杭州市汽车信贷业发展制约因素与对策

浙江水利水电专科学校毕业论文PAGEPAGE14毕业设计（论文）题目：杭州市汽车信贷业发展制约因素与对策系（部）：专业班级姓名：学号：指导教师：2011年5月26摘要汽车消费贷款是指金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的抵押贷款。这种贷款产生的意义主要在两方面。其一，它帮助汽车工业快速发展，刺激国民消费，推动国家经济增长。其二，它对金融行业业务创新、分散风险都起到积极作用。传统的信贷经营体制使商业银行过分依赖企业贷款，风险相对集中。资产负债管理原则中的分散化原理要求金融资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费贷款正是这一原理的具体应用。本文在我国现阶段汽车消费信贷现状分析的基础上,通过影响汽车消费信贷市场发展的有关因素如个人信用、政策环境、营销模式、消费习惯等方面提出杭州汽车信贷业存在的问题及对策。关键词杭州市；汽车信贷；问题；对策AbstractAutoloanreferstofinancialinstitutionstoapplyforbuyingacaroftheborrowerforone-timepaymodelsofmortgages.Thesignificanceofthisloanproducedmainlyintwoaspects.First,ithelpstoautoindustryrapiddevelopment,stimulatenationalconsumption,PromotenationaleconomicgrowthSecondly,ittothefinancialindustrybusinessinnovationanddispersiveriskplaysapositiverole.ThetraditionalcreditmanagementsystemthatcommercialBanksrelyexcessivelyoncorporatelending,riskrelativeconcentrationAssetandliabilitymanagementprinciplesoffinancialassetsshoulddiversifyprinciplerequestasfaraspossibletovariousconcretescatteredforms,andautoloanitisthisprinciplespecificapplication.Thispaperinourcountrypresentstagecarconsumercreditstatusonthebasisofanalysis,throughtheinfluenceofthedevelopmentofautomobileconsumptioncreditmarketrelatedfactorssuchaspersonalcredit,policyenvironment,marketingmodel,consumptionhabitsofHangzhouautoloanindustryputforwardtheexistingproblemsandcountermeasures.keywordsHangzhou;Autoloan;Question;countermeasures目录摘要 1关键词 1Abstract 1keywords 2目录 3引言 41．杭州市汽车信贷业现状 42．杭州市汽车信贷业存在的问题 52.1个人信用制度的制约 52.2担保制度的制约 62.3车贷体系的制约 72.4信贷业务中营销模式的制约 82.5传统消费观念的制约 93．杭州市信贷业发展对策 93.1完善个人信用制度 93.2建立消费信贷担保制度 103.3完善车贷体系 103.4拓展信贷业务中的营销模式 113.5引导现代消费理念 12结束语 12参考文献 14引言汽车产业是我国产业链最长的产业，涉及面广、关联度高、消费拉动大，受全球金融危机影响较为严重，也是国务院明确重点发展振兴的支柱产业之一。发展汽车消费信贷是活跃和扩大汽车消费，促进汽车产业振兴发展的重要支撑，对于保增长、扩内需和促进国民经济长期平稳较快发展都具有重要的战略意义。消费信贷又称消费者贷款，是指商业银行对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费信贷纯属对消费的融资。在现代社会经济生活中．消费信贷已经深入到人们的日常生活领域．对于更好的引导消费，发展生产，满足人们日益增长的物质文化生活的需要发挥重要作用，它不仅关系到国家的经济发展，更关系到每一个老百姓的生活。