电子商务-支付

电子商务概论电子商务专业本科生课程主教材：

电子商务基础与应用

陈晴光

主编清华大学出版社第三篇电子商务支撑服务电子商务网站建设规划与维护07电子货币与网络支付09电子商务物流配送与管理1008电子商务安全第九章电子商务支付体系本章学习目标：

了解传统支付与电子结算方式的异同；理解电子支付的基本概念及其特征；熟悉电子支付的一般工作流程和支付机制；掌握几种常见电子支付工具(电子现金、电子钱包、银行卡、电子支票)的使用方法；熟悉常见第三方支付工具的主要服务内容及其特点；熟悉网上银行的工作模式及其提供的主要服务内容。。本章主要教学内容：9.1支付与结算概述9.2常用电子支付工具9.3互联网第三方支付平台

案例“伦敦街头引小偷注目的中国人”。

“如果有一天，大家都不用现金了，街上的小偷也许会大大减少。”电子支付比现金支付其实更安全。9.1电子支付的基本概念及其工作流程

1.电子支付：是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。

电子支付是电子商务发展的重心所在。我国目前普遍使用的支付方式是“三票一卡”。“支付方式的革命”（现金支付票据支付电子支付）2.电子支付的特征

（1）采用先进技术通过数字流转完成信息传输，通过数字方式进行款项支付；（2）工作环境基于一个开放的平台；（3）使用的是先进通信手段；（4）具有方便、快捷、高效、经济的优势，能够真正实现“实时”结算。 (5)使用范围广。3.电子支付的缺陷

（1）安全问题（2）支付条件问题

（1）电子货币的基本流通形态4.电子支付的基本工作流程

电子货币的发行和运行的流程可分为三个阶段，即发行、流通和回收。 步骤①、②为发行阶段，电子货币的使用者(消费者)向电子货币的发行机构(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款，并接受等值的电子货币； 步骤③为流通阶段，使用经发行机构授信的电子货币清偿对交易商的债务； 步骤④、⑤为回收阶段，电子货币发行机构根据已接受电子货币的交易商的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给交易商，或者存入交易商的存款账户。

4.电子支付的基本工作流程（2）支付流程（七个步骤）:电子支付的基本工作流程图9.2常用电子支付工具目前电子支付工具可分为三大类：

（1）电子货币类：如电子现金、电子钱包等；（2）电子信用卡类：包括智能卡、借记卡、电子话卡等；（3）电子支票类：如电子支票、电子汇款（eft）、电子划款等。

目前专家们认为，对网上支付来说，比较重要的或说有发展前景的是智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。1.智能卡（smartcard）1.智能卡（smartcard）智能卡又叫ic卡，在法国问世。

（1）智能卡的发展（2）智能卡的种类（3）智能卡的结构（4）使用智能卡的基本操作步骤（5）智能卡标准1.智能卡（smartcard）（1）智能卡的发展：

a)20世纪70年代中期，法国rolandmoreno公司率先开发成功ic存储卡；真正意义上的智能卡，是在1997年由摩托罗拉和bullhn公司研制成功。

b)我国1993年起在全国范围内开展“金卡工程”，其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、金卡服务中心和金卡发行体系。

c)目前我国推广智能卡的主要障碍：安全问题和成本问题。

1.智能卡（smartcard）（2）智能卡的种类：

a）存储卡

b）加密存储卡c）cpu卡d）射频卡（大量用于交通行业）1.智能卡（smartcard）（3）智能卡的结构：主要包括三部分：

a）建立智能卡的程序编辑器b）处理智能卡操作系统的代理c）作为智能卡应用程序接口的代理1.智能卡（smartcard）（4）使用智能卡的操作步骤：启动浏览器上网登录服务银行的web站点从卡中下载现金到商家帐户从银行帐户中提取现金存入卡中根据屏幕提示进行相应的操作图9-4智能卡的基本操作流程1.智能卡（smartcard）（5）智能卡标准

a）国际标准：emv集成电路卡规则

b）国内标准：基本原则：“与国际通用的emv规则兼容”。三个基本标准的制定，为全国金融卡跨行业跨地区使用、设备共享及与国际接轨提供了强有力的支持，为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障，为电子商务中电子支付手段到交易流程的解决方案。2.电子钱包（electronicpurse)2.电子钱包（electronicpurse)

