中国平安∶万能保险产品知识详解

万能险基础知识客户需要什么样的保险？能提供终身保障能在需要时调整保额能有稳定收益可以清晰了解到保费的运作提供灵活的缴费方式在需要时能够自由支取万能寿险的定义一种提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品BuyTerm&InvestRest万能寿险的起源与发展1979年诞生于美国迄今美国市场上最重要的寿险产品之一《美国市场万能寿险销售占比》数据来源：LIMRA教材投资保底理财方便持续交费奖励多多缓期交费保障不变资产变化透明公开保额自选灵活可变万能险万能险——一张保单满足人生不同阶段的各种需求保单价值保障成本部分领取保证利息保单利息1.75%持交奖励2%期交保费保障初始费用追加保费初始费用保费流程图:保障期交保费保单价值初始费用保证利息保单利息持交奖励保障成本部分领取追加保费1.75%2%初始费用1、期交保费与初始费用期交保费：

6000元起售，增加以500元的整数倍交费方式：年交交费期间：终身——交费标准、方式期交保费传统险保险费纯保费附加保费保障成本储蓄保费初始费用万能险保险费——保费结构保单价值期交保费期交保费的分配（6000元部分）归属的保单年度单独帐户第一个保单年度50%50%初始费用第二个保单年度75%25%第三个保单年度85%15%第四、五个保单年度90%10%第六至以后保单年度95%5%初始费用——第一至第三保单年度95%5%第四、第五保单年度95%5%第六至第十保单年度95%5%第十一以后保单年度95%5%归属的保单年度单独帐户初始费用额外保险费的分配（6000元以上部分）案例刘先生投保时选择期交保险费为8000元，并且每个保单年度均按时交费，则前三个保单年度分配的初始费用分别是多少？6000元部分+第一年：6000×50％+第二年：6000×25％+第三年：6000×15％+6000元以上部分2000×5％=3100

2000×5％=16002000×5％=1000追加保费保障期交保费保单价值初始费用保证利息保单利息持交奖励保障成本部分领取1.75%2%初始费用2、保单价值、保证利息、保单利息单独帐户保单价值（现金价值）保单利息保证利息保障期交保费保单价值初始费用保证利息保单利息持交奖励保障成本部分领取追加保费1.75%2%初始费用3、持续交费特别奖励保单年度持续交费特别奖励=当期应交期交保费2%１２３４５６７８９10

分配入单独账户保费

条件前三年必须持续交费••••••持续交费特别奖励••••••计入保单价值张艳的案例期交保险费选择为每年6000元。前10个保单年度按期支付期交保险费，则：保单年度期交保费持续交费特别奖励初始费用比例初始费用单独帐户150％300030002259005100410％5005500120510％50055001206～105％3005700每年120保障期交保费保单价值初始费用保证利息保单利息持交奖励保障成本部分领取追加保费1.75%2%初始费用4、保障成本危险保额

1000收取方式：

每月直接从保单价值中扣除收取时间：

每月结算日（结算利息之后）收取数额：每千元危险保额年保障成本扣除天数365天保障成本的收取当时的基本保险金额<

当时的保单价值×105%时：

危险保额2=当时的保单价值×5%时间金额保额危险保额2保单价值保单价值105%当时的基本保险金额≥当时的保单价值×105%时：危险保额1=当时的基本保险金额-当时的保单价值危险保额1危险保额的确定“保单年度初年龄”是确定每千元危险保额年保障成本的关键因素。保单年度初年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄。一旦确定了保单年度初年龄，整个保单年度均按该年龄进行扣费，而不考虑被保险人实际年龄。示例：王先生1978年6月5日出生，2004年5月5日投保，则实际年龄和保单年度初年龄分别为：2004.5.056.052005.5.056.052006.5.052526实际年龄保单年度初年龄25262627每千元危险保额年保障成本的确定在合同生效后的第一个结算日：保险公司按照合同生效日至该结算日前一日的实际天数以及该结算日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的保障成本；保单生效日下月结算日实际天数实际天数扣除结算日

5.015.055.316.016.307.01扣除保障成本天数的确定保障成本计算案例王先生：25周岁，2004年5月5日投保，年交6000元基本保额12万；保单价值2000元2004年6月1日结算危险保额：12万—0.2万=11.8万每千元危险保额年保障成本：0.94（查表）扣除天数：27天+30天=57天计算：