近年来．我国采取积极的财政政策和稳健的货币政策，扩大国内需求，而扩大国内需求的关键不外两个：扩大消费和增加投资。消费信贷正是扩大消费需求的手段。有关专家曾分析，目前GDP每增加～个百分点．有60％是消费托动的，显然发展消费信贷，提高信用消费的水平能够有力促进内需增长．支持经济的发展。1．杭州市汽车信贷业现状个人消费信贷是以刺激消费、提高居民生活水平为目的,用居民个人未来收入作担保,由金融机构向消费者提供的以特定的商品为对象的贷款。具体而言，它包括如下层含义:（1）从性质上说，消费信贷是信用消费的一种形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式进行的消费均称为信用消费。信用消费的形式很多，如通过亲朋好友、高利贷者和银行等借款消费及赊销消费等。消费信贷只是信用消费的一种,它是由金融机构向居民个人发放的、用于居民购买特定消费品的贷款。消费信贷是一个历史性的范畴，它是市场经济发展到较高程度时的一种经济现象。（2）消费信贷的目的是刺激消费，扩大商品销售，加速商品周转，提高消费者生活水平。因此有人形象地说，消费信贷的目的和作用就是帮助消费者实现“用明天的钱圆今天的梦”的理想。自20世纪90年代末我国商业银行开办消费信贷业务以来，汽车消费信贷一直是备受关注的品种。汽车消费信贷是汽车业发展的产物，与汽车工业的发展联系在一起。浙江是全国最具经济发展活力的省份之一，地处长江三角洲，经济总量居全国前列，享有“经济大省”之称。而杭州是全省政治、经济、文化中心。人均国内生产总值和职工平均工资远高于全省平均水平。随着居民收入增加，汽车消费是人们新的追求目标，汽车进入家庭已成为现实，汽车市场非常活跃，与此同时，汽车信贷业的发展已成必然趋使。目前开展信贷业务的机构，主要有国有商业银行和汽车金融公司。但还是以商业银行为主。汽车信贷四种运营模式:①银行、保险公司、汽车经销商三方合作；②银行、保险公司双方合作；③银行、汽车经销商双方合作；④银行单方开展,即所谓的“直客式”。从前汽车信贷模式保险公司的保证保险担保,“门槛低”，在车贷过程中暴露出诸多的弊端,各家保险公司为了扩大业务，盲目竞争，使车贷险业务造成的潜在亏损越来越大，2003年8月31日保监会停止保险公司的车贷险业务。由于违约率太高、保险公司拒赔而导致的银行和保险公司理赔纠纷案件不断。所以目前可行的模式只有后二种了，特别是以第三种为主。商业银行为了转嫁风险，寻找实力较雄厚的汽车经销商合作。目前在杭州与商业银行合作的汽车信贷公司，主要有：浙江康达、浙江长行、天天上路、海天信贷等。而浙江康达、浙江长行成立最早，一直引领着杭州汽车消费信贷的方向。他们的网络已经扩展到了省内的好多大小城市，如绍兴、诸暨、临安等。但随着越来越多的汽车信贷服务公司的加入，竟争越来越激烈，要求越来越高，市场体系也越来越规范，出现了“适者生存”的态势[1]。2．杭州市汽车信贷业存在的问题2.1个人信用制度的制约在美国，有许多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，还有利于银行集中精力完善风险管理。其他国家也建立了类似的机构。日本建立了个人信用信息中心，全国共有“全国银行个人信用信息中心”、“邮购系统的CIC”和消费金融系统的“全国信用信息联合会”三家提供个人资信情况的机构。我国个人信用制度还没有建立，没有任何一家机构能够提供消费者个人的信用资料。由于中国人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，再加上防范风险的客观要求，各家商业银行已经出台的消费信贷业务在贷款条件和贷款手续方面没有太大差别，各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，其资格要求之高、条件之苛刻、手续之烦琐，把绝大部分的消费者排除在外[2]。2.2担保制度的制约依据1998年制定的《中国人民银行汽车消费贷款管理办法（试点办法）》，汽车消费贷款必须要求提供担保，担保方式有抵押、质押和保证，但现有的担保制度仍存在不完善之处：在这些担保方式中，最为简便、快速的是质押有价证券，借款者只要将自己或他人签字同意的面额不小于借款总额的存单或国库券等有价证券作为质押物交给贷款银行，与贷款银行签定《借款合同》和《质押合同》，支付所购商品价格20%以上的首期付款即可办理完担保手续，但此种方式的缺陷在于无法解决所有人急需用款的情况，甚至有些有价证券的价值存在较大的不稳定性。