国内银行新业务、新动态

银行业一周扫描（第2005－026期）中国资讯行有限公司 2005年7月4－8日所选内容系从海内外媒体摘录，对部分资料稍做修改，仅供读者参阅和研究。所选内容系从海内外媒体摘录，对部分资料稍做修改，仅供读者参阅和研究。TOC\n\p""\h\z\t"栏目名称,1,文献标题,2"一、国内银行新业务、新动态1. 招商银行推出“出行易”2. 中国建设银行在天津推出龙卡名校卡3. 浦发银行推出国内首个电子银行"身份证"4. 中信推出济南市首张公务卡5. 广发行推出家庭理财总账“健康账户”服务6. 中行新疆分行推出“外汇五宝”7. 广发银行推出国内首张特型版广发南航明珠信用卡二、外资银行在中国8. 汇丰银行来渝开分行9. 加拿大蒙特利尔银行获准经营中资企业人民币业务10. 东亚银行广州开卖保险三、银行业趋势分析11. 国有商业银行上市一定要引进境外战略投资者吗？四、银行业政策透视五、其它热点12. 苏宁：央行应加强对区域经济金融研究13. 钟伟:操作风险防范是银行业软肋一、国内银行新业务、新动态招商银行推出“出行易”据《国际金融报》7月5日报道：招商银行于7月1日正式推出“95555－出行易”服务。客户只要拨打该行电话银行热线95555即可享受覆盖全球的酒店及机票预订等一系列服务。这标志着银行的服务范围将不再囿于传统的金融业务，而是不断延伸到金融增值相关的百姓的生活当中。业内人士认为，国内银行业竞争日趋激烈，如何留住和吸引客户，成为各家银行竞争的着力点。招行推出“95555-出行易”服务，是将出行服务与银行服务紧密结合起来，增进银行与客户之间的依存度。中国建设银行在天津推出龙卡名校卡据《经济日报》7月1日报道：建设银行龙卡名校卡———南开龙卡于6月28日在南开大学面世，这是继上月推出浙大龙卡后中国建设银行与著名高校携手推出的又一张名校卡。龙卡名校卡是建行全年重点开发推广的龙卡(双币种)贷记卡系列产品。日前，天津大学也与建行签署了合作发卡协议，双方将择日举行发卡仪式。浦发银行推出国内首个电子银行"身份证"据《新闻晨报》7月8日报道：今天，浦发银行在北京宣布，率先在全国设计并推出“客户号”管理系统。客户号相当于个人理财客户在银行的唯一“身份证”，能自动将其在银行的所有卡、折、存单归集管理，同时全面记载个人的交易活动。据介绍，今后每个客户在浦发都将具有唯一的客户号。客户号管理系统依托网上银行，客户通过网络可以完成众多繁琐的金融业务，此外，客户在网上进行的所有操作，都只要登录单一的网上系统即可完成。浦发银行个人银行总部的金融专家指出，电子银行“身份证”(客户号)的推出使银行的服务领域从个人拓展到了家庭，而家庭理财概念将随后获得普及。据了解，浦发将在个人客户号系统的基础上推出家庭关联账户和伙伴关联账户服务，客户不但可以管理自己名下的所有账户，还可以将子女、父母的账户进行关联，实现家庭成员间资金的集中管理和灵活调度。浦发行个人银行市场部总经理彭玉江表示，“这是国内首次真正意义上实现跨行账户管理”。“也就是说，你在其他银行的贷款或者委托交纳的水电费等，可以直接从自己的客户号中转账，不需再跑多家银行。”业内一位电子银行业务专家认为，零售银行业务和中间服务无疑是未来银行利润最重要的增长点。实现跨行账户管理后，浦发可以弥补网点的不足。中信推出济南市首张公务卡据《济南日报》6月30日报道今天，中信银行济南分行在驻济金融机构中首家推出公务卡，该卡具有“先消费，后还款”功能，是针对企业差旅借支、报销、旅行预订等诸多环节而精心设计的。借助中信STAR公务卡的“先消费，后还款”功能，企业可以减少员工差旅备用金，减少借款的资金占压，员工也可以免除事先申请领取大量现金的麻烦。