（1）电子钱包的含义与发展（2）电子钱包的主要特点（3）电子钱包的使用方法电子钱包的含义:电子钱包是一种虚拟的钱包，它以智能卡为电子支付系统，增加了多种用途，具有信息储存、查询管理、安全密码锁等功能。电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包的主要特点:①使用方便。使用者只要把mondex卡插入终端，三五秒钟后，卡和收据条便从设备输出。读取器将从mondex卡中的钱款中扣除本次交易的花费。②电子钱包如同电子现金一样，一旦遗失或被窃，mondex卡内的金钱价值不能重新发行，持卡人必须自己承担管理上的责任。（有的卡被别人拾走照样能用：有的卡写有持卡人的姓名及密码锁定功能，只有持卡人才能使用，比现金安全一些）③电子钱包在电子钱包服务系统中进行，目前世界上有visulash和mondex两大钱包服务系统。④使用电子钱包的顾客通常要去有关银行开立帐户。注意：在电子钱包内只能完全装电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡、在线货币等，这些支付工具都可以支持单击式支付系统。电子钱包的支付流程与操作步骤

与商家达成购销协议并选择用电子钱包支付将各种电子货币或金融卡上的数据输入电子钱包电子钱包的软件下载并安装到服务器用户到银行开设帐户将电子钱包装入系统，输入保密口令并进行付款经系统确认后，信用卡公司和商业银行之间进行应收款和帐务往来的电子数据交换及结算处理，卖方发出电子收据用户检查帐户资金余额，交易明细与收据图9-6电子钱包的支付流程图

步骤六，查看交易日志(transactionlog)，可以看到各种帐目往来，如下图所示。步骤图(6)3.电子现金（e-cash）（1）什么是电子现金？（2）电子现金的支付过程（3）电子现金的特点（4）电子现金支付方式的局限性（5）电子现金支付的实用系统介绍2.电子现金（e-cash）

（1）什么是电子现金？

电子现金，又称数字现金(digitalcash)或e-money，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字(电子)的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。在这里我们主要介绍狭义的电子现金，狭义的电子现金通常是指一种以数字(电子)形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在internet上允许接受电子现金的商店购物了。2.电子现金（e-cash）（2）使用电子现金的操作步骤：在e-cash发布行开立e-cash帐号，预存现金购买电子现金证书从e-cash银行的本人帐户中取出小额电子现金，存在自己计算机的硬盘上用卖方的公钥对硬盘中的现金加密后，将其传送给卖方卖方收到买方的电子现金后到e-cash银行清算，银行进行现金划转图9-5电子现金的使用流程电子现金的运作机制（3）电子现金的特点

电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特点。

1)安全性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。2)匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。

3)方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。

4)成本低：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易量的不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越来越高，而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。5)可分解性：是指电子现金支付单位的大小可自行定义。例如，在美国电子现金交易的各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是1美元，下一单位为1.2美元，以此类推。这些单位可由定义者自行决定，不受实际现金系统的限制。这是电子现金同传统货币的一个重要区别。（4）电子现金系统

20世纪90年代初是电子现金的繁荣时代。各种电子现金系统百花齐放。继电子现金的先驱davidchaum(戴维·昌姆)开发的ecash系统之后，micropayments、netcash、clickshare、ecoin、paypal等电子现金系统也相继出现。不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件——电子现金支付系统，和客户端的“电子钱包”软件执行。

ecash是由digicash公司开发的、在线交易用的无条件匿名电子货币系统。它通过数字形式记录现金，集中控制和管理现金，是一种安全性较强的电子交易系统。

micropayments是由ibm公司研制开发的一个专门用于internet处理任意小额支付(在互联网上支付10美元以内商品的结算方式叫小额支付，如花5美分得到一首mp3音乐)的软件系统。micropayments适合在internets上购买一本书、一首歌、一段文字、一个笑话等的微小支付。由于这种支付的特殊性，以至在传统的支付形式下较难实现，在internet上通过微支付传输协议（micropaymenttransportprotocol，简称mptp，该协议是由ietf制定的工作草案），解决了每个商品交易的发送速度与低成本问题。

netcash是一种可记录的匿名电子现金支付系统。它利用设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，以确保电子交易的安全性，并以其方便、灵活的特点用于internet上的小额消费结算。

clickshare是面向报刊出版商的电子现金系统。ecoin是ec发行的电子现金，可存储在消费者计算机上的ecoin钱包里，提供在线小额支付。paypal是目前ebay上排名第一的电子现金系统。要使用paypal系统首先必须注册paypal账户，并向账户增加资金，经批准后就可使用该系统实现在线支付。步骤图(1)下面以使用ecash系统购买cd为例，介绍电子现金的使用方法。步骤一：打开客户端的电子钱包(ecashpurse)，检查账户上的电子现金数额(＄90.00)，如下图所示。

步骤二，到允许接收电子现金（图左上角的注释：weacceptecash，我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用ecash支付（paywithecash）此示例中cd价格为＄14.95，如下图所示。

步骤三，出现ecash支付确认界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如下图所示。步骤图(3)

步骤四，向网上商店帐户“cdshop@”发送电子现金，如下图所示。

步骤图(4)

