纪初期，全世界只有几十家保险公司，到本世纪初的1910年，全世纪的私营保险公司总数已超过2500家，到1985年，私营保险公司的数目超过了14000家。目前，保险公司的数目已经不下于2万家。2．保费收入增长，竞争更加激烈1950年世界的保费收入仅为210亿美元左右，到2000年全世界的保费收入已达24436亿美元，50年间保费增长近120倍。2．3．2世界保险业的发展现状3．保险金额巨大，索赔增多2002年自然灾害和人为的重大事故造成保险损失达120亿美元，自1970年至2002年这一期间每年的损失平均达215亿美元。4．保险承保范围日益扩大，新险种不断增加货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等2．3．2世界保险业的发展现状5．发达的资本主义国家的保险已经发展到极高的水平从保险深度看，保险同国民经济和科学文化的高度发展成正比。保险深度是指保险收入