第三章保险合同

保险合同保险代理人资格考试培训

2课程大纲保险合同的特征与种类1保险合同的主体与客体235保险合同的一般法律规定4人寿保险合同中的常见条款3保险合同的内容与形式第一节保险合同的特征与种类

一、保险合同的含义

《保险法》第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”二、保险合同的特征（一）保险合同是有偿合同（二）保险合同是保障合同（三）保险合同是双务合同（四）保险合同是诚信合同（五）保险合同是射幸合同

（六）保险合同是附合合同三、保险合同的种类（一）按照合同承担风险责任的方式分类，保险合同可分为单一风险合同、综合风险合同与一切险合同（二）依据标的价值在订立合同时是否确定可将财产保险合同分为定值保险与不定值保险合同定值保险不定值保险

在订立保险合同时即已确定保险标的的保险价值，并将之作为保险金额的保险。

在保险合同中只载明保险标的的保险金额而不载明保险价值，在保险事故发生后，对发生的实际损失，根据保险金额与保险价值的比例予以赔偿的保险。相关案例１：2007年5月，曹某出资340万购买了一幅张大千的《雁山折瀑》，随后向T财险公司投保了一份保险金额为340万的财产保险一切险，保险期限为1年。同年12月，房屋被积雪压塌，雪水融化浸染了本画，假如此时该画的市价为300万。

超额保险

足额保险

不足额保险按照保险金额与保险价值的关系

2008年11月，凯斯机械有限公司花200万购得了一台数控铣床，为其向Y财险公司投保了机器损坏保险，并附加了清除残骸费用保险，其中机器损坏保险的保险金额为200万，保险期限为1年。次年3月，因该厂技术工人操作失误遭受全损。请问：假设此时该台数控铣床的重置价值为160万，Y财险公司应该如何赔偿？相关案例2：（三）按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同

（四）根据标的的不同情况，保险合同可分为个别保险合同与集合保险合同

（五）按保险标的是否为特定物或是否属于特定范围，保险合同可分为特定保险合同和总括保险合同

第二节保险合同的主体与客体

一、保险合同的主体

当事人投保人保险人

主体关系人被保险人受益人辅助人保险代理人保险经纪人保险公估人

二、保险合同的客体保险合同的客体，是指保险合同双方当事人权利和义务指向的对象。客体形式保险标的保险合同保险利益第三节保险合同的内容与形式

一、保险合同的内容（一）保险合同内容的构成

狭义保险合同的内容仅指合同当事人依法约定的权利和义务。

广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。

（二）保险合同的基本条款

1、保险人的名称和住所

2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所

３、保险标的将保险标的作为保险合同的基本条款的法律意义：（１）确定保险合同的种类，明确保险人承担责任的范围及保险法规定的适用；（２）判断投保人是否具有保险利益及是否存在道德危险；（３）确定保险价值及赔偿数额；（４）确定诉讼管辖。

４、保险责任和责任免除５、保险期间和保险责任开始时间６、保险价值７、保险金额８、保险费及其支付办法

保险费的多少取决于保险金额的大小、保险期限的长短和保险费率的高低。

《保险法》第107条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”

保险费支付办法：趸缴或期缴。

9、保险金赔偿或给付办法

10、违约责任和争议处理

承担违约责任的方式：支付违约金或支付赔偿金。

争议处理的解决方式：协商、调解、仲裁和诉讼。

（三）保险合同的特约条款

1、附加条款

2、保证条款

二、保险合同的形式（一）保险单

保险单也称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人签发的正式书面凭证。

其主要包括以下四个部分：

1、申明事项

2、保险事项

3、除外责任

4、条件事项

（二）保险凭证

保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。

（三）暂保单

暂保单也称临时保险单，是指保险人在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。

使用暂保单的情况：

1、保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险单手续之前，给被保险人的一种证明；

2、保险公司的分支机构在接受投保后，还未获得总公司的批准之前，先出立的保障证明；

3、在洽订或续订保险合同时，订约双方还有一些条件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出具给被保险人的一种保障证明；

4、出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险单或保险凭证之前，先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险。

暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保单的有效期不长，通常不超过30天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。

（四）批单批单是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。

批单的法律效力优于原保险单的同类款目。（五）其他书面形式除了以上印刷的书面形式外，保险合同也可以采取其他书面协议形式，如保险协议书、电报、电传等。第四节人寿保险合同中的常见条款

一、不可抗辩条款

不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由拒绝承担保险责任或主张保险合同自始无效。不可抗辩条款的适用健康误告

年龄误告

二、年龄误告条款

《保险法》第54条规定，“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”三、宽限期条款指保险人在投保人未按期交付保险费的情况下，给予其补交所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。宽限期可以是15天、20天、30天不等，大多数国家和地区一般规定为30天（我国规定为60天）。

四、复效条款在欠交保费导致保险合同效力中止后，如果投保人希望恢复合同效力的，则应在规定的期间（一般为2年）内补交保费，则保险单恢复效力，此即复效条款。

申请复效的条件：

1、复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限；

2、被保险人符合投保条件；

3、被保险人必须一次交清效力中止期间所欠的保险费及利息；

4、复效的申请必须得到保险人的同意。例：某人于2002年4月1日投保了一份五年期的人寿保险，缴费方式为季缴，并于当日缴纳了首期保险费。

2002.7.1——2002.9.1——2004.9.1

宽限期

复效期终止五、自杀条款根据我国《保险法》有关规定，以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。如果未满二年被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。

六、不丧失价值条款由于人身保险合同的保险费带有储蓄性的特点，保险人所收取的保险责任准备金，虽由保险人保管并运用，但保险单留有相当的现金价值仍应为被保险人所有，即这种累积的保险责任准备金并不因保险效力的变化而丧失其价值，保险人应通过各种形式返还给投保人。七、贷款条款长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。保单贷款通常是投保人以保险单作质押向保险人贷款，贷款数额一般不超过保单现金价值的一定比例。

八、自动垫交保费条款该条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。九、战争条款一般情况下，保险人不承担给付因战争所致伤亡的保险金责任。

十、保险单转让条款由于人身保险合同具有现金价值，并且逐年递增，因此它与所有的有价证券一样，投保人可按有价证券转让给他人，但非经书面通知保险人不生效力。对此，我国《保险法》第55条第2款规定，“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”第五节保险合同的一般法律规定

一、保险合同的订立

《中华人民共和国保险法》第13条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”因此，保险合同的成立，须经过投保人提出保险要求和保险人同意承保两个阶段，也就是合同实践中的要约和承诺阶段。

要约，是一方当事人以缔结合同为目的，向对方当事人提出合同的条件，希望对方当事人接受的意思表示。承诺，是受约人作出同意要约以成立合同的意思表示。

相关案例：

2008年4月2日，陆某欲为其母购买分红保险并附加住院医疗保险，预交首期保费1500元。B寿险公司出具的《人身保险暂收收据》记载“本公司在收到本收据列明的首期保险费后，确定投保人已完成本公司规定的投保手续，至本公司同意承保签发保险单期间内，如被保险人因意外伤害或非体检项目的疾病导致身故，本公司承担20万的身故保险金。”陆某以署名方式表示认可。

2008年4月5日，陆某收到《新单审核通知书》，上面写明“因被保险人年龄已经超过62岁，不能投保住院医疗保险，并要求被保险人对物理检查、尿常规、心电图等项目进行体检。”投保人和被保险人分别在对应签名栏上签名确认。

2008年4月28日，被保险人在县第一人民医院体检时发病，当即办理住院手续，两天后因风湿性心脏病死亡。请问：B寿险公司是否应该承担给付身故保险金的责任？

二、保险合同的效力（一）保险合同的成立与生效一般来说，合同成立即生效。但是保险合同较为特殊，通常约定以交纳保险费为合同生效的条件；同时，还约定在合同成立后的一定条件或某一时间开始才生效。

（二）保险合同的有效与无效

1.保险合同的有效保险合同有效保险合同生效

2.保险合同无效无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。

无效保险合同的法律特征：（1）具有违法性；（2）自始无效；（3）具有不履行性；（4）确定机构具有法定性。无效合同的法律后果：（1）返还财产；（2）赔偿损失。三、保险合同的履行（一）投保人义务的履行

