第1节 风险概论课件

保险学原理********天有四秧（殃），水旱饥荒，其至积聚，何以备之？——《逸周书文传》今日预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。——胡适********2006年，国务院下发国发［2006］23号文件《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，进一步明确了市场经济条件下加快保险业改革发展的重要意义和作用，并强调：“将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。”保险业在西方已经发展300多年，在我国虽有70多年历史，但真正意义的保险业是从2001年中国加入WTO后才刚刚起步，多数人并不十分了解，加之以前我国保险市场的不规范动作，不少人还有误解，甚至存在逆反心理。课程性质介绍《保险学》是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运行规律的一门独立学科。本课程旨在使学生了解和掌握从事金融、保险等实务工作所必须的保险学基本知识，包括理论与实务两部分。理论部分包括基础知识、风险与风险管理、保险的基本概念、职能和作用、保险的产生与发展过程、保险的分类、保险合同的主要内容、保险运行的基本原则、保险业经营、保险市场、保险监管；实务部分重点介绍财产保险和人身保险的基础知识和主要险种。本课程主要参考资料期刊：保险研究；金融与保险参考书目：[1]张栓林.保险原理.中国财经出版社,2014.[2]孙祁祥.保险学.北京大学出版社.[3]约翰·Ｉ·斯蒂尔（英）.保险原理与实务.中国金融出版社.[4]许飞琼.财产保险案例分析.中国金融出版,社2004.[5]吴小平.保险原理与实务[6]张栓林,陈继儒.保险学原理第一章风险与保险第一节风险概论第二节风险管理第三节保险概述第四节保险的生产与发展第一节风险概论一、风险的内涵（Whatistherisk?）二、风险的要素（一）风险因素（二）风险事故（三）损失三、风险的特征四、危险单位五、风险的分类第一节风险概论一、风险的内涵1、风险是可测定的不确定性。2、风险是某种不幸事件发生与否的不确定性。3、风险是某种损失发生的不确定性。4、风险是在一定情况下关于未来结果的客观疑虑。5、风险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。第一节风险概论一、风险的内涵（一）理解风险的含义，需要注意下列两点：第一，风险是一个与损失相关联的概念。第二，“风险”与“不确定性”既有联系又有区别。联系：风险表现为一种不确定性。区别：风险是一种客观存在，而无论人们是否已经观察到；不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对某种事物加以注意时才有意识。第一节风险概论一、风险的内涵（二）理解风险的含义，需要清楚风险发生的频率和每次事故所导致保险标的的损失程度两个不同概念1、风险频率是指一定数量的标的，在确定时间内发生事故的次数。2、损失程度是指每发生一次事故导致标的的毁损情况，即毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。3、二者关系或者事故发生的损失程度不大，而频率却很高；或者事故发生的频率虽然不高，而一旦发生，损失程度却很大。风险表现为一种不确定性倒霉的悲剧作家古希腊悲剧作家埃斯库罗斯，一天听一个术士警告他说，他住的房子将要塌倒，而且他会被砸死。于是他立即离开城里的家，把床放在旷野上，远离房屋，露天而睡。一只老鹰抓着一只乌龟，飞过那里时，见到此人光秃秃的头，好象一块大石头，就把那只乌龟丢到埃斯库罗斯的秃头上，想把乌龟壳敲碎┉┉可怜的埃斯库罗斯就此提前早逝。第一节风险概论二、风险的要素（一）风险因数（Hazard）1、概念就某一事件来说,如果它是造成损失的内在或间接原因,它便成为风险因素。2、分类根据影响损失产生的可能性和程度，风险因素可分为（1）有形风险因素（2）无形风险因素第一节风险概论二、风险的要素（一）风险因数（Hazard）（1）有形风险因素指导致损失发生的物质方面的因素，即物质性危险因素。比如财产所在的地域、建筑结构和用途等。南方地域要比北方地域发生洪灾的可能性大；木质结构的房屋要比水泥结构的房屋发生火灾的可能性大；机动车从事营运的要比非营运的发生交通事故的可能性大。（2）无形风险因素文化、习俗和生活态度等一类非物资形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。无形风险因素包括道德风险因素和心理危险因素两种。第一节风险概论二、风险的要素（一）风险因数（Hazard）（多选）（1）物质性危险因素（PhysicalHazard)是指某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失机会的客观原因与条件。（2）道德危险因素（MoralHazard）是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图、故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度的原因或条件。（3）心理危险因素（MoraleHazard）心理危险因素与道德危险因素不同，它不是由于个人的故意行为，而是指由于不注意、不关心，或存在依赖保险的心理，以致增加危险事故发生的机会和损失的严重性。第一节风险概论二、风险的要素（二）风险事故（Peril）1、概念：也称风险事件，是指就某一事件来说,如果它是造成损失的外在或直接原因,那么它就是风险事故;只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡等等都是风险事故。2、风险事故发生的根源主要有三种：（1）自然现象，如地震、台风、洪水等；（2）社会政治、经济的变动，如社会动乱、汇率的变动等；（3）人或物本身内在属性、缺陷，如疾病、设备故障等第一节风险概论二、风险的要素（三）损失（loss）1、概念：是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。2、分类：损失可分为直接损失和间接损失两种。第一节风险概论二、风险的要素（四）风险因素、风险事故和损失三者关系（判断题）风险因素的存在，引起或加大了风险事故发生的可能性，风险事故的发生造成风险损失。值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的直接原因，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的间接原因，于是它成为风险因素。风险因素千分之三的游戏某兵营流行这样一种游戏：上级军官每年一次召集部下1000人，发给每人一把手枪，并告诉他们：这1000把手枪中只有3把枪有真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪，剩下的人可以在余下的一年里无忧无虑的生活......游戏进行着，每年一次......