公务卡还具有最长56天的免息还款期，可以缓解企业暂时流动资金周转压力，让企业灵活运用资金，充分发挥资金的周转效益。公务卡每月提供给企业的账单均详细列明了每位持卡员工本期应还金额及所有持卡员工合计应还总额，企业可以直接根据账单金额统一代员工还款，免除了逐笔报销、付款的作业时间以及纸张、支票等资源成本的耗费，也减少了员工报销的不便。同时，中信银行还按月向企业提供各员工的消费明细账单，清楚列明每一位持卡员工的当月业务开销，消费日期、内容、金额等账项一目了然，有利于企业有效管理商旅开支，增加财务管理透明度。广发行推出家庭理财总账“健康账户”服务据《金融时报》7月5日报道：近日，广东发展银行联手社保机构在国内首次推出家庭理财总账“健康账户”服务。据了解，广发社保IC卡不但可以办理社保业务，补充养老保险金，还可以在定点医院和定点药店门诊、住院和买药时消费结算。客户使用这张卡，可以安享一切社保、医保服务，看病无需携带大量现金，安全省力；一次交易在3至5秒内完成，大大缩短病人等候时间。两个账户内的资金可以自由转换，在看病时客户自费部分可自动在银行扣款，省去了数钱找零的麻烦。目前此业务在东莞、江门、肇庆等地大受欢迎，并将于近期在清远、阳江、茂名、惠州、梅州等地推广。中行新疆分行推出“外汇五宝”据《新疆日报》7月8日报道：中国银行新疆分行将于7月上旬在新疆独家推出“期权宝”、“两得宝”业务，届时“黄金宝”业务也将与您首次见面。至此，加上1998年中行新疆分行在疆首家推出的“外汇宝”、2004年5月推出的“汇聚宝”，“外汇五宝”———外汇理财系列产品将由中国银行新疆分行在新疆金融同业中首次推齐。中行新疆分行“外汇五宝”的全面推出将满足我区个人投资者多样化、多渠道的投资需要。我区广大市民除了传统的储蓄存款外，更可以根据外汇市场和黄金市场价格波动的具体情况，灵活选择中行“外汇五宝”——外汇宝、汇聚宝、期权宝、两得宝、黄金宝的任一种或者组合进行投资，从而达到个人资产保值、增值、收益最大化的目的。中国银行“期权宝”业务是指您根据自己对外汇汇率走势的判断，选择中行期权报价的协定汇率和期限，在支付期权费后从中行买入一项权利；“期权宝”交易适合于当国际汇市起伏不定，即货币汇率出现单边大幅波动时，如果汇率走势与您预期一致，您就可获得较高收益；如果汇率走势与您预期相反，您则可选择放弃执行外汇交易，损失的也仅是在您承受范围之内的期权费。中国银行“两得宝”业务是指您以自己外币定期存单的金额作为期权面值，将存单到期本金的货币选择权让给中行，从而享受利息收入和期权费收入双双得益的投资机会，但到期日如果市场朝着不利于您的方向变动，您需承担存款货币被转换成挂钩货币的风险。当国际汇市在一段时间内汇率波动不大、“牛皮整理”时，“两得宝”交易将使您获得较高利益。即使挂钩货币汇率升跌的幅度与您预测不符，由于有期权费收入作补偿，则可减低因汇率升跌超过预期引发的损失。中国银行“黄金宝”业务是指中行通过柜台、电话、网络或自助终端等交易方式为您提供的黄金买卖业务。“黄金宝”交易只在您的存折账户内作收付记录而不进行黄金实物交割。中国银行“黄金宝”业务满足您无须将手中人民币兑换成外币也能投资全球黄金大市场的愿望。当您因时间或精力等种种原因无暇打理您的个人资产同时又认为储蓄存款利率偏低，在您愿冒一点点风险的前提下，中国银行“汇聚宝”业务能满足您的需要。中行“汇聚宝”业务是指中国银行根据您的委托，在向您充分揭示中行某一特定外汇资金管理产品风险的基础上，按期汇集您的外币资金，运用中行丰富的外汇理财工具对汇集资金进行运作和管理，以期获得较高投资收益的综合理财产品。