第4节 家庭财产保险(了解)

第四节家庭财产保险（了解）一、家庭财产保险的概念家庭财产保险简称家财险，是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。二、家庭保险的基本内容（一）适用范围凡属于城乡居民家庭或个人、外国驻华者个人及家庭的自有财产、代他人保管财产或与他人共有的财产，都可以投保家财险。第四节家庭财产保险（了解）二、家庭保险的基本内容（二）险种结构1、根据家财险承保的标的不同房屋保险其他财产保险2、根据家财险承保的责任范围不同综合家财险单一家财险3、根据家财险承保业务的独立与否家财险主险家财险附加险第四节家庭财产保险（了解）二、家庭保险的基本内容（三）保险标的1.可保财产包括房屋及其附属设备、生活资料、农民的农具、工具和已经收获的农副产品，与他人共有的前述财产、代保管财产、租用的财产等。2.不可保财产包括个体工商户和合作经营组织的营业器具、工具和原材料等，保险人经常将其作为单独承保的内容，如正处于危险状态的财产，价值高、物品小、出险后难以核实的财产或无法鉴定价值以及无市场价值的财产，生长期的农作物、机动车辆、运输中的货物等。此外，还有保险人认为不适合在家财险中承保的其他家庭财产。第四节家庭财产保险（了解）二、家庭保险的基本内容（四）责任范围跟团体财产保险综合险的保险责任相似。（五）责任期限家财险的保险责任期限采用定期保险方式，期限的长短可分为一年期保险业务和多年期保险业务。除还本家财产外，普通家财险一般不允许被保险人退保。第四节家庭财产保险（了解）二、家庭保险的基本内容（六）责任免除家庭保险的责任免除主要包括以下内容：1.战争、军事行动、暴力行动、核辐射和核污染等2.被保险人的故意行为或其家庭成员的故意行为3.电机、电器、电气设备因使用过度和超负荷、碰线、弧花、走电、自身发热等原因造成的本身损失4.堆放在露天的被保险财产，由于暴风或雪灾造成的损失5.虫蛀、鼠咬、霉烂、变质、和家禽的走失、失窃或死亡所致的损失6.被保险财产在违章建筑、危险建筑内发生的保险事故的损失7.其他不属于保险单上载明的保险责任范围内的损失三、家庭财产保险险种（一）普通家财险（二）定期还本家财险（三）住宅及宅内财产保险（四）安居综合保险（五）团体家财险（六）附加盗窃险第四节家庭财产保险（了解）计算案情简介某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万，其中房屋及室内装潢的保险金额为5万，在保险期间内发生事故，造成其房屋及室内装潢部分损失2万，室内财产全部损毁，损失8万，其中出险时房屋及室内装潢价值为10万，那么保险公司的赔偿金额是多少？计算案情分析首先，保额10万，分别是“房屋及室内装潢5万”，和“室内财产5万”。

出险时，室内财产损失8万，但是保额是5万，所以只赔5万。再说装潢问题，出险时价值是10万，但只保了5万，那么，算不足额投保，赔付的时候按50%赔付。损失是2万，所以按50%，赔1万。赔付金额=房屋及室内装潢损失+市内财产损失

=1万+5万=6万案例1案情简介李某向保险公司投保家庭财产损失险和附加盗窃险，保险金额3万元。投保日期为2007年5月31日零时至2008年5月30日24时，在投保期的最后一日的23时50分，因其孩子搞电路试验引起短路失火，大火在次日凌晨零时30分扑灭，共记财产损失5万元。被保险人李某向保险公司请求赔偿保险金5万元。保险公司说此次损失不应赔偿：晚间23时50分起火，次日凌晨30分扑火，前十分钟不会造成大的损失，主要损失是保险期限终止后发生的。案例1此案属于家庭财产保险责任事故，保险公司应当赔偿被保险人李某保险金3万元。（1）此案火灾属于保险责任。一是火灾的发生不论什么原因都属于保险责任，二是发生在保险期内，因此属保险责任。（2)被保险人请求的赔偿金额不对，本保险金额3万元是李某家庭财产损失得到的最高赔偿额。两个险种是指无论发生哪一种危险，都可得到3万元的最高赔偿额度，不能相加。案例1（3）保险公司不能向被保险人的孩子进行追偿。保险人不能对被保险人的家庭成员或者组成人员行驶代位请求赔偿的权利，因此，保险人说要向被保险人孩子追偿是错误的。（4）本案5月3日凌晨零时至零时30分的损失算保险责任，因此，火灾前10分钟在保险期内，后30分钟的损失是由前10分钟引起的，也就是说保险责任引起的后果不能分离开，保险人认为李某的损失主要在保险责任期终了之后的说法是错误的。案例2案情简介某年3月，王某投保了家庭财产保险，其中家庭餐具保险金额为2000元。同年10月，王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失1000元，王母右手被炸伤，医疗费用达200元。保险公司应承担哪些赔偿责任？案例2案情分析本案中的高压锅爆炸属于物理性爆炸，即由于压力急剧增加并大大超过高压锅所承受的极限压力而发生的爆炸，它属于家庭财产保险合同中的爆炸责任。王母自乡下来，从未使用过高压锅，其未按照安全操作规定使用高压锅，并非故意行为，而是一种过失或疏忽行为，高压锅爆炸造成的财产损失也是一种意外损失。本案中的高压锅爆炸，使高压锅本身和煤气灶受损，属于爆炸责任造成的损失，应由保险公司赔偿。但是，对于王母的手伤治疗费，则不属于本案中保险公司承保的范围。因此，保险公司应赔偿王某的高压锅、煤气灶损失1000余元，王母的医药费有其自理，生产厂商无任何责任。案例3案情简介某年11月26日,某市一小区发生了一起火灾，保户赵某除在火灾中抢救了自家的一套家庭影院机外，其他财产全部被焚毁，损失达5万余元，火灾过后，赵某来到他所投保的保险公司索赔，该保险公司经办人员一看保险单，就拒绝了赵某的索赔要求。原来赵某虽然投保了家庭财产保险，但他是选择投保，即只将家庭影院机投了保，其他财产均未参加保险。保险公司是否要赔偿赵某所受的5万元损失？案例3案情分析赵某牺牲未保险财产，目的是为了抢救保险财产，即使不属于保险合同中关于保险财产的损失赔偿规定，也可视为一种为抢救保险财产而支付的施救费用，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用由保险人承担。因此保险公司应赔偿，但赔偿金额应控制在赵某投保的保险金额限度内，因此得部分赔偿或全部赔偿，视保险金额而定。案例4案情简介被保险人王某将自家的房屋、室内装潢及家庭财产向某保险公司投保了家庭财产综合保险并附加了管道破裂及水渍保险。在保险期限内，墙壁内水暖管突然爆裂，将王某家地板浸湿鼓起，楼下邻居家天棚泡塌，地板鼓起。保险公司经过审核，对王某家的损失给予了赔付，却对楼下王某邻居家的损失不予赔付。王某不同意，他认为都是他家的水暖管爆裂造成的损失，既然已经投保了管道破裂及水渍保险，就应当对邻居的损失一并赔偿。保险公司应该怎么处理？案例4案情分析根据该公司家庭财产保险条款规定，管道破裂及水渍险负责“被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失