叶维个人理财

盛大金禧天心区分公司

——个人理财主讲：叶维理财小故事在80年代有个老人省吃俭用，积攒了2万元人民币。因考虑日后养老之用，他在自己家里的内墙挖了个洞穴，用木箱把钱币装好，买入墙内。老汉73岁那年突然暴病死亡，死前还来不及告知子孙埋币之事。过不久，一场暴雨把老汉遗屋摧垮。儿子在清理房屋时，发现墙内洞穴的木箱里装满纸屑，经仔细辨认，才知是被老鼠咬碎的纸币。2万人民币竟白白让老鼠享了口福。3理财的渠道与品种？储蓄债券保险基金股票民间借贷外汇黄金收藏房地产期货存款优势（1）存款是家庭经济中最重要的资产。任何一个家庭都不可或缺的资产（2）其安全性最强。存款劣势

（1）投资收益率太低

（2）长时间来看，由于通货膨胀的存在，这种收益是负收益

（3）中途退出按活期利息计算股票优势（1）有可能获得较高的收益（2）选择有发展潜力的股票，可获得稳定，长期，高额的收益。其前提是市场必须规范。（3）操作简便，套现容易股票劣势（1）政策风险：我国是一个典型的政策市场（2）价格不稳定。政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况，都会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险（3）求偿权居后。普通股对企业资产和盈利的求偿权均居于最后。企业破产时，股东原来的投资可能得不到全额补偿，甚至一无所有。（4）股票价格是受庄家拉抬的力度而定，和大盘的走势密切相关。（5）需要天天盯盘保险劣势1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构2、周期长，最短5年以上3、风险是投资者承担的4、退出费用高5、国家规定保险主要投资于债券盛大金禧根据客户投资金额的不同，分为O2O投资业务、理财业务、财富管理业务与私人银行业务四个发展业务。O2O业务：10万元人民币以内（线上交易平台）。理财业务：财富通销售，100万元人民币以内。财富管理业务：500万元人民币以内。私人银行业务：企业财务管理，500万元人民币以上。终身打理的客户盛大金禧产品分类民间借贷风险分析：经营风险管理能力、财务状况、市场前景、行业竞争、人员素质以及消费者等家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期月夫妻年龄25-35岁30-55岁50一60岁60岁以后保险安排提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老险或递延年金储备退休金投保期看护险或将老险转为及期年金核心资产配置股票70%.债券10%,货币20%股票60%.债券30%、货币10%股票50%,债券40%、货币10%股票20%.债券60%、货币20%预期收益高，风险适度的银行理财产品预期收益高.风险适度的银行理财产品风险低，收益稳定的银行理财产品风险低，收益稳定的银行理财产品信贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或者反按揭家庭生命周期各阶段的理财重点银行产品收益10万元定期存款，收益是3.25%第一年：100000*3.25%+100000=103250第二年：103250*3.25%+103250=106606第三年：106606*3.25%+106606=110071第四年：110071*3.25%+110071=113648第五年：113648*3.25%+113648=117342盛大金禧产品收益10万元盛大金禧财付通一年，收益率12%第一年：100000*12%+100000=112000第二年：112000*12%+112000=125440第三年：125440*12%+125440=140492.8第四年：140492.8*12%+140492.8=157352第五年：157352*12%+157352=176234.2结论：在经营风险可控的情况下，10万元在五年内银行的收益为117342元，五年内总利息为17342，盛大金禧在五年获得的利息为76234.2。其收益比76234.2/17342=4.4

后享受型先享受型购房型以子女为中心型理财特点储蓄率高储蓄率低购房不息支出在收入的25%以上子女教育支出占一生总收入的10%以上理财目标退休规划目前消费购房规划教育金规划投资建议投资平衡型基金投资组合养老险或投资型保单单一指数型基金基本需求养老险中短期比较看好的基金短期储蓄险或房贷寿险中长期表现稳定基金子女教育基金保险不同理财价值观的特点及投资建议

客户理财价值观类型对风险的态度特点投资工具对待客户策略风险厌恶型不愿为增加收益而承担风险，非常注重资金安全多为缺少时间和专业知识打理投资事务的人主要选择储蓄存款和政府债券应为其选择储蓄、债券、保险等安全性高的投资工具风险偏爱型愿意为获取高收益而承担高风险，重视风险分析和回避多为拥有雄厚资金、冒险精神、心态乐观、投资技巧熟练、家庭无后顾之忧的人主要选择风险大、收益率高，投机成分重的产品，如股票、期货等应为其列出所有可能的N及损失程度，并叮嘱要遵循组合设计的止损原则风险中立型有一定的冒险精神，不满足于平均收益，但对太高的风险也望而生畏对资金的安全要求:收回等于或大于投入的本金数额，还要保持有价值不变。完全接受通货膨胀的风险。客户风险态度分类客户风险偏好的分类及风险评估类型特点投资选择及风险评估进取型相对年轻、有专业知识技能、敢于冒险、家庭负担较轻敢于投资高风险，高收益的产品与投资工具，追求更高的收益和资产的快速增值，对投资损失由很强的承受能力成长型有一定资产基础、知识水平.风险承受能力较高愿意承受一定风险，追求较高的投资收益，往往选择开放式股票基金，大型蓝筹股票等适合长期持有，既有较高收益、风险较低的产品平衡型投资理性，寻找风险适中，收益适中的产品往往选择房产、黄金、基金等投资工具稳健型偏向保守，以临近退休的中老年士为主选择既保本又有较高收益机会的结构性理财产品保守型老年人群，低收入家庭，负担较重的大家庭，性格保守的客户往往选择国债，存款、保本型理财产品，货币与债券基金等低风险、低收益产品。

理财产品销售原则（1）应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则:（2）应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售;（3）应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险;（4）应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露;（5）应当遵循风险匹配原则:（6）销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。个人理财业务相关法律法规一、中华人民共和国民法通则二、中华人民共和国合同三、中华人民共和国物权法讲义：民法通则1、在个人理财业务中，金融机构和客户是两个平等的民事法律主体。2、诚实信用原则是民事活动中最核心，最基本的原则。3.民事代理制度：个人理财业务中客户金融机构就是委托-代理关系。含义：公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，由被代理人承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。合同法概念：合同是平等主体的自然人，法人，其他组织之间设立，变更，终止民事权利义务关系的协议。无效合同：有下列情形之一的，合同无效：1）一方以欺诈，胁迫的手段订立合同，损害国家利益；2）恶意串通，损害国家，集体或者第三人利益；3）以合法形式掩盖非法目的，损害社会公共利益；4）违反法律，行政法规的强制性规定。合同中的免责条款无效：造成对方人身伤害；因故意或者重大过失造成对方财产损失的；签订的合同有下列情形时，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：1）因重大误解订立的；2）在订立合同时显失公平的；3）一方以欺诈，胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更和撤销。

1、不动产登记：不动产物权的设立，变更，转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权不可以登记。当事人之间订立有关设定，变更，转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。2、动产的交付管理：动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但法律另有规定的除外；3.担保物权：4.抵押：下列财产不得抵押：1）土地所有权2