广发银行推出国内首张特型版广发南航明珠信用卡据《中国日报》7月4日报道?005年7月4日，广东发展银行整合广发行和南航优势资源的南航明珠信用卡、以商务服务为核心的商务卡，又推出了特别造型的南航卡“F”、“M”非常版。“非常版”是国内第一张特型卡，分为M卡（黑色）和F卡（红色）两款，卡版大小仅为常规信用卡的2/3，设计造型时尚洗练，棱角分明兼具雕塑般的立体感，充分展现持卡人前卫而个性化的消费观。二、外资银行在中国汇丰银行来渝开分行据《重庆晚报》7月7日报道：两家港资银行的重庆分行有望在年内开业。据称，其主要目标均瞄准对公业务。这两家银行是香港上海汇丰银行和香港东亚银行。此前，两家先后拿到“准生证”，允许筹备重庆分行。香港上海汇丰银行重庆筹备组人士称，具体开业时间尚无时间表，但应该是在今年内。目前在做人员培训工作。香港东亚银行重庆筹备组人士称，估计是在四季度开业。与此前来渝开业的两家外资银行加拿大丰业银行、菲律宾新联商业银行不同的是，两家港资银行都将设置柜台，为办理外币业务的市民提供方便。据称，两家港资银行均将对公业务作为重点。业内认为，因政策限制，外资银行目前不能发卡及经营人民币业务，只能将重点放在对公业务上，为企业提供结算及外币理财服务。业内称，港资银行入渝，对重庆的银行暂时冲击不大。原因是港资银行暂时只能经营外币业务，而这在重庆银行的业务中所占比例较小。但从长远看，港资银行对包括跨国企业在内的高端客户较有吸引力，有可能会分食重庆市场蛋糕，也能促进本地银行改进服务、增强创新来应对竞争。加拿大蒙特利尔银行获准经营中资企业人民币业务据《第一财经日报》7月7日报道：加拿大蒙特利尔银行广州分行已获准经营中资企业人民币业务。前日（5日），加拿大蒙特利尔银行发布公告称，经中国银行业监督管理委员会批准，该行向其广州分行增拨营运资金人民币1亿元，增资后该分行营运资金为人民币3亿元，其中外汇营运资金人民币2亿元等值的美元，人民币营运资金1亿元，并获批增加经营范围。在蒙特利尔银行广州分行公布的业务范围中，增加了对非外商投资企业的人民币业务一项，这表明其人民币业务已向中资企业开放。加拿大蒙特利尔银行广州分行市场部经理陈颉瑜介绍，增加人民币营运资金的目的就是为了申请人民币业务经营许可，中资企业的人民币存、贷款业务很快就会开放，但是境内居民人民币业务暂时不会开放。2003年，恒生银行等外资银行先后获得在穗经营人民币业务的许可，但服务对象限制为外籍人士与港澳台人士以及外商投资企业。根据中国加入WTO时对于银行业开放的承诺，2006年底将取消对外资银行的所有地域限制，同时开放中国居民的个人人民币业务。加拿大丰业银行一位人士透露，实际上加拿大丰业银行、日本三井住友银行，也与蒙特利尔银行几乎同时获得了类似的牌照。东亚银行广州开卖保险据《东方早报》7月7日报道：东亚银行（0023.HK）昨日宣布，其广州分行获中国保险监督管理委员会发予保险兼业代理许可证，可经营人寿保险代理业务。此次批准使东亚银行成为广州市首家获得人寿保险兼业代理人资格的外资银行。东亚银行昨日发布公告称，这个保险代理服务许可证是该行致力于向中国内地市场提供一系列综合保险产品所迈进的第一步。东亚银行表示，该行在内地代理保险范围涵盖长期寿险、健康险、人身意外伤害险、企财险、家财险、货运险和建安工险等各类保险产品。该行继广州分行获准经营保险代理业务后，现正部署将有关业务进一步扩展至其他主要网点城市。根据中国内地与香港“更紧密经贸关系安排”(CEPA)的补充条款，去年11月起，香港银行率先被允许申请在内地提供保险代理服务。