一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押，但房产价值需由专业机构评估，贷款人要支付高额评估费、律师费、公证费等费用、这给贷款人增加了负担，消费者所能用于抵押的财产的产权证明目前仍十分有限，若用所购汽车作为抵押物，要到银行去办理贷款，而登记要去车管所，便造成消费者的不便。且由于我国尚未建立完善的汽车抵押登记和产权证制度，资料的不透明化不可避免地会加大汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。再者，若用所购汽车作为抵押物，还存在以下抵押风险：一是抵押车辆无形损失较大，随着中国加入世贸组织，国产轿车降价销售已成必然，加之原车型的更新换代，抵押车辆实际市场价格将远远低于其账面净值，存在无形损失。二是存在抵押车辆处置损失，目前个人汽车消费贷款的通行做法是以所购车辆作为抵押，借款人若无法还款，银行可以收回车辆并进行处置用以还贷，但对于抵押车辆的保管、经营，银行势必要化财力、物力、人力来请专业机构办理，由于当前二手车市场不够完善等原因，银行处置抵押车辆的手段极其单一，难以做到足额回收还货，三是抵押物毁损的风险，个人汽车消费贷款初期发放的很多借款人购车名义上是用于消费，实际是用于营运，车辆的存在状况直接影响着借款人的收入状况、能否偿还贷款，如果车辆毁损，贷款将会有悬空的危险。

选择第三方作保证人的担保方式在实践中更是难以操作，保证人难以寻找，自然人中符合担保条件的极为有限，大多数企事业单位无力也不愿意为职工担保；此外，担保的执法环境差也是一个非常棘手的问题。

在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手段。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分是由保险公司提供履约保证保险的，但许多地方的保险公司根本没有此类业务[3]。2.3车贷体系的制约由于汽车消费信贷数额大且关系到多方的利益，一旦有一方违约就会造成其他相关单位或个人的巨大损失。因此，车贷体系是否完善，对汽车市场能否正常运作起着至关重要的作用。已有的车贷体系包括四个环节：银行、保险公司、汽车销售商及消费者。随着我国汽车信贷消费的升温，自1998年起，几乎所有银行都开展了汽车消费信贷业务；与之相配合的是各大保险公司，纷纷推出了车贷险险种。面对汽车消费信贷市场的诱人前景，银行和经销商不再强调资金的绝对安全，纷纷降低了门槛，不断降低首付比例与贷款利率，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。然而，此举却为整个行业的良性发展埋下了潜在的风险。在汽车消费贷款这场博弈中，银行把主要风险转嫁给了保险公司，然后在零风险的前提下把业务做大了；而汽车经销商有了购车贷款的保证，汽车销售量得以大幅提升；消费者则能利用明天的钱提前开上小汽车，从而提高自己的生活品质。于是，所有的压力和风险都集中到了保险公司身上，买车人能否按时还款直接影响到保险公司的盈亏。经过几年的运作，车贷险所暴露出的问题越来越多，赔付率越来越高，有个别保险公司的赔付率竟高达400%，各保险公司开办的车贷险几乎全部处于亏损状态。巨大的风险使得保险公司不得不放弃车贷险业务，停办的业务不仅是针对银行等金融机构，也包括车商与个人上门办理的相关保险。而产生车贷纠纷的原因往往是汽车消费贷款人逃废债务所引起的。消费者贷款买车一旦违约，将牵涉多方受到损失，其影响不可谓不大。尽管银行和经销商都有一定责任，银行盲目追求车贷规模的增长，放松了对客户资信的审查；汽车经销商则盲目提供保证，甚至违规操作，蒙骗购车者。但从另一方面看，部分购车者也确实应该提高自身的诚信水平。如果银行因为诚信问题不再向购车者贷款，经销商因为诚信问题不再给购车人做担保，那么购车者本人就是最大的受害者[5]。2.4信贷业务中营销模式的制约目前汽车信贷营销模式存在的问题主要有网点过多过滥，重复建设问题严重和客户群分散，银行宣传力度不够，缺乏品牌意识，具体表现在一下方面：（1）网点过多过滥，重复建设问题严重汽车消费信贷业务与传统企业贷款和住房消费贷款相比，单笔资金量小，资金回笼快，周期短，若能顺利开展，能迅速盘活银行存量资产，降低银行不良资产比例。自1995年我国开展汽车消费信贷业务以来，被高比例不良资产纠缠得焦头烂额的各个国有商业银行和股份制商业银行，纷纷上马开展此类业务，在全国各大、中、小城市广布网点，开始争夺消费信贷市场。但是一窝蜂地盲目开展汽车消费信贷业务势必带来许多不良的后果：①网点过多过滥，迅速造成市场的相对饱和，单个网点业务量减少，各项管理费用、营业费用明显增多；②网点过多，分管片区不明确，造成同家银行不同部门(分理处)之间互争客户，恶性竞争。