1、如实告知

2、交付保险费

3、维护保险标的的安全

4、危险增加通知

例：1999年2月11日，周某为其新购买“桑塔纳”的轿车（私户）向某保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，保险期限为1年。1999年4月1日周某将该轿车出租给王某在A市至B市间跑客运，约定每日租金200元。但该行为未经客运管理部门批准，也未通知保险公司。由于租金是定额的，王某便和赵某轮班进行营运。1999年8月16日，赵某驾车从A市返回B市途中遭遇交通事故，车毁人亡。事故发生后，周某向保险公司索赔，保险公司以周某改变车辆用途导致保险标的危险程度增加而拒赔。双方因此成诉，请问法院该如何处理此案？

所谓“危险增加”，是指作为保险合同基础的原危险状况改变为对保险人严重不利的状况。危险增加的构成要件：

（1）程度要件。即危险状况的改变必须对保险人有重要影响，使保险人非增加保险费不足以承保或以任何条件都不能承保。

（2）时间要件。危险增加除了须具备程度要件以致影响对价平衡关系外，危险状况的改变必须不间断地持续一定时间，否则，如果原危险状况改变之后立即促成保险事故的发生，则属“保险事故发生的促成”，其效果依有关保险事故发生的规定而定，而不是这里所谓的“危险增加”。

（3）未被评价性。即双方缔约时，未把该危险严重增加的状况计算在保险合同约定承担的风险中，并核定相应的保险费。5、保险事故发生通知规定此义务的目的：（1）使保险人得以迅速调查事实真相，不致因拖延时日而使证据灭失，影响责任的确定；（2）便于保险人及时采取措施，协助被保险人抢救被保险财产，处理保险事故，使损失不致扩大；（3）使保险人有准备赔偿或给付保险金的必要时间。

6、财产保险的出险施救

7、提供索赔单证

8、协助追偿

（二）保险人义务的履行

1、条款说明说明义务产生的原因：（1）保险合同是最大诚信合同，保险合同的成立是建立在当事人双方互相信赖的基础上的合意；（2）保险合同属于专业性合同，且合同条款是由保险人制作为格式化条款。2、承担保险赔偿或给付的义务（1）承担保险赔偿或给付义务的范围（2）承担保险赔偿或给付义务的时限（3）遵守索赔时效

3、及时签发保险单证

4、为投保人、被保险人或再保险分出人保密

四、保险合同的变更保险合同的变更是指在保险合同期内，当事人依法对合同条款所作的修改和补充。（一）保险合同主体的变更

1.财产保险合同主体的变更

2.人身保险合同主体的变更例：2000年4月3日，某外贸公司将其所有的“桑塔纳”轿车一辆向D保险公司投保了车上责任险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人为该外贸公司，保险期限为1年。2000年9月2日，外贸公司将该车以10万元的价格转让给赵某，双方约定由赵某办理过户手续。车辆转让后，外贸公司和赵某均未通知保险公司和向保险公司申办保险批改，赵某也一直没有去车管部门办理过户手续。2000年12月10日，赵某驾驶该车发生交通事故造成一人死亡、一人重伤。请问本案该如何处理？（二）保险合同的客体变更（三）保险合同的内容变更（四）保险合同的变更法定程序和形式

法定程序——须经投保人和保险人协商同意

法定形式——书面形式

五、保险合同的解除

（一）保险合同解除的含义保险合同的解除是指保险合同有效期间，当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为。

（二）保险合同解除的方式１、投保人的解除权一般情况下——可解除特殊情况下——不可解除约定法定

２、保险人的解除权

一般情况下——不可解除特殊情况下——可解除违反如实告知义务

未履行维护保险标的的义务未履行危险增加通知的义务年龄误告合同中止后未及时复效谎称发生保险事故故意制造保险事故

（三）保险合同解除的后果有时承担保险责任，有时不承担保险责任。六、保险合同的终止

（一）保险合同终止的含义保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消