同学，如果你是其中的一员，你敢吗？[启示]：你敢朝自己的脑袋上开一枪吗？每年都开一次？其实在生活中，我们所有人都在无意识地每年重复着这样的游戏：根据中国人生命表统计显示，中国人的年平均死亡率是千分之三！有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人。有人说这个概率很大，因为对每个人来说，只有两种可能：生或死。因此，每个人的概率是50%。同学，你认为呢？既然这是一个逃不了的游戏，我们为什么不及早做准备呢？第一节风险概论三、风险的特征（简答）（一）风险存在的客观性风险是不以企业意志为转移，独立于企业意志之外，由客观存在的自然现象以及社会现象所引起的，是一种客观存在，而不是人的头脑中的主观想象它的客观存在。企业只能采取风险管理办法降低风险发生的频率和损失幅度，而不能彻底消除风险。（二）风险存在的普遍性在现代社会，个体或企业面临着各式各样的风险。随着科学技术的发展和生产力的提高，还会不断产生新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。例如，核能技术的运用产生了核子辐射、核子污染的风险；航空技术的运用产生了意外发生时的巨大损失的风险。第一节风险概论三、风险的特征（简答）（三）个别风险发生的偶然性对特定的个体而言，遭遇风险事故是偶然的，这就是风险的偶然性。（四）大量风险发生的必然性个别风险事故的发生是偶然的，而大量风险事故的发生往往呈现出明显的规律性。如南方人的风湿病等。第一节风险概论三、风险的特征（简答）（五）风险的可变性风险的可变性是指在一定条件下风险具有可转化的特性。世界上任何事物都是互相联系、互相依存、互相制约的，而任何事物都处于变动和变化之中，这些变化必然会引起风险的变化。例如科学发明和文明进步，都可能使风险因素发生变动，如“肥胖病”、“中国咳”。科技进步。经济体制与结构的转变。政治与社会结构的改变。第一节风险概论四、危险单位（RiskUnit）（一）概念危险单位是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。（二）分类危险单位的划分既重要又复杂，应根据各种不同的险别和保险标的来决定。例如，船舶险以每一艘船为一个危险单位，车辆险以一辆汽车为一个危险单位，人寿保险以一个人为一个危险单位等。关于火险，通常以一栋独立的建筑物为一个危险单位，但如果数栋建筑物毗连在一起或一个高层建筑中承保了若干楼层，如何划分一个危险单位，就要考虑建筑物的等级、实用性质、有无风火墙隔开、周围环境和消防设备等各种因素才能决定。我国新修订的《保险法》第103条规定：“保险公司对每—危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分，应当办理再保险。”第一节风险概论五、风险的分类（多选）（一）按风险损害的对象（标的）分类1、财产危险（propertylossexposure）是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的危险。2、责任危险（liabilitylossexposure）是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身损失，依照法律应负经济赔偿责任的危险。3、信用危险（creditrisk）是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失危险。4、人身危险（personallossexposure）是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的危险。第一节风险概论五、风险的分类（多选）（二）按风险损失发生的原因分类1、自然危险（naturalrisk）是指由于自然现象或物理现象造成损失机会的危险。2、社会危险（societyrisk）是指由于个人或团体的作为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不作为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。经济风险（economicrisk）是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。政治风险（politicalrisk）是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或者订约双方所不能控制的原因，使债权人有可能遭受损失的风险。（种族宗教的冲突、叛乱、战争）技术风险（technologicalrisk）是指随着社会的进步、科学技术的发展和生产方式的改变而导致的风险。如环境污染。第一节风险概论五、风险的分类（多选）（三）按风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险。1、纯粹危险（purerisk）是指只有损失机会而无获利可能的危险。汽车发生碰撞2、投机危险（speculativerisk）是指具有损失机会又有获得可能的危险。炒股第一节风险概论五、风险的分类（多选）（四）按风险涉及的范围分类1、基本风险（basicrisks）是指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。2、特定风险（specificrisks）是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。特定风险一般较易为人们所控制和防范。第一节风险概论五、风险的分类（多选）（五）按风险的环境分类1、静态风险（staticrisk）指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等。此类风险大多是在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此称为静态风险。动态风险（dynamicrisk）是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、人们消费观念的改变、军事政变等所导致的风险，如战争、通货膨胀等都属于动态风险。第一节风险概论例题—单项选择：（1）以下对风险因素、风险事故和损失的三者关系叙述正确的是（）A．损失必定由风险事故造成,而事故之所以发生是因为事先已有风险因素这个条件的存在B．风险事故必定由损失造成,而事故之所以发生是因为事先已有风险因素这个条件的存在C．损失必定由风险因素造成,而因素之所以存在是因为事先已有风险事故这个条件的存在D．风险因素必定由损失造成,而因素之所以存在是因为事先已有风险事故这个条件的存在第一节风险概论例题—单项选择：（2）风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系是（）A．三者共同构成风险要素B．风险因素的存在，引起或加大了风险事故的可能性，风险事故发生造成风险损失C．共同构成一个损失暴露单位D．形成风险状态第一节风险概论例题—单项选择：（3）将风险