（2）客户群分散，银行宣传力度不够，缺乏品牌意识汽车消费信贷在银行业务中属于个人银行业务领域，客户群数量虽然巨大，但是比较分散，怎样把客户从市场中吸引过来，是银行汽车消费信贷业务中的市场营销问题。我国银行业传统上行政职能大于商业职能，产权不明晰造成银行功能定位不准，忽视了个人银行业务的服务性质，还站在买方市场角度考虑问题，没有把消费者的满意度放在重要的位置上，虽然各个银行在国内各地市场广铺网点，但是相应的宣传力度远远不够，更谈不上建立良好的品牌形象，在消费者心理没有形成一种明确的选择取向，致使消费者在选择贷款银行的过程中也是盲目选择。随着2003年11月13日我国《汽车金融公司管理办法实施细则》的出台，国外汽车金融业的巨头随即在中国大陆市场开展包括汽车消费信贷业务在内的金融服务，通用、福特、大众等汽车业巨头的金融服务公司更是未见其形，先闻其声，还未进入中国市场就开始了广泛的炒作和宣传，其业务的开展，势必将对我国现有商业银行汽车信贷业务形成一种巨大的冲击[5]。2.5传统消费观念的制约我国传统的消费观念是勤俭持家,量入为出,强调的是未雨绸缪,而不是寅吃卯粮,对大多数中国人来说还缺乏信用消费意识,有了钱先存银行,钱攒够了再去买东西。这种消费观念和消费方式在物质贫乏年代曾起过积极作用。然而,在我国经济已形成买方市场的情况下,这种无债一身轻的消费观念和消费方式,放慢了全社会消费增长速度,致使一部分产品价值无法在市场上实现,形成大量积压和滞销商品,造成生产能力过剩,经济景气低迷。既不利于提高居民生活质量,又进一步加剧了生产结构与消费需求之间的矛盾[6]。3．杭州市信贷业发展对策3.1完善个人信用制度在个人信用体系中，应有一个监测机制，通过它，很快就可以查出居民的信用状况。当居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响。信用监督和维护

机制会使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。从目前的实际出发，可以分两步走：（1）首先，先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，针对我国个人资信系统尚未完善，个人信用资料采集、调查的薄弱，人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整，建立信息收集与信用评估机制，采取定性与定量相结合的方法，科学地评估个人信用等级，为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手的资信情况。（2）可以先易后难地组建征信公司，期初至联合金融机构，以后在逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用制度，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时，也要加强行业间的合作与联系，建立网络管理体制，互通有无，分享资源，既能避免对同一借款人信用的重复调查，又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款，做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿，使收集的资信及时而准确，评估科学而严谨，从源头上做好个人消费信贷的风险控制[7]。3.2建立消费信贷担保制度

法律法规应对担保方式予以确定和规范，完善和加强担保执法力度，借款人不能按期归还贷款的，要依法处理担保物品和追究保证人责任，从制度上保证银行贷款不受损失和敦促借款人依法履行还款。义务。当前，要重点推行法人担保和车辆抵押的担保方式。车辆抵押方式的关键是建立一系列相应的配套措施作保障，如天津为了配合建设银行推出的汽车消费贷款，由中保财险天津和平区公司提供“返款保险”业务，与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险公司的保险配套保障，不仅降低了资金风险，而且贷款的积极性也大大提高[8]。3.3完善车贷体系目前完善车贷体系的方法主要有适当提高保险费率，可由购车人与贷款人共同投保和逐步淡出车贷履约保证保险，着力发展车贷信用保险，改变车贷险纯担保性质。（1）适当提高保险费率，可由购车人与贷款人共同投保由于借款人和贷款人对汽车消费信贷保证保险均存在保险利益，因此.如果将借款人(购车人)单独投保改为由借款人和贷款人双方共同向保险人投保，则借款人和贷款人均成为保险合同的一方当事人，受保险合同约束，因而均负有最大诚信义务。