随后，去年12月初，中国银监会主席刘明康宣布，自2005年1月1日起，允许外资银行经向所在地银监会派出机构备案后，能够在其已获准的客户对象和业务范围内，按照相关规定从事代理保险业务。在国外创造巨大利润的银行保险业务显然让进入中国内地的外资银行垂涎已久，一旦开禁就迫不及待地开始涉入。包括汇丰银行、东亚银行、花旗银行、渣打银行、恒生银行在内的多家银行向各自内地分行所在地的银行监管部门备案，申请兼业代理内地保险公司保险产品业务。不过，外资银行经营保险代理业务还需要获得中国保险监管部门的“点头”，而且外资银行应遵守“一点一证”的规定，即只有持有当地保监局核发的《保险兼业代理许可证》的营业网点才能经营代理保险业务。外资银行不得在未取得《保险兼业代理许可证》的网点和其他场所宣传、销售保险产品。东亚银行作为在内地拥有最庞大分行网络的外资银行之一，一直着力扩大其产品和服务范畴，以切合不断扩大的客户群所需。目前，该行在上海、深圳、广州、大连、珠海、厦门和西安等地设有9家分行，另有4家支行以及7个代表处，并获准筹备成立杭州分行和重庆分行，预计今年下半年内开业。三、银行业趋势分析国有商业银行上市一定要引进境外战略投资者吗？据《金融时报》7月5日报道：编者按随着交通银行在香港的挂牌，建设银行与美国银行（也称"美洲银行"）、淡马锡控股有限公司达成战略投资与合作的最终协议，国有商业银行的上市步伐骤然加快，已然进入倒计时阶段。当记者在对相关问题进行采访的时候，有一些疑问不时地出现，有的是银行人士提出的，有的是普通百姓的疑问，也有的是我们记者的追问。而且我们发现，很多人对这些问题表面明白，深入下去就茫然了；也有笼统说得清楚，再追问一下就糊涂了的。如上市不引进境外战略投资者行吗？非到境外资本市场上市不可吗？什么时间上市好？如果在国内证券市场上市怎样保护公众投资者的权益？等等。"国有商业银行上市五问"一组报道的推出，意在与读者一起交流探讨，以求对我国国有商业银行股改、上市有更加清楚的思考和认识，同时也希望通过这些有益的探讨，更加坚定我们对国有商业银行股份制改造的信心。按照我国金融监管部门的现行要求及政策指引，国有商业银行上市必须引进境外战略投资者。而引进境外战略投资者又是一项十分复杂和牵涉面极广的工作。别的不说，为了引进境外战略投资者，国有商业银行就要做出一定的利益牺牲，也就是要让外国人持有自己银行一定比例的股权。有人说了，为什么要把国有商业银行的股权让一部分给外国机构，难道有国内企业的加盟就不能起到同样的效果，达到改善银行公司治理结构的目的了吗？对此，参与了建行与境外投资者谈判整个过程的建行行长助理范一飞，在接受本报记者采访时给出了明确的答案。他认为，引进境外战略投资者是要付出一定代价的，这就是要把一部分股权给外国人持有，但是也有很多收益。总体来看，这是一个公平的交易，从建设银行引进战投的过程看，从谈判初始，就充分引入了竞争机制，经过“货比三家”，谈判过程中更是充满了“讨价还价”，有好几次都是从破裂的边缘又拉回来的。最终的结果真正体现了“双赢”，对双方都是公平的。为什么我们要走这步棋呢？范一飞从四个方面解答了记者的疑问。第一点也是最关键的一点，是对公司治理结构有好处。他很坦率地说，建行从成立股份公司之后，在公司治理方面有明显改善。但不可否认，在公司治理方面，还缺乏国际先进银行的理念和经验。在我国，股份制还是新生事物，不像西方那样有比较长的发展历史。所以，如何构建现代化的商业银行，对参与这一过程的所有各方来说，都需要学习，需要不断积累经验。而引进海外战略投资者，特别是引进公司治理结构完善、管理经验丰富、经营业绩良好的国际一流金融集团，可以帮助我们更快地获得进步。