步骤五，检查电子钱包中的电子现金数额，由＄90.00减少为＄75.05，扣除了本次购买cd的交易金额＄14.95，如图所示。

步骤图(5)4.电子支票（e-check）4.电子支票（e-check）

（1）什么是电子支票？（2）电子支票的支付流程与操作步骤（3）电子支票支付的特点电子支票:是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到别个帐户的电子付款形式。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。

这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。电子支票的支付流程与操作步骤：

*消费者和商家达成购销协议，并选择用电子支票支付消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐消费者商家银行认证中心商家银行认证中心商家银行电子支票支付的特点:①与传统支票工作方式十分相似，易于理解和接受。②电子支票适宜做小额的清算；加密的电子支票比基于公钥加密的数字现金更易于流通，收款人、收款银行和付款银行都可以使用公开密钥来验证支票，电子签名也可自动验证。③公司企业可以将其作为内部资源管理工具，以内部现金的形式通过网络完成支付；可以附在贸易对方的汇票资料上，与edi的应收帐款融合。5.银行卡

（1）网上银行卡与传统银行卡的区别（2）我国境内目前网上商店常用的网上支付卡（3）网上银行卡使用的基本流程（4）使用网上银行卡的规定（5）网上使用银行卡的基本技能（以招商银行“一卡通”和与之配套的“网上支付卡”为例）（1）网上银行卡与传统银行卡的区别①使用的信息传递的通道不同传统银行卡支付使用专用网；使用网上银行卡进行支付的消费者和商家均使用internet，只有银行使用专用网。②付款地点不同传统银行卡支付必须在商场使用商场的pos机进行付款；网上银行可以在任何地点使用计算机进行购物和支付。③身份论证方式不同传统银行卡支付购物现场用身份证或其他身份证明验证持卡人的身份；网上银行支付在计算机网络上使用ca中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关以及银行身份。④付款授权方式不同

传统银行卡支付使用手写签名的方式授权商家扣款；网上银行卡支付使用数字签名进行远程授权；⑤商品和支付信息的采集方式不同

传统银行卡支付使用商家的pos机，条形码扫描仪和读卡设备采集商品和信用卡信息；网上银行支付直接使用计算机，通过鼠标和键盘输入商品和银行卡信息。支付网关：位于internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接internet和专网，将不安全的internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。（2）我国境内目前网上商店常用的网上支付卡我国境内目前可以使用的支付卡已有20多种，常用的主要有：

招商银行一卡通中行长城卡建行龙卡中国工商银行牡丹卡交通银行太平洋卡中国农业银行金穗卡浦东发展银行东方卡

master信用卡

visa信用卡华厦银行华夏卡民生银行民生卡注意：对银行卡信息的填写各个银行的规定有所不同。（３）银行卡使用的基本流程

（以招商银行“一卡通”使用的基本流程为例）开始是“一卡通”用户？已开通网上支付功能？到网上商户站点选购商品支付帐户余额充足？网上支付到营业点开户网上申请或到营业网点申请开通资金转帐：“一卡通”支付用户否是是是否否（4）使用网上银行卡的规定各银行对银行卡网上使用的具体操作方式有各自不同的规定。①招商银行

“一卡通”规定：在该行办理“一卡通”开户手续后，方可在该行营业柜台在线办理“一卡通”支付卡申请手续；取得网上支付卡和专用密码后，下载安装论证书，即可使用招商银行“一卡通”在线支付。②建设银行建行网上银行（信用卡、储蓄卡、存折）规定：使用网上支付卡必须首先到建行开立信用卡、储蓄卡或存折帐户，然后仔细阅读网上银行协议，按照申请说明的要求，根据自己的情况，选择填写单位开户申请表或个人开户申请表；最后，在正确填表后第三日起，两周内到指定柜台前办理正式手续。建行在受理的同时，通知用户证书领取办法、浏览器安全属性的配置方式和网上银行使用注意事项，然后就可以使用“建行网上银行”在线支付了。③中国银行中国银行规定：使用电子借记卡进行网上支付必须首先凭身份证到中行的营业网点填写一张表格，得到一张中行长城电子借记卡；然后用户要安装中银电子钱包，具体方法是在网上下载并安装一个“中银电子钱包”软件，用于管理卡及进行网上支付等；第三步是申请电子证书，这是出于加强安全的考虑。用户申请证书后，可将它存放在中银电子钱包中。（５）网上使用银行卡的基本技能6采购卡企业发货单兑付与支付（eipp）eipp模式什么是采购卡7储值卡什么是储值卡优点分类8比特币bitcoin什么是比特币比特币是怎么来的优点价格疯涨比特币和电子现金的异同？比特币现状9.4第三方支付第三方支付现状什么是第三方支付