118000/1000*0.94/365*57=14.39元保障期交保费保单价值初始费用保证利息保单利息持交奖励保障成本部分领取追加保费1.75%2%初始费用5、部分领取部分领取前提条件被保险人当时未发生保险事故每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍领取后的现金价值不得低于1000元与最近一次结算日扣除的保障成本的3倍二者中金额较大者，否则只可申请解除合同，不能申请部分领取保单价值按照领取金额等额减少；基本保险金额按照领取金额等额减少。部分领取对保险金额的影响部分领取费用每年两次免费，以后各次收取手续费20元手续费直接从领取的保单价值中扣除。张艳的案例客户张艳，第六个保单年度中保单的保单价值为5万元，基本保险金额为10万元。张艳决定申请部分领取现金价值1.5万元，则保单价值和基本保险金额如何变化？保单价值减少为50000-15000＝35000元基本保险金额减少为：100000-15000＝85000元保障期交保费保单价值初始费用保证利息保单利息持交奖励保障成本部分领取追加保费1.75%2%初始费用6、追加保费注：追加保险费保单年度是指实际支付追加保险费时所属的保单年度期交保费不低于6000元支付当年的应交期交保险费不得低于1000元，且为100元的整数倍期交保险费6000元－2万元的，每个保单年度内累计交纳的追加保险费不能超过期交保险费的10倍期交保险费2万元（含2万元）以上的，每个保单年度内累计交纳的追加保险费可超过期交保险费的10倍条件影响保单价值按照扣除初始费用后的追加金额等额增加基本保险金额按照追加金额等额增加年交保费6000元，基本保额12万，追加保费2万元

（追加前）基本保额限额为12万—48万（追加后）基本保险金额最高限额变为48+2=50万最低限额分别变更为12+2=14万张艳的案例追加保险费保单年度单独帐户所有保单年度95%5%初始费用追加部分初始费用收取比例基本保险金额的调整保险费缓交保险金领取方式选择权各项费用公开透明保单信息披露其它权益金额年龄3545对父母的责任2260生活费用、子女养育费用、意外、疾病开支、偿还各项贷款养老费用保险金额=每个人所承担的责任最高基本保额最低基本保额1、基本保险金额调整

条件-合同生效一年后-投保人已支付当期应交期交保险费-被保险人六十五周岁的保单周年日之前-增加后的基本保险金额在规定的最低限额和最高限额之间-提供公司要求的可保证明文件-每个保单年度只能申请一次

增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效如被保险人在自新增基本保险金额生效之日起二年内因自杀导致身故，公司对增加的基本保险金额不负给付保险金责任增加基本保险金额减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效

条件-合同生效一年后-减少后的基本保险金额在规定的最低限额和最高限额之间-每个保单年度只能申请一次

减少基本保险金额必须按顺序依次支付应交期交保险费如在前三个保单年度中任一年度享受保费缓交则将丧失持交奖励的权利如在三个保单年度后享受保费缓交，则持交奖励的权利也会受到影响条件影响投保人已支付首期期交保险费保单价值足以支付保障成本2、保险费缓交一次性领取转换为年金领取领取金额按照受益人申请领取保险金当时提供的转换标准确定3、保险金领取方式选择权费用项目收取时间初始费用保障成本一年内两次免费，以后各次收取20元部分领取手续费收取方式当前收取标准投保人支付保险费时每月结算日部分领取时从保险费中收取从保单价值中扣除从给付的现金价值中收取详见前面“保险费的分配”详见前面“保障成本的收取”4、各项费用信息项目披露时间披露方式信息内容结算利率当月结算利率《中国证券报》《上海证券报》《证券时报》至少一种报纸公告

结算日起六个工作日内个人保单年度报告自第二个保单年度起，在每个保单年度首个结算日后15个工作日内保单满期前，保单价值不足以支付以后两次保障成本时通知投保人或保单持有人，说明在此情况下保障将提前结束，并告知维持保单继续有效的条件。万能险交费提示通知以邮件方式寄送给投保人或保单持有人上期末及本期末的保单价值列明各项费用和各项收益报告期末的基本保险金额报告期末的现金价值保单价值不足有效的提醒以邮件或亲送方式寄送给投保人或保单持有人5、保单信息披露万能保险的保险责任疾病身故意外身故身故当时保单价值105%与基本保险金额二者较大者1、身故保险金案例介绍:

张艳女士，30岁，政府公务员，年收入6万元；为提早进行有关养老等方面的规划，她选择了平安智盈人生万能寿险，年交保费6000元，基本保额为12万元；在保单若干年度时，不幸疾病身故：

1、保单价值为15万元，身故保险金：15万*105%（15.75万元）与12万两者取大，即为15.75万元2、保单价值为9万元，身故保险金：9万*105%（9.45万元）与12两者取大，即为12万元一年内疾病身故仍100%给付2、无削减给付最高基本保险金额分年龄段显示，如下表所示：最高基本保险金额与期交保险费倍数表年龄18-2526-3031-3536-4041-4546-5051-5556-60男性10083685645362922女性11898816654433427期交保险费大于6000元（含6000元）时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的5倍，且不得低于12万元。——最低保险金额——最高保险金额3、基本保额张艳的案例张艳女士，30岁，年交保费6000元，最低、最高保险金额各是多少？智盈人生的附加险规定平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险附加守护一生终身医疗保险（2007）附加住院日额医疗保险（2007）平安附加住院费用医疗保险（A、B）平安附加意外伤害医疗保险（2004）平安附加意外伤害保