因此，现阶段国有商业银行要实现公司治理结构的改善，就有必要引进境外战略投资者。第二点，通过引进境外战略投资者能够进一步强化国有商业银行的经营约束机制。范一飞说得直白：对国内企业来说，的确有些事情是"当局者迷，旁观者清"，对有些带有共性的问题，大家也许都习以为常了。但作为一个外来者，他们就更容易看清楚。境外战略投资者能够促使我们加强管理，加快改进不足之处。建行的许多机构和网点，是在过去的历史条件下购置的，当时并不要求有完备的产权手续。但是，你要股改，首先产权就必须明晰，就要求必须完全按法律制度办事，必须有明确的产权，并且经过中介机构的确认。特别是在详尽严格的尽职调查面前，有任何问题都会暴露出来，迫使你赶快完善手续，改进管理，此外别无选择。这样对我们工作的标准提高了很多，对管理要求也提高了很多。当然，这正好促使我们朝国际水准的商业银行方向去努力。第三点，是产品和技术方面的要求。应该说这方面我国的金融市场还不发达，很多金融服务需求没有得到满足。这一方面是长期受金融管制，银行创新的动力不足，银行经营的同质化倾向严重；另一方面是商业银行开发新产品的能力有限。存贷款以外的金融产品不多，有些领域甚至是空白。因此，引进境外战略投资者在这方面能够对我们提供有效的帮助。当然，第四点就是引进境外战略投资者，显然也为IPO的成功增加了一个重要的砝码。由于境外战略投资者的加盟，直接提升了资本市场对我国国有商业银行乃至中国银行业改革发展的信心，同时也有利于提升上市银行的投资价值。范一飞介绍说，在谈判过程中，建设银行坚持的最核心的一点或者说惟一的标准，是国家利益和建行利益的最大化。他认为，建行将会从境外战略投资者那里学到很多东西。引进境外战略投资者对建行来说无疑是得大于失。中行行长李礼辉对此也明确表示，希望引入一种是真正的战略合作伙伴，能给银行带来管理技术和管理体系。换句话说，是和中行有互补优势的战略投资者，能在管理、产品方面对中行未来的发展产生一定的影响。因为尽管中行已经改制成了股份制商业银行，但在市场营销、人员的理念、行为习惯等方面仍然有很多差距，特别希望通过引进战略投资者引进先进的理念、制度、技术和人才，使中行从一个大型国有企业真正转变成为一个符合上市标准的上市公司。从建行和中行高层人士的分析中，结论已经很清楚了：目前国有商业银行的改制力度急需加大。由此引进战略投资者将产生一种倒逼机制，促进国有商业银行加速实现转变，改变单一的股权结构，实现投资主体多元化，在此基础上实现公开上市，提升我国国有商业银行在境内外市场的形象。应该说，国有商业银行引进战略投资者尽管是"大姑娘上轿头一回"，但前面已经有了实践者。从1996年亚洲开发银行入股光大银行，首开中资银行吸收国际资本、引进境外战略投资者之先河，到2001年12月底，汇丰银行、香港上海商业银行分别参股上海银行8%和3%，世界银行旗下的国际金融公司将股份由5%增持至7%；2003年1月初，花旗集团宣布投资近6亿元人民币，首期取得上海浦东发展银行5%的股份，并有进一步增持股份的权利；紧接着，国际金融公司、淡马锡控股有限公司、香港恒生银行等纷纷进入。2004年8月，从汇丰银行投资144.61亿元入股交通银行，占交通银行19.9%的股权开始，以后新桥投资、荷兰国际集团、澳洲联邦银行等都以第一大股东的面貌出现，占股比例提高。而不久前建行与美国银行签署战略投资与合作最终协议，美国银行首期投资25亿美元购买汇金公司持有建行股份，最终持有股权可达到19.9％，创下了迄今为止外国公司对中国公司最大单笔投资的新记录。据中国银监会统计，目前国内已有10家中资银行先后得到花旗、汇丰等多家外资金融机构的战略入股，另外还有一些正在商谈之中。