保险人可以就被保险人取得保险金的条件作出明确、严格的规定，对于被保险人未认真履行应尽的义务或责任而造成的骗贷、套贷、挪用贷款.恶意拖欠等风险免除保险责任。此外，由借款人和贷款人双方共同向保险人投保，可以减轻借款人(购车人)的经济负担，增加保险人的保险费收入，进而提高保险人的保险赔付能力，促进汽车消费信贷业务的良性开展。（2）逐步淡出车贷履约保证保险，着力发展车贷信用保险，改变车贷险纯担保性质车贷险流程是借款人向保险公司购买保险，由保险公司保证借款人的信用；如果借款人不能按约定还款，由保险公司负责银行的损失。它属于保证保险。而保证保险在某种意义上来说不是一种保险，而是一种担保。这对于保险人来说，如果没有相应的反担保措施，其风险较大；对于借款人(投保人)来说，如果保险公司代为还款后可以就全部代为清偿的款项向借款人追偿，借款人的债务没有任何减免.那么投保这种车贷险实际上增加了借款人的经济负担。而如果由银行就自己所投放的购车贷款投保信用保险，虽然保险标的也是借款人的信用.但它是与车贷履约保证保险完全不同的一个险种。信用保险的合同是典型的保险合同。在信用保险中，保险人与贷款银行是保险合同的当事人，保险人能够通过保险责任、除外责任、被保险人的如实告知、通知义务等条款直接约束贷款银行；能够根据保险合同协助和督促银行进行风险管理；能够要求贷款银行建立标准规范的贷款审批制度。提供贷款的标准，建立和规范例行的检查制度，建立银行内部的风险控制体系，建立预警体系等等[7]。3.4拓展信贷业务中的营销模式解决信贷营销模式存在的问题的方法主要有统一规划，对现有网点进行整合，划分责任区和加大宣传力度，推出特色精品服务，树立品牌形象。（1）统一规划，对现有网点进行整合，划分责任区对于汽车消费信贷这种以提供服务为主的营销，通路的建设至关重要，前些年各个银行的大量布网，已经使业务的开展深入城乡，但是大量缺乏规划的重复建设，既浪费了大量的人力、物力及财力资源，也造成了效率的低下，为此，各商业银行应针对过滥铺设的网点进行重新的统一规划，对重复建设的业务网点进行关、停、并、转，将诸多散乱的营业点整合成分布合理、运行成本最小化的服务机构，根据地理位置或行业、部门分布划分责任片区。按地理位置划分责任片区，便于集中银行有限的人力资源开发客户；按行业、部门划分责任片区，便于银行集中采集分析同类型客户的资信情况，降低调查成本，在此基础上，督促各营业网点和相关信贷员在自己的责任片区内“深耕”挖掘客户，原则上严禁跨区开展业务，即营销界通常所说的“跨区串货”。（2）加大宣传力度，推出特色精品服务，树立品牌形象银行业应及时转变观念，树立服务意识，从行政角色转变到商业服务角色。在我国现阶段，汽车消费信贷业务领域缺乏“标杆”，缺乏能够脱颖而出者，消费者在众多趋于同质的消费信贷提供商的面前很难形成一种明确的选择取向，归根结底，是由于我们的银行业还没有形成一种品牌意识。从市场营销的角度来看，一种商品或服务若希望被消费者注意和接受，一定量的广告宣传是非常重要的，而这又恰好是我国众多商业银行目前所欠缺的，从深层次来看，其实又是各个商业银行缺乏符合消费者需求的特色服务，以至于无法向消费者说明自己的与众不同之处，使得消费者在选择过程当中没有对银行的服务特点形成明确的定位。因此，各商业银行应该因地制宜，根据所处地区、所从事业务的行业、部门消费者的特点，设计不同的业务开展方式。例如：对高校教师、政府公务员、私营企业主等个人资信状况良好的群体简化贷款手续，实行贵宾式服务，以高效快捷的服务吸引客户；侧重于自身所能提供的特色服务，加大市场宣传力度，制造差别市场定位，在消费者心理形成准确的认知，树立明确的品牌形象[5]。 3.5引导现代消费理念市场经济说到底是一种消费者导向经济。消费自始至终是整个经济活动的出发点和归缩点,居民对物质消费品和服务的总购买力的持续增长和需求结构的不断完善,是维系国民经济可持续发展的最根本的原动力。长期以来,受自然经济和传统计划经济观念的影响和束缚,“无债一身轻”,先积蓄后消费已成为人们固定的消费方式和思维定势,这种状况不改变,消费信贷就失去了赖以生存和发展的土壤。必须加大宣传力度,引导和唤起居民利用银行金融品种的意识,树立负债消费观念,从滞后型消费转变为适当超前消费。要使居民充分认识到,在市场经济条件下,住宅、汽车及大件耐用消费品不再是福利产品,而是市场流通的商品,也不仅仅是有钱人才能享受的奢侈品,只要个人有稳定的收入来源,就可以通过消费信贷实现自己的愿望。要充分认识到“贷款—购物—积蓄还款”是现代社会的消费新时尚,也是西方发达国家商品消费的主要形式。在增强居民负债消费观念的同时,国家应大力发展经济,使居民收入水平不断增长。国家在收入分配政策上要采