到去年底，中资银行业金融机构利用外资总额达到31.86亿美元。事实表明，交通银行、上海银行、浦东发展银行等中资银行通过引进境外战略投资者，其董事会运作、风险管理、市场拓展、业务经营等方面已发生了积极变化。对此，我国金融监管部门给予了高度评价。银监会主席刘明康认为，引进外资的股份，不完全是为了资本金的问题，更重要的是要带来一个很好的合作效益和合力效益，这个合力的效益就是能够更好地推动中国银行业的改革，更好地提升中国银行业的国际竞争能力。记者在采访中了解到，多数境外战略投资者也不仅仅满足于简单的投资回报，而是希望自己的优势和中国商业银行现有的优势结合起来，给双方带来更多的盈利机会。希望双方以及上市后的小股东都能够分享合作带来的1＋1大于2的效用。对于这样能够实现中外金融界双赢的前景，人们是充满信心的。当然，在种种乐观合作的预期中，如何实现双方长期合作、共同发展，还将是继续考验中外金融机构的新课题。四、银行业政策透视五、其它热点苏宁：央行应加强对区域经济金融研究据《中国债券信息网》7月8日报道：6月30日至7月4日,中国人民银行副行长苏宁带领总行有关部门负责同志到辽宁、吉林进行调研。苏宁在听取了人行沈阳分行、长春中心支行工作汇报和与两省有关部门进行座谈后强调，当前要做好宏观经济金融形势分析工作，把对经济金融形势的区域分析与宏观分析结合起来，准确判断和把握宏观经济金融的发展趋势，为中央银行制定和执行货币政策提供科学依据。要进一步提高中央银行的金融服务水平，确保支付体系安全与高效运行，促进经济稳定健康发展。调研期间，苏宁与人行沈阳分行、长春中心支行和辽宁省发改委、财政厅等部门负责同志就当地的经济金融形势进行了座谈，了解当地生产、投资、消费、进出口、存贷款的基本情况，经济金融运行中存在的主要问题以及中央振兴东北老工业基地有关政策的执行情况。他指出，人民银行要加强对区域经济金融的研究，特别是在国家加强宏观调控和振兴东北老工业基地的大背景下，更要密切关注投资、进出口、存贷款等各项指标的变化趋势，弄清变化的原因。要加强总行与分支行的信息沟通，增强货币政策决策的科学性和实施的有效性。苏宁详细考察了沈阳的大额支付系统、中央银行会计集中核算系统和银行账户管理系统的人员、设备配置和运行管理情况，仔细询问了账户清理工作的进展情况，并到商业银行了解对信贷登记咨询系统的意见和建议。苏宁强调，经济发展与金融服务密不可分，确保支付体系的安全与高效运行非常重要。要进一步加快支付系统的建设，促进支付服务市场的发展，增强支付风险的防范和监督能力。在大额支付系统投入运行后，还要进一步改善当地的支付环境，方便票据流通，通过扩大票据交换区域以及建立跨区域的票据交换中心，推进全国票据交换系统的发展。人民银行账户管理信息系统已于6月30日在全国联网运行。该系统的投入运行对落实人民币银行结算账户管理办法、规范账户管理、维护经济金融秩序有着十分重要的意义。目前人民银行各分支行除利用该系统进行新开立的银行结算账户的核准和登记外，还组织商业银行进行过去开立的银行结算账户的清理工作。各地要认真组织，严格标准，高质量地完成这一工作。在考察国库工作时，苏宁非常关注国库机构、人员、业务量及横向联网建设等情况，他指出：经理国库是人民银行的一项重要职责，各级国库要充分发挥服务和监督两个职能，既要做好国库库款报解和集中支付试点工作，加快国库资金到账速度，扩大国库业务服务面，又要做好国库资金收支各环节的监督工作，保证国家预算的顺利执行。同时，苏宁强调，要加强与财政、海关、税务等部门的联系与沟通，加快横向联网建设进程，合理岗位分工，提高国库工作效率。针对辽宁、吉林两省商业银行反映的在执行货币信贷政策中遇到的信用环境问题，苏宁说，一个地区经济要发展必须要有良好的金融生态环境，人民银行要把推动金融生态环境建设作为一项重要工作来抓。目前要做好企业与个人信用征信系统建设，积极与政府和有关部门沟通和协调，争取更多的部门与我们联网，扩大信息量，为银行业防范风险和改善社会信用环境服务。钟伟:操作风险防范是银行业软肋据《金融时报》7月8日报道：数日前，中国银监会主席刘明康对最近银行业出现了一些丑闻和重大案件，总结了三个“80％现象”：一是职务犯罪增多，尤其是一把手犯罪问题严重，涉案金额大幅度上升，和往年相比，增长率接近80％；二是80％的银行案件发生在基层银行；三是内外勾结案件增多，占案件量的80％。对近期银行业金融机构大要案频发的现象，北京师范大学金融研究中心教授、青年经济学家钟伟一语中的：操作风险防范已经成为中国银行业管理的软肋。三大因素造成案件频发钟伟说：“我们必须辨认什么是操作风险，然后才能解释大案要案频发的原因。”英国银行家协会（BBA）把操作风险定义为“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”，从1998年到现在，巴塞尔委员会对操作风险的定义一直沿用这个定义。因此我们大体上可以了解，和操作风险密切相关的四大因素：人、流程、系统、外部事件。这位主要从事银行风险管理研究的经济学家认为，三个因素是造成当前银行案件频发的主要原因。首先是银行高管的问题。我国金融机构之所以出问题，风险暴露部位首先是银行高管的问题。长期以来，我们对银行高管人员采取的是行政性的官本位手段，市场化的激励约束手段运用相当不足，导致高管人员具有很强的道德风险，这是近年银行业出现问题的关键；其次是操作风险汇报线路和业务流程的问题。特别是四家国有商业银行的管理层级比较长，又没有良好的全流程监控，那么分支机构潜伏和暴露的问题就会令人防不胜防；第三是系统建设的问题。1998年之后，国内银行在金融信息化、电子化方面的建设确实有了长足的改善，但是有些银行利润打得很高，实际ICT投入不足，系统建设的滞后使得总行难以对分支行进行准确到位的内部监控，也是造成案件发生的重要原因。操作风险防范是软肋新巴塞尔协议将操作风险纳入风险资本的计算和监管框架，这一做法引起金融业、专家学者和各国监管当局对操作风险的广泛关注和讨论，并开始将操作风险管理纳入风险管理的体系。但是，与信用和市场风险的管理不同，操作风险管理显然面临着很大难度。钟伟认为，目前我国商业银行资本充足率的计算方式，从理解来看，就是把巴塞尔的信用风险和市场风险综合起来进行资本计提的过渡版本，目前监管部门还没有要求把操作风险纳入到监管资本的范畴。商业银行在资本方面也许忙于两方面的工作：一是由于市场风险和信用风险的定价技术有了长足改善，因此再沿用1988年老巴塞尔协议那样的做法，并不太合适，商业银行正通过多种途径，努力开发符合监管要求、又能反映本行实际风险管理水准的、基于内部模型法的资本配置模型，这是一个非常艰苦的转型，在引入在线价值工具的基础上，建模、回溯试验和压力测试都需要银行风险管理部门付出艰巨的努力。二是根据银监会的要求，商业银行应该在2006年底达到覆盖信用和市场两大风险8％的资本充足率，留给商业银行的时间只有不到18个月了，这给商业银行也带来了不小的压力。因此在这样的背景下，即便有些商业银行开始尝试建立本行的操作风险管理体系，也不会是风险管理工作的重中之重，这客观上也使得操作风险防范成为中国银行业的软肋。“人”是操作风险管理的核心对于操作风险的认定，存在多种版本，细致的操作风险管理手册可以将其罗列出几百种之多。相